3.2. MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV ĐễNG HẢI PHềNG
3.2.1. Một số biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại BIDV Đông Hải Phòng
3.2.1.1. Tăng cường công tác phân tích quy mô và cấu trúc nguồn vốn
Huy động vốn luôn phải gắn liền với hoạt động sử dụng vốn có hiệu quả chính vì vậy để có được một quy mô và cấu trúc nguồn vốn tối ưu là một trong những mục tiêu quan trọng nhất của ngân hàng. Quy mô vốn và cấu trúc nguồn vốn phải được thay đổi theo từng giai đoạn phát triển của ngân hàng, trong từng thời kỳ nhất định. Bên cạnh đó mỗi một công cụ huy động vốn đem lại cho ngân hàng một nguồn vốn với quy mô, đặc điểm, chi phí khác nhau, để có thể sử dụng các nguồn vốn đó một cách có hiệu quả cho mục đích hoạt động của mình là một bài toán cần phải nghiên cứu và giải đáp. Ngân hàng cần phải đánh giá chính xác từng loại nguồn vốn để kịp thời có những chiến lược huy động vốn tốt nhất trong từng thời kỳ.
Cần phải có bộ phận chuyên trách về phân tích nguồn vốn, có khả năng dự báo về sự biến động cả quy mô và cấu trúc của nguồn vốn, cán bộ phụ trách phải có năng lực chuyên môn và kinh nghiệm về lĩnh vực này.
Các định hướng, kế hoạch về công tác huy động vốn của chi nhánh phải được xuất phát từ những yêu cầu sau:
+ Công tác nguồn vốn của ngân hàng phải quán triệt quan điểm phát huy nội lực. Việc phân tích, đánh giá có thể dựa vào một số chỉ tiêu như: khả năng cho vay, quy mô tăng vốn và một số chỉ tiêu khác. Đồng thời, phải ứng dụng công nghệ hiện đại trong quá trình phân tích, nhằm đảm bảo tính chính xác, kịp thời và khoa học.
+ Coi khai thác triệt để các nguồn vốn dưới mọi hình thức, theo nhiều kênh khác nhau vừa là nhiệm vụ lâu dài, vừa là yêu cầu mang tính giải pháp tình thế hiện nay.
+ Gắn chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn vốn thành một thể thống nhất, đồng bộ.
+ Luôn chú ý đến biện pháp nâng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức, doanh nghiệp đồng thời tăng khối lượng tiền gửi từ các tầng lớp dân cư để tạo lập một mặt bằng vốn luân chuyển vững chắc.
3.2.1.2. Nâng cao uy tín Ngân hàng
Bên cạnh yếu tố hưởng lợi từ những khoản tiền lãi mà ngân hàng trả cho những món tiền gửi vào ngân hàng sau những thời gian nhất định thì yếu tố an toàn cũng không kém phần quan trọng đối với những người gửi tiền. Chính vì thế uy tín của ngân hàng là sự đảm bảo cho sự an tâm của khách hàng. Thông thường khách hàng sẽ đánh giá uy tín của Ngân hàng thông qua quy mô vốn, hoạt động lâu năm, trình độ nghiệp vụ, cơ sở vật chất kỹ thuật, danh tiếng trên thương trường… để đánh giá xem ngân hàng có đáng tin cậy để đem tài sản của mình gửi vào đó trong một khoảng thời gian nhất định hay không.
Như vậy uy tín của ngân hàng là tổng hợp tất cả các mặt hoạt động của ngân hàng, để khẳng định được uy tín của mình với khách hàng, đối tác và kể cả đối thủ cạnh tranh đòi hỏi phải có một sự nỗ lực hết mình của cả một tập thể với chiến lược cụ thể. Muốn vậy trước tiên cần phải thường xuyên đảm bảo khả năng thanh toán trong mọi trường hợp không được phép thất chi, hoãn chi với khách hàng vì lý do thiếu tiền. Bên cạnh đó phải thực hiện khâu thanh toán nhanh chóng, chính xác
thông qua áp dụng công nghệ hiện đại trong giao dịch: như máy đếm tiền, máy rút tiền tự động, máy soi tiền,… tham gia các kênh thanh toán trong và ngoài địa bàn để đảm bảo tính chính xác, tiết kiệm thời gian, thuận tiện cho khách hàng.
