3.5. Một số giải pháp phát triển hoạt động blnh tại VCB - CN Nhơn Trạch
3.5.3. Giải pháp bổ trợ
3.5.3.1.Cung cấp các dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng
Ngân hàng nên đưa ra cho khách hàng những tư vấn về các vấn đề như cải tiến mở rộng sản xuất kinh doanh, phát hiện bất hợp lý, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn trong kinh doanh, tư vấn cho khách hàng về hướng đầu tư và thị trường tiềm năng, dự đoán xu hướng phát triển của ngành nghề mà khách hàng đang kinh doanh. Ngoài ra, ngân hàng cần cung cấp các dịch vụ khác như môi giới cho hoạt động khác, tạo sự liên kết khách hàng với nhau tạo cơ hội kinh doanh mới cho cả hai bên.
Mặc dù, việc thực hiện dịch vụ này là khó khăn và phức tạp nhưng về cơ bản nó là kỹ năng, kinh nghiệm của mỗi nhân viên ngân hàng trong quá trình phát triển kinh doanh của ngân hàng và của khách hàng. Mục tiêu là tìm cách giúp đỡ khách hàng kinh doanh tạo ra nhiều thuận lợi, bao hàm trong đó cả lợi ích của ngân hàng. Việc ngân hàng cung cấp các dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng là công cụ đắc lực giúp cho khách hàng và ngân hàng cùng thắc chặt hợp tác và phát triển.
3.5.3.2.Phát triển sản phẩm bảo lãnh đối với khách hàng thể nhân
Mặc dù, giá trị giao dịch của đối tượng khách hàng thể nhân nhỏ hơn nhiều so với khách hàng doanh nghiệp, tuy nhiên do số lượng khách hàng rất lớn nên nếu phát triển được sản phẩm dịch vụ của nhóm khách hàng này sẽ tạo ra giá trị lớn đối với ngân hàng, việc phát triển các sản phẩm dịch vụ đối với khách hàng thể nhân sẽ tạo ra giá trị giao dịch ổn định và phân tán được rủi ro đối với ngân hàng.
Các giao dịch bảo lãnh đối với khách hàng thể nhân chủ yếu thông qua các giao dịch học sinh, sinh viên đi du học, hộ kinh doanh cá thể làm đại lý cho thức ăn gia súc, phân bón, các giao dịch bất động sản,… vì số lượng giao dịch của đối tượng này khá nhiều nên để mở rộng dịch vụ bảo lãnh đối với nhóm đối tượng này VCB Nhơn Trạch cần phải thành lập bộ phận chuyên trách bảo lãnh, tạo điều kiện
thuận lợi cho khách hàng thể nhân biết và sử dụng nghiệp vụ bảo lãnh tại chi nhánh.
Ngoài ra, VCB Nhơn Trạch cần phải phối hợp với các công ty có nhu cầu mở rộng đại lý là hộ kinh doanh cá thể, liên kết với các cơ quan có chức năng tổ chức cho các học sinh, sinh viên đi du học, giới thiệu nghiệp vụ bảo lãnh của VCB Nhơn Trạch. Đồng thời, tìm hiểu yêu cầu bảo lãnh của đối tượng này để thực hiện chính sách bảo lãnh phù hợp cho các du họcsinh.
3.5.3.3.Xây dựng quy trình phục vụ riêng đối các khách hàng lớn
VCB Nhơn Trạch cần xây dựng và áp dụng quy trình phục vụ riêng đối với các khách hàng lớn có uy tín, đặc biệt là các doanh nghiệp, tập đoàn có vốn đầu tư nước ngoài yêu cầu tính chuyên nghiệp cao,… tạo điều kiện giao dịch thuận lợi cho khách hàng và khuyến khích khách hàng đến với các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng.
