CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG
2.3. THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV-CNHMHN
2.3.1. Tổ chức hoạt động QTRRTD
Hiện tại, khâu tổ chức hoạt động QTRRTD tại Chi nhánh đang đƣợc thực
hiện thông qua các bước của từng loại nghiệp vụ tín dụng được quy định cụ trong quy trình của BIDV. Cơ cấu tổ chức QTRRTD tại BIDV-CNHMHN cụ thể:
Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức quản trị rủi ro tín dụng tại BIDV-CNHMHN Hội đồng tín dụng cơ sở là cấp phê duyệt cao nhất tại Chi nhánh, có thẩm quyền chấp thuận khoản vay ở mức 100% thẩm quyền phán quyết mà BIDV giao cho Chi nhánh trong từng thời kỳ. Chi nhánh thực hiện chấp thuận khoản vay với nhiều khâu kiểm soát để một khoản vay đƣợc đánh giá khách quan, đồng thời cho mỗi hạn mức tín dụng sẽ đƣợc các cấp khác nhau phê duyệt căn cứ vào giá trị hạn mức. Với sự hiện diện của Hội đồng tín dụng cơ sở của Chi nhánh, công tác phê duyệt hướng tới sự tập trung với chất lượng cao nhất.
Về cơ sở pháp lý để Chi nhánh thực hiện QTRRTD đƣợc tuân theo quy định của NHNN và BIDV trong từng thời kỳ:
+ BIDV-CNHMHN tuân thủ quy chế cho vay theo Thông tƣ 39/2016/TT- NHNN “Quy định về hoạt dộng cho vay của Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng” và Thông tƣ 06/2023/TT-NHNN sửa đổi bổ sung một số điều của Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN. Căn cứ theo các Thông tƣ của NHNN, BIDV ban hành quy chế cho vay theo khung điều kiện của NHNN về hoạt động cho vay, quy định về việc cho vay của BIDV đối với khách hàng
Hội đồng tín dụng cơ sở
Giám đốc Chi nhánh
Phòng QLRR
Phó Giám đốc bán buôn Phó Giám đốc bán lẻ
02 P. KHCN, 04 PGD 03 P. KHDN
(không phải là TCTD) đƣợc áp dụng tại các Chi nhánh và Hội sở BIDV. Trong quy chế cho vay do BIDV ban hành nêu rõ phạm vi, đối tƣợng và nguyên tắc áp dụng, cho vay và điều kiện cho vay của khách hàng, những nhu cầu vốn không đƣợc vay, hồ sơ yêu cầu, lãi suất…
+ BIDV-CNHMHN thực hiện theo quy trình cấp tín dụng dành cho DN theo Quy định số 655/QyĐ – BIDV ngày 28/01/2022, quy định này căn cứ Điều lệ về tổ chức và hoạt động của BIDV và theo đề nghị của Giám đốc Ban QLRR toàn hàng thuộc BIDV quy định về các bước, thủ tục vay vốn chung cho KHDN.
Trong quy trình cấp tín dụng nêu rõ chức năng, nhiệm vụ của từng cán bộ, lãnh đạo các phòng nghiệp vụ trong công tác cấp tín dụng cho KHDN. Bên cạnh đó, trong quy trình nêu rõ luồng tác nghiệp, cách thức phối kết hợp giữa các phòng ban để việc cho vay đƣợc hoạt động tối ƣu nhất.
+ Công tác xếp hạng tín dụng nội bộ dành cho KHDN tại BIDV-CNHMHN áp dụng theo “Hướng dẫn triển khai Xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng tổ chức kinh tế” số 5540/BIDV-QLRRTH ngày 06/10/2021 của Tổng Giám đốc BIDV, áp dụng cho Trụ sở chính và các chi nhánh BIDV.
*Quy trình QTRRTD tại CN: Theo Quy định số 655/QĐ-BIDV ngày 28/01/2022 về việc “Quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng tổ chức, quy trình phê duyệt tín dụng”, Chi nhánh thực hiện nhƣ sau:
- Cán bộ quan hệ khách hàng tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ từ khách hàng, nếu đủ thì phân tích và lập báo cáo đề xuất tín dụng còn nếu thiếu thì thông báo bên đề nghị vay vốn bổ sung. Bước này cán bộ QLKH cần scan, số hoá hồ sơ, định dạng.
- Tiếp theo, cán bộ thẩm định tín dụng sẽ xem xét hồ sơ vay vốn.
- Sau đó, phó Giám đốc quản lý khách hàng sẽ xét duyệt.
+ Các món vay thuộc quyền chấp thuận của Chi nhánh: Sau khi Phó Giám đốc phụ trách khối xét duyệt sẽ chuyển tài liệu cho phòng QLRR để soát lại theo điều kiện quy định về rủi ro trước khi nộp cho Giám đốc ký chấp thuận khoản vay.
+ Các món vay vƣợt quyền quyết định của Chi nhánh sẽ phải nộp hồ sơ cho Trụ sở chính để phê duyệt.
- Tất cả các hồ sơ vay vốn đƣợc phê duyệt qua đầy đủ quy trình sẽ đƣợc chuyển về đàm phán và ký kết hợp đồng với khách hàng, còn đối với những hồ sơ chƣa đƣợc phê duyệt sẽ thông báo từ chối cấp tín dụng với khách hàng doanh nghiệp.