CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2. Khách hàng và hoạt động phát triển dịch vụ thẻ của các ngân hàng thương mại 1. Khách hàng sử dụng thẻ
1.2.1.1. Phân loại theo đối tượng: gồm có khách hàng là doanh nghiệp và khách hàng là cá nhân.
Khách hàng là doanh nghiệp: bao gồm các loại hình doanh nghiệp kinh doanh trên thị trường, có đầy đủ tư cách pháp nhân và hoạt động theo pháp luật Việt Nam.
Khách hàng là cá nhân: bao gồm tất cả các cá nhân hay hộ gia đình… có đủ năng lực hành vi dân sự và có nhu cầu sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
Chủ thẻ Đơn vị
chấp nhận thẻ 1
2 3
7 Báo nợ
9 8
5 Báo có
1.2.1.2. Phân loại theo loại hình dịch vụ: bao gồm dịch vụ ngân hàng bán lẻ và dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp.
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ: chủ yếu là các sản phẩm dịch vụ nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng và kinh doanh nhỏ của cá nhân, hộ gia đình. Các dịch vụ chính bao gồm: dịch vụ thẻ, tiết kiệm, tín dụng…
Dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp: bao gồm các sản phẩm dịch vụ nhằm phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp như: dịch vụ tài khoản, tín dụng doanh nghiệp, thanh toán quốc tế, thanh toán trong nước…
1.2.2. Yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 1.2.2.1. Nhóm các yếu tố khách quan
a. Môi trường dân cư
Thói quen tiêu dùng của dân cư ảnh hưởng lớn tới sự phát triển của thẻ.
Thị trường thẻ chỉ thực sự phát triển khi người dân nhận thấy được tính ưu việt của việc tiêu dùng bằng thẻ so với tiêu dùng bằng tiền mặt. Bên cạnh đó trình độ dân trí cũng đóng vai trò quan trọng. Thẻ là sản phẩm của công nghệ hiện đại, sự phát triển của thẻ tùy thuộc vào mức độ am hiểu của công chúng đối với nó. Trình độ dân trí ở đây chính là các kiến thức về ngân hàng, khả năng tiếp cận và sử dụng thẻ cũng như nhận thức về những tiện ích mà nó mang lại. Một yếu tố cũng có ảnh hưởng khá lớn nữa là thu nhập của người dân. Thu nhập ảnh hưởng tới tiêu dùng, thu nhập cao dẫn đến nhu cầu mua sắm hàng hóa, dịch vụ tăng. Khi đó người ta mới có nhu cầu cao về việc sử dụng những phương tiện thanh toán mang tính an toàn, nhanh chóng, thuận tiện cao như thẻ, séc.
b. Môi trường kinh tế
Sự phát triển của nền kinh tế ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động phát triển dịch vụ thẻ. Bởi khi nền kinh tế phát triển, thu nhập, mức sống của người dân nâng cao, cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, truyền thông, họ mới có cơ hội hiểu biết, tiếp xúc và sử dụng dịch vụ thẻ. Bên cạnh đó một nền kinh tế phát triển sẽ thu hút các doanh nghiệp nươc ngoài cũng như các tổ chức thẻ quốc tế đầu tư vào.
Họ không chỉ đầu tư bằng tiền mà còn đầu tư công nghệ, nguồn nhân lực tạo điều kiện cho thị trường thẻ của nước đó phát triển nhanh chóng.
c. Môi trường cạnh tranh
Đây chính là nhân tố thúc đẩy thị trường thẻ phát triển vượt bậc. Chính việc cạnh tranh giữa các ngân hàng nhằm thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị trường buộc các ngân hàng phải không ngừng nghiên cứu, đổi mới công nghệ nhằm đưa ra những sản phẩm thẻ tốt nhất, đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng. Qua đó tạo dựng lòng tin, xây dựng mối quan hệ bề vững giữa ngân hàng và khách hàng, đố là yếu tố then chốt trong cạnh tranh. Đồng thời công tác chăm sóc khách hàng cũng được chú trọng. Sự cạnh tranh sẽ tạo nên sự sôi động cho thị trường thẻ.
