Chương 1.CƠ SỞ HO HỌC VỀ CHẤT Ƣ NG CHO V ĐỐI VỚI HÁCH HÀNG CÁ NHÂN
1.4. Cơ sở thực tiễn trong việc nâng cao chất lượng cho vay của các ngân hàng thương mại
1.4.2. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay tại một số Ngân hàng thương mại trong và ngoài nước
Tại Việt Nam, cho vay cá nhân mới chỉ phát triển một số năm trở lại đây, nhưng trên thế giới, hoạt động cho vay cá nhân đã phát triển mạnh ở các quốc gia có nền kinh tế phát triển cũng như hoạt động cạnh tranh của hệ thống ngân hàng sôi động. Ngay cả các nước trong khu vực Châu Á như Trung Quốc, Thái Lan ... cũng có những bước tiến trong hoạt động cho vay cá nhân.
Trước đây, các NHTM của Việt Nam với hoạt động ngân hàng truyền thống mới chỉ tập trung và chú trọng đến cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn trong sản xuất kinh doanh của các công ty, doanh nghiệp lớn, các tập đoàn kinh tế.Sau khi gia nhập Tổ chức WTO, trong xu hướng hội nhập quốc tế, nhiều chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngoài đã tham gia vào thị trường ngân hàng trong nước và có các hoạt động tích cực trong việc phát
34
triển tín dụng cá nhân, đồng thời, với các thế mạnh sẵn có và kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân lâu năm đã dần chiếm l nh thị trường. Các ngân hàng Việt Nam, bao gồm NHTM nhà nước, NHTM cổ phần, công ty tài chính... trong sự cạnh tranh gay gắt phải dần thay đổi, học tập và kế thừa các kinh nghiệm của các nước đi trước để tìm ra cách thức phát triển hoạt động tín dụng cá nhân cho Việt Nam nói chung và từng NHTM nói riêng.
a. K ủ ố
Cho vay cá nhân, đặc biệt là cho vay tiêu dùng đang có sự tăng trưởng mạnh mẽ tại Trung Quốc. Về khách hàng mục tiêu, các ngân hàng đang nhắm mục tiêu vào tầng lớp trung lưu tại Trung Quốc dự kiến tăng trung bình hơn 100 triệu người mỗi năm. Lãi suất có thể từ 15% đối với các khoản vay tự động có đảm bảo và 40%
đối với các khoản cho vay không có đảm bảo, đồ gia dụng và điện tử.
Tại Trung Quốc, Ngân hàng Credit gricole của Pháp mở rộng các khoản vay tự động tại Trung Quốc lên 54.000 khoản vay thông qua việc liên doanh với một đối tác tại địa phương là Guangzhoi utomobile Group Co. Do đây là một thị trường tiềm năng cho các ngân hàng, các khỏan vay mua ô tô và xe máy tăng gấp đôi từ 2010 đến 2016 lên mức cao kỷ luật 219,7 tỷ USD. Các khoản vay đồ gia dụng và thiết bị điện tử cũng tăng lên gấp đôi lên 10,9 tỷ USD trong khi đó các khoản vay bằng thẻ tín dụng tăng 90% lên 243,1 tỷ USD.
b. Kinh nghi m củ gkok – L
Một trong số ngân hàng lớn nhất và chiếm giữ thị phần tín dụng cá nhân lớn tại Thái Lan, đó là Ngân hàng Bangkok. Một trong những thành công của họ khi phát triển l nh vực bán lẻ nói chung và hoạt động cho vay cá nhân nói riêng là xây dựng mạng lưới chi nhánh hoạt động rộng khắp đất nước, để có thể tiếp cận và hỗ trợ hoạt động hoạt động sản xuất kinh doanh, hoạt động tiêu dùng của các khách hàng cá nhân, hộ gia đình. Để mở rộng thị phần và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, Ngân hàng Bangkok đã mở thêm nhiều chi nhánh tại các khu vực đông dân số như siêu thị, trường học và tăng thêm giờ hoạt động lên cả tuần để phục vụ khách hàng, trong vòng 18 tháng ngân hàng đã mở thêm 36 chi
35
nhánh mới. Kết quả của việc mở rộng mạng lưới để tiếp cận khách hàng là các chi nhánh nhỏ đã mang lại doanh thu tăng gấp 7 lần và số lượng khách hàng tăng thêm 60% ban đầu.
c. K ủ N Theo bình chọn của Tạp chí The sian Banker, trong các NHTM hoạt động tại Việt Nam, hơn hẳn các NHTM trong nước là 2 NHTM nước ngoài HSBC và NZ được đánh giá rất cao trong l nh vực cho vay bán lẻ.
N HSBC
HSBC Việt Nam là ngân hàng đạt giải thưởng “Ngân hàng toàn cầu tốt nhất Việt Nam” hai năm liên tiếp 2016 và 2017. Với thông điệp “Ngân hàng toàn cầu am hiểu địa phương”, HSBC Việt Nam đã đạt được thành công từ chuyển đối tượng phục vụ là người nước ngoài sang khách hàng Việt Nam. Để phục vụ khách hàng cá nhân, HSBC đã lập ra đội ngũ nhân viên tư vấn tài chính chuyên nghiệp, và đã được đánh giá vượt trội hơn các ngân hàng khác ở khả năng bán hàng và khả năng giới thiệu các sản phẩm tín dụng cá nhân mới cho thị trường Việt Nam, đặc biệt là cho vay cá nhân và thẻ tín dụng. Với chính sách khôn khéo áp dụng cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình, HSBC đưa ra cho các khách hàng sự lựa chọn phương thức trả linh hoạt trên cơ sở lãi vay tình trên dư nợ gốc ban đầu hoặc trên dư nợ giảm dần.
Tập đoàn HSBC được vận hành bằng 5 nguyên tắc kinh doanh hỗ trợ tối đa cho chính sách tín dụng : hoạt động có năng lực và hiệu quả, nguồn vốn mạnh và lưu động, chính sách cho vay khôn khéo và kỷ luật nghiêm khắc, đảm bảo chất lượng tín dụng an tòan, hiệu quả.
N ANZ
Ngân hàng ANZ Việt Nam là một trong những ngân hàng nước ngoài đầu tiên hoạt động tại Việt Nam từ năm 1993, đã mang tới cho khách hàng những sản phẩm và dịch vụ tín dụng cá nhân có sự khác biệt so với các Ngân hàng khác, nhiều khách hàng đã chuyển sang sử dụng sản phẩm của NZ và họ nhận thất sản phẩn này đã đáp ứng tối đa nhu cầu của họ. NZ đặc biệt cung cấp cho khách hàng cá nhân các sản phẩm tín dụng cá nhân đa dạng, tiện ích có lãi suất hấp dẫn với chất lượng dịch
36
vụ được nâng cao, thời gian thẩm định hồ sơ nhanh chóng, tư vấn khách hàng chi tiết đã giúp ngân hàng NZ được đánh giá là có khả năng xử lý công việc ưu việt so với các ngân hàng quốc tế và nội địa. Ngoài ra, vị trí dẫn đầu liên tục của ANZ trong l nh vực quản lý tài chính và đầu tư, cũng như sự phát triển ngày càng mạnh của mảng dịch vụ cho vay thế chấp, cho vay mua nhà chính là điểm vượt trội của ANZ so với các ngân hàng khác.
Ngân hàng NZ Việt Nam từng được trao giải thưởng “Sản phẩm cho vay mua nhà tốt nhất khu vực Châu Á” từ The Asian Banker do sự tăng trưởng mạnh của sản phẩm tín dụng này và đã đưa ra các gói dịch vụ đa dạng đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Sản phẩm này là hình thức “tái vay vốn”, hình thức này cho phép khách hàng có thể vay lại khoản tiền mà khách hàng đã thanh toán cho ngân hàng trước đó trong vay mua nhà của mình thông qua thực hiện các thủ tục đơn giản và nhanh chóng trong vòng 4 giờ. Ngoài ra, NZ Việt Nam nhận giải thưởng “Ngân hàng Quản lý rủi ro tốt nhất Việt Nam” và “Ngân hàng bán lẻ tốt nhật tại Việt Nam”
nhờ vào sự thành công của việc nâng cao doanh số bán hàng và hiệu quả hoạt động, đồng thời kiểm soát tốt chi phí và rủi ro.