CHI NHÁNH VĨNH PHÚC
2.2.2: Chính sách cho vay
* Cơ sở xây dựng chính sách
Chính sách cho vay của VIB Vĩnh Phúc dựa trên chính sách cho vay của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam do Hội đồng Quản trị phê duyệt và ban hành, là khuôn khổ pháp lý chung hướng dẫn hoạt động cho vay của các cán bộ tín dụng.
Nội dung của chính sách cho vay được soạn thảo trên cơ sở:
+ Quy chế về bảo đảm tiền vay do Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành.
+ Quy chế cho vay do Ngân hàng Nhà nước Việt nam ban hành.
+ Chiến lược, định hướng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam.
* Hình thức
Các nội dung của chính sách cho vay tại VIB Vĩnh Phúc được thể hiện trong văn bản hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam về quy chế cho vay đối với khách hàng. Nội dung bản hướng dẫn này có thể sẽ được
sửa đổi hoặc thay thế theo từng thời kỳ phù hợp với thực tế và quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
* Một số nội dung cơ bản của chính sách cho vay khách hàng:
2.2.2.1: Đối tượng cho vay
Chính sách cho vay của VIB Vĩnh Phúc không giới hạn vào một loại đối tượng cụ thể và hạn chế việc đưa ra nhiều loại chính sách khác nhau cho các đối tượng khác nhau. Để đảm bảo tính bình đẳng, chính sách cho vay được áp dụng cho tất cả các đối tượng vay vốn.
2.2.2.2: Nguyên tắc vay vốn
Khách hàng vay vốn tại VIB Vĩnh Phúc phải bảo đảm:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. - Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
2.2.2.3: Điều kiện cho vay
VIB Vĩnh Phúc xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ điều kiện:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay đúng pháp luật.
- Có khả năng tài chính bảo đảm trả nợ trong thời hạn cam kết.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.
- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, của Ngân hàng Nhà nước Việt nam và hướng dẫn của chi nhánh.
2.2.2.4: Hạn mức cho vay
mức cho vay, mà giao quyền cho giám đốc chi nhánh tự quyết định hạn mức cho vay căn cứ theo nhu cầu vay vốn, khả năng hoàn trả nợ của khách hàng và khả năng nguồn vốn của chi nhánh và quy định của pháp luật.
2.2.2.5: Thời hạn cho vay
Chi nhánh không quy định giới hạn tối đa về thời hạn cho vay. Thời hạn cho vay được xác định căn cứ vào chuy kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng; khả năng nguồn vốn của ngân hàng; và thời hạn được phép kinh doanh, hoạt động của khách hàng (đối với các trường hợp hoạt động có thời hạn).
2.2.2.6: Lãi suất cho vay
VIB Vĩnh Phúc thực hiện chính sách lãi suất cho vay linh hoạt. Công cụ lãi suất cho vay và các hướng dẫn thay đổi theo từng thời kỳ và nhằm cung cấp đầy đủ thông tin về tình hình lãi suất trong toàn hệ thống cũng như trên thị trường, qua đó giúp chi nhánh chủ động đưa ra một mức lãi suất có lợi cho mình.
Theo quy định của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, trên cơ sở tự cân đối “đầu vào” và “đầu ra”, Giám đốc chi nhánh được quyền tự quyết mức lãi suất cho vay đối với khách hàng. Tuy nhiên, để đảm bảo mức lãi suất cho vay trong toàn hệ thống đối với khách hàng không có sự phân biệt quá lớn, Trung ương thông báo mức lãi suất cho vay ưu đãi. Mức lãi suất cho vay ưu đãi được hiểu là mức lãi suất áp dụng cho các khách hàng tốt nhất và các khoản vay được đánh giá có độ rủi ro thấp nhất, vì vậy về nguyên tắc, chi nhánh không cho vay thấp hơn mức lãi suất cho vay ưu đãi do Trung ương công bố.
Dựa trên mức lãi suất cho vay ưu đãi của Trung ương, tình hình cụ thể tại địa bàn và khả năng cân đối giá cả “đầu vào”, “đầu ra”, Giám đốc VIB Vĩnh Phúc ra thông báo công bố mức lãi suất cho vay chính thức đối với khách hàng. Thông thường bao gồm các nội dung sau:
+ Mức lãi suất cho vay trong hạn theo loại tiền (VND và ngoại tệ), theo kỳ hạn cho vay (ngắn hạn, trung hạn và dài hạn), theo phương thức cho vay (cho vay chiết khấu và cầm cố chứng từ có giá, cho vay kinh doanh thương mại dịch vụ, cho vay tín chấp cán bộ công nhân viên, cho vay thanh toán thẻ tín dụng…).
+ Mức lãi suất cho vay quá hạn: mức lãi suất này thường công bố cao hơn mức lãi suất cho vay trong hạn, song tối đa không quá 150%.
+ Mức lãi suất cho vay ưu đãi: Việc công bố mức lãi suất cho vay ưu đãi thường được hiểu như là lãi suất sàn mà chi nhánh áp dụng đối với khách hàng. Các thông báo thường nêu rõ chỉ được áp dụng mức lãi suất cho vay ưu đãi đối với khách hàng khi được Giám đốc chi nhánh chấp thuận.
+ Ngoài ra, thông báo thường nêu rõ một số điiều kiện khác liên quan như “Lãi suất cho vay được tính theo ngày nhận nợ thực tế”, “Lãi suất cho vay được tính theo từng giấy nhận nợ”, “Lãi suất cho vay được áp dụng đối với các hợp đồng tín dụng trước ngày X”…