CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦN THƠ
2.2 Thực trạng phát triển cho vay kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ từ năm 2016 đến 2019
2.2.2 Sản phẩm cho vay kinh doanh đối với khách hàng cá nhân
Mục đích vay vốn: Bổ sung nhu cầu vốn lưu động ngắn hạn phục vụ sản xuất, kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân.
Phương thức cho vay: cho vay hạn mức và cho vay từng lần
Phương án kinh doanh: khách hàng thực hiện phương án sản xuất, kinh doanh trong ngành nghề: (i) không bị cấm theo quy định của pháp luật, (ii) không bị hạn chế theo chính sách tín dụng của Vietcombank trong từng thời kỳ, (iii) không kinh doanh cầm đồ, (iv) không kinh doanh bất động sản. Phương án kinh doanh phải đƣợc Vietcombank đánh giá là khả thi, có khả năng trả nợ và đảm bảo phù hợp với ngành nghề kinh doanh hiện tại.
Thời gian vay linh hoạt tối đa lên đến 12 tháng và phù hợp với vòng quay vốn của khách hàng theo thẩm định của Vietcombank.
Số tiền cho vay tối đa 85% chi phí hợp lý của phương án kinh doanh
Phương thức trả nợ: trả lãi hàng tháng; trả gốc phù hợp theo dòng tiền của khách hàng.
Phương thức tính lãi: theo dư nợ giảm dần Kỳ trả nợ lãi: hàng tháng, kỳ trả nợ gốc: cuối kỳ
Tài sản đảm bảo là giấy tờ có giá, bất động sản, ô tô mới, ô tô đã qua sử dụng dưới 6 tháng và chất lượng còn lại trên 80%. Bên bảo đảm là khách hàng hoặc bên thứ ba có quan hệ huyết thống với khách hàng (bố/mẹ/con đẻ/anh chị em ruột hoặc quan hệ vợ/chồng với khách hàng).
Điều kiện vay vốn:
- Khách hàng có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của Pháp luật Việt Nam.
- Khách hàng không thuộc danh sách cảnh báo cấm vận quốc tế.
- Khách hàng có độ tuổi từ đủ 18 tuổi trở lên và không quá 70 tuổi tại thời điểm đáo hạn khoản vay.
- Khách hàng cam kết và chịu trách nhiệm về tính hợp pháp trong việc sử dụng vốn vay và có trách nhiệm chứng minh việc sử dụng vốn vay hợp pháp theo yêu cầu của Vietcombank hoặc cơ quan Nhà nước có thẩm quyền (nếu có)
- Không có nợ có vấn đề tại các tổ chức tín dụng.
- Đáp ứng điều kiện xếp hạng tín dụng của Vietcombank.
- Khách hàng có /Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp tƣ nhân/Giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh và/hoặc các giấy tờ có tính chất pháp lý tương đương.
- Khách hàng phải có thời gian hoạt động tối thiểu 12 tháng kể từ ngày có nhu cầu vay vốn.
- Địa điềm kinh doanh: thuộc sở hữu của khách hàng, trường hợp thuê địa điểm kinh doanh phải có hợp đồng thuê.
Sản phẩm cho vay kinh doanh tài lộc thực hiện theo quy trình cho vay đối với cá nhân. Điều kiện vay vốn theo sản phẩm này đƣợc Vietcombank yêu cầu cao và đặc biệt là không cho vay tín chấp, vay vốn phải có tài sản bảo đảm và tài sản phải có tính thanh khoản cao.
2.2.2.2 Cho vay hỗ trợ kinh doanh trung hạn
Mục đích cho vay: Thanh toán chi phí hợp lý, hợp lệ, hợp pháp để phục vụ sản xuất kinh doanh: mua sắm phương tiện vận tải, máy móc thiết bị, xây dựng nhà xưởng, sửa chữa , nâng cấp tài sản cố định.
Phương thức cho vay: cho vay từng lần
Thời gian vay linh hoạt: từ trên 1 năm đến 5 năm phù hợp với dòng tiền của khách hàng.
Số tiền cho vay tối đa 70% giá trị phương án vay vốn và không vượt 5 tỷ đồng
Hệ số trả nợ: 60% thu nhập bình quân tháng của khách hàng.
Phương thức tính lãi: theo dư nợ giảm dần
Kỳ trả nợ lãi: hàng tháng, kỳ trả nợ gốc: hàng tháng/hàng quý
Tài sản đảm bảo là giấy tờ có giá, bất động sản, tài sản hình thành từ vốn vay là ô tô mua mới đối với khách hàng kinh doanh trong lĩnh vực vận tải, cho thuê ô tô.
Điều kiện vay vốn:
- Khách hàng có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của Pháp luật Việt Nam.
- Khách hàng không thuộc danh sách cảnh báo cấm vận quốc tế.
- Khách hàng có độ tuổi từ đủ 18 tuổi trở lên và không quá 65 tuổi tại thời điểm đáo hạn khoản vay.
- Không có nợ có vấn đề tại các tổ chức tín dụng
- Đáp ứng điều kiện xếp hạng tín dụng của Vietcombank.
- Khách hàng hoạt động sản xuất, kinh doanh trong ngành nghề: (i) không bị cấm theo quy định của pháp luật, (ii) không thuộc ngành, nghề đầu tƣ kinh doanh bị hạn chế theo quy định Vietcombank trong từng thời kỳ.
- Có Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh và/hoặc các giấy tờ có tính chất pháp lý tương đương
- Thời gian hoạt động kinh doanh liên tục tối thiểu 12 tháng kể từ ngày có nhu cầu vay vốn.
- Địa điềm kinh doanh: thuộc sở hữu của khách hàng, trường hợp thuê địa điểm kinh doanh phải có hợp đồng thuê.
- Có dòng tiền vào ổn định trong vóng 1 năm truớc tính từ ngày có nhu cầu vay vốn.
- Khách hàng sử dụng các dịch vụ Vietcombank: Thẻ, Internet banking/Mobile banking, bảo hiểm tín dụng.
Các điều kiện vay vốn của sản phẩm này đa số giống nhƣ sản phẩm cho vay kinh doanh tài lộc. Để có thể vay vốn theo sản phẩm cho vay hỗ trợ kinh doanh trung hạn thì khách hàng phải đáp ứng nhiều điều kiện từ Vietcombank. Việc cần phải đáp ứng quá nhiều điều kiện để đƣợc vay vốn sẽ dẫn đến tâm lý ngại liên hệ để vay vốn của khách hàng làm ngân hàng gặp khó trong việc mở rộng cho vay sản phẩm này.