2.4. Thực trạng kết quả của hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình trong giai đoạn 2010-
2.4.2. Tình hình doanh số thu nợ cho vay ngắn hạn
Mặc dù doanh số cho vay ngắn hạn của chi nhánh nhìn chung có xu hướng tăng trưởng tốt, với doanh số ngày càng cao nhưng doanh số cho vay chưa đánh giá hoàn toàn được hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Vì vậy, cần phải xem xét chỉ tiêu doanh số thu nợ ngắn hạn nhằm đánh giá hiệu quả của ngân hàng trng công tác thu nợ. Từ đó, có cái nhìn toàn diện hơn về hoạt động tín dụng tại ngân hàng.
Qua bảng 2.7, doanh số thu nợ của ngân hàng trong giai đoạn 2010-2012 tăng tương đối ổn định. Tổng doanh số thu nợ vào năm 2011 tăng 582.398 triệu đồng, tương ứng 5,95% so với năm 2010. Đến năm 2012 doanh số thu nợ tiếp tục tăng ở mức 6,85% hay tăng 711.177 triệu đồng. Nguyên nhân là do trong 3 năm vừa qua những khách hàng vay vốn của chi nhánh làm ăn hiệu quả, có lợi nhuận nên đa phần các khách hàng đều đảm bảo được khả năng hoàn trả nợ gốc và lãi cho chi nhánh.
45
Ngoài ra, mức tăng của doanh số thu nợ khá tương đương với mức tăng của doanh số cho vay (năm 2011, mức tăng của doanh số cho vay là 6,34% và mức tăng của doanh số thu nợ là 5,95%, sang năm 2012 mức tăng tương đương là 5,08% và 6,85%). Điều đó cho thấy với các chính sách và biện pháp tiến hành thu hồi nợ được tiếp tục thực hiện, công tác thu hồi nợ của chi nhánh vẫn diễn ra tương đối tốt.
Doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng doanh số và tỷ trọng này có xu hướng tăng dần qua các năm. Năm 2010 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 5.705.910 triệu đồng, năm 2011 tăng 910.034 triệu đống năm 2010 và năm 2012 tăng 9,89% so với năm 2011 đạt 7.270.033 triệu đồng. Do tình hình sản xuất kinh doanh ổn định nên việc thu hồi nợ ngắn hạn diễn ra khá thuận lợi. Đa phần các doanh nghiệp mà ngân hàng cho vay đều hoạt động trong lĩnh vực thương mại dịch vụ nên thời gian thu hồi vốn nhanh, vòng quanh vốn ngắn. Bên cạnh đó, công tác thu nợ tại chi nhánh cũng nhờ vào đội ngũ cán bộ tín dụng làm việc tích cực. Đây chính là những lí do giải thích cho việc thu nợ cho vay ngắn hạn tương đối tốt. Điều này cho thấy công tác thu hồi nợ của chi nhánh trong thời gian gần đây ở lĩnh vực cho vay ngắn hạn tương đối hiệu quả, góp phần vào việc định hướng phát triển của ngân hàng nói chung và lĩnh vực cho vay ngắn hạn nói riêng.
Theo ngành kinh tế:
Qua tình hình phân tích ở trên cho ta thấy tình hình thu nợ ngắn hạn đạt doanh số khá cao, tăng ổn định qua các năm và tỷ trọng của nó cũng tăng đáng kể. Tuy vậy cũng cần phải xem xét doanh số thu nợ ngắn hạn phân theo ngành kinh tế, nhằm đánh giá ngành kinh tế nào góp phần làm cho doanh số thu nợ tăng lên cũng như ngành nào đạt doanh số thấp để có những biện pháp thích hợp hơn. Thông qua đó xây dựng chiến lược đầu tư thích hợp trong thời gian sắp tới. Theo số liệu bảng 2.8:
Đối với ngành công nghiệp: Đây là ngành có doanh số thu nợ chiếm tỷ trọng khá cao trong doanh số thu nợ ngắn hạn. Tuy nhiên, tỷ trọng của ngành này có xu hướng giảm. Mặc dù vậy, doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành công nghiệp tăng nhẹ qua các năm. Năm 2011 tăng 10,83% so với năm 2010, năm 2012 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 2.682.642 triệu đồng tăng 3,57% so với năm 2011. Nguyên nhân là do cán bộ tín dụng đã linh hoạt hơn trong việc đòi nợ nên thu được nợ tồn đọng năm trước.
