2.4. Thực trạng kết quả của hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình trong giai đoạn 2010-
2.4.1. Tình hình doanh số cho vay ngắn hạn
Doanh số cho vay chính là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng vay trong một thời gian nhất định. Nếu số tiền ngân hàng huy động được cao và doanh số cho vay cao, chứng tỏ ngân hàng đã sử dụng được nguồn tiền huy động một cách có hiệu quả, với mục đích mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Bảng sau đây trình bày tổng doanh số cho vay ngắn hạn của Vietinbank Ba Đình trong 3 năm, từ năm 2010 đến năm 2012.
Theo số liệu bảng 2.5, tổng doanh số cho vay năm 2011 là 12.234.312 triệu đồng, tăng 729.503 triệu đồng tăng 6,34% so với năm 2010. Đến năm 2012 doanh số cho vay là 12.856.092 triệu đồng, tăng 621.780 triệu đồng, tăng 5,08% so với năm 2011.
Nguyên nhân là do trong những năm gần đây, các doanh nghiệp trên địa bàn thành phố có nhu cầu mở rộng quy mô kinh doanh nên nhu cầu vốn tăng. Bên cạnh đó, về phía Chi nhánh cũng tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp vay vốn. Thực tế cho thấy, trong 3 năm gần đây kinh tế trong nước gặp nhiều khó khăn, khó khăn cho cả Chi nhánh và doanh nghiệp vì lạm phát. Nhưng doanh số cho vay của Vietinbank Ba Đình vẫn tăng so với năm trước, điều này cho thấy Chi nhánh có nhiều khách hàng uy tín và có quan hệ tín dụng thường xuyên với Chi nhánh.
Trong giai đoạn 2010-2012, doanh số cho vay ngắn hạn tăng tương đối ổn định.
Năm 2010 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 6.944.303 triệu đồng, năm 2011 doanh số cho vay ngắn hạn tăng 6,22% so với năm 2010, năm 2012 tăng 355.587 triệu đồng với năm 2011 đạt doanh số 7.731.654 triệu đồng. Đây là con số đáng khích lệ vì trong hoàn cảnh kinh tế khó khăn chi nhánh vẫn giữ được doanh số cho vay ngắn hạn đạt được mức tương đối tốt. Nguyên nhân của sự tăng doanh số cho vay ngắn hạn qua các năm là do chi nhánh đã có những định hướng đúng đắn trong công tác tín dụng cũng như trong quản lí nguồn vốn của chi nhánh. Mặt khác, chi nhánh đã tạo được lòng tin đối với khách hàng nên số lượng giao dịch giữa khách hàng với chi nhánh ngày càng
nhiều hơn. Ngoài ra, chi nhánh tổ chức các chương trình hội nghị khách hàng, chương trình phát thẻ ATM miễn phí, và gửi tiền qua thẻ không thu phí trên toàn quốc…để cố gắng quảng bá hình ảnh ngân hàng, tạo lòng tin đối với khách hàng. Tuy nhiên doanh số này tăng tương đối chậm trong khi nhu cầu của thị trường vay ngắn hạn khá lớn, do đó chi nhánh nên đưa ra các kế hoạch thúc đẩy tăng doanh số này hơn nữa để đáp ứng nhu cầu khá lớn hiện nay góp phần tăng doanh thu cho chi nhánh.
Theo ngành kinh tế:
Cũng giống như những ngân hàng khác, chi nhánh hoạt động chủ yếu nhằm mục đích lợi nhuận, hạn chế thấp nhất rủi ro có thể xảy ra, do vậy ngân hàng cho vay đối với mọi ngành nghề. Tuy vậy, việc xác định những ngành nghề chiến lược có tiềm năng là cần thiết để tập trung đầu tư cho vay nhằm tạo lợi nhuận cao và hạn chế rủi ro tín dụng. Bên cạnh đó cần xem xét mức độ phát triển của các ngành nghề, đánh giá khả năng hoạt động để điều chỉnh tỷ trọng cho vay hợp lý.
Theo số liệu bảng 2.6, đối với ngành công nghiệp, đây là ngành kinh tế được ngân hàng chú trọng cho vay nhiều nhất, chiếm gần 40% doanh số cho vay của ngân hàng và tỷ trọng này giảm nhẹ qua các năm 2010, 2011, 2012. Mặc dù về tuyệt đối, tổng số vốn đầu tư ngắn hạn trong ngành công nghiệp tăng nhẹ qua các năm. Năm 2011 doanh số cho vay đối với ngành công nghiệp tăng 1,39% hay tăng 39.656 triệu đồng so với năm 2011, đến năm 2012 doanh số cho vay tăng 31.565 triệu đồng hay tăng 1,09% so với năm 2011. Nguyên nhân dẫn đến doanh số cho vay ngắn hạn đối với ngành công nghiệp tăng là do trong những năm gần đây, các ngành công nghiệp như sản xuất đồ gia dụng, chế biến thực phẩm,..mang tính thời vụ rất cao nên phát sinh vốn tín dụng ngắn hạn để dự trữ nguyên liệu. Các ngân hàng trên cùng địa bàn cạnh tranh gay gắt để thu hút khách hàng vay vốn, bằng những biện pháp khuyến mãi tinh tế, linh hoạt, biện pháp marketing đa dạng, mới mẻ, khách hàng doanh nghiệp của Vietinbank Ba Đình ngày càng đông, làm cho doanh số cho vay không ngừng tăng lên.
Bên cạnh đó thành phố Hà Nội đã thành lập Ban Chỉ đạo tháo gỡ khó khăn, thúc đẩy sản xuất. Các đoàn công tác của thành phố thường xuyên tiếp xúc, giải quyết những vướng mắc của doanh nghiệp, theo từng chuyên ngành, lĩnh vực riêng tạo điều kiện cho công nghiệp thành phố phát triển.
41
Bảng 2.5. Doanh số cho vay theo kỳ hạn của Vietinbank Ba Đình giai đoạn 2010-2012
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Vietinbank Ba Đình trong giai đoạn 2010-2012 – Khối Kinh doanh) Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch
2011/2010
Chênh lệch 2012 /2011 Cuối kỳ
Tỷ trọng
(%)
Cuối kỳ
Tỷ trọng
(%)
Cuối kỳ
Tỷ trọng
(%)
Giá trị Tỷ lệ
(%) Giá trị Tỷ lệ (%) Cho vay ngắn hạn 6.944.303 60,36 7.376.067 60,29 7.731.654 60,14 431.764 6,22 355.587 4,82 Cho vay trung hạn 1.358.718 11,81 1.273.592 10,41 1.313.893 10,22 (85.126) (6,27) 40.301 3,16 Cho vay dài hạn 3.201.788 27,83 3.584.653 29,30 3.810.546 29,64 382.865 11,96 225.892 6,30 Tổng doanh số cho vay 11.504.809 100 12.234.312 100 12.856.092 100 729.503 6,34 621.780 5,08
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Vietinbank Ba Đình trong giai đoạn 2010-2012 – Khối Kinh doanh) Bảng 2.6. Doanh số cho vay ngắn hạn phân theo ngành kinh tế và thành phần kinh tế giai đoạn 2010-2012
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch
2011/2010
Chênh lệch 2012/2011 Giá trị
Tỉ trọng
(%)
Giá trị
Tỉ trọng
(%)
Giá trị
Tỉ trọng
(%)
Giá trị Tỷ lệ
(%) Giá trị Tỷ lệ (%) Theo ngành kinh tế
Công nghiệp 2.844.386 40,96 2.884.042 39,10 2.915.607 37,71 39.656 1,39 31.565 1,09 Nông lâm nghiệp và thuỷ
sản 174.302 2,51 197.679 2,68 208.755 2,70 23.377 13,41 11.076 5,60
Ngành khác 145.830 2,1 121.705 1,65 120.614 1,56 (24.125) (16,54) (1.091) (0,90) TM - DV 3.779.784 54,43 4.172.641 56,57 4.486.679 58,03 392.857 10,39 314.038 7,53 Theo TP kinh tế
Tổ chức KT 5.086.702 73,25 5.418.459 73,46 5.771.680 74,65 331.757 6,52 353.221 6,52 Cá nhân, Hộ gia đình 1.927.044 27,75 1.957.608 26,54 1.959.974 25,35 30.564 1,59 2.366 0,12 Tổng doanh số cho vay
ngắn hạn 6.944.303 100 7.376.067 100 7.731.654 100 431.764 6,22 355.587 4,82
43
Đối với ngành nông lâm nghiệp và thuỷ sản: Doanh số cho vay ngắn hạn trong lĩnh vực nông lâm nghiệp và thuỷ sản chiếm khoảng trên 2% trong tổng số cho vay ngắn hạn của ngân hàng và tỷ trọng này có xu hướng tăng qua các năm. Năm 2011 doanh số cho vay trong nông lâm nghiệp và thuỷ sản tăng 13,41% so với năm 2010, năm 2012 tăng 5,60% so với năm 2011. Trong thời gian qua, Chính phủ đã ban hành nhiều nghị quyết quan trọng định hướng và xác định hành lang pháp lý cho các tổ chức tín dụng tập trung đầu tư vào nông lâm nghiệp và thuỷ sản, vốn từng là ngành kinh tế quan trọng của cả nước, nhằm phục vụ cho nhu cầu máy móc trang thiết bị của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu nông sản, thuỷ sản và nhu cầu giống cây trồng của nông dân. Trong vài năm gần đây mặc dù nhu cầu vay vốn đầu tư vào sản xuất nông lâm nghiệp và thuỷ sản tăng nhưng doanh số cho vay ngắn hạn trong lĩnh vực nông lâm nghiệp và thuỷ sản của chi nhánh vẫn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong doanh số nguyên nhân do đặc thù của ngành nghề, các khách hàng nông lâm thuỷ sản thường ở các khu vực ngoại thành như Từ Liêm, Sơn Tây..có khoảng cách địa lý xa so với chi nhánh nên việc đi lại vay vốn gặp nhiều trở ngại. Ngoài ra, khách hàng trồng cây cảnh và các doanh nghiệp phân phối, xuất nhập khẩu lương thực và thuỷ sản chủ yếu vay vốn ở NHNN& PTNT, vì ngân hàng này có nhiều chính sách ưu đãi cho ngành nông nghiệp.
