CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỂ PHÁT TRIỂN CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI CÁ NHẬN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM –
3.3 Một số kiến nghị
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Ban lãnh đạo, các trung tâm, các phòng ban tại Trụ sở chính Vietcombank có vay trò đi đầu, phát triển tất cả các sản phẩm nói chung, sản phẩm cho vay nói riêng áp dụng cho toàn bộ chi nhánh trực thuộc cũng nhƣ hỗ trợ chi nhánh trong quá trình hoạt động kinh doanh và giám sát hoạt động cho vay. Từ những quy định chung của Nhà nước, quy định của ngành ngân hàng, Vietcombank ban hành các quy trình, quy định nội bộ trên cơ sở phù hợp với thực tế hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Định hướng của Vietcombank trong những năm tới là tập trung tăng trưởng bán lẻ, tăng tỷ trọng cho vay bán lẻ. Vietcombank Cần Thơ đặt mục tiêu phát triển theo đúng định hướng của Trụ sở chính Vietcombank và một trong những mục tiêu quan trọng Vietcombank Cần Thơ là phát triển cho vay kinh doanh đối với cá nhân. Để thực hiện đƣợc mục tiêu này thì Vietcombank cần thực hiện các nội dung sau:
- Để có thể mở rộng phát triển các sản phẩm cho vay cá nhân nói chung và cho vay kinh doanh đối với cá nhân nói riêng phù hợp với nhu cầu của khách hàng trong từng giai đoạn, từng thị trường, Vietcombank đã có bộ phận chuyên trách về nghiên cứu và phát triển sản phẩm bán lẻ. Với xu hướng là khách hàng cá nhân ngày càng có nhu cầu vay vốn để phát triển kinh doanh thì việc cần thiết ở đây là đẩy mạnh vai trò bộ phận này hơn nữa trong việc mạnh dạng nghiên cứu đƣa ra các sản phẩm mới theo xu hướng ngày càng hiện đại và thuận tiện cho khách hàng. Bên
cạnh đó vai trò của các chi nhánh cũng rất quan trọng trong việc đề xuất phát triển các sản phẩm mới vì các chi nhánh trực tiếp bán hàng sẽ thấu hiểu nhu cầu của khách hàng.
- Phát triển các sản phẩm cho vay kinh doanh theo từng phân khúc để đáp ứng đƣợc tất cả các nhu cầu vay vốn của khách hàng, các sản phẩm phục vụ kinh doanh nhỏ lẻ như các cửa hàng trong siêu thị, các tiểu thương ở chợ, trung tâm thương mại... Nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng mới theo hướng cung cấp một nhóm sản phẩm tài chính cá nhân trọn gói từ tiền gửi, vay vốn đến chuyển tiền, các dịch vụ ngân hàng điện tử…cho các đối tƣợng khách hàng đƣợc ngân hàng đánh giá có uy tín để khách hàng chỉ cung cấp các hồ sơ một lần có thể sử dụng cho toàn bộ các nghiệp vụ của ngân hàng.
- Phát triển mạnh mẽ hoạt động marketing liên quan đến các sản phẩm vay vốn cá nhân nói chung, cho vay kinh doanh đối với các nhân nói riêng. Hiện nay, Viectcombank có nhiều chương trình quảng cáo, quảng bá trên các phương tiện truyền thông về các sản phẩm liên quan đến các mảng nghiệp vụ về tiền gửi, thẻ, ngân hàng điện tử…. và được người dân rất quan tâm. Đối với hoạt động cho vay việc quảng cáo còn hạn chế. Vì vậy, triển khai các chiến lƣợc cụ thể nhằm quảng cáo, quảng bá liên quan đến các sản phẩm cho vay trong có sản phẩm cho vay kinh doanh đối với cá nhân để thu hút các khách hàng đến với Vietcombank là cần thiết.
Điều này không chỉ có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động cho vay kinh doanh của Vietcombank Cần Thơ mà còn góp phần vào sự phát triển của toàn hệ thống.
- Trước sự thay đổi nhanh chóng và phát triển vượt bậc của làn sóng công nghệ, các hệ thống NHTM Việt Nam trong đó có Vietcombank đẩy mạnh ứng dụng công nghệ trong hoạt động của mình. Hiện tại, Vietcombank có hệ thông công nghệ hiện đại, Vietcombank nên mạnh dạng nghiên cứu và phát triển các sản phẩm cho vay trực tuyến ứng dụng vào một số khâu trong quy trình cho vay để phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả nhất đặc biệt đối với các khoàn vay có tính chất nhỏ lẻ và phát sinh thường xuyên như cho vay kinh doanh đối với cá nhân.