Bảng 2.7. Doanh số thu nợ theo kỳ hạn của Vietinbank Ba Đình giai đoạn 2010-2012
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch
2011/2010
Chênh lệch 2012 /2011 Cuối kỳ
Tỉ trọng
(%)
Cuối kỳ
Tỉ trọng
(%)
Cuối kỳ
Tỉ trọng
(%)
Giá trị
Tỉ trọng
(%)
Giá trị
Tỉ trọng
(%) Cho vay ngắn hạn 5.705.910 58,25 6.615.944 63,75 7.270.033 65,56 910.034 15,95 654.089 9,89 Cho vay trung hạn 1.224.444 12,50 1.031.568 9,94 1.063.447 9,59 (192.876) (15,75) 31.879 3,09 Cho vay dài hạn 2.767.244 28,25 2.730.439 26,31 2.755.649 24,85 (36.805) (1,33) 25.209 0,92 Tổng doanh số thu
nợ 9.795.554 100 10.377.952 100 11.089.129 100 582.398 5,95 711.177 6,85
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Vietinbank Ba Đình trong giai đoạn 2010-2012 – Khối Kinh doanh)
47
Bảng 2.8. Doanh số thu nợ ngắn hạn phân theo ngành kinh tế và thành phần kinh tế của Vietinbank Ba Đình giai đoạn 2010-2012 Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch
2011/2010
Chênh lệch 2012 /2011 Giá trị Tỉ trọng
(%) Giá trị
Tỉ trọng
(%)
Giá trị
Tỉ trọng
(%)
Giá trị
Tỉ trọng
(%)
Giá trị
Tỉ trọng
(%) Theo ngành KT
Công nghiệp 2.337.141 40,96 2.590.142 39,15 2.682.642 36,90 253.001 10,83 92.500 3,57 Nông lâm nghiệp
và thuỷ sản 131.807 2,31 151.505 2,29 170.846 2,35 19.699 14,95 19.341 12,77
Ngành khác 108.412 1,90 105.194 1,59 84.332 1,16 (3.219) (2,97) (20.861) (19,83)
TM-DV 3.128.551 54,83 3.769.103 56,97 4.332.213 59,59 640.553 20,47 563.109 14,94 Theo thành
phần KT
Tổ chức KT 4.316.521 75,65 5.064.505 76,55 5.645.180 77,65 747.984 17,33 580.675 11,47 Hộ gia đình 1.389.389 24,35 1.551.439 23,45 1.624.852 22,35 162.050 11,66 73.413 4,73 Tổng doanh số
thu nợ NH 5.705.910 100 6.615.944 100 7.270.033 100 910.034 15,95 654.089 9,89 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Vietinbank Ba Đình trong giai đoạn 2010-2012 – Khối Kinh doanh)
Đối với ngành Nông lâm nghiệp và thuỷ sản: Tỷ trọng doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành Nông lâm nghiệp và thuỷ sản tăng nhẹ qua các năm. Về giá trị, doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành 3 năm đều tăng. Năm 2011 đạt 151.505 triệu đồng tăng 14,95% so với năm 2010, năm 2012 đạt 170.846 triệu đồng tăng 12,77% so với năm 2011. Trong giai đoạn khoa học phát triển, nông dân và các doanh nghiệp phân phối, xuất nhập khẩu nông sản, thuỷ sản đã áp dụng các kỹ thuật sản xuất và bảo quản tiên tiến, nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm làm doanh thu của doanh nghiệp tăng, có thể trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. Do đó, doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành tăng nhẹ.
