PHẦN 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
2.2. CƠ SỞ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
2.2.1. Bài học kinh nghiệm huy động vốn của các ngân hàng thương mại Trong những năm qua, cùng với sự phát triển của nền kinh tế là sự phát triển bùng nổ của thị trường ngân hàng, tài chính. Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, các NHTM không ngừng hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ để thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội. Một số NHTM đưa ra các chiến lược khách hàng nhằm thu hút các tầng lớp dân cư có nguồn tiền nhàn rỗi lớn, có nguồn tiền ổn định thông qua nhiều hình thức đa dạng phong phú… thực hiện giao dịch tận nhà đối với những khách hàng có lượng giao dịch lớn ở xa. Có các chương trình lấy ý kiến khách hàng nhằm cải tiến phong cách giao dịch và phục vụ khách hàng một cách tốt hơn, nắm chắc chu kỳ gửi và rút vốn ở các chi nhánh để có chiến lược huy động vốn thích ứng, thường xuyên đổi mới phong cách giao dịch, mở rộng mạng lưới tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, tạo thói quen cho khách hàng và ngân hàng ngày càng gần gũi hơn.
Các NHTM mở rộng mạng lưới chi nhánh, tổ chức phân loại khách hàng, dân cư theo vùng nông thôn, thành thị, phong tục tập quán để có quyết sách huy động vốn phù hợp và có hiệu quả, đáp ứng các tiện ích khách hàng đặc biệt là thái độ phục vụ thanh toán nhanh. Thông qua chính sách ưu đãi, ưu đãi lãi suất, giảm phí chuyển tiền, tuyên truyền, tiếp thị… Quan tâm đến công tác chăm sóc khách hàng đạt hiệu quả, tăng cường nguồn tiền gửi. Khai thác các nguồn tiền gửi từ các dự án xuất nhập khẩu, dự án ADB của bộ tài chính và các dự án giải toả của chính phủ nhằm tăng cường thêm nguồn vốn không kỳ hạn với lãi suất thấp. Không ngừng đưa ra các chiến lược marketing như chính sách tuyên truyền, tiếp thị, quảng cáo tới các khách hàng. Đặc biệt là các tầng lớp dân cư như tờ rơi, quảng cáo qua các phương tiện thông tin đại chúng nhằm thực hiện chiến lược huy động vốn, giúp dân cư tại các địa bàn hoạt động hiểu rõ hơn về ưu đãi và các
dịch vụ ngân hàng cung cấp, góp phần thu hút sự chú ý của các khách hàng và tăng cường thêm uy tín cho ngân hàng.
Hiện đại hoá, đa dạng hoá nghiệp vụ nhằm duy trì quan hệ với khách hàng truyền thống mở rộng khách hàng trên các thị trường hoạt động kinh doanh. Đó là việc áp dụng các tiến bộ của khoa học công nghệ hiện đại trong các lĩnh vực kế toán, thanh toán nhất là thanh toán với khách hàng như máy tính, máy ATM, máy đếm tiền, máy soi tiền…
Đổi mới phong cách làm việc, thái độ phục vụ, thay đổi nhận thức đối với cán bộ nhân viên ngân hàng để công tác huy động vốn hiệu quả bằng việc quan tâm khuyến khích bằng lợi ích vật chất cũng như tinh thần như động viên, thăm hỏi, tặng quà trong các ngày lễ tết, sinh nhật, khen thưởng, ưu đãi lãi suất, giảm phí chuyển tiền… Phát động các phong trào thi đua gửi tiền tiết kiệm, giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng cán bộ, với phương châm phải tạo ra vốn mới được đầu tư…. Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát với việc
nâng cao kỷ cương, kỷ luật trong điều hành, nâng cao hiệu quả và hiệu lực của công tác kiểm tra nội bộ. Ngoài ra việc thiết lập và duy trì cơ chế kiểm tra, kiểm toán nội bộ phù hợp và hoạt động có hiệu quả tại NHTM cũng vô cùng quan trọng. Công tác đào tạo được chú trọng. Tiếp tục đào tạo tin học kể cả tin học cơ bản và tin học ứng dụng để thực hiện tốt chương trình, dự án của WB. Tích cực bồi dưỡng lại nguồn nhân lực, bổ sung thay thế một số cán bộ quản lý yếu kém góp phần nâng cao hiệu quả công việc nhằm khôi phục lại lòng tin đối với khách hàng.
