CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ
2.2 TH ỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ
2.3.3 Nguyên nhân c ủa những hạn chế, tồn tại
* Nguyên nhân khách quan.
Một là: Đa số người dân có thu nhập thấp, không ổn địnhso với yêu cầu sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt. Việt Nam nằm trong khối các nước đang phát triển, nền kinh tế vẫn lạc hậu. Hiện nay, thu nhập bình quân đầu người của Việt Nam tụt hậu tới 51 năm so với Indonesia, 95 năm so với Thái Lan và 158 năm so với Singapore. Thu nhập trung bình của người Việt Nam vẫn còn khoảng cách rất xa so với các nước trong ASEAN và Trung Quốc, dù đã được cải thiện nhiều do đổi mới và mở cửa cách đây hơn một phần tư thế kỷ. GDP bình quân đầu người còn ở rất rất xa so với mức trung bình của thế giới.Năm 2016, mức GDP/người trung bình của thế giới là hơn 10.700 USD/người. Chỉ số này ở Việt Nam chỉ ở mức hơn 2.200 USD, tức còn thua tới 8.500 USD so với thế giới.Chính vì vậy, nhu cầu mua sắm, thanh toán của người dân không lớn, do đó, hoạt động thanh toán của ngân hàng sẽ bị hạn chế, không
TR ƯỜ NG ĐẠ I H Ọ C KINH
T Ế HU Ế
có điều kiện thuận lợi để phát triển. Đây thực sự là trở ngại lớn đối với quá trình mở rộng dịch vụ thanh toán của hệ thống các NHTM Việt Nam, cũng chính là nguyên nhân quan trọng kìm hãm sự phát triển toàn diện của hoạt động dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại các hệ thống TCTD.
Hai là:Thiếu động cơ kinh tế đủ mạnh để khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt: đối với nhiều đối tượng khách hàng, các công cụ và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt không chứng tỏ có lợi ích hơn hẳn về kinh tế so với sử dụng tiền mặt.
Ngược lại, thanh toán không dùng tiền mặt còn phải trả phí cho ngân hàng, thậm chí còn bị tính giá cao hơn (đối với một số đơn vị chấp nhận thẻ), không được chào đón tại các quầy thanh toán... Vì vậy, tiện ích chủ yếu của thẻ ngân hàng là dùng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ thay vì dùng tiền mặt, nhưng thực tế hơn 70% các giao dịch của khách hàng trên máy ATM hiện nay chỉ để rút tiền.
Ba là: Hành lang pháp lý trong lĩnh vực thanh toán chưa hoàn thiện, mặc dù trong thời gian vừa qua hành lang pháp lý trong lĩnh vực thanh toán đã cải thiện nhiều, song vẫn được đánh giá là chưa đầy đủ và đồng bộ, đặc biệt là những vấn đề liên quan đến thanh toán điện tử và thương mại điện tử. Luật Giao dịch điện tử đã được Quốc hội thông qua từ năm 2005, tạo nên một nền tảng hành lang pháp lý cho các nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng hiện đại, tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia sâu rộng vào các hoạt động thương mại điện tử, cung cấp các dịch vụ thanh toán cho các chủ thể tham gia kinh doanh trực tuyến trên mạng trong phạm vi toàn xã hội. Tuy nhiên, để luật này đi vào cuộc sống là cả một quá trình phấn đấu không chỉ của riêng ngành ngân hàng mà của toàn xã hội. Hệ thống văn bản pháp lý liên quan đến lĩnh vực thanh toán vẫn còn những điểm cần phải tiếp tục được chỉnh sửa, thay thế để có thể phù hợp với thông lệ quốc tế và nhu cầu của người sử dụng.Một số văn bản còn thể hiện nhiều bất cập và chưa phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế thị trường. Ngoài ra, với tốc độ phát triển mạnh mẽ về công nghệ thông tin và sự ra đời của hàng loạt các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nền tảng pháp lý cần được hoàn chỉnh gấp để bao hàm cả các loại hình tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán không phải là ngân hàng, các tổ chức công nghệ thông tin cung ứng những sản phẩm, dịch vụ hỗ trợ cho các ngân hàng, các tổ chức làm dịch vụ thanh toán, chẳng hạn như những công ty cung cấp giải pháp công nghệ
TR ƯỜ NG ĐẠ I H Ọ C KINH
T Ế HU Ế
qua mạng Internet, các công ty kinh doanh dịch vụ thẻ, các tổ chức chuyên làm dịch vụ thanh toán bù trừ...
Bốn là: Kinh tế không chính thức phát triển, một bộ phận rất lớn của nền kinh tế không chính thức là kinh tế ngầm liên quan tới hoạt động buôn lậu, trốn thuế, gian lận thương mại, tham nhũng..., luồng luân chuyển tiền tệ phục vụ các hoạt động này có thể rất lớn. Đối với những người tham gia các giao dịch này, cho dù phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt có thuận tiện thì đó vẫn không phải là phương tiện thanh toán được lựa chọn, xuất phát từ nhu cầu che dấu nguồn gốc giao dịch và danh tính của đối tượng tham gia.