- Thiết lập nhiều kênh trao đổi thảo luận hiệu quả giữa Trụ sở chính Vietcombank và các chi nhánh, giữa các chi nhánh với nhau để trao đổi thông tin, chia sẽ kinh nghiệm với nhau. Hoạt động này phải mang tính kịp thời và tinh thần
sẵn lòng hỗ trợ của tất cả cán bộ toàn hệ thống Vietcombank.
- Hoàn thiện hệ thống thông tin bao gồm cả thông tin quản lý và thông tin phục vụ khách hàng. Tạo lập kho dữ liệu thông tin tín dụng tập trung về các khách hàng hiện tại và tiềm năng của ngân hàng, cung cấp thông tin đó phục vụ hoạt động tín dụng của toàn hệ thống.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trên cơ sở những kết quả đạt đƣợc, các hạn chế, phân tích nguyên nhân của các hạn chế trong việc phát triển cho vay kinh doanh đối với cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ, tác giả đã đề xuất các giải pháp nhằm phát triển cho vay kinh doanh đối với cá nhân tại ngân hàng này: tăng cường hoạt động tuyên tuyền, quảng cáo, quảng bá sản phẩm ; nâng cao chất lƣợng và tính chuyên nghiệp của đội ngũ cán bộ tín dụng cho vay cá nhân; đơn giản hóa hồ sơ, thủ tục vay vốn, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ đối với sản phẩm cho vay kinh doanh đối với cá nhân. Đồng thời tác giả cũng đề xuất kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước tạo điều kiện để hoạt động cho vay nói chung và cho vay kinh doanh đối với cá nhân nói riêng đƣợc thuận lợi hơn; kiến nghị với Vietcombank trong việc đa dạng hóa sản phẩm, mạnh dạng thử nghiệm công nghệ trong hoạt động cho vay.
KẾT LUẬN
Thị trường cho vay kinh doanh đối với cá nhân tại Việt nam là một thị trường đầy tiềm năng nhƣng chƣa đƣợc khai thác đúng mức. Hiện nay còn rất nhiều cá nhân kinh doanh khi có nhu cầu vay vốn rất ngại tìm đến ngân hàng nhất là đối với một ngân hàng mà từ trước đến giờ được “mệnh danh” là ngân hàng bán buôn như Vietcombank nói chung và Vietcombank Cần Thơ nói riêng. Do đó việc phát triển cho vay kinh doanh đối với cá nhân là một hướng đi đúng đắn giúp Vietcombank nói chung và Vietcombank Cần Thơ nói riêng tăng trưởng cho vay bán lẻ, phân tán rủi ro và mang lại nguồn thu ổn định cho ngân hàng. Đề tài “Phát triển cho vay kinh doanh đối với cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ” đƣợc tác giả lựa chọn nghiên cứu để tìm hiểu thực trạng cho vay kinh doanh đối với cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ trong giai đoạn 2016-2019 để chỉ ra những kết quả đạt đƣợc, những hạn chế, từ đó đề xuất những giải pháp thích hợp để phát triển sản phẩm cho vay kinh doanh đối với cá nhân tại ngân hàng này.
Vietcombank Cần Thơ luôn xác định cho vay kinh doanh đối với cá nhân là một thị trường đầy tiềm năng trong tương lai. Vì vậy bản thân ngân hàng đang tích cực phát triển hoạt động này, khẳng định vai trò ngân hàng đa năng và có uy tín chất lượng hàng đầu. Để có thể hoạt động kinh doanh hiệu quả trên thị trường cạnh tranh đƣợc với các ngân hàng khác cùng tham gia đòi hỏi Vietcombank Cần Thơ phải xây dựng đƣợc cho mình một chiến lƣợc phát triển cụ thể, chuẩn bị những điều kiện cần thiết để hoàn thành đƣợc mục tiêu của mình. Do vậy, việc phân tích, nghiên cứu và đƣa ra các giải pháp nhằm phát triển cho vay kinh doanh đối với cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ là hết sức cần thiết và có ý nghĩa trên cả lý luận và thực tiễn.
Tuy nhiên, đề tài chỉ mới dừng lại ở những nghiên cứu định tính, khảo sát thực tế hoạt động cho vay kinh doanh đối với cá nhân nhƣng chƣa đủ dữ liệu để phân tích định lượng thực trạng cũng như các yếu tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay kinh doanh đối với cá nhân.
Cuối cùng, tác giả mong muốn nhận đƣợc các góp ý từ Hội đồng khoa học, Ban lãnh đạo Vietcombank Cần Thơ, những người quan tâm đến vấn đề này để có thể hoàn thiện hơn nữa nghiên cứu của mình.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Đại học Ngân hàng TPHCM (2011), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất bản TP HCM.
2. Đinh Xuân Hạng (2011), Giáo trình Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản tài chính, Hà Nội.
