Chương 4 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ VỐN VAY TỪ NGÂN HÀNGGIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ VỐN VAY TỪ NGÂN HÀNG
4.2. Đề xuất giải pháp tăng cường quản lý vốn vay từ Ngân hàng Chính sách xã hội đối với thanh niên nông thôn trên địa bàn tỉnh Lào Cai
4.2.1. Tăng cường công tác phối hợp quản lý nguồn vốn ủy thác của Ngân hàng Chính sách xã hội giữa các bên liên quan
Trước hết, Đoàn thanh niên cần thực hiện tốt Hợp đồng ủy thác như đã
ký kết với NHCSXH. Bố trí, phân công rõ cán bộ chuyên trách theo dõi công tác ủy thác, hạn chế việc thay đổi nhân sự cán bộ của Đoàn thanh niên đối với những cán bộ này.
- Tăng cường xây dựng năng lực cho cán bộ Đoàn Thanh niên các cấp (bao gồm cả nghiệp vụ ủy thác và kiến thức tổ chức quản lý để họ có thể điều phối chỉ đạo hoạt động tổ TK&VV, tổ chức tốt việc tập huấn cho Đoàn thể cấp dưới và các Tổ TK&VV).
- Đoàn thanh niên các cấp cần phối hợp chặt chẽ với NHCSXH để tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho vay đối với tổ chức Đoàn cấp dưới và Tổ TK&VV. Đặc biệt là việc phối hợp tốt trong công tác kiểm tra, giám sát sử
dụng vốn vay.
-Tăng cường hơn nữa về năng lực và tinh thần trách nhiệm của BQL Tổ
TK&VV thông qua các biện pháp:
+ Thường xuyên kết hợp với NHCSXH mở lớp huấn tập huấn về nghiệp vụ ủy thác, BQL tổ cần phải được trang bị thêm về kiến thức quản lý và kỹ năng làm việc: Ghi chép sổ sách, điều hành các cuộc họp tổ, giao tiếp với ngân hàng...
+ Chỉ đạo BQL các tổ TK&VV do Đoàn thanh niên quản lý tăng cường theo dõi, quản lý chặt địa bàn để biết rõ hoàn cảnh của từng hộ vay; tổ chức sinh hoạt tổ thường xuyên như đã quy định tại biên bản họp thành lập tổ.
Thông qua các buổi sinh hoạt tổ giúp thành viên chia sẻ kinh nghiệm để sử
dụng vốn tốt hơn, đồng thời giúp cho BQL tổ thu lãi dễ dàng hơn, tăng cường sự gắn bó giữa các tổ viên với tổ viên, với BQL Tổ TK&VV.
+ Nâng cao chất lượng của việc bình xét cho vay: Bình xét chính xác hộ
vay vừa đảm bảo thực hiện đúng mục tiêu chính sách tín dụng ưu đãi của chính phủ đồng thời bảo toàn được nguồn vốn, tránh được hiện tượng sử dụng vốn sai mục đích. Vì vậy nâng cao chất lượng bình xét cho vay là vấn đề mà BQL Tổ TK&VV và Đoàn thanh niên cần hết sức chú trọng.
+ Phối hợp tốt và chịu sự quản lý của Trưởng thôn, xóm, tổ dân phố:
Trưởng thôn, xóm, tổ dân phố là người có tiếng nói trong thôn đồng thời kiểm tra, giám sát việc bình xét cho vay và sử dụng vốn vay, xử lý nợ bị rủi ro trên địa bàn thôn...Vì vậy BQL Tổ TK&VV cần phải phối hợp tốt với trưởng thôn và phải chịu sự quản lý của trưởng thôn trong quá trình thực hiện các hoạt động ủy nhiệm của tổ mình quản lý.
+ Kiên trì giải thích, hướng dẫn hộ vay, không làm thay, làm hộ hộ vay:
Bài học ở một số địa phương cho thấy khi Tổ trưởng điền hộ vào đơn xin vay
vốn và phương án sử dụng vốn vay (Mẫu 01/TD) dẫn đến các hộ vay không nhớ rõ số tiền vay và thời điểm trả nợ nên bị động, lúng túng khi đến hạn trả.