Cần tạo dựng và duy trì hình ảnh các nghiệp vụ huy động cũng như ngân hàng trong con mắt xã hội và với khách hàng tiềm năng thông qua nhân viên ngân hàng như: thực hiện nghiệp vụ nhanh chóng, thái độ lịch sự, hướng dẫn nhiệt tình, vui vẻ.
3.2.1.3. Vận dụng chế độ lãi suất linh hoạt
Lãi suất là một công cụ quan trọng trong công tác huy động vốn của các ngân hàng đặc biệt là huy động vốn từ các tầng lớp dân cư, do đó một chính sách lãi suất linh hoạt vừa có sức cạnh tranh vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng là rất cần thiết. Tuy nhiên nếu tăng lãi suất tiền gửi thì lại phải tăng lãi suất cho vay điều đó sẽ gây khó khăn cho các doanh nghiệp sử dụng vốn vay và gây áp lực cho công tác tín dụng. Do vậy, ngân hàng cần phải có chính sách lãi suất vừa hấp dẫn người gửi tiền, vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu ra. Bên cạnh đó, mục đích của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng là thu được lãi suất thực dương tức là lãi suất thu được trừ đi tỷ lệ lạm phát phải dương vì vậy ngân hàng cần phải đảm bảo cho khách hàng một mức lãi suất thực dương.
Nguồn vốn huy động không kỳ hạn có chi phí huy động vốn thấp vì vậy, BIDV Đông Hải Phòng cần phải có biện pháp ưu đãi hơn đối với nguồn vốn huy động này. Ngân hàng cần phải nâng cao tiện ích đi kèm như dịch vụ rút tiền tự động, chuyển tiền, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi,…. Có biện pháp khuyến khích khách hàng duy trì được số dư tài khoản với thời gian dài hơn thời hạn ban đầu bằng cách thưởng phần trăm lãi suất. Trong trường hợp khách hàng rút tiền gửi trước hạn ngân hàng sẽ áp dụng mức lãi suất thấp hơn mức lãi suất của kỳ hạn ban đầu vậy thì trong trường hợp ngược lại với những khách hàng có tiền gửi với thời hạn thực tế dài hơn kỳ hạn trên sổ ngân hàng có thể khuyến khích khách hàng bằng cách thưởng thêm % lãi suất tùy theo từng loại kỳ hạn gửi và thời gian quá hạn là dài hay ngắn, hoặc có thể bằng tỷ lệ % chênh lệch giữa lãi suất kỳ hạn thực gửi của
khách hàng với lãi suất của kỳ hạn tương ứng mà ngân hàng huy động tại cùng thời gian. Ví dụ nếu lãi suất tiết kiệm 06 tháng trên sổ của khách hàng là 7.2%/năm trong khi đó lãi suất 12 tháng tiết kiệm tại cùng thời điểm đó ngân hàng huy động là 8.28%/năm, sau 12 tháng khách hàng mới rút tiền như vậy khách hàng sẽ được 2 kỳ hạn 6 tháng với lãi suất kỳ đầu là 7.2%/năm, kỳ hạn sau là lãi suất tiết kiệm 06 tháng tại thời điểm đáo hạn 06 tháng đầu tiên. Như vậy Ngân hàng có thể xem xét thưởng cho khách hàng 0,3%-0,5% như vậy khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng khi để sổ tiết kiệm của mình quá hạn quá nhiều lần mà lại không được hưởng lãi suất cao hơn như khi chọn kỳ hạn dài, đồng thời lại thuận tiện cho khách hàng vì khách hàng chưa xác định thời gian chính xác cần dùng đến.
3.2.1.4. Hoàn thiện tiện ích phục vụ người gửi tiền
Để mở rộng huy động vốn trong thời gian tới ngoài việc tìm kiếm các khách hàng mới thì BIDV Đông Hải Phòng cần chú trọng duy trì được những khách hàng truyền thống đã có sẵn. Muốn vậy cần phải nhanh chóng nâng cao chất lượng phục vụ và hoàn thiện tiện ích phục người gửi tiền thông qua một số nội dung sau:
- Hoàn thiện cơ sở vật chất, kỹ thuật:
Đối với những địa điểm giao dịch đã có sẵn cần phải có đề án cải tạo, hoàn thiện địa điểm giao dịch tạo một không gian giao dịch lịch sự, thuận tiện, hiệu quả cho cả ngân hàng và khách hàng. Trong quá trình mở rộng mạng lưới, BIDV cần chú trọng lựa chọn địa thế thuận lợi và xây dựng cơ sở vật chất khang trang, một địa điểm giao dịch sang trọng, có nơi đỗ xe, có sơ đồ chỉ dẫn, có dịch vụ tư vấn,…
là một nhân tố quan trọng thu hút khách hàng tới giao dịch. Khách hàng sẽ cảm thấy an tâm hơn, hài lòng hơn khi đến giao dịch tại một địa điểm thuận tiện, sang trọng và hiện đại.
Hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng như chăm sóc khách hàng có số dư lớn nhân dịp sinh nhật, các ngày lễ tết như Tết âm lịch, 8/3, 20/10 và một số ngày lễ lớn, thực hiện việc thông báo số dư tài khoản, sổ đến hạn để khách hàng thấy được sự quan tâm của ngân hàng không chỉ tới số dư tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng mà là tới cả bản thân khách hàng.
Mở rộng dịch vụ giao dịch với khách hàng lớn tại địa điểm do khách hàng chỉ định như nhà của khách hàng, nơi khách hàng thu tiền,… để nhận tiền tại nhà, có xe ô tô đưa đón, dịch vụ bảo vệ cho khách hàng khi khách hàng đến giao dịch với những khoản tiền lớn. Bên cạnh đó ngân hàng có thể tổ chức Hội nghị khách hàng để nắm nguyện vọng và phổ biến chế độ, chính sách Ngân hàng cho khách hàng.
Bố trí cán bộ tư vấn, giải đáp thắc mắc của khách hàng thông qua điện thoại:
Không phải khách hàng nào cũng có thời gian để đến ngân hàng tìm hiểu các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đang cung cấp trước khi chọn cho mình một sản phẩm phù hợp chính vì thế việc tư vấn qua điện thoại là một công việc cần thiết.
Ngân hàng cần thông báo rộng rãi số điện thoại, địa chỉ liên hệ để khách hàng tiện liên lạc và giao dịch.
- Nâng cao chất lượng cán bộ huy động vốn:
Đảm bảo ngoài việc thực hiện tốt chuyên môn còn phải có khả năng tư vấn giúp đỡ khách hàng tận tình chu đáo đem lại sự hài lòng cho khách hàng về sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Do đó, cần phải có sự tuyển chọn, bố trí, đào tạo cán bộ huy động vốn có đủ trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức và trách nhiệm nghề nghiệp.
- Công khai các chỉ tiêu tài chính:
Ngân hàng cần phải công khai các chỉ tiêu tài chính quan trọng thông qua các phương tiện thông tin đại chúng để khách hàng có sự hiểu biết về ngân hàng một cách đầy đủ. Mặt khác cũng cần đẩy mạnh mối quan hệ với cấp ủy và địa phương nơi hoạt động để tranh thủ tối đa sự ủng hộ của các cơ quan chức năng
- Cải tiến nghiệp vụ thanh toán và thủ tục giấy tờ:
Để hấp dẫn người gửi tiền và giảm bớt khối lượng giấy tờ cần phải xử lý mà vẫn đảm bảo được tuân thủ đúng các nguyên tắc kế toán ngân hàng cần phải hiện đại hóa, vi tính hóa tất cả các quy trình xử lý nghiệp vụ. Trước đây, khách hàng rất ngại đến ngân hàng gửi tiền vì thủ tục giấy tờ rất rườm rà mất thời gian, nhân viên phục vụ thiếu mềm mỏng, tận tình nhiều nơi còn biểu hiện cửa quyền hách dịch. Hiện nay BIDV nói chung và BIDV Đông Hải Phòng nói riêng đã và đang không ngừng đổi
mới toàn diện hoạt động của mình, tổ chức lại bộ máy, đẩy mạnh ứng dụng khoa học công nghệ vào quy trình nghiệp vụ. Từng bước áp dụng các hình thức thanh toán hiện đại, đồng thời tiếp tục thực hiện cải tiến các nghiệp vụ thanh toán truyền thống cho phù hợp với đòi hỏi của nền kinh tế.
