Tổ chức tài chính chính thức ở Việt Nam

Nguồn: Microfinance Resource Centre, (2001).

Hình 2: Hệ thống tài chính chính thức ở Việt Nam HỆ THỐNG TÀI CHÍNH

VIỆT NAM

Khu vực chính thức

NH thuộc sở hữu Nhà nước

Hợp tác xã tín dụng Quỹ tín dụng nhân

dân Các ngân hàng

Các công ty tài chính

NH Liên doanh với nước ngoài

NH TMCP

NH CSXH NH NNo&PTNT

Các NH khác

NH nông thôn

NH TMCP ở Thành thị

Các doanh nghiệp kinh doanh và thương mại, các nông hộ sản xuất kinh doanh ở

địa phương

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Trước năm 1988, tổ chức tài chính chính thức thì vượt trội bởi sự độc quyền, ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, có sự liên kết phân phối vốn tới những doanh nghiệp nhà nước và những thực thể khác dưới sự chi phối của kế hoạch chính và điều khiển tiền gửi của doanh nghiệp Nhà nước. Vào năm 1990, sự độc quyền của NH Nhà nước được định hướng để tách ra hệ thống NH hai cấp bao gồm chức năng nhà nước như một NH trung ương truyền thống, và những NH thương mại chuyên về cung cấp những dịch vụ NH. Từ đó, NH trung ương đã chiụ trách nhiệm về chính sách lưu thông tiền tệ và tư vấn về hệ thống tài chính cho Nhà nước và không còn tham gia vào cấp vốn khu vực nhà nước như được làm trước đây. Hơn nữa, hệ thống NH mới được thiết lập cho khu vực tư nhân. Hiện nay, hệ thống tài chính chính thức ở Việt Nam gồm có những NH thương mại, những tổ chức tài chính phi NH và các chương trình tín dụng khác của chính phủ và các tổ chức phi chính phủ.

Hiện nay có bốn tổ chức tài chính chính đang hoạt động ở những vùng nông thôn Việt nam cũng như đồng bằng sông Cửu Long. Đó là NH NNo&PTNT Việt Nam, NH CSXH Việt Nam (trước đây là NH Việt Nam cho người nghèo), các NH thương mại cổ phần nông thôn và các Quỹ tín dụng nhân dân. Ngoài ra, những hộ gia đình nông thôn có thể được hỗ trợ bởi các chương trình tín dụng nào đó được đề xuất bởi chính phủ và các tổ chức phi chính phủ khác.

3.1.1.1. NH nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

Được thành lập vào năm 1988 từ ngân NH nghiệp Việt Nam, hiện nay NH NNo&PTNTđược xem như một bộ phận của NH Nhà nước Việt Nam. NH NNo&PTNT hướng tới tất cả các tổ chức kinh doanh và những hộ nông dân ở vùng nông thôn của Việt Nam. Bởi vì sự mở rộng của mạng lưới, NH đã trở thành một trong những tổ chức tài chính chính thức lớn nhất ở Việt Nam. Hệ thống này có đặc điểm bởi số lượng lớn các chi nhánh nằm rải rác ở Việt Nam nói chung và đồng bằng sông Cửu Long nói riêng. Nó có khoảng 2.000 chi nhánh ở khắp ba miền.

Qua phối hợp với Hội nông dân, hội phụ nữ đã lập được hơn 99.000 tổ, nhóm vay vốn tiết kiệm. Việc xây dựng tổ, nhóm trên có nghĩa đặc biệt quan trọng đã giúp cho hộ có thu nhập thấp tiếp cận được với định chế tài chính chính thức là NHNo&PTNT Việt Nam. So với việc tự các cá nhân tự tìm đến tổ chức cho vay thì

sư kết hợp cho vay thông qua tổ nhóm của NH NNo&PTNT sẽ giúp cho nông dân nghèo có thể tiếp cận nguồn vốn vay chính thức dễ dàng hơn .

