CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ðỘNG KIỂM SOÁT RỦI
1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ðẾN HOẠT ðỘNG KIỂM SOÁT RỦI
Công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng chịu ảnh hưởng bởi rất nhiều nhõn tố khỏc nhau, theo ủú cú thể phõn chia cỏc nhõn tố này thành hai loại nhân tố chính như sau:
1.3.1. Nhóm nhân tố bên trong ngân hàng
- Chính sách tín dụng nói chung và chính sách cho vay khách hàng tiêu dùng nói riêng của từng NHTM.
Chớnh sỏch tớn dụng là tổng thể cỏc quy ủịnh của NHTM về hoạt ủộng tớn dụng nhằm ủưa ra ủịnh hướng và hướng dẫn hoạt ủộng của cỏn bộ NHTM trong việc cấp tín dụng cho khách hàng thông qua các nội dung cụ thể về nguyên tắc cho vay, mức cho vay, thời hạn cho vay , lãi suất cho vay, mức bảo ủảm cho mỗi khoản tớn dụng. Bờn cạnh ủú, NHTM căn cứ vào chớnh sỏch
tớn dụng ủó ủịnh, ủưa ra chớnh sỏch cho vay ủối với khỏc hàng cỏ nhõn, hộ gia ủỡnh phục vụ nhu cầu ủời sống tuỳ theo từng mục ủớch sẽ cú những chớnh sách phù hợp. Tóm lại, nhằm mục tiêu phát triển bền vững, hiệu quả, nhất thiết phải xây dựng chính sách tín dụng và chính sách cho vay hợp lý, phù hợp với ủiều kiện kinh tế - xó hội cũng như những ủiều kiện của bản thõn từng NHTM.
- Quy mô cho vay: Ngân hàng cần phải xây dựng quy mô phù hợp với từng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng, căn cứ vào nhu cầu thực tế, khả năng tài chớnh, thiện chớ trả nợ, giỏ trị tài sản bảo ủảm và nhiều tiờu chớ khỏc ủể xỏc ủịnh quy mụ cho vay phự hợp.
- Năng lực quản trị ủiều hành: Năng lực quản trị, ủiều hành rất quan trọng ủối với hoạt ủộng ngõn hàng, nếu ngõn hàng cú bộ mỏy quản lý ủiều hành tốt, ủưa ra ủược những ủịnh hướng, chớnh sỏch và cỏc chiến lược phự hợp ủối với từng khỏch hàng và cú những chớnh sỏch ưu ủói cho những khỏch hàng ủú, chớnh sỏch ưu tiờn phỏt triển tiờu dựng cho từng thời kỳ khỏc nhau sẽ giỳp ngõn hàng duy trỡ ủược lượng khỏch hàng ổn ủịnh bền vững, ủồng thời sẽ thu hút khách hàng mới giúp phát triển mở rộng thị phần, phân tán rủi ro.
- Nguồn thụng tin tớn dụng: rất quan trọng ủối với ngõn hàng khi ủưa ra quyết ủịnh cấp tớn dụng. Nếu tổ chức khai thỏc nguồn thụng tin tớn dụng khụng tốt, khụng kịp thời và chớnh xỏc ủể người thẩm ủịnh ủỏnh giỏ, phõn tớch chớnh xỏc trước khi cho vay thỡ hậu quả của nú sẽ dẫn ủến là rủi ro tớn dụng.
- Cỏc nhõn tố về con người: Với một ủội ngũ cỏn bộ quản lý khỏch hàng cú năng lực, phẩm chất tốt thỡ chất lượng trong hoạt ủộng kiểm soỏt rủi ro tớn dụng của NHTM cũng ủược nõng cao. Ngược lại, nếu cỏn bộ quản lý khỏch hàng yếu chuyờn mụn hoặc do suy thoỏi ủạo ủức, cố tỡnh làm trỏi quy
ủịnh thỡ gõy ra rất nhiều hậu quả và rủi ro cho ngõn hàng.
- Nhân tố công nghệ : Ngày nay, với sự xuất hiện ngày càng nhiều các NHTM và mức ủộ cạnh tranh ngày càng gay gắt thỡ ủũi hỏi ngõn hàng phải thường xuyên cải thiện cơ sở vật chất, cải tiến công nghệ nhằm phục vụ khách hàng chất lượng tốt nhất, giúp ngân hàng thu hút khách hàng, mở rộng thị phần. Ngoài ra, cụng nghệ thụng tin hiện ủại sẽ gúp phần rất nhiều trong việc quản lý hồ sơ khách hàng, cập nhật thông tin khách hàng kịp thời, cho phép ngân hàng theo dõi, tìm hiểu thông tin về khách hàng dễ dàng, thuận lợi hơn.
Thụng qua ủú, ngõn hàng cú thể kiểm soỏt rủi ro một cỏch hiệu quả, tiết kiệm hơn.
1.3.2. Nhóm nhân tố từ bên ngoài ngân hàng
- Nhõn tố liờn quan ủến khỏch hàng là cỏ nhõn, hộ gia ủỡnh:
+ KH sử dụng vốn sai mục ủớch, khụng cú thiện chớ trong việc trả nợ:
Cỏc khỏch hàng khi vay vốn ngõn hàng cú mục ủớch tiờu dựng khỏc nhau và có phương án vay vốn, sử dụng vốn cụ thể. Tuy nhiên có một số lượng ớt khỏch hàng sử dụng vốn sai mục ủớch, cố ý lừa ủảo ngõn hàng ủể nõng số tiền vay và sử dụng nú cho mục ủớch trỏi quy ủịnh của phỏp luật ủể lại hậu quả hết sức nặng nề, ảnh hưởng ủến cỏn bộ ngõn hàng, ủặc biệt làm ảnh hưởng hình ảnh của ngân hàng. Một số khách hàng vay tiêu dùng không cú TSðB khụng cú thiện chớ trong việc trả nợ dẫn ủến rủi ro tớn dụng
+ Tình hình tài chính của khách hàng: Một số khách hàng sau khi vay vốn bị suy giảm nguồn thu nhập do nhiều nguyên nhân khác nhau như: kinh doanh thua lỗ, bị chuyển ủơn vị cụng tỏc hoặc bản thõn khỏch hàng hay người thõn bị ốm ủau, bệnh tật v.v. Tất cả những nguyờn nhõn khỏch quan trờn cũng sẽ ảnh hưởng ủến tài chớnh của khỏch hàng, khả năng trả nợ suy giảm cũng dẫn ủến rủi ro trong hoạt ủộng kiểm soỏt.
- Mụi trường kinh tế: Mụi trường kinh tế phỏt triển ổn ủịnh sẽ tạo ủiều
kiện thuận lợi cho ngân hàng trong công tác kiểm soát RRTD. Tuy nhiên có thể thấy, sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM nên một số ngân hàng hạ thấp tiờu chuẩn cấp tớn dụng ủể phỏt triển khỏch hàng và ủiều này sẽ tỏc ủộng ủến tớnh tuõn thủ và khỏch quan trong cụng tỏc kiểm soỏt rủi ro tớn dụng.
- Mụi trường phỏp lý: Cỏc quy ủịnh của phỏp luật khụng thuận lợi cho cỏc NHTM trong hoạt ủộng thu hồi và xử lý TSðB vỡ hiện cú rất nhiều quy ủịnh phỏp luật chồng chộo gõy mõu thuẫn . Ngoài ra, thời gian khiếu kiện, thụ lý vụ ỏn kộo dài khụng phự hợp gõy cản trở rất nhiều dẫn ủến giảm chất lượng, giỏ trị của tài sản ủảm bảo dẫn ủến ngõn hàng khụng thu hồi ủủ cỏc khoản nợ vay.
- Môi trường thông tin: Quy trình thu thậpvà xử lý thông tin của các ngõn hàng vẫn chưa ủược ủỏp ứng một cỏch ủầy ủủ, nhỏnh chúng, kịp thời.
Việc khai thác thông tin khách hàng chủ yếu từ thông tin CIC của NHNN nên vẫn chưa ủủ ủể ủỏp ứng trong quỏ trỡnh khai thỏc thụng tin của cỏc NHTM dẫn ủến cụng tỏc kiểm soỏt rủi ro cũng khú khăn.
- Chớnh sỏch của nhà nước : Một số nhu cầu vay vốn tiờu dựng phải ủược thực hiện theo chủ trương chính sách của nhà nước nên một số yêu cầu về khả năng tài chớnh, giỏ trị TSðB cú thể bị bỏ qua và ủiều này cũng dẫn ủến nguy cơ rủi ro tín dụng.
- Sự cạnh tranh của cỏc ngõn hàng: Trong một mụi trường hoạt ủộng kinh doanh mà cú quỏ nhiều ủối thủ cựng cạnh tranh cũng sẽ ảnh hưởng ủến cụng tỏc kiểm soỏt rủi ro tớn dụng do ngõn hàng ủụi khi phải nới lỏng cỏc quy ủịnh về cho vay như chất lượng tài sản ủảm bảo, quy trỡnh cho vay...nhằm thu hỳt khỏch hàng, mở rộng thị phần. ðiều này rất dễ dẫn ủến NHTM cho vay với chất lượng tín dụng thấp có nguy cơ rủi ro tín dụng trong tương lai.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1, luận văn ủó hệ thống húa và phõn tớch thờm những vấn ủề lý luận vơ bản về hoạt ủộng kiểm soỏt rủi ro tớn dụng theo cỏch tiếp cận quản trị rủi ro ủối với một trường hợp cụ thể là rủi ro tớn dụng trong cho vay tiêu dùng tại các NHTM.
Luận văn ủó làm rừ khỏi niệm, ủặc ủiểm và ủối tượng cho vay tiờu dựng từ ủú làm cơ sở cho cỏc khỏi niệm, phõn loại , ủặc ủiểm và nội dung của hoạt ủộng kiểm soỏt RRTD của cỏc NHTM, cỏc tiờu chớ ủỏnh giỏ ủể xỏc ủịnh kết quả hoạt ủộng kiểm soỏt rủi ro tớn dụng trong cho vay tiờu dựng của NHTM.
Những vấn ủề lý luận trong chương 1 sẽ là cơ sở ủể luận văn tiếp tục nghiờn cứu trong một trường hợp cụ thể tại một ngõn hàng cụ thể ủú là Agribank quận Sơn Trà, đà Nẵng. Thực trạng hoạt ựộng kiểm soát rủi ro tắn dụng tại ngõn hàng này sẽ ủược thể hiện trong chương 2 của luận văn.
CHƯƠNG 2