3. Hồ Diệu (2011), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản thống kê, Hà Nội.
4. Học viện Tài chính (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính.
5. Lê Hoằng Bá Huyền (2019), “ Nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Ngọc Lặc - Thanh Hóa”, nghiên cứu đăng trên website tapchitaichinh.vn.
6. Lê Thị Thanh Mỹ (2017), Hoàn thiện chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thuơng mại trên địa bàn tỉnh bình định. Luận văn tiến sĩ, Học viện ngân hàng.
7. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định về việc ban hành quy chế tín dụng, ban hành ngày 31/12/2001.
8. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tồ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 21/01/2013.
9. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư Số 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 30/12/2016.
10. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2011), Quy định về sản phẩm cho vay hỗ trợ kinh doanh trung hạn dành cho khách hàng cá nhân, Hà Nội.
11. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2019), Quy định về sản phẩm kinh doanh tài lộc dành cho khách hàng cá nhân, Hà Nội.
12. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2019), Quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân, Hà Nội.
13. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Sổ tay tín dụng Vietcombank, Hà Nội.
14. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Cần Thơ (2016, 2017, 2018, 2019), Bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh,báo cáo chuyên đề cho vay, báo cáo thống về cho vay.
15. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Cần Thơ (2020), Báo cáo tình hình thực hiện nhiệm vụ kinh doanh 2019, mục tiêu, nhiệm vụ kinh doanh 2020.
16. Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội.
17. Nguyễn Tấn Phúc (2018), Phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngọai Thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Sài Gòn, Luận văn thạc sĩ, Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh.
18. Nguyễn Thị Phương Thùy (2012), Chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhành Quốc Oai, Luận văn Tiến sĩ, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội.
19. Nguyễn Văn Tiến, (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống kê.
20. Phan Thị Cúc, (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội.
21. Tô Ngọc Hƣng (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội.
22. Website của Cổng thông tin điện tử TP. Cần Thơ http://www.cantho.gov.vn.
23. Website của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam http://www.sbv.gov.vn 24. Wesbsite Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
http://www.vietcombank.com.vn.
PHỤ LỤC 1
PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG VỀ DỊCH VỤ CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK CẦN THƠ
Xin chào Quý Khách hàng!
Nhằm mục đích phục vụ cho việc thực hiện đề tài luận văn “Phát triển cho vay kinh doanh đối với cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ”, xin Anh/Chị vui lòng dành ít thời gian trả lời những câu hỏi bên dưới. Rất mong sự giúp đỡ của Anh/Chị để tôi hoàn thành đề tài luận văn
A. Thông tin chung
Vui lòng đánh dấu (X) vào ô mà Anh/Chị thấy phù hợp nhất?
Thời gian bắt đầu vay vốn kinh doanh tại Vietcombank cần Thơ
< 1 năm Từ 1 năm đến 3 năm Trên 3 năm đến 5 năm > 5 năm B. Nội dung phỏng vấn
Anh/Chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý về các phát biểu dưới đây trong việc lựa chọn Vietcombank Cần Thơ để vay vốn phục vụ kinh doanh bằng cách đáng dấu (X) vào trong ô
.
1. Anh/ Chị biết đến sản phẩm cho vay kinh doanh đối với cá nhân và vay vốn tại Vietcombank Cần Thơ thông qua
Quảng cáo Người thân, bạn bè CB Vietcombank Cần Thơ Tự tìm hiểu Khác
2. Theo Anh/Chi hồ sơ, thủ tục khi vay vốn kinh doanh kinh doanh đối với cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ
Rất đơn giản Đơn giản Bình thường Phức tạp Rất phức tạp 3. Theo Anh/Chi thời gian xử lý hồ vay vốn kinh doanh kinh doanh đối với cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ
Rất nhanh Nhanh Bình thường Chậm Rất chậm
4. Theo Anh/Chi lãi suất vay vốn kinh doanh kinh doanh đối với cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ
Rất cao Cao Bình thường Thấp Rất thấp
5. Theo Anh/Chi sản phẩm vay vốn kinh doanh kinh doanh đối với cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ
Rất phong phú Phong phú Vửa đủ Đơn điệu Rất đơn điệu
6. Theo Anh/Chi thái độ phục vụ của cán bộ tại Vietcombank Cần Thơ
Rất tốt Tốt Bình thường Kém Rất kém 7. Theo Anh/Chi trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ tại Vietcombank Cần Thơ
Rất cao Cao Bình thường Kém Rất kém 8. Theo Anh/Chị địa điểm và không gian giao dịch của Vietcombank Cần Thơ
Rất tốt Tốt Bình thường Kém Rất kém 9. Anh/Chị có hài lòng khi giao dịch với Vietcombank Cần Thơ
Rất hài lòng Hài lòng Bình thường Không hài lòng Rất không hài lòng
10. Anh/Chị có sẵn sàng giới thiệu sản phẩm cho vay kinh doanh đối với cá nhân của Vietcombank Cần Thơ cho người thân, bạn bè
Rất sẳn sàng Sẵn sàng Bình thường Không sẵn sàng Rất không sẵn sàng
12. Anh/Chị cho biết ý kiến khác
………
………
………
………
………
Xin chân thành cảm ơn ý kiến đóng góp của các Anh/Chị.