Đối với ngành thương mại dịch vụ: Doanh số cho vay ngắn hạn đối với ngành này chiếm khoảng trên 50% qua các năm trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn của chi nhánh. Trong 3 năm qua, doanh số cho vay trong lĩnh vực thương mại dịch vụ có xu hướng tăng, năm 2011 tăng 10,39% so với năm 2010, năm 2012 tăng 7,53% so với năm 2011.. Nguyên nhân là do sự ra đời liên tiếp của nhiều khu đô thị mới góp phần thúc đẩy thương nghiệp của thành phố phát triển. Ngoài ra, trong 3 năm trở lại đây số lượng nhà hàng, khách sạn, cửa hàng, công ty du lịch mọc lên khá nhanh và sẽ tiếp tục gia tăng khi thành phố xây dựng đầu tư hoàn chỉnh.
Đối với các ngành kinh tế khác như: vay tiêu dùng, hỗ trợ cho các TCTD khác và nội bộ ngân hàng... có doanh số cho vay khá nhỏ. Nhìn chung tỷ trọng cho vay của các ngành này chiếm khoảng xấp xỉ 2% qua các năm. Năm 2011, doanh số cho vay trong lĩnh vực này giảm 16,54% so với năm 2010, đến năm 2012 doanh số giảm nhẹ 0,90%
so với năm 2011. Tình hình có biến động như trên là do kinh tế khó khăn, người dân chi tiêu tiết kiệm, hạn chế tối đa các khoản chi phí phát sinh trong đời sống nên nhu cầu về vốn trang trải cuộc sống giảm đáng kể.
Theo thành phần kinh tế:
Bên cạnh việc phân tích doanh số cho vay theo thời hạn, ngành nghề, cũng cần xem xét doanh số cho vay theo thành phần kinh tế, bởi việc đa dạng hoá đối tượng cho vay là một trong những biện pháp phòng ngừa rủi ro hữu hiệu trong hoạt động tín dụng.
Cho vay ngắn hạn là hoạt động phổ biến của một ngân hàng, nhằm bổ sung vốn lưu động cho các tổ chức kinh tế. Các tổ chức kinh tế thường đến vay vốn tại ngân hàng chủ yếu là để thực hiện các nhu cầu thanh toán và dự trữ nguyên vật liệu, hàng hóa. Nhìn chung doanh số cho vay ngắn hạn đối với các thành phần kinh tế đều có xu hướng tăng qua các năm. Doanh số cho vay đối với các thành phần kinh tế bao gồm:
công ty tư nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần, doanh nghiệp quốc doanh..chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn và tỷ trọng này chiếm khoảng trên 70% ổn định qua 3 năm.
Qua bảng 2.6, doanh số cho vay ngắn hạn đối với tổ chức kinh tế qua 3 năm 2010, 2011, 2012 tăng tương đối khá. Năm 2011 doanh số cho vay ngắn hạn đối với tổ chức kinh tế tăng 331.757 triệu đồng tương ứng tăng 6,52% so với năm 2010, năm 2012 tăng 353.221 triệu đồng tương ứng tăng 6,52% so với năm 2011. Ngân hàng giải ngân nhiều cho tổ chức kinh tế vì đây là lực lượng đông đảo nhất trong thành phần kinh tế.
Ngoài việc cho vay bổ sung vốn lưu động cho các tổ chức kinh tế chi nhánh còn cho vay đối với các cá nhân, hộ gia đình cũng với mục đích kinh doanh, nhưng thường là nhỏ lẻ và một số ít là tiêu dùng. Năm 2011, doanh số cho vay đối với các cá nhân, hộ gia đình tăng 30.564 triệu đồng so với năm 2010, tương ứng tăng 1,59%, sang năm 2012, doanh số cho vay các cá nhân, hộ gia đình lại tăng lên 2.366 triệu đồng, tương ứng tăng 0,12% so với năm 2011. Trong năm 2012, tình hình huy động vốn của ngân hàng khả quan hơn doanh số cho vay cũng nhiều hơn. Giá cả thị trường ngày càng tăng lên, như giá xăng dầu, giá thực phẩm, phân bón...đều tăng. Vì thế các hộ kinh doanh nhỏ lẻ không đủ vốn để chống chọi với sự biến động của thị trường. Để có thể tiếp tục hoạt động kinh doanh của mình với giá cả lạm phát tăng lên từng ngày, người nông dân phải nhờ vào sự trợ giúp của ngân hàng.