3.5.3.4.Tăng cường công tác nhân sự
Trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng, đội ngũ cán bộ nghiệp vụ bảo lãnh là người trực tiếp cung cấp dịch vụ, tiếp xúc và giao dịch với khách hàng, được xem là bộ mặt, hình ảnh của ngân hàng. Do đó, ý thức thái độ, cũng như năng lực trình độ và phong cách làm việc của bộ phận này ảnh hưởng đến sự lựa chọn, sự gắn bó của khách hàng với ngân hàng. Đối với VCB Nhơn Trạch cần phải chú trọng công tác đào tạo nâng cao trình độ của bộ phận nghiệp vụ bảo lãnh thì hoạt động bảo lãnh mới phát triển bền vững. Cụ thể:
Về công tác đào tạo:
Công tác đào tạo thông qua các lớp đào tạo, bồi dưỡng do Hội sở chính tổ chức, hoặc thông qua các tổ chức liên kết đào tạo kết hợp với việc đào tạo tại chỗ nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, sự hiểu biết về quy định của pháp luật, các quy tắc áp dụng trong bảo lãnh. Bên cạnh đó, VCB Nhơn Trạch cần tổ chức các lớp đào tạo dành riêng cho nhân viên nghiệp vụ bảo lãnh. Những kiến thức chuyên sâu về hoạt động bảo lãnh cũng như những kiến thức liên quan đến môi trường kinh doanh quốc tế phải bổ sung cho nhân viên một cách đầy đủ, cập nhật với sự thay đổi chung. Tổ chức các cuộc hội thảo, trao đổi rút kinh nghiệm hàng năm giữa các nhân
viên trong ngân hàng. Ngoài ra, với địa bàn hoạt động có nhiều đối tác khách hàng là nước ngoài nên chi nhánh cần phải tập trung vào việc nâng cao trình độ ngoại ngữ của nhân viên để đáp ứng nhu cầu giao dịch bảo lãnh của các khách hàng nước ngoài.
Về chế độ đãi ngộ:
Chế độ đãi ngộ hoàn thiện cơ chế đánh giá năng lực nhân viên theo hướng toàn diện hơn, thông qua một số chỉ tiêu như: hiệu quả công việc thông qua chỉ tiêu thực hiện theo KPIs từng quý, ghi nhận thái độ phục vụ khách hàng thông qua phản hồi từ khách hàng; ghi nhận thái độ làm việc từ đánh giá nhiều chiều của đồng nghiệp; đánh giá của lãnh đạo,… Chi nhánh cần có chính sách khen thưởng kịp thời cũng như xử phạt nghiêm minh, phải thường xuyên mở các đợt kiểm tra, đánh giá kết quả làm việc của từng nhân viên, từ đó có chính sách thưởng phạt phù hợp. Nhân viên làm việc có kết quả tốt sẽ được khen thưởng, tạo điều kiện cho họ phát huy khả năng của mình, gắn bó lâu dài với chi nhánh.
Từ thực tế công tác bảo lãnh, tác giả nhận thấy vấn đề cơ cấu lại nhân sự phụ trách nghiệp vụ bảo lãnh theo hướng tăng cường nguồn nhân lực, tăng cường công tác đào tạo cho lãnh đạo và nhân viên là cần thiết và cấp bách. Vấn đề này cần được sự quan tâm của Ban Giám Đốc, có như vậy hoạt động bảo lãnh chắn chắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng mới, doanh số bảo lãnh và nguồn phí bảo lãnh thu được sẽ cao hơn, góp phần vào sự phát triển của toàn Chi nhánh.
3.6. Kiến nghịcủa VCB Nhơn Trạch đối với Hội sởchính Nâng cao quyền tự chủ cho chi nhánh
Nhu cầu khách hàng càng ngày càng cao, đặc biệt là đối với những khách hàng có vốn đầu tư nước ngoài, phong thái làm việc rất chuyên nghiệp. Để phát triển và mở rộng quan hệ đối với những đối tượng khách hàng này, ngân hàng cần phải xây dựng tác phong phục vụ chuyên nghiệp, thủ tục xử lý nhanh chóng. Quy trình tín dụng hiện tại của Vietcombank phải qua nhiều công đoạn làm chậm tiến độ và không đáp ứng được nhu cầu khách hàng. Do đó, Hội sở chính cần phải nâng cao hơn nữa tính tự chủ cho các chi nhánh về quyền quyết định cấp bảo lãnh như hạn
mức quyết định để các chi nhánh có thể đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng và phát triển quan hệ với khách hàng.
Tư vấn luật, hỗ trợ kịp thời nhanh chóng trong việc xử lý các giao dịch bảo lãnh
Nhu cầu bảo lãnh của khách hàng rất đa dạng, các giao dịch bảo lãnh trong và ngoài nước ngày càng nhiều nếu không am hiểu kỹ các quy định và pháp luật có liên quan thì dễ phát sinh tranh chấp xảy ra và dẫn đến thiệt hại cho ngân hàng. Do đó, để giảm bớt áp lực về công việc và tập trung vào nghiệp vụ nhiều hơn, góp phần chăm sóc khách hàng được tốt hơn, chuyên nghiệp hơn và quan trọng là ngân hàng hạn chế được rủi ro về pháp lý và tránh được bất lợi khi có tranh chấp xảy ra, tạo thời gian để các chi nhánh đi tìm kiếm, phát triển khách hàng, thì cần phải có sự hỗ trợ nhanh chóng và kịp thời của Hội sở chính.
Vietcombank cần sớm biên soạn và ban hành cẩm nang nghiệp vụ nhằm hệ thống hóa và chuẩn hóa các kiến thức, kinh nghiệm trong hoạt động này theo hướng kết hợp giữa lý thuyết với thực tiễn công tác bảo lãnh và có tính ứng dụng. Trung tâm Đào tạo của Vietcombank cần kết hợp với các phòng ban có liên quan và các chi nhánh để tổ chức các hoạt động về trao đổi, học tập nghiệp vụ và tổng kết kinh nghiệm, đặc biệt là kinh nghiệm trong hoạt động bảo lãnh một cách thường xuyên, nhằm nâng cao kỹ năng nghiệp vụ cho nhân viên, góp phần hạn chế rủi ro trong tác nghiệp, quảnlý.
Cải tiến công nghệ
Vietcombank cần phải hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đẩy mạnh việc xây dựng cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin, tạo tiền đề cho sự phát triển, mở rộng hoạt động kinh doanh và các kênh phân phối sản phẩm, đặc biệt là công nghệ tin học sử dụng trong hoạt động bảo lãnh. Ứng dụng công nghệ tự động, hạn chế việc thủ công, giảm thời gian và chi phí trong việc xử lý chứng từ, giảm thời gian trong việc cập nhật cơ sở dữ liệu, thông tin báo cáo, tác nghiệp và báo cáo trong hoạt động bảolãnh.
Tinh giản quy trình phù hợp trong thực tế
Một quy trình nghiệp vụ đầy đủ, thống nhất không những giúp hoạt động bảo lãnh được diễn ra thuận tiện, an toàn mà còn tạo sự thoải mái cho khách hàng khi tham gia vào nghiệp vụ bảo lãnh. Do đó, ngân hàng cần không ngừng hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh của mình theo các hướng sau:
- Xây dựng hoàn thiện quy trình bảo lãnh phù hợp với thực tế, quy định của nhà nước, đặc điểm kinh doanh của ngân hàng nhưng vẫn đảm bảo tính chặt chẽ, an toàn.
- Xây dựng quy trình phải đơn giản hóa thủ tục nghiệp vụ, giảm bớt giấy tờ và thời gian khi thực hiện nghiệp vụ nhưng vẫn đảm bảo an toàn, đầy đủ và đúng quy trình, tạo điều kiện cho các khách hàng tham gia thực hiện nghiệp vụ.
- Xây dựng quy trình riêng cho từng loại bảo lãnh để cho việc thực hiện một hợp đồng một cách nhanh chóng nhất và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
3.7. Kiến nghị đối Ngân hàng Nhà nước
Nâng cao công tác kiểm tra giám sát để tránh cạnh tranh không lành mạnh NHNN cần ban hàng cơ chế kiểm tra, kiểm soát hoạt động ngân hàng, hoạt động bảo lãnh một cách cụ thể, hợp lý phù hợp với hoạt động đặc thù của ngành.
Công tác kiểm tra phải thật minh bạch, rõ ràng tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho các Ngân hàng thương mại, tránh bị chồng chéo giữa các cơ quan chức năng làm ảnh hưởng đến công tác phục vụ khách hàng của ngân hàng.
Bên cạnh đó, NHNN cần xem xét, đánh giá các rủi ro tiềm ẩn, chất lượng và hiệu quả hệ thống quản trị, điều hành, kiểm toán, kiểm soát nội bộ, hệ thống quản trị rủi ro của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, bao gồm cả việc nhận dạng rủi ro, đo lường rủi ro, giám sát rủi ro, kiểm soát và giảm thiểu, xử lý rủi ro thông qua việc xem xét các yếu tố tác động đến an toàn hoạt động, chất lượng, hiệu quả quản trị rủi ro, khả năng chống đỡ rủi ro của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, đưa ra các biện pháp xử lý, hỗ trợ giúp cho hoạt động của các TCTD được an toàn hiệu quả.
Kiến nghị cơ quan nhà nước có thẩm quyền sửa đổi, bổ sung, hủy bỏ hoặc ban hành các văn bản quy phạm pháp luật đáp ứng yêu cầu quản lý nhà nước về tiền tệ và ngân hàng, có biện pháp hạn chế, giảm thiểu và xử lý rủi ro để đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng và phòng ngừa, ngăn chặn hành vi dẫn đến vi phạm pháp
luật và có các biện pháp xử lý theo thẩm quyền; kiến nghị cơ quan nhà nước có thẩm quyền xử lý vi phạm pháp luật.
Nâng cao hệ thống thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC)
NHNN cần nâng cao chất lượng hoạt động thông tin của trung tâm thông tin tín dụng để cung cấp kịp thời chính xác theo yêu cầu của các TCTD, để các TCTD sẽ khai thác được lịch sử quan hệ tín dụng, tình hình tài chính, thông tin về tài sản bảo đảm của khách hàng tại các TCTD, giúp cho các TCTD có được thông tin tổng quan về khách hàng và hạn chế rủi ro gian lận của khách hàng.
Ban hành các quy định về bảo lãnh
NHNN cần ban hành và hoàn thiện các văn bản quy định, các thông tư, hướng dẫn chi tiết, cụ thể quy định về bảo lãnh ngân hàng. Việc ban hành các quy định về bảo lãnh phải dựa trên thực tế các vướng mắc khó khăn trong quá trình áp dụng các quy định bảo lãnh của các TCTD. Thông tư số 07/2015/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước quy định về bảo lãnh ngân hàng đã tạo khung pháp lý mới đảm bảo phù hợp vớithông lệ quốc tế, yêu cầu thực tiễn nhưng vẫn còn một số bất cập cần phải sửa đổi, bổsungnhư quyđịnh bảo lãnh trong bán, cho thuê mua nhàở hình thành trongtươnglai,bảolãnh cóyếu tố nướcngoài, phápluật giải quyếttranh chấp:
- Theo khoản (1.b) điều 12 Thông tư 07/2015/TT-NHNN quy định, khi NHTM thực hiện bảo lãnh cho chủ đầu tư dự án bất động sản để bán, cho thuê mua nhà ở hình thành trong tương lai thì "Trong hợp đồng mua bán, thuê mua nhà ở ký kết giữa chủ đầu tư và bên mua, bên thuê mua có quy định nghĩa vụ của chủ đầu tư phải hoàn trả lại tiền cho bên mua, bên thuê mua khi chủ đầu tư vi phạm nghĩa vụ bàn giao nhà ở theo tiến độ đã cam kết với bên mua, bên thuê mua". Tuy nhiên, tại khoản 1 điều 56 Luật Kinh doanh bất động sản 2014 quy định: "Chủ đầu tư dự án bất động sản trước khi bán, cho thuê mua nhà ở hình thành trong tương lai phải được ngân hàng thương mại có đủ năng lực thực hiện bảo lãnh nghĩa vụ tài chính của chủ đầu tư đối với khách hàng...”; khoản 2 điều 56 quy định: "Chủ đầu tư có trách nhiệm gửi bản sao hợp đồng bảo lãnh cho bên mua, bên thuê mua khi ký kết hợp đọng mua, thuê mua”. Quy định này có thể hiểu là NHTM thực hiện thủ tục bảo lãnh ngân hàng sau khi chủ đầu tư đã ký hợp đồng với khách hàng.
- Theođiều 7 Thông tư số 07/2015/TT-NHNN quy định: Các văn bản sử dụng trong giao dịch bảo lãnh bao gồm thỏa thuận cấp bảo lãnh, cam kết bảo lãnh phải được lập bằng tiếng Việt. Trường hợp bảo lãnh có yếu tố nước ngoài, các bên liên quan được thỏa thuận sử dụng tiếng nước ngoài. Theo thông tư, đối với những bảo lãnh có yếu tố nước ngoài, các bên liên quan được thỏa thuận sử dụng tiếng nước ngoài nhưng lại không quy định cụ thể giao dịch như thế nào là giao dịch có yếu tố nước ngoài. Trường hợp, giao dịch của các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài (hoặc 100% vốn đầu tư nước ngoài) thành lập tại Việt Nam có được xem là giao dịch có yếu tố nước ngoài hay không? Bên cạnh đó, thông tư cũng không quy định trường hợp phát hành bảo lãnh điều chỉnh và giải thích theo pháp luật Việt Nam nhưng sử dụng ngôn ngữ nước ngoài là căn cứ pháp lý thì có được phép hay không?
Thực tế, các TCTD có phát sinh yêu cầu bảo lãnh sử dụng ngôn ngữ nước ngoài của một số doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài như trên, cho nên NHNN cần có những văn bản hướng dẫn chi tiết thêm các nội dung này để giải quyết các vướng mắc của cho các TCTD.
Phối với các cơ quan chức năng ban ngành nâng cao hiệu quả của các TCTD, tạo điều kiện kết nối ngân hàng với doanh nghiệp
NHNN cần chủ động hợp tác hơn nữa với các cơ quan chức năng như Bộ tài chính, Bộ tư pháp, Bộ công an để sửa đổi bổ sung và triển khai có hiệu quả các văn bản pháp quy, thông tư. Đồng thời NHNN cũng cần tăng cường đệ trình những vướng mắc lên chính phủ, Quốc hội để tháo gỡ các khó khăn vướng mắc, kiến nghị Chính phủ sửa đổi, bổ sung hoặc ban hành những văn bản pháp luật nhằm hỗ trợ các TCTD xử lý và thu hồi thiệt hại trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng.