Chương 1.CƠ SỞ HO HỌC VỀ CHẤT Ƣ NG CHO V ĐỐI VỚI HÁCH HÀNG CÁ NHÂN
2.2. Phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế
2.2.2. Phân tíchdoanh số cho vay khách hàng cá nhân
Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của bất kỳ một ngân hàng thương mại nào. Sự chuyển hóa từ vốn tiền gửi sang vốn tín dụng để đáp ứng cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, tiêu dùng trong nền kinh tế không chỉ có ý ngh a đối với nền kinh tế mà cả đối với bản thân ngân hàng. Nhờ cho vay mà tạo ra nguồn thu nhập cho ngân hàng để từ đó trả lãi tiền gửi của khách hàng, bù đắp các chi phí kinh doanh và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Tuy nhiên, hoạt động cho vay là hoạt động mang tính rủi ro lớn vì vậy cần phải quản lý các khoản vay một cách chặt chẽ để ngăn ngừa hoặc giảm thiểu rủi ro.
Bảng 2.7: Tình hình doanh số cho vay cá nhân qua 3 năm 2015 - 2017 ( : đồng)
Chỉ tiêu 2015 2016 2017
2016/2015 2017/2016
+/- % +/- %
Cho vay Khách hàng cá nhân
912.401 1.769.257 2.509.904 856.856 93,91 740.647 41,86
Nguồ : ò lý - Vietcombank Hu 391,354
736,038
1,194,867 277,264
443,467
478,403
0 200,000 400,000 600,000 800,000 1,000,000 1,200,000 1,400,000 1,600,000 1,800,000
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Nhu cầu đời sống khác Cho vay sửa chữa, mua nhà
51
Nhìn vào bảng số liệu trên, có thể thấy doanh số cho vay khách hàng cá nhân qua 3 năm 2015-2017 tại Vietcombank Huế biến động rất lớn. Năm 2015 doanh số cho vay là 912.401 triệu đồng, năm 2016 tăng 856.856 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 93,91% so với năm 2015. Doanh số cho vay đến cuối năm 2017 đạt 2.509.904 triệu đồng, tăng 740.647 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 41,86% so với năm 2016.
a. D số e ờ
Trong những năm qua, hoạt động cho vay tại Vietcombank Huế đều tăng trưởng mạnh. Nguồn vốn tín dụng của ngân hàng được đầu tư hết vào các sản phẩm nhằm hỗ trợ vốn cho các cá nhân bổ sung vào vốn kinh doanh để phát triển sản xuất, để cải thiện đời sống. Vietcombank Huế đầu tư tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu của các cá nhân.
Ngân hàng đã không ngừng củng cố, cải thiện, mở rộng đầu tư tín dụng nhằm thu hút ngày càng nhiều đối tượng khách hàng đến giao dịch, đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết cho họ. Kết quả ngân hàng đạt được doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn được thể hiện ở Bảng 2.8.
Tổng doanh số cho vay của ngân hàng có sự gia tăng theo thời gian, trong đó doanh số cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao (trên 75% doanh số cho vay), chủ yếu là cho vay sửa chữa và mua nhà. Hầu hết các khoản vay này có số lượng khách hàng nhỏ hơn các khoản vay phục vụ đời sống, nhưng giá trị của các khoản vay này rất lớn.
Bảng 2.8: Tình hình doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn
( : đồng)
Chỉ tiêu 2015 2016 2017 2016/2015 2017/2016
Gi trị % Gi trị % Gi trị % +/- % +/- % 1. Ngắn hạn 154.454 16,93 311.244 17,59 605.622 24,13 156.789 101,51 294.378 94,58 2. Trung dài
hạn
757.946 83,07 1.458.013 82,41 1.904.282 75,87 700.066 92,36 446.269 30,61 Tổng 912.401 1.769.257 2.509.904 856.856 93,91 740.647 41,86
Nguồ : ò qu lý - Vietcombank Hu
52
Trong thời gian qua, cho vay trung dài hạn luôn tăng và đạt ở mức cao, cụ thể năm 2015 doanh số cho vay trung dài hạn là 757,946 triệu đồng, chiếm 83,07%.
Sang năm 2016 con số này lên tới 1.458.013 triệu đồng, chiếm 82,41% và tăng 700.066 triệu đồng tương ứng với mức tăng 92,36% so với năm 2015. Đến năm 2017 doanh số cho vay trung dài hạn đạt 1.904.282 triệu đồng, tăng 446.269 triệu đồng, tương ứng tăng 74,8% so với năm 2016. Nguyên nhân chủ yếu là do đời sống người dân ngày càng ổn định nên nhu cầu sửa chữa, mua sắm nhà cửa tăng cao làm cho doanh số cho vay trung và dài hạn tăng lên.
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu doanh số cho vay theo thời hạn
Về cho vay ngắn hạn có doanh số chiếm tỷ trọng thấp hơn cho vay trung dài hạn hạn, nhưng đây là khoản vay có sự tăng trưởng tốt trong 3 năm qua. Mục đích cho vay ngắn hạn là nhằm bổ sung vốn cho các hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ và đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân. Doanh số cho vay ngắn hạn năm 2015 đạt 154.454 triệu đồng, năm 2016 doanh số cho vay tăng nhanh lên 311.244 triệu đồng, tương ứng tăng 101,5% so với năm 2015, con số này tiếp tục tăng mạnh trong năm 2017, cụ thể tăng 294.378 triệu đồng, tương ứng tăng 94,58% so với năm 2016.
Trong giai đoạn 2016-2017 doanh số cho vay có chiều hướng tăng mạnh kể cả cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn. Trong đó hình thức cho vay trung dài hạn chiếm ưu thế hơn vì nguồn vốn vay phần lớn được dùng để mua sắm, sửa chữa nhà ở. Trong
154,454 331,244 605,622
757,946
1,458,013
1,904,282
0 500,000 1,000,000 1,500,000 2,000,000 2,500,000 3,000,000
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Trung dài hạn Ngắn hạn
53
tiến trình cho vay các nhân của ngân hàng xét về yếu tố môi trường, đó là nền kinh tế có ít biến động lớn và xu hướng phát triển sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề cũng khá phát triển tạo nên thị trường có nhiều triển vọng cho ngân hàng.
b. D số e đ sử ố
Doanh số cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Vietcombank Huế đã có sự gia tăng theo thời gian. Trong đó, qua các năm Vietcombank Huế càng gia tăng mạnh các khoản cho vay sửa chữa, mua nhà. Cụ thể, năm 2015 doanh số cho vay đạt 534.044 triệu đồng, chiếm 58,53% doanh số cho vay; đến năm 2016 tăng lên 1.104.057 triệu đồng, chiếm 62,40% doanh số cho vay, tương ứng mức tăng 106,73% so với năm 2015; sang năm 2017doanh số cho vay sữa chữa nhà, mua nhà là 1.792.301 triệu đồng, chiếm 71,41% doanh số cho vay, tăng 688.243 triệu đồng, tương ứng tăng 62,34% so với năm 2016.
Nguyên nhân làm cho doanh số cho vay sửa chữa, mua nhà tăng nhanh là do ngân hàng đã đẩy mạnh cải thiện các sản phẩm cho vay và thực hiện nhiều hình thức quảng cáo, tiếp thị trên các kênh thông tin đại chúng nhằm thu hút được sự quan tâm của khách hàng có nhu cầu giao dịch.
Cho vay các nhu cầu đời sống khác chiếm tỷ trọng thấp trong doanh số cho vay. Mặc dù vậy, doanh số cho vay nhu cầu đời sống khác vẫn có sự tăng trưởng qua các năm, trong đó doanh số cao nhất là 717.604 triệu đồng năm 2017.
Bảng 2.9: Tình hình doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn
( : đồng)
Chỉ tiêu 2015 2016 2017 2016/2015 2017/2016
Gi trị % Gi trị % Gi trị % +/- % +/- % 1. Cho vay
sửa chữa, mua nhà
534.044 58,53 1.104.057 62,40 1.792.301 71,41 570.012 106,73 688.243 62,34
2. Nhu cầu đời sống khác
378.356 41,47 665.200 37,60 717.604 28,59 286.843 75,81 52.404 7,88 Tổng 912.401 1.769,257 2.509.904 856.856 94 740.647 42
Nguồ : ò lý Vietcombank Hu
54