Vì vậy, BQL Tổ TK&VV tuyệt đối không được làm hộ, làm thay hộ vay mà phải kiên trì giải thích hướng dẫn hộ vay hoàn tất thủ tục xin vay vốn.
+ Làm rõ trách nhiệm của hộ vay ngay từ khi kết nạp vào tổ (khi vay lần đầu): Thực tế cho thấy nhiều hộ vay vốn có suy nghĩ rằng đây là nguồn vốn của Nhà nước giúp người nghèo nên chưa nhận thức rõ trách nhiệm phải hoàn trả vốn vay. Vì vây, BQL tổ và Đoàn thanh niên cần tuyên truyền, phổ biến rõ
trách nhiệm trả lãi và nợ gốc tiền vay đối với hộ vay ngay từ ban đầu khi kết nạp vào tổ và khi bình xét cho vay món vay đầu tiên.
- Để Đoàn Thanh niên làm tốt công tác quản lý vốn vay ủy thác, rất cần sự quan tâm chỉ đạo của chính quyền địa phương và của NHCSXH. Đoàn Thanh niên cần thực hiện tốt Điểm giao dịch và hoạt động của Tổ giao dịch lưu động tại xã: Hoạt động giao dịch tại các điểm giao dịch xã chiếm gần 90%
hoạt động của hệ thống NHCSXH. Vì vậy, chất lượng của điểm giao dịch và hoạt động giao dịch lưu động tại xã đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao chất lượng tín dụng. Để thực hiện tốt điểm giao dịch và hoạt động của Tổ giao dịch lưu động, cần chú trọng các giải pháp sau đây:
+ Rà soát để bố trí lịch giao dịch hợp lý theo hướng nâng cao chất lượng, hiệu quả các phiên giao dịch. Trong các phiên giao dịch cố định cần bố trí đủ cán bộ và phương tiện làm việc cho phù hợp; chú ý bố trí số lượng cán bộ hợp lý theo từng phiên giao dịch, đồng thời bố trí thời gian giao dịch và giao ban cho hợp lý.
+ Nâng cao chất lượng giao ban: Tổ giao dịch lưu động phải chuẩn bị
trước nội dung giao ban một cách kỹ càng, có thể kết hợp phổ biến văn bản mới. Khi giao ban cần tập trung phân tích những vấn đề tồn tại, xác định rõ
nguyên nhân và đưa ra giải pháp khắc phục. Tránh họp giao ban mang tính hình thức, không mang lại hiệu quả.
- Cần đặc biệt chú trọng thực hiện tốt kế hoạch kiểm tra, nâng cao chất
lượng công tác kiểm tra, tránh kiểm tra hình thức vì đây là chìa khóa để kịp thời phát hiện ra các sai sót tồn tại để có biện pháp chấn chỉnh, xử lý kịp thời.
NHCSXH cấp huyện cần bố trí thời gian tham gia họp với các tổ TK&VV và kiểm tra đột xuất các phiên giao dịch để nắm bắt kịp thời tình hình và có biện pháp chấn chỉnh kịp thời những điểm tồn tại. Khen thưởng các các Chi đoàn và các Tổ TK&VV hoạt động tốt.
4.2.2. Hoàn thiện công tác lập kế hoạch vay vốn từ nguồn ủy thác của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lào Cai
- Công tác lập kế hoạch triển khai các công việc cho vay đều cho thấy còn tồn tại những điểm hạn chế, trong đó chủ yếu là hiệu quả của kế hoạch sát với tình hình thực tế. Do vậy việc lập kế hoạch phải dựa trên cơ sở thực tế nhu cầu vay vốn của các đối tượng.
- Công tác lập kế hoạch hiện nay cần có sự hạn chế về việc bám sát mục đích trong hoạt động cho vay của từng giai đoạn, đôi khi việc lập kế hoạch chưa sát mục đích cho vay vì điều này có nguyên nhân từ việc làm việc thiếu sự cập nhật thông tin của bộ phận lập kế hoạch. Vì thế, lãnh đạo NHCSXH tỉnh cần thực hiện biện pháp vừa yêu cầu sự chủ động của cán bộ lập kế hoạch trong việc bổ sung nguồn thông tin, vừa thể hiện sự hỗ trợ trong việc nghiên cứu, dự báo chính sách và điều chỉnh chính sách của NHCS Nhà nước đối với các chính sách tín dụng trong từng giai đoạn.
- Sự chi tiết trong kế hoạch đối với công việc, chức năng, nhiệm vụ là điều cần quan tâm, thực hiện. Hiện nay, mặc dù sự chi tiết đã có, nhưng việc lên kế hoạch còn chưa sát với khả năng dẫn đến hiệu quả của việc thực hiện kế hoạch giảm đi. Do đó, trong quá trình chi tiết hóa kế hoạch, bộ phận tham mưu lập kế hoạch cần chú trọng tới các thông tin phản hồi để đưa ra kế hoạch hợp lý, có tính khả thi cao.
- Về trình độ của người lập kế hoạch, tinh thần trách nhiệm và thái độ
làm việc của người lập kế hoạch cũng cần phải được quan tâm đúng mức.
- Tổ chức Đoàn các cấp cần quan tâm hơn nữa, đi sâu đi sát với cơ sở trong việc nắm bắt thông tin phản hồi từ các Tổ TK&VV, Đoàn thanh niên cấp
xã trong việc lập kế hoạch, hướng dẫn công tác lập kế hoạch để giúp cho kế hoạch vay vốn lập sát với nhu cầu vay của thanh niên và có tính khả thi cao.
4.2.3. Hoàn thiện công tác thực hiện vay vốn từ nguồn ủy thác của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lào Cai
Để công tác thực hiện vay vốn từ nguồn ủy thác của Ngân hàng chính sách xã hội đạt kết quả tốt, cần thực hiện các giải pháp sau:
-Thực hiện cải cách hành chính: Thực hiện đơn giản hóa các thủ tục, các mẫu biểu phải ngắn gọn, dễ đọc, dễ hiểu, dễ thực hiện. Trong quá trình thực hiện, ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Lào Cai cần chủ động phát hiện và kịp thời sửa đổi, bổ sung, thay thế hoặc bãi bỏ, hủy bỏ các quy định có liên quan thuộc thẩm quyền hoặc đề nghị bằng văn bản, gửi cơ quan quản lý cấp trên về các quy định, các văn bản, mẫu biểu và các thủ tục hành chính liên quan đến thủ tục giải quyết công việc cần sửa đổi, bổ sung, thay thế hoặc bãi bỏ, hủy bỏ để thực hiện phương án đơn giản hóa thủ tục giải quyết công việc được thuận lợi cho khách hàng và ngân hàng
- Đa dạng hóa phương thức cho vay. Thực tiễn cho thấy cần phải đa dạng các phương thức cho vay để phù hợp với quá trình chu chuyển tài chính trong hoạt động sản xuất kinh doanh của người nghèo, làm thế nào để giải ngân phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và mức nhu cầu vốn.
- Thực hiện quy trình thẩm định cho vay chặt chẽ: Trong hoạt động của ngân hàng, thẩm định dự án đầu tư là vấn đề rất quan trọng, là công việc không thể thiếu trong cho vay của ngân hàng. Riêng đối với các hoạt động của NHCSXH có đặc thù riêng, công tác thẩm định còn có vai trò trong việc xác minh đúng đối tượng vay, tránh tình trạng cho vay sai đối tượng dẫn tới nguồn vốn vay bị xâm tiêu, chiếm dụng.