Mặt khác, thủ tục giấy tờ trong giao dịch cũng cần được chú trọng hơn để giảm bớt công việc và thời gian cho khách hàng. Thiết kế giấy tờ giao dịch một cách khoa học, dễ đọc, dễ hiểu, ngắn gọn,… đảm bảo cho khách hàng có thể tiếp cận và hiểu một cách thấu đáo. Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải bố trí nhiều quầy giao dịch một cửa để thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch tránh tình trạng khách hàng giao dịch ở quầy này lại phải đến quầy khác để nộp, lĩnh tiền, phải xếp hàng chờ đợi đến lượt mình giao dịch.
3.2.1.5. Tổ chức thông tin tiếp thị tốt hơn
Ngày nay thông tin tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo là hoạt động cần thiết của tất cả các hoạt động kinh doanh nói chung và kinh doanh ngân hàng nói riêng, nó vừa là một phương tiện, phương pháp kỹ thuật, nghệ thuật vừa là công cụ để nối liền hoạt động kinh doanh của ngân hàng với thị trường. Trong thời gian qua công tác tuyên truyền đã được BIDV Đông Hải Phòng chú trọng triển khai nhưng chưa thực sự có hiệu quả. Trong thời gian tới Ngân hàng cần phải tập trung hơn nữa cho công tác tuyên truyền quảng cáo tập trung một số vấn đề như lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, các hình thức khuyến mại, khai trương chi nhánh, phòng giao dịch mới,…để từng người dân có thể biết đến những dịch vụ mà ngân hàng đang cung cấp và lợi ích của họ khi gửi tiền cũng như sử dụng các dịch vụ của ngân hàng. Cụ thể công tác khuyếch trương cần phải chú trọng những vấn đề sau:
Cần phải khảo sát tất cả các đơn vị hành chính, tổ chức kinh tế, trường học, bệnh viện, tòa nhà, có địa điểm xung quanh trụ sở chi nhánh, phân lọc các đơn vị có số lượng lao động tập trung. Tiếp cận và xây dựng mối quan hệ với các đơn vị trên.
Phối kết hợp tất cả các phòng ban trong chi nhánh tận dụng các mối quan hệ để tiếp thị các doanh nghiệp, cá nhân mở tài khoản, sử dụng các dịch vụ của ngân hàng như: dịch vụ thanh toán trong nước, quốc tế, tín dụng, trả lương qua tài khoản
và sử dụng dịch vụ ATM,…Đặc biệt chú trọng việc tiếp thị các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, sử dụng ngoại tệ trong thanh toán để huy động thêm nguồn tiền gửi ngoại tệ cũng như phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ tại chi nhánh.
Thực hiện dán áp phích quảng cáo cho các đợt tăng lãi suất, sản phẩm huy động mới. Gửi thư kèm tờ rơi, quà tặng cho từng phòng ban các đơn vị, từng khách hàng để giới thiệu về sản phẩm huy động mới, sự gia tăng lãi suất, chất lượng dịch vụ,
…Khuyếch trương hình ảnh chi nhánh thông qua treo các băng rôn khẩu hiệu, tham gia tài trợ cho các chương trình hoạt động phổ biến tại các khu vực đông dân cư.
3.2.1.6. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thì ngoài các sản phẩm huy động tiền gửi hiện đang áp dụng, BIDV có thể mở rộng thời hạn tiền gửi 5 năm, 10 năm hoặc lâu hơn nữa với mức lãi suất ưu đãi. Hiện tại, vốn huy động trung và dài hạn tại BIDV Đông Hải Phòng chiếm tỷ lệ rất nhỏ mà đây là nguồn vốn tạo cơ sở ổn định cho bất kỳ NHTM nào. Việc đa dạng hóa kỳ hạn huy động như trên sẽ đáp ứng được nhu cầu của mọi khách hàng và góp phần gia tăng nguồn vốn trung dài hạn cho chi nhánh. Bên cạnh sự đa dạng về kỳ hạn thì BIDV Đông Hải Phòng cần đa dạng hóa các hình thức trả lãi như trả lãi trước, trả lãi sau, rút lãi theo các khoảng thời gian bằng nhau,…
Bên cạnh đó cần nghiên cứu áp dụng phổ biến các hình thức huy động tiết kiệm có mục đích:
Tiết kiệm nhà ở: Hiện nay nhu cầu nhà ở là khá lớn mà thu nhập của người dân vẫn chưa thể đáp ứng được nhu cầu đó nên ngân hàng có thể sử dụng hình thức tiết kiệm này để hình thành một nguồn vốn trung và dài hạn cho mình đồng thời cũng giúp người gửi tiền đạt được mục đích của mình.
Tiết kiệm học đường: Hình thức này dành cho những gia đình có con nhỏ hoặc chưa có con nhưng muốn tiết kiệm để sau này có một khoản tiền chi trả cho con cái học hành, hình thức này cũng tương tự như hình thức các công ty bảo hiểm đang áp dụng và đã thành công như vậy ngân hàng cũng có thể áp dụng vì đây là hình thức
phù hợp với tâm lý và mong muốn của người Việt Nam.
Ngoài ra cũng có thể tiếp tục nghiên cứu thử nghiệm các hình thức tiết kiệm như tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm rút dần, tiết kiệm tích điểm để trao thưởng,…càng đa dạng thì càng dễ thu hút được khách hàng đến giao dịch.
Đối với phát hành kỳ phiếu và trái phiếu:
Đây là hình thức huy động vốn trung và dài hạn khá hiệu quả trong thời gian qua tuy nhiên các loại kỳ phiếu, trái phiếu này còn khá đơn điệu về lãi suất chủ yếu vẫn là do BIDV trung ương ấn định và nếu khách hàng đã mua kỳ phiếu, trái phiếu phải đợi đến khi đáo hạn mới được rút điều này làm cho tính lỏng của các loại kỳ phiếu, trái phiếu này rất kém chính vì vậy trong thời gian tới BIDV Việt Nam nói chung và BIDV Đông Hải Phòng nói riêng cần phải có những thay đổi tích cực để kỳ phiếu và trái phiếu thực sự trở thành một sản phẩm hấp dẫn đối với khách hàng.
Cụ thể:
Cần nghiên cứu đưa vào triển khai sản phẩm kỳ phiếu, trái phiếu có lãi suất điều chỉnh theo thị trường hoặc lãi suất thả nổi. Đồng thời để tăng tính lỏng cho các kỳ phiếu, trái phiếu này cần cho phép các chi nhánh thực hiện nghiệp vụ chiết khấu kỳ phiếu, mua một nơi chiết khấu được nhiều nơi để thuận tiện hơn cho khách hàng khi cần tiền. Bên cạnh đó hiện nay kỳ phiếu do BIDV phát hành gồm có hai loại là chứng chỉ ghi danh và chứng chỉ vô danh, riêng đối với loại chứng chỉ vô danh lại không áp dụng phương thức trả lãi định kỳ như vậy sẽ chỉ có lợi cho người nắm giữ kỳ phiếu này khi nó đáo hạn mà không có bất kỳ một ưu đãi nào cho người nắm giữ trung gian.
Đối với kỳ phiếu và trái phiếu, người mua tuy được hưởng lãi suất cao nhưng khi đến hạn mà người mua không đến đổi sổ thì sẽ chỉ được hưởng lãi không kỳ hạn kể cả khi kỳ hạn thực gửi là bội số của kỳ hạn đăng ký ban đầu chính vì vậy có nhiều khách hàng đã phải chịu thiệt khi để kỳ phiếu của mình quá hạn với thời gian khá lâu khi đó kỳ hạn đầu tiên khách hàng được hưởng lãi suất cam kết trên sổ còn những kỳ hạn tiếp theo chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn trong khi đó những khách hàng đó là khách hàng lâu năm, có gắn bó với ngân hàng chính vì thế ngân