2.3.1 Nguyên tắc tổ chức hoạt động quản trị rủi ro tín dụng:
2.239 Tổ chức hoạt động QTRRTD tại chi nhánh được thực hiện theo mô hình quản trị phân quyền dựa trên cơ sở các chính sách và nguyên tắc được điều hành tập trung. Các chính sách và nguyên tắc này, tùy vào từng thời điểm, được Agribank Việt Nam xây dựng, chuẩn hóa và ban hành hướng dẫn thực hiện trong hệ thống. Trên cơ sở chính sách và nguyên tắc đó, Bộ phận nghiệp vụ tín dụng và các bộ phận khác có liên quan trực tiếp thực hiện các giao dịch tín dụng, quản trị và kiểm soát RRTD.
2.240 Mô hình QTRRTD này hướng tới các mục tiêu:
- Xác định mức chấp nhận RRTD phù hợp;
- Xây dựng quy trình tín dụng thống nhất và khoa học;
- Duy trì quy trình giám sát và đo lường rủi ro hợp lý; Bảo đảm kiểm soát chặt chẽ đối với RRTD;
2.3.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản trị rủi ro tín dụng:
2.3.2.1 Cơ cấu tổ chức khung:
2.241
2.242 Quan sát hình 2.2, có thể thấy bộ máy QTRRTD tại Agribank Phú Mỹ Hưng bao gồm 03 nhóm trục chính, chịu trách nhiệm xây dựng và tổ chức thực hiện các chính sách, quy trình và các quy định về QTRRTD tại chi nhánh.
- Giám đốc chi nhánh (Ban giám đốc chi nhánh).
- Các phòng ban nghiệp vụ tín dụng.
- Kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập.
2.3.2.2 Chức năng nhiệm vụ:
2.243 + Ban Giám đốc chi nhánh:
2.244 Ban giám đốc Agribank Phú Mỹ Hưng phụ trách bộ phận tín dụng gồm 01 Giám đốc và 01 phó Giám đốc. Quyền phán quyết tối đa đối với một khách hàng vay của phó giám đốc theo ủy quyền là 70% mức phán quyết của Giám đốc. Ban giám đốc chịu trách nhiệm xét duyệt chiến lược tín dụng trong từng thời điểm phù hợp với chính sách tín dụng của Agribank Việt Nam và điều hành chỉ đạo nghiệp vụ cấp tín dụng, cụ thể như sau:
2.245 + Xem xét nội dung thẩm định do bộ phận nghiệp vụ tín dụng trình lên để quyết định có cấp tín dụng hay không; trong trường hợp chấp thuận cấp tín dụng sẽ ký kết các giấy tờ cần thiết
2.246 + Quyết định các biện pháp xử lý nợ như cơ cấu thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi vay, lãi phạt hoặc khiếu kiện ra toàn để xử lý nợ.
2.247 + Phòng kế hoạch kinh doanh (Phòng tín dụng):
- Bộ phận tín dụng trực thuộc phòng KHKD tại Agribank Phú Mỹ Hưng gồm lãnh đạo phòng KHKD, 02 phó phòng và 08 nhân viên, có những nhiệm vụ như sau:
2.248 + Nghiên cứu chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề 2.731 Hình 2.2. Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy quản trị rủi ro tín
dụng
khép kín gắn liền tín dụng sản xuất, xây dựng cung ứng sản phẩm với tín dụng thương mại, tiêu dùng.
2.249 + Phân tích kinh tế theo ngành nghề, lĩnh vực, chu kỳ; từ đó xây dựng danh mục khách hàng để cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao.
2.250 + Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền.
2.251 + Xây dựng và thực hiện các mô hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm trong địa bàn. Đồng thời theo dừi, đỏnh giỏ hiệu quả đề xuất cấp lónh đạo cho phộp nhõn rộng.
2.252 + Thường xuyên phân loại nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục.
2.253 + Hiện tại mức xét duyệt và ra quyết định cấp tín dụng của bộ phận tín dụng là dưới 02 tỷ đồng/khoản vay. Trên mức này, phải trình hồ sơ cho bộ phận thẩm định tiến hành tái thẩm định và xét duyệt.
- Bộ phận thẩm định tại Agribank Phú Mỹ Hưng trực thuộc phòng KHKD, hiện tại bộ phận này có nhân sự gồm 01 phó phòng KHKD (kiêm tổ trưởng tổ thẩm định) và 0 4 nhân viên. Nhiệm vụ của bộ phận thẩm định:
2.254 + Thu thập, quản lý và cung cấp thông tin phục vụ cho việc thẩm định và phòng ngừa RRTD.
2.255 + Thẩm định các khoản vay theo mức phán quyết đo Agribank Việt Nam quy định (đối với các khoản vay có giá trị từ 02 tỷ trở lên).
2.256 + Tổ chức kiểm tra công tác thẩm định tín dụng của chi nhánh.
2.257 + Tập huấn nghiệp vụ tín dụng cho cán bộ có liên quan.
- Kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập:
2.258 Bộ phận kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập trực thuộc phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ của chi nhánh, hoạt động độc lập với bộ nghiệp vụ tín dụng. Hiện nhân sự của phòng KTKSNB là 4 nhân sự (đã bao gồm 01 trưởng phòng, 01 phó phòng). Bộ phận này có nhiệm vụ:
2.259 + Đánh giá mức độ rủi ro của danh mục tín dụng và quy trình QTRRTD.
2.260 + Thường xuyên kiểm ra và đánh giá việc nghiêm túc chấp hành pháp luật, các quy định của NHNN Việt Nam, các quy định và chính sách của Agribank Việt Nam trong lĩnh vực tín dụng tại chi nhánh nhằm kịp thời phát hiện những vi phạm, sai lệch, rủi ro trong hoạt động tín dụng. Từ đó đề xuất các biện pháp xử lý để khắc phục có hiệu quả.
2.261 + Định kỳ tiến hành kiểm tra, kiểm soát về hoạt động tín dụng của chi nhánh.
2.262 + Đề ra các biện pháp phòng ngừa, phòng tránh RRTD.
2.263 + Đưa ra kiến nghị cải thiện các chính sách, quy định, thủ tục đến Agribank Việt Nam.
2.264 + Làm đầu mối tiếp xúc và phối hợp làm việc với các đoàn thanh tra, kiểm
2.265 + Báo cáo kết quả kiểm tra kiểm soát nội bộ, tình hình hoạt động tín dụng của chi nhánh theo định kỳ hoặc đột xuất theo yêu cầu của Agribank Việt Nam.
2.4 CÁC PHƯƠNG PHÁP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐÃ THỰC HIỆN TẠI