Đối với ngành TM-DV: Tình hình thu nợ của ngành này khá khả quan, tỷ trọng doanh số thu nợ ngắn hạn của các ngành này chiếm trên 50% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn qua các năm của ngân hàng. Về giá trị, doanh số cũng tăng liên tục qua 3 năm, năm 2011 tăng 20,47% sơ với năm 2010, đến năm 2012 doanh số tăng 14,94% so với năm 2011 đạt 4.332.213 triệu đồng. Đây là ngành có tính thời vụ cao, hàng hoá tiêu thụ nhanh và đến hạn họ đều thanh toán nhanh chóng cho ngân hàng. Mặt khác lượng khách đến Hà Nội ngày càng tăng, các công trình xây dựng phục vụ du lịch, ăn uống, vui chơi ngày càng nhiều đáp ứng kịp thời nhu cầu của du khách nên doanh thu thu về cao. Chính điều này dẫn đến hiệu quả thu nợ tốt của Chi nhánh đối với ngành.
Đối với ngành khác: Tỷ trọng doanh số thu nợ ngắn hạn của ngành này chiếm khá nhỏ, dao động ở 1,5% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn, giảm đều qua 3 năm.
Năm 2011 doanh số giảm 3.219 triệu đồng tương ứng giảm 2,97% so với năm 2010, năm 2012 doanh số giảm 20.861triệu đồng tương ứng giảm 19,83% so với năm 2011.
Kinh tế khó khăn người dân cắt giảm bớt chi tiêu hàng hoá không cần thiết, hạn chế du lịch, tiết kiệm chi phí sinh hoạt, lương công nhân viên bị cắt giảm nên khả năng trả nợ còn thấp, dẫn đến hiệu quả thu nợ của ngân hàng với ngành.
Theo thành phần kinh tế:
Hoạt động thu nợ được tiến hành thường xuyên, liên tục nhằm duy trì, bảo tồn, mở rộng nguồn vốn của ngân hàng. Doanh số thu nợ phản ánh khả năng đánh giá khách hàng của cán bộ tín dụng, phản ánh sơ lược hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Mặt khác, công tác thu nợ được thuận lợi hay không còn tùy thuộc rất lớn vào ý thức trả nợ của khách hàng. Với vai trò là trung gian tài chính, hoạt động của ngành Ngân hàng luôn đứng trước nguy cơ gặp rủi ro. Qua bảng số liệu, ta thấy kết quả thu hồi nợ ngắn hạn mỗi năm đều tăng đối với khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân. Theo số liệu bảng 2.8:
Đối với khách hàng tổ chức kinh tế: doanh số thu nợ tăng dần qua các năm, năm 2011 tăng 17,33% so với năm 2010, năm 2012 đạt 5.645.180 triệu đồng tăng 11,47%
so với năm 2011. Do nguồn vốn cho vay được tận dụng có hiệu quả nên các doanh
49
nghiệp ngày càng ăn nên làm ra, có nguồn để trả nợ vay cho ngân hàng.
Đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình: doanh số thu nợ qua các năm đều tăng, năm 2011 đạt 1.551.439 triệu đồng, tăng 11,66% so với năm 2010, tương đương tăng 162.050 triệu đồng. Năm 2012 thì tốc độ tăng này là 4,73% so với năm 2011.
Điều này cho thấy, ngân hàng có các chính sách thu nợ hợp lý là đã xây dựng được quy trình điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cụ thể và phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh hay mùa vụ của khách hàng. Vì vậy công tác thu nợ đạt hiệu quả tích cực hơn.
Nhìn chung công tác thu hồi nợ tại chi nhánh khá tốt do cán bộ tín dụng có kinh nghiệm, định kỳ xếp loại doanh nghiệp cũng như coi trọng việc kết hợp dịch vụ thanh toán với hoạt động tín dụng, giữ mối quan hệ tốt với khách hàng.