PHỤ LỤC 2
PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN CÁN BỘ LÀM CÔNG TÁC TÍN DỤNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
A. Thông tin chung
1. Họ tên : ...
2. Phòng: ...
3. Vị trí công việc:
Lãnh đạo phòng RM – Cán bộ bán hàng CA- Cán bộ thẩm định 4. Số năm làm công tác tín dụng ...
B. Nội dung phỏng vấn
1. Chính sách cho vay kinh doanh đối với cá nhân của Vietcombank hiện nay là rõ ràng, phù hợp với điều kiện thực tế của ngân hàng
Hoàn toàn đồng ý Đồng ý Bình thường Không đồng ý
Hoàn toàn không đồng ý
2. Quy trình, quy chế tín dụng của Vietcombank áp dụng cho vay kinh doanh đối với cá nhân đƣợc quy định rõ ràng cho từng vị trí công việc
Hoàn toàn đồng ý Đồng ý Bình thường Không đồng ý
Hoàn toàn không đồng ý
3. Quy định, cơ chế cho vay kinh doanh đối với cá nhân hiện tại Vietcombank Cần Thơ có phù hợp không
Rất phù hợp Phù hợp Bình thường Không phù hợp
Rất không phù hợp
4. Sản phẩm vay vốn kinh doanh đối với cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ
Rất phong phú Phong phú Vửa đủ Đơn điệu
Rất đơn điệu
5. Hồ sơ, thủ tục vay vốn kinh doanh đối với cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ
Rất đơn giản Đơn giản Bình thường Phức tạp Rất phức tạp
6. Công tác đào tạo, phát triển nhân sự thực hiện công tác cho vay đƣợc thực đều đặng và hiệu quả
Hoàn toàn đồng ý Đồng ý Bình thường Không đồng ý
Hoàn toàn không đồng ý
7. Hãy cho biết những thuận lợi mà VCB Cần Thơ đang có đƣợc trong việc phát triển cho vay kinh doanh KHCN?
...
...
...
...
...
8. Hãy cho biết các khó khăn lớn nhất mà Anh/Chị đang gặp phải trong việc phát triển cho vay kinh doanh đối với cá nhân
...
...
...
...
...
Xin chân thành cảm ơn.
PHỤ LỤC 3
KẾT QUẢ KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG VỀ DỊCH VỤ CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK CẦN THƠ
Số lƣợng phiếu khảo sát gửi đến khách hàng cá nhân đang vay vốn kinh doanh tại Vietcombank Cần Thơ: 70 phiếu
Số phiếu thu về: 70 phiếu
Số phiếu đạt đủ thông tin để phân tích: 70 phiếu Bảng tổng hợp kết quả khảo sát nhƣ sau:
Chỉ tiêu Mức độ Số lƣợng
khách hàng Tỷ lệ (%) 1. Thời gian bắt đầu
vay vốn kinh doanh tại Vietcombank cần Thơ
Dưới 1 năm 11 15,71
Từ 1 năm đến 3 năm 26 37,14
Trên 3 năm đến 5
năm 18 25,71
Trên 5 năm 15 21,43
2. Kênh thông tin mà khác hàng thông qua đó để đặt quan hệ vay vốn với Vietcombank Cần Thơ
Quảng cáo 0 0,00
Người thân, bạn bè 18 25,71
Cán bộ ngân hàng 42 60,00
Tự tìm hiểu 7 10,00
Khác 3 4,29
3. Hồ sơ, thủ tục vay vốn
Rất đơn giản 0 0,00
Đơn giản 7 10,00
Bình thường 28 40,00
Rất phức tạp 24 34,29
Phức tạp 11 15,71
4. Thời gian xử lý hồ sơ
Rất nhanh 9 12,86
Nhanh 21 30,00
Bình thường 33 47,14
Chậm 5 7,14
Rất chậm 2 2,86
5. Lãi suất cho vay
Rất cao 0 0,00
Cao 2 2,86
Bình thường 21 30,00
Thấp 47 67,14
Rất thấp 0 0,00
6. Đánh giá sản phẩm cho vay
Rất phong phú 0 0,00
Phong Phú 0 0,00
Vừa phải 33 47,14