d. Môi trường công nghệ
Các ứng dụng của công nghệ thông tin đã tạo ra những tiện ích kì diệu cho thẻ ngân hàng. Thẻ ngân hàng sẽ chỉ là một tấm nhựa thông thường nếu nó không được gắn với các băng từ hay chíp điện tử mang những thông tin cần thiết và không có khả năng thanh toán tự động nếu nó không được đưa vào máy ATM, máy đọc và hệ thống máy tính kết nối với các trung tâm phát hành và thanh toán thẻ. Như vậy, môi trường công nghệ càng phát triển thì thẻ càng được gia tăng tiện ích, tính bảo mật, do đó sẽ thu hút khách hàng sử dụng thẻ.
e. Môi trường pháp lý
Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của các ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào môi trường pháp lý của mỗi quốc gia. Môi trường pháp lý là hàng rào nghiêm ngặt bảo vệ lợi ích các bên tham gia dịch vụ thẻ, nhưng cũng là yếu tố ngăn cản sự phát triển của dịch vụ thẻ nếu không có sự thống nhất giữa các văn bản pháp lý. Một hành lang phấp lý thống nhất sẽ tạo cho các ngân hàng sự chủ động khi tham gia vào thị trường thẻ cũng như việc đề ra các chiến lược kinh doanh của mình. Qua đó củng cố nền tảng vững chắc cho phát triển dịch vụ thẻ trong tương lai.
1.2.2.2. Nhóm các yếu tố chủ quan
a. Trình độ đội ngũ cán bộ làm công tác thẻ
Là một phương tiện thanh toán hiện đại, thẻ ngân hàng mang tính tiêu chuẩn hóa cao và có tính vận hành thống nhất. Do đó, đòi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ nhân lực có năng lực, trình độ và khả năng tiếp cận, đảm bảo cho quy trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ được diễn ra một cách thông suốt, an toàn, hiệu quả và phát huy được những tiện ích vốn có của thẻ thanh toán. Ngân hàng nào thực sự quan tâm, đầu tư thích đáng cho việc đào tạo nhân lực, thu hút nhân tài thì ngân hàng đó sẽ chiếm được lợi thế trong kinh doanh thẻ.
b. Năng lực tài chính và trình độ công nghệ kỹ thuật của ngân hàng
Dịch vụ thẻ là dịch vụ ngân hàng hiện đại, nó gắn liền với sự phát triển của kỹ thuật công nghệ. Mọi khâu trong quy trình thẻ đều cần có sự tham gia của công nghệ từ việc phát hành thẻ đến lắp đặt các thiết bị hiện đại phục vụ cho việc thanh toán thẻ như máy ATM, máy đọc thẻ (POS). Trong ngành kinh doanh thẻ, những ngân hàng nào có sản phẩm thẻ tốt, an toàn, nhiều tiện ích mới được khách hàng tin dùng. Để có được công nghệ hiện đại đáp ứng yêu cầu này đòi hỏi ngân hàng phải có nguồn lực tài chính lớn, từ đó mới có thể cạnh tranh trong môi trường công nghệ phát triển như vũ bão hiện nay.
c. Định hướng phát triển của ngân hàng
Định hướng phát triển của ngân hàng cũng là một trong những nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng. Với những hoạt động cơ bản giống nhau nhưng mỗi ngân hàng có một định hướng phát triển khác nhau dựa trên những thế mạnh vốn có của mình. Và bản thân ngân hàng trong mỗi thời kì khác nhau sẽ có những mục tiêu khác nhau. Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ sẽ phát triển nếu ngân hàng chú trọng đến dịch vụ thẻ từ đó xây dựng cho mình một chương trình mang tính chiến lược triển khai trong một thời gian dài dựa trên kết quả điều tra, khảo sát các đối tượng khách hàng mục tiêu,…và dựa vào nội lực của chính mình.
CHƯƠNG 2:
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ
GIAI ĐOẠN 2013 – 2015
2.1. Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi