CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
2.1. Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Thừa thiên Huế
2.1.2. Tình hình hoạt động chung của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa thiên Huế
Những năm gần đây, hoạt động ngân hàng chịu sự cạnh tranh gay gắt. Cùng với sự có mặt của rất nhiều NHTM cổ phần ngoài quốc doanh là sự xâm nhập thị trường của các Ngân hàng nước ngoài. Với hơn 24 NHTM trên địa bàn, Vietinbank Thừa Thiên Huế cũng chịu sức ép cạnh tranh của các ngân hàng thương mại khác do họ có khá nhiều lợi thế về công nghệ, con người, trình độ quản lý, …
Cùng với khó khăn về cạnh tranh là sự khủng hoảng kinh tế toàn cầu nhiều nền kinh tế lớn trên thế giới đứng trước bóng đen kinh tế và khủng hoảng nợ công.
Hệ thống tài chính ngân hàng đặt trước sự báo động khi các tổ chức xếp hạng hạ bậc tín nhiệm một loạt các ngân hàng hàng đầu thế giới. Kinh tế trong nước nói chung và địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế nói riêng cũng gặp nhiều khó khăn, lạm phát tăng cao, kinh tế vĩ mô tiềm ẩn rủi ro, bất ổn. Chính các nhân tố này đã làm cho lĩnh vực kinh doanh ngân hàng càng trở nên khó khăn hơn. Tuy nhiên, Chi nhánh Thừa Thiên Huế đã đạt được một số thành quả nhất định:
- Tăng trưởng dư nợ
Với lịch sử hình thành hơn 25 năm, là một ngân hàng lớn của tỉnh, với vị thế và tiềm lực mạnh, Chi nhánh đã có quan hệ tốt và lâu dài với nhiều DN. KHDN đến vay vốn của Chi nhánh rất đa dạng về ngành nghề và loại hình. Trong tình hình kinh tế có nhiều khó khăn, cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM về lãi suất và chất lượng phục vụ như hiện nay Chi nhánh đã luôn cố gắng giữ chân những khách hàng truyền thống và thu hút thêm những khách hàng tiềm năng mới.
Bảng 2.1: Dư nợ tín dụng tại Vietinbank – chi nhánh Thừa thiên Huế giai đoạn 2013 - 2015
Đơn vị: triệu đồng
2013 2014 2015
So sánh
2014/2013 2015/2014
+/- % +/- %
Dư nợ tín dụng 1,772,000 2,031,000 2,376,150 259,000 14.62 345,150 17.00 (Nguồn: Vietinbank – CN Thừa thiên Huế) Qua bảng 2.1 cho thấy, năm 2014 dư nợ tín dụng tại Vietinbank – CN TTH
là 2,031 tỷ đồng tăng thêm 14.62% tương ứng với 259 tỷ đồng so với năm 2013.
Bước sang năm 2015, dư nợ tín dụng đã tăng thêm 345.15 tỷ đồng tương ứng với 17% so với năm 2014 và đạt mức 2,376.15 tỷ đồng. Trong hai năm vừa qua, tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng tăng từ 14.62% lên 17% cho thấy hoạt động tín dụng của Vietinbank – CN TTH đã được đẩy mạnh và thực sự đem lại hiệu quả.
Bảng 2.2: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng tại Vietinbank – Chi nhánh Thừa thiên Huế giai đoạn 2013 – 2015
Đơn vị: triệu đồng
2013 2014 2015
Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ %
Dư nợ
KHDN 1,591,512 89.8% 1,710,000 84.2% 1,976,045 83.2%
Dư nợ
KHCN 180,488 10.2% 321,000 15.8% 400,105 16.8%
Tổng dư nợ 1,772,000 100% 2,031,000 100% 2,376,150 100%
(Nguồn: Vietinbank – CN Thừa thiên Huế) Từ bảng 2.2 có thể thấy được sản phẩm tín dụng của Vietinbank được chia làm 2 loại chính là tín dụng doanh nghiệp và tín dụng cá nhân, trong đó tín dụng doanh nghiệp chiếm hơn 89% tổng dư nợ năm 2013 và có dấu hiệu giảm qua các năm đến năm 2015 chỉ còn 83.2%, tín dụng cá nhân mặc dù có tỷ trọng tăng đều qua các năm nhưng vẫn chưa phải là lĩnh vực kinh doanh trọng tâm của ngân hàng.