-Xử lý nợ đến hạn đúng nguyên tắc tín dụng và tích cực phối hợp để hỗ
trợ người vay: Quy định cho vay hiện nay cho phép áp dụng biện pháp xử lý nợ vay linh hoạt, tạo điều kiện thuận lợi cho người vay, tuy nhiên khi vận dụng các phòng giao dịch phải tuân thủ nghiêm ngặt nguyên tắc trả nợ đúng hạn cả gốc và lãi, kể cả đến kỳ hạn trả nợ một phần, không chấp nhận việc không trả nợ hoặc chậm trả khi có khả năng. Việc trả nợ theo kỳ hạn, trả theo phương thức trả góp là cách thích hợp nhất đối với hộ nghèo, tránh tích lũy nợ
gây khó khăn khi đến kỳ hạn cuối cùng. Đối với những khoản nợ quá hạn, nợ
khó đòi thì biện pháp chia càng nhỏ khoản nợ để thu. Nếu hộ vay chấp hành tốt mới thực hiện tái đầu tư.
- Tăng cường nguồn vốn vay ủy thác cho Đoàn Thanh niên. Trong những năm qua, nguồn vốn vay ủy thác cho Đoàn Thanh niên của NHCSXH luôn thấp hơn so với các tổ chức hội khác. Việc phát triển sản xuất kinh doanh đối với người nghèo và các đối tượng chính sách luôn cần tới vốn hỗ trợ từ bên ngoài. Tuy nhiên với số lượng vốn luôn ít hơn so với nhu cầu thực tế nên việc được xét duyệt vay vốn tín dụng chính sách thường không kịp thời, không đủ lượng để có thể giúp các đoàn viên, thanh niên phát triển kinh tế.
Để tăng cường nguồn vốn, NHCSXH nên huy động tối đa các nguồn vốn từ Trung ương và nguồn ngân sách cấp bổ sung của chính quyền địa phương, huy động một phần vốn có hiệu quả từ các tổ TK&VV. Trước mặt cần tập trung vào các dự án, chương trình mang tính hiệu quả cao. Về lâu dài cần có một chiến lược phát triển phát triển hệ thống NHCSXH theo hướng tự chủ về tài chính với các chương trình cho vay.
- Kết hợp các chương trình, dự án cho vay ủy thác với công tác khuyến nông, khuyến công và dạy nghề cho đoàn viên, thanh niên: Một trong những rủi ro khi cho vay là do trình độ hiểu biết của hộ trong diện ưu đãi có hạn nên đồng vốn vay thường được sử dụng kém hiệu quả. Hộ trong diện ưu đãi không chỉ thiếu vốn mà còn thiếu kiến thức về tổ chức quản lý sản xuất, về khoa học công nghệ, cả về thị trường... Chính vì lẽ đó cùng với việc thực hiện các chương trình, dự án cho vay ủy thác của Đoàn thanh niên cần phải giúp
đỡ cho các đoàn viên thanh niên khắc phục những yếu kém nói trên thì mới có thể nâng cao năng suất trong trồng trọt và chăn nuôi để có thể trả nợ và thoát khỏi cảnh nghèo. Việc kết hợp cho vay vốn với những chương trình khuyến nông và dạy nghề cho hộ ưu đãi sẽ hạn chế rủi ro trong việc đầu tư, giúp họ sử
dụng vốn có hiệu quả, nâng cao đời sống và trả nợ ngân hàng đúng hạn.
Để làm tốt công tác tập huấn, đào tạo nghề cho đoàn viên thanh niên trên địa bàn thì Đoàn Thanh niên tỉnh cần thực hiện tốt những giải pháp sau:
Đoàn Thanh niên cần phối hợp chặt chẽ với các trường, trung tâm dạy nghề, Trạm khuyến nông các cấp,… để tổ chức các lớp tập huấn chuyển giao tiến bộ kỹ thuật, đặc biệt là các lớp tập huấn đào tạo nghề cho đoàn viên thanh niên trên địa bàn tỉnh.
Đối với các lớp tập huấn chuyển giao tiến bộ kỹ thuật, đào tạo nghề cần đổi mới và phát triển nội dung chương trình, giáo trình, học liệu dạy nghề cho đoàn viên thanh niên theo yêu cầu của thị trường lao động và phù hợp với đối tượng đào tạo về ngành nghề, quy trình, công nghệ, trình độ và chất lượng lao động sau đào tạo.
Giúp cho đoàn viên thanh niên lựa chọn những ngành nghề thích hợp với năng lực, sở trường, điều kiện kinh tế của cá nhân và định hướng phát triển kinh tế, xã hội của tỉnh, của doanh nghiệp gắn với giải quyết việc làm sau đào tạo.
Đồng thời cần có các biện pháp hỗ trợ tự tạo việc làm và tạo nhiều chỗ việc làm mới cho người lao động. Làm tốt công tác dự báo, tổng hợp nhu cầu sử dụng lao động theo ngành, nghề, cấp trình độ trên từng địa bàn hành chính và trong từng ngành, làm căn cứ để chủ động kế hoạch đào tạo và giải quyết việc làm hoặc tự tạo việc làm cho người lao động sau đào tạo.
Duy trì đẩy mạnh các hoạt động của Trung tâm dạy nghề thanh niên của tỉnh, trú trọng công tác đào tạo nghề với giải quyết việc làm. Đẩy mạnh hoạt động giới thiệu việc trong nước, tạo điều kiện cho người lao động sau đào tạo tìm được việc làm.
-Xử lý dứt điểm các khoản nợ bị xâm tiêu, chiếm dụng và giảm nợ quá
hạn: Trên thực tế, biện pháp tốt nhất để xử lý các khoản nợ bị xâm tiêu, chiếm dụng, nợ quá hạn là không để nó xảy ra, hay nói cách khác là phải tăng cường sự quản lý đối với các khoản vay ủy thác, nâng cao chất lượng tín dụng để
không phát sinh các khoản nợ đó.
Trong những năm qua, các khoản vay vốn ủy thác cho Đoàn thanh niên của NHCSXH đã không để xảy ra hiện tượng các khoản nợ bị xâm tiêu, chiếm dụng. Nợ quá hạn trong những năm qua liên tục giảm. Tuy nhiên hiện tượng nợ quá hạn tại một số xã, thị trấn còn tương đối cao gây ra một số nguy cơ tiềm ẩn mất an toàn trong hệ thống quản lý tín dụng chính sách, giảm hiệu quả
của các chương trình cho vay tín dụng ưu đãi. Do đó Đoàn Thanh niên, NHCSXH cần có những biện pháp cụ thể để giải quyết dứt điểm đối với các khoản nợ quá hạn. Để thực hiện được điều này, trong thời gian tới Đoàn thanh niên cần kết hợp với NHCSXH, UBND các cấp, các cơ quan, đoàn thể trên địa bàn huyện thực hiện tốt một số công việc như sau:
- Nâng cao ý thức trách nhiệm của hộ vay vốn trong quản lý, sử dụng và hoàn trả vốn vay: Thường xuyên tuyên truyền, vận động đoàn viên thanh niên đang để phát sinh nợ quá hạn thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với các khoản vay của mình. Để các đoàn viên thanh niên nhận thức rõ trách nhiệm hoàn trả
vốn vay, nhận thức rõ trách nhiệm trả lãi và nợ gốc ngay từ khi viết Giấy đề nghị vay vốn. Cần hiểu rõ đây là chính sách tín dụng ưu đãi cho vay với lãi suất thấp, không phải Chính phủ cho không.
Giúp đỡ đoàn viên thanh niên vay vốn sử dụng vốn hiệu quả; Thực tế ở nhiều địa phương cho thấy nhiều đoàn viên thanh niên sử dụng vốn không hiệu quả, không có lãi nên không tích lũy được tiền trả nợ gốc. Vì vậy, cần sự phối hợp tốt giữa Đoàn thanh niên với chính quyền địa phương, với các Trung tâm/trạm khuyến nông khuyến lâm ngư để tập huấn thường xuyên cho hộ vay.
Nội dung tập huấn không chỉ về kỹ thuật sản xuất mà còn cả về kỹ năng quản lý sử dụng vốn.