- Ngân hàng Đông Á: Tiết kiệm hưởng lãi linh hoạt của ngân hàng Đông
Á: cho phép khách hàng có thể rút tiền bất kỳ lúc nào nhưng vẫn được hưởng lãi suất cao như mức lãi suất có kỳ hạn của tháng trước đó. Sử dụng sổ tiết kiệm để thực hiện các giao dịch khác như: đảm bảo cho các khoản vay, bảo lãnh, thấu chi thẻ, nhận tiền chuyển khoản (trong và ngoài nước), có thể nhận lãi qua thẻ, tra cứu số dư tài khoản qua internet banking, có thể ủy quyền cho người khác nhận tiền thay hoặc gửi hộ tiền vào sổ tiết kiệm đã mở (áp dụng từ lần thứ hai trở đi), mở sổ tiết kiệm đồng sở hữu, sổ tiết kiệm đứng tên từ hai cá nhân bất kỳ trở lên, gửi tiền một nơi, giao dịch nhiều nơi, kỳ hạn đa dạng 6, 9, 12, 13, 18, 24 và 36 tháng số dư tối thiểu 500.000 VND.
Quy định về rút trước hạn: Thời gian thực gửi < 5 ngày: Khách hàng khụng được trả lói; thời gian thực gửi ≤ ẵ kỳ hạn gửi: Khỏch hàng hưởng lói suất khụng kỳ hạn; thời gian thực gửi > ẵ kỳ hạn gửi: thời gian thực gửi tương ứng với thời gian của kỳ hạn liền kề trước đó. Áp dụng lãi suất của kỳ hạn liền kề trước đó (lãi suất tại thời điểm gửi). Thời gian còn lại áp dụng lãi suất không kỳ hạn (lãi suất tại thời điểm rút trước hạn). Quy định khác: Khi đến hạn tự động đáo hạn lãi và vốn.
Thủ tục mở đơn giản: Giấy tờ tùy thân như chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu còn hiệu lực.
- Ngân hàng An Bình (ABBank): Tiết kiệm kỳ hạn một ngày của ngân hàng An Bình là hình thức gửi tiền tiết kiệm ngắn hạn 24 giờ theo đó khách hàng vừa được hưởng lãi cao lại đảm bảo quay vòng vốn tối ưu. Sản phẩm này giúp khách hàng hưởng lãi suất cao hàng ngày nhưng vẫn chủ động được với nguồn vốn của mình. Sổ tiết kiệm được tự động tái tục và tiền lãi được nhập tự động vào vốn gốc mỗi ngày. Kỳ hạn gửi: 01 ngày (24 giờ). Loại tiền gửi VNĐ. Số tiền gửi tối thiểu ban đầu 50.000.000 VNĐ. Cách thức trả lãi tính lãi nhập gốc sau 24 giờ.
Sử dụng tài khoản: khách hàng có thể nộp tiền mặt hoặc chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi thanh toán hoặc sổ tiết kiệm. Khách hàng có thể rút vốn đúng hạn hoặc trước hạn. Lãi suất theo biểu lãi suất hiện hành từng thời kỳ của chi nhánh.
Thủ tục mở sổ tiết kiệm: khách hàng phải trực tiếp đến quầy giao dịch của ngân hàng ABBANK và xuất trình chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu còn hiệu lực (thời hạn hiệu lực còn lại dài hơn kỳ hạn gửi tiền) và các giấy tờ khác nếu ABBANK yêu cầu cung cấp thêm khách hàng đăng ký chữ ký mẫu lưu tại ABBANK.
- Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank):
Sử dụng hình thức tiết kiệm Tích lũy bảo an Đây là hình thức huy động vốn có kỳ hạn, khách hàng có thể gửi tiền nhiều lần trong kỳ và rút vốn một lần khi tất toán tài khoản. Gửi tiền không giới hạn số lần trong kỳ hạn gửi, linh hoạt ngày gửi tiền, khách hàng có thể chủ động nộp tiền qua internet banking hoặc ATM, được nhận lãi suất có kỳ hạn và điều chỉnh kịp thời khi lãi suất thị trường có sự thay đổi. Kỳ hạn từ 01 đến 15 năm, thủ tục gửi đơn giản chỉ cần chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu còn hiệu lực, có thể cầm cố khi vay lại.
2.2.2. Bài học kinh nghiệm huy động vốn từ khách hàng cá nhân đối với ngân hàng BIDV Bắc Ninh
Từ kinh nghiệm thực tiễn về huy động vốn của các NHTM có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm cần tham khảo cho BIDV Bắc Ninh như sau:
- Để thu hút mạnh mẽ và triệt để hơn nguồn vốn huy động từ tiền gửi cá nhân hệ thống NHTM, Cần tổ chức nghiên cứu, khảo sát, đánh giá, phân loại khách hàng, phân đoạn thị trường, phân khúc khách hàng một cách có bài bản, tìm hiểu các thói quen tiết kiệm và cất trữ tiền của khách hàng tại địa bàn. Để từ đó giới thiệu và phát triển sản phẩm huy động vốn phù hợp với từng nhóm khách hàng, từng địa bàn dân cư; có các chính sách khách hàng phù hợp nhằm huy động tối đa nguồn vốn và tăng cơ hội bán chéo sản phẩm.
- Cần chú trọng đến việc hiện đại hóa công nghệ thiết bị ngân hàng thông qua đó để phát triển thêm các sản phẩm dịch vụ như trả hộ lương cho các doanh nghiệp, thu hộ các khoản thanh toán dịch vụ cho các doanh nghiệp, phát triển dịch vụ ngân hàng tại gia, kết nối mạng thanh toán giữa ngân hàng với khách hàng, thẻ đa năng, dịch vụ mobile banking, internet banking, home banking,...
cùng với sự phát triển các sản phẩm dịch vụ tối ưu, ngân hàng đồng thời sẽ thu hút được một khối lượng tài khoản tiền gửi dân cư, nhờ đó sẽ tăng thêm qui mô nguồn vốn huy động.
- Cần đa dạng hóa sản phẩm: qua nghiên cứu và phân cấp khách hàng mỗi ngân hàng sẽ đưa ra các loại sản phẩm khác nhau để đáp ứng tốt nhất nhu cầu cảu khách hàng nên việc đa dạng hóa sản phẩm là yếu tố tất nhiên. Đa dạng hóa sản phẩm sẽ giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng hơn và thỏa mãn nhu cầu ngày càng phong phú hơn caue khách hàng.
- Cần coi trọng việc đào tạo cán bộ có đạo đức, phẩm chất tốt, có đủ năng lực, trình độ trong quản lý, chỉ đạo điều hành nói chung và công tác huy động vốn nói riêng. Đào tạo kỹ năng bán hàng, kỹ năng tư vấn, bán chéo sản phẩm, hỗ trợ khách hàng cho cán bộ giao dịch nhằm không ngừng nâng cao chất lượng giao dịch qua ngân hàng.
Như vậy với các mục tiêu chính mà các NTHM đang hướng tới sẽ là kinh nghiệm bổ ích cho BIDV Bắc Ninh học tập và có định hướng đúng đắn trong quá trình thực hiện các giải phápác giải pháp huy động vốn.