Năm là: Thông tin tuyên truyền chưa được định hướng đúng đắn, công tác thông tin tuyên truyền chưa được quan tâm, chú trọng. Những mục tiêu chiến lược, định hướng và các chính sách lớn để phát triển hoạt động thanh toán chưa được công bố đầy đủ cho công chúng.Vì vậy, không chỉ người dân mà thậm chí nhiều doanh nghiệp còn rất ít hiểu biết hoặc hiểu biết mơ hồ về các dịch vụ thanh toán và phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt. Ngoài ra, các phương tiện thông tin đại chúng đôi khi còn phản ánh thiên lệch, khai thác những yếu điểm, lỗi kỹ thuật hoặc những yếu tố tiêu cực mang tính cá biệt để đưa lên công luận, khiến cho thông tin đến với những người tiêu dùng thường một chiều, thậm chí sai lạc, gây mất lòng tin vào một công cụ thanh toán nào đó ngay từ khi mới bắt đầu phát triển;
Sáu là: Cơ cấu tính phí dịch vụ thanh toán còn bất hợp lý, chưa tạo ra được những khuyến khích thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt.
Bảy là:Thiếu sự phối hợp đồng bộ giữa các Bộ, ngành hữu quan, chính quyền địa phương các cấp trong việc tạo ra môi trường kinh tế, xã hội thuận lợi cho việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt.
* Nguyên nhân chủ quan.
Có thể kể đến một vài nguyên nhân dẫn đến những tồn tại trong hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt ở chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh Quảng Trị như sau:
Một là, Công tác chỉ đạo tuyên truyền, quảng cáo các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt chưa thực sự hiệu quả và chưa được coi trọng: Tuy rằng Ngân hàng đã có sự đầu tư vào công tác chỉ đạo các TCTD trên địa bàn tuyên truyền, quảng cáo song thực tế cho thấy sự đầu tư này chưa thực sự hiệu quả. Chủ yếu tập
TR ƯỜ NG ĐẠ I H Ọ C KINH
T Ế HU Ế
trung vào một số đối tượng doanh nghiệp, cán bộ… còn đại đa số người dân vẫn chưa quen với hình thức này.
Hai là, đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng có trình độ chưa đồng đều, còn thiếu kinh nghiệm: đội ngũ cán bộ trẻ năng động là lợi thế của Ngân hàng khi tiến hành phát triển và mở rộng loại hình thanh toán khá mới mẻ này vì với đội ngũ cán bộ này sẽ giúp Ngân hàng chủ động tìm kiếm thị trường, quảng bá hình ảnh của Ngân hàng, nhưng lại thiếu kinh nghiệm trong lĩnh vực thanh toán để có thể xử lý những sự cố phát sinh trong quá trình thanh toán, gây ra sai sót làm mất lòng tin của khách hàng vào Ngân hàng.Ngoài ra, trình độ của đội ngũ cán bộ kế toán còn nhiều hạn chế so với yêu cầu vì hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong nền kinh tế luôn có sự biến động không ngừng, đặc biệt là cơ chế nghiệp vụ kế toán thanh toán. Vì vậy trong công tác tiếp thu, triển khai cơ chế nghiệp vụ mới còn gặp nhiều khó khăn, chưa thống nhất, hiệu quả chưa cao đôi khi còn lúng túng vướng mắc trong quá trình tổ chức triển khai thực hiện.
Ba là, cơ sở hạ tầng kỹ thuật của Ngân hàng còn thiếu đồng bộ và chưa được đầu tư phát triển: Tuy rằng cơ sở hạ tầng kỹ thuật tại Ngân hàng đã được chú trọng đầu tư hơn trước, song sự đầu tư đó vẫn còn thiếu đồng bộ và chưa phát huy được hiệu quả như mong đợi. Thanh toán không dùng tiền mặt là một loại hình dịch vụ thanh toán hiện đại, yêu cầu cao về trình độ khoa học công nghệ, đây là cơ sở để cán bộ nhân viên ngân hàng thao tác nghiệp vụ. Do vậy, hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán của Ngân hàng chắc chắn sẽ gặp nhiều khó khăn nếu không có sự đầu tư một cách hợp lý và khoa học.
Qua việc nhìn nhận vấn đề một cách khách quan, thẳng thắn chỉ ra những hạn chế, tồn tại, nghiên cứu những nguyên nhân tồn tại, chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh Quảng Trị cần phải nhanh chóng có những biện pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng cũng như hoạt động thanh toán nói chung, từ đó xây dựng Ngân hàng Nhà nước tỉnh Quảng Trị trở thành một ngân hàng vững mạnh và phát triển ổn định.Từ đó có những chiến lược để xây dựng và hoàn thiện bộ máy tổ chức cũng như công nghệ thanh toán qua Ngân hàng;
cùng với cả nước xây dựng hệ thống Ngân hàng Việt Nam trong sạch, vững mạnh, nâng cao giá trị đồng Việt Nam trên trường quốc tế, góp tiếng nói chung vào tiến trình hội nhập và phát triển của cả nước.
TR ƯỜ NG ĐẠ I H Ọ C KINH
T Ế HU Ế
CHƯƠNG 3