Thu nhập từ cho vay doanh nghiệp cũng là nguồn thu chính trong doanh thu nghiệp vụ ngân hàng thương mại của Vietinbank Thừa Thiên Huế.
Bảng 2.3: Dư nợ tổ chức kinh tế theo ngành kinh tế của Vietinbank – chi nhánh Thừa thiên Huế giai đoạn 2013 - 2015
Đơn vị: triệu đồng
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Dư nợ TCKT theo ngành kinh tế 1,591,512 1,710,000 1,976,045
Thương mại dịch vụ 345,671 464,000 534,516
Xây dựng xây lắp 93,579 104,000 156,017
Nông lâm nghiệp 97,642 85,000 87,321
Công nghiệp 296,695 301,000 375,214
Bất động sản - - -
Thuỷ điện 451,731 469,000 525,478
Khai khoáng 278,234 248,000 265,256
Ngành khác 27,960 39,000 32,243
(Nguồn: Vietinbank – CN Thừa thiên Huế) Hoạt động tín dụng truyền thống của Vietinbank – CN TTH là cho vay công nghiệp, thương mại dịch vụ nhưng đến nay, ngân hàng đã mở rộng sản phẩm tín dụng cho tất cả các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế. Bảng 2.3 cho thấy Dư nợ các tổ chức kinh tế tăng đều qua các năm và đạt gần 2,000 tỷ trong năm 2015, điều này cho thấy Vietinbank Thừa Thiên Huế đã đề ra định hướng tín dụng đúng đắn, phù hợp với các thành phần kinh tế trên địa bàn và khả năng quản lý của Chi nhánh. Chi nhánh đã tạo điều kiện hỗ trợ cho các tổ chức kinh tế duy trì phát triển sản xuất kinh doanh, tạo môi trường giúp đổi mới trang thiết bị, công nghệ hiện đại, tạo thêm việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng sản phẩm, hạ giá thành sản phẩm. Việc đáp ứng nguồn vốn trên cho các tổ chức kinh tế là việc làm mang lại hiệu quả thiết thực, góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn.
- Quy mô nguồn vốn tăng trưởng mạnh
Bảng 2.4: Tổng nguồn vốn của Vietinbank – chi nhánh Thừa thiên Huế giai đoạn 2013 – 2015
Đơn vị: tỷ đồng
2013 2014 2015
So sánh
2014/2013 2015/2014
+/- % +/- %
Huy động từ DN 1,109 1,035 1293.6 (74) (6.67) 258.6 24.99 Huy động từ dân cư 1,785 2,034 2,344.65 249 13.95 310.65 15.27 Tổng 2,894 3,069 3,791.55 175 6.05 722.55 23.54 (Nguồn: Vietinbank – CN Thừa thiên Huế) Có thể khẳng định huy động vốn là một trong những mặt mạnh của Vietinbank – CN TTH so với nhiều ngân hàng thương mại khác trên địa bàn tỉnh.
Mạng lưới chi nhánh khá rộng cùng với sản phẩm tiền gửi ngày càng đa dạng đã làm cho tổng vốn huy động của ngân hàng luôn có sự tăng trưởng cao. Năm 2014, tổng nguồn vốn huy động đạt 3,069 tỷ đồng tăng 6.05% tương ứng với 175 tỷ đồng so với năm 2013, mặc dù nguồn huy động từ các doanh nghiệp giảm nhưng đã được bù đắp bởi nguồn huy động từ dân cư. Năm 2015, mặc dù điều kiện kinh tế gặp nhiều khó khăn nhưng Vietinbank – CN TTH vẫn duy trì được sự tăng trưởng trong hoạt động huy động vốn của mình, cụ thể là tổng nguồn vốn huy động đạt hơn 3,791 tỷ đồng tăng đến 23.54% tương ứng với hơn 722 tỷ đồng.
Trong thời gian tới, VietinBank – CN TTH tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng tiền gửi, nâng cao tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi thanh toán, hướng tới mục tiêu giảm chi phí vốn trên cơ sở đảm bảo tính bền vững, phù hợp với tăng trưởng dư nợ cho vay nền kinh tế và hoàn thành kế hoạch Đại hội đồng cổ đông đã đề ra.
2.2. Thực trạng hoạt động phát triển thẻ tại Vietinbank – chi nhánh Thừa