3.4.1. Thành tựu
Qua phân tích đánh giá nêu trên, cho thấy hoạt động bảo lãnh của VCB Nhơn Trạch trong những năm qua đạt được những thành tựu nhất định góp phần vào sự phát triển chung của ngân hàng.
3.4.1.1 Phát triển về lượng
Số dư bảo lãnh, doanh số phát hành và thu nhập từ hoạt động bảo lãnh trong những năm qua luôn tăng trưởng ở mức cao. Số dư bảo lãnh bình quân qua các năm 2016 - 2018 lần lượt là 74,28 tỷ đồng, 79,68 tỷ đồng và 172,8 tỷ đồng; doanh số
phát hành bảo lãnh qua các năm 2016 - 2018 lần lượt là 128,26 tỷ đồng, 189,24 tỷ đồng và 286,9 tỷ đồng; và doanh thu phí từ hoạt động bảo lãnh qua các năm 2016 - 2018 lần lượt là 1,83 tỷ đồng, 3,02 tỷ đồng và 4,11 tỷ đồng.
Xét về tốc độ tăng trưởng: doanh số phát hành bảo lãnh trong những năm qua tăng trưởng khá mạnh, doanh số phát hành bảo lãnh năm 2017 tăng 48% so với năm 2016, doanh số phát hành bảo lãnh năm 2018 tăng 52% so với năm 2017; số dư bảo lãnh bình quân và số dư bảo lãnh cuối năm cũng tăng trưởng mạnh đặc biệt là năm 2018: số dư bảo lãnh bình quân tăng 117% so với số dư bảo lãnh bình quân năm 2017, số dư bảo lãnh cuối năm 2018 tăng 326% so với số dư bảo lãnh cuối năm 2017. Qua đó, cho thấy hoạt động bảo lãnh ngày càng nhiều vào doanh thu của VCB Nhơn Trạch.
3.4.1.2 Phát triển về chất
Song song với việc tăng trường thì công tác kiểm soát rủi ro trong hoạt động bảo lãnh của đạt được những thành tựu đáng kể. Trong 3 năm qua, dư nợ bảo lãnh quá hạn VCB Nhơn Trạch luôn duy trì 0% so với số dư bảo lãnh. Điều này cũng cho thấy chất lượng hoạt động bảo lãnh của VCB Nhơn Trạch được kiểm soát khá tốt, công tác quản lý rủi ro trong hoạt động bảo lãnh đã được chú trọng từ khâu thẩm định khách hàng đến các khâu xử lý trong và sau khi phát hành cam kết bảo lãnh.
Thu nhập từ hoạt động bảo lãnh ngày càng tăng từ 647 triệu đồng năm 2016 lên 2,09 tỷ đồng năm 2018 và đóng góp ngày càng nhiều vào doanh thu của VCB Nhơn Trạch. Qua đó, cho thấy hoạt động bảo lãnh ngày càng đóng góp quan trọng hoạt động kinh doanh của VCB Nhơn Trạch.
Chất lượng dịch vụ bảo lãnh của VCB Nhơn Trạch được khách hàng đánh giá cao, VCB Nhơn Trạch đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng bảo lãnh của khách hàng và thu hút được nhiều đối tượng khách hàng, điều này cũng thể hiện sự linh hoạt và quan tâm của ban lãnh đạo chi nhánh trong định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh của VCB Nhơn Trạch.
Sản phẩm bảo lãnh tại VCB Nhơn Trạch ngày càng đa dạng, Hiện tại, VCB Nhơn Trạch cung cấp hầu hết các sản phẩm bảo lãnh của Vietcombank và các sản phẩm bảo lãnh theo quy định của Ngân hàng nhà nước, các sản phẩm bảo lãnh mới như bảo lãnh hoàn trả tiền mua nhà ở hình thành trong tương lai, bảo lãnh thanh toán thuế xuất nhập khẩu, dịch vụ xác nhận bảo lãnh, giúp cho VCB Nhơn Trạch thu hút được nhiều khách hàng đa dạng sử dụng các sản phẩm dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng mình.
3.4.2. Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đã đạt được, hoạt động bảo lãnh của VCB Nhơn Trạch còn những tồn tại, hạn chế cần khắc phục thì hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng mới phát triển ổn định và lâu dài. Được thể hiện:
Thứ nhất, đối tượng khách hàng không đa dạng, chủ yếu tập trung ở một số khách hàng truyền thống với giá trị giao dịch lớn, chủ yếu tập trung ở loại hình khách hàng là công ty TNHH, sự không đa dạng về khách hàng sẽ làm cho ngân hàng không phân tán được rủi ro cho những thành phần kinh tế khác, cũng như sẽ thu hẹp thị trường bảo lãnh của ngân hàng.
Thứ hai, hoạt động bảo lãnh đối với khách hàng cá nhân còn khá khiêm tốn cả về số lượng lẫn quy mô bảo lãnh, dẫn đến hạn chế trong việc thu hút các đối tượng này sử dụng các sản phẩm dịch vụ khác tại VCB Nhơn Trạch. Mặc dù, tiềm năng phát triển bảo lãnh đối với khách hàng này là nhiều nhưng số dư bảo lãnh của khách hàng này tại VCB Nhơn Trạch chiếm giá trị rất nhỏ, khoảng 1%/ tổng số dư bảo lãnh.
Thứ ba, thời gian xử lý giao dịch bảo lãnh còn chậm, chưa đáp ứng được nhu cầu khách hàng, bên cạnh đó, việc xử lý bảo lãnh tập trung tại chi nhánh cũng ảnh hưởng đến thời gian và sự bất tiện trong việc giao dịch chứng từ đối với khách hàng giao dịch tại các phòng giao dịch với khoảng cách địa lý khá xa.
Thứ tư, doanh số và số dư bảo lãnh ký quỹ đủ 100% còn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng doanh số và số dư bảo lãnh, năm 2018, số dư và doanh số bảo lãnh lần
lượt là 68,7 tỷ đồng và 77,11 tỷ đồng chiếm tỷ trọng lần lượt là 29% và 27% so với tổng số dư và doanh số bảo lãnh trong năm.
Thứ năm, tùy vào từng đối tượng khách hàng và phê duyệt của cấp lãnh đạo, việc kiểm tra kiểm soát khách hàng và tài sản bảo đảm có thể được thực hiện định kỳ 1 tháng/ lần, 3 tháng/ lần,… Tuy nhiên, do áp lực và khối lượng công việc hiện tại của cán bộ tín dụng hiện tại khá lớn nên trong thời gian qua công tác kiểm tra kiểm soát khách hàng và tài sản bảo đảm còn chưa được thực hiện thường xuyên và kịp thời, để công tác này được thực hiện kịp thời, chặt chẽ tuân thủ quy định thì cần phải có sự quan của lãnh đạo chi nhánh trong việc bố trí nhân sự hỗ trợ cho cán bộ làm công tác bảo lãnh.
3.4.3. Nhận định nguyên nhân của hạn chế Nguyên nhân bên trong
Hoạt động Marketting chưa được quan tâm đúng mức
Mặc dù hoạt động bảo lãnh VCB Nhơn Trạch có sự phát triển mạnh nhưng có thể thấy VCB Nhơn Trạch vẫn chưa khai thác hết được nhu cầu bảo lãnh của khách hàng, trong khi đó tiềm năng phát triển bảo lãnh trên địa bàn là rất lớn. Hoạt động Marketing còn mang tính thụ động, chưa được thực hiện bài bản, chưa thu hút được khách hàng tiềm năng, khách hàng mới giao dịch sử dụng sản phẩm bảo lãnh.
Nguồn nhân lực công tác bảo lãnh chưa được chú trọng phát triển
Cán bộ thực hiện bảo lãnh của VCB Nhơn Trạch đồng thời là cán bộ tín dụng, thực hiện nhiều công việc khác. Điều này khiến cán bộ khó nắm bắt được hết các quy định về bảo lãnh, bởi vì hoạt động bảo lãnh khá đa dạng và dễ phát sinh rủi ro.
Công tác đào tạo cán bộ của Vietcombank gần đây mới được chú ý phát triển, nhưng chất lượng còn chưa cao, nhất là nghiệp vụ bảo lãnh còn tương đối mới mẻ và đặc điểm của đội ngũ cán bộ tại VCB Nhơn Trạch đều là các cán bộ phần lớn còn trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm. Bên cạnh đó, việc điều chuyển cán bộ giữa các phòng ban xảy ra thường xuyên dẫn đến một cán bộ ngân hàng phải thực hiện quá nhiều công việc, làm mất đi tính chuyên môn hóa, làm giảm hiệu quả công việc.
Chíến lược phát triển và chính sách khách hàng còn hạn chế
Chiến lược phát triển bảo lãnh chưa được quan tâm đúng mức, chưa được thực hiện đồng bộ từ các phòng ban, việc phát triển bảo lãnh trong thời gian qua, chỉ tập trung ở một số khách hàng truyền thống, chưa phát triển được khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, công tác chăm sóc khách hàng bảo lãnh chưa được chú trọng.
Quy trình nghiệp vụ còn rườm rà, tốn nhiều thời gian
Quy trình nghiệp vụ còn phức tạp, nhiều thủ tục, hồ sơ bảo lãnh được xử lý qua nhiều phòng ban, quá trình thực hiện tốn nhiều thời gian ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ bảo lãnh và khả năng cạnh trạnh của ngân hàng. Bên cạnh đó, VCB Nhơn Trạch chưa có bộ phận chuyên trách về bảo lãnh, cán bộ tín dụng phải kiêm nhiệm nhiều công việc khác như thẩm định cho vay, huy động vốn, chăm sóc khách hàng, kiểm tra kiểm soát sau phát hành bảo lãnh,… điều này làm tăng áp lực cho nhân viên và giảm hiệu quả công việc. Bên cạnh đó, việc thiếu sự chuyên môn hóa sẽ làm gia tăng rủi ro trong quá trình tác nghiệp và giảm chất lượng phục vụ khách hàng.
Về công nghệ chưa đáp ứng được nhu cầu thực tiễn
Công nghệ tin học trong tác nghiệp và quản lý hoạt động bảo lãnh còn lạc hậu, nhiều hạn chế chưa đáp ứng được nhu cầu thực tiễn. Các thông tin về việc phát hành bảo lãnh đều phải được cập nhật vào hệ thống này nhưng chương trình chưa đáp ứng được nhu cầu truy xuất thông tin đầy đủ về cam kết bảo lãnh đã phát hành cũng như sự hỗ trợ việc soạn thảo cam kết bảo lãnh, ảnh hưởng đến thời gian tác nghiệp, xử lý giao dịch bảo lãnh đối với khách hàng.
Công tác kiểm tra kiểm soát còn chưa chặt chẽ
Chi nhánh không có bộ phận chuyên kiểm tra kiểm soát hồ sơ bảo lãnh, công tác kiểm tra kiểm soát đều do bộ phận cán bộ tín dụng thực hiện, dẫn đến tình trạng quá tải.
Chưa chú trọng phát triển đối với đối tượng bảo lãnh là khách hàng cá nhân
Do nguồn nhân lực còn hạn chế nên trong thời gian qua, VCB Nhơn Trạch chưa chú trọng phát triển bảo lãnh đối với đối tượng khách hàng cá nhân, công tác tiếp thị và hỗ trợ giao dịch bảo lãnh đối với đối tượng khách hàng này còn nhiều hạn chế.
Nguyên nhân bên ngoài
Áplực cạnh tranh
Sự cạnh tranh gay gắt từ các TCTD khác trên địa bàn, hiện nay, có khá nhiều TCTD trong và ngoài nước thâm nhập vào thị trường khách hàng trên địa bàn huyện Nhơn Trạch, huyện Long Thành, ngoài các đối thủ là các TCTD trong nước như Vietinbank, BIDV, Agribank, MB Bank,… VCB Nhơn Trạch còn phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các TCTDN nước ngoài như Shinhan Bank, HSBC, Woori Bank,… đòi hỏi VCB Nhơn Trạch phải không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm, điều chỉnh chính sách phí, chính sách khách hàng phù hợp để thu hút khách hàng.
Hành lang pháp lý chưa hoàn thiện
Các quy định cụ thể về hoạt động bảo lãn được quy định tại Qui định bảo lãnh ngân hàng ban hành kèm thông tư số 07/2015/TT-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Tuy đã có những điều chỉnh so với các quy chế trước, nhưng nhìn chung các quy định trong văn bản này còn nhiều bất cập trong quá trình thực hiện.