Tiếp cận những đề xuất, kiến nghị của các hộ vay vốn, chủ trang trại, doanh nghiệp; căn cứ văn bản hiện hành của Chính phủ, NH Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam đã chỉnh sửa, ban hành các cơ chế tín dụng thanh toán trên nguyên tắc hợp tác, bình đẳng, đúng luật, không phân biệt thành phần kinh tế phù hợp với thực tế, vừa đơn giản, vừa thuận lợi cho các hộ nông dân khi làm thủ tục vay vốn.

NHNo&PTNT Việt Nam áp dụng nhiều phương thức cho vay như: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay hợp vốn, cho vay theo dự án đầu tư…

tuỳ theo từng doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân, từng dự án nhằm được quyết định cho vay không có đảm bảo bằng tài sản đối với các đối tượng được Chính phủ cho phép (hộ nông dân vay dưới 10 triệu, chủ trang trại: 30 triệu, hộ nuôi giống thuỷ sản: 50 triệu, Hợp tác xã có hợp đồng xuất khẩu: 500 triệu, người đi lao động có thời hạn ở nước ngoài: 20 triệu và cả với doanh nghiệp có tín nhiệm cao trong tín dụng, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả năng tài chính trả nợ. Có thể nói ngân hàng quyết định cho vay dựa trên nguyên tắc vốn vay có mục đích hợp pháp, dự án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, người vay có tín nhiệm, có khả năng tài chính trả nợ. Tài sản bảo đảm chỉ là một trong 5 điều kiện cho vay.

NH NNo&PTNT ở đồng bằng sông Cửu Long cũng có một mạng lưới rộng ở khắp các huyện của các tỉnh, NH NNo&PTNT đã có một vai trò quan trọng trong việc cung cấp tín dụng cho người nghèo và gia đình nông thôn ở đồng bằng sông Cửu Long. Năm 2004, có khoảng 56,22% số lượng người đi vay nhận khoản tiền vay của ngân hàng này. Ngoài ra, NH NNo&PTNT có thể được xem như nhà cung cấp tín dụng chính cho các chương trình xóa đói giảm nghèo bên cạnh NH CSXH.

3.1.1.2. Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam (NH CSXH)

NH CSXH được thiết lập vào 1995 như một cộng sự của NNo&PTNT. Tên nguyên bản của nó là NH Việt Nam cho người nghèo. Mục tiêu chính của NH này là đóng góp vào việc xóa đói và giảm nghèo nàn ở Việt Nam. Để đạt mục tiêu đó, NH chủ yếu trợ cấp tín dụng và cung cấp những tiền vay với lãi suất thấp cho nông

dân nghèo, những người không đủ điều kiện cho những khoản vay thương mại vì thiếu tài sản thế chấp.

Việc xác định những hộ gia đình nghèo thì vô cùng khó cho nhân viên NH.

Bởi vậy NH thường có mối quan hệ chặt chẽ với chính quyền địa phương. Ủy ban nhân dân địa phương thường giúp đỡ NH CSXH để xác định người nghèo. Ngoài ra, NH còn liên kết cùng với các tổ chức như hội Liên hiệp Phụ nữ địa phương và hội nông dân để quản lý tiền vay. Để vay vốn, những người đi vay được yêu cầu gom lại thành những tổ vay vốn. Sau đó những tổ chức đã nêu trên bảo đảm thế chấp và thay mặt cho những hộ gia đình nghèo và giúp họ trả nợ vay cho NH CSXH. Vào 2003, NH vì người nghèo đã được đổi tên thành NH CSXH Việt Nam và còn được quản lý bởi NH NNo&PTNT

Ở đồng bằng sông Cửu Long, NH CSXH cung cấp tín dụng cho khoảng 8%

trong tổng số lượng những người đi vay (điều tra mức sống dân cư, 2004). Hầu hết khách hàng của nó là những hộ gia đình nghèo. Việc có tài sản thế chấp hay không có bằng khoán đỏ (quyền sử dụng đất) vì vẫn được xem xét tùy theo mức độ khó

khăn của từng trường hợp.

3.1.1.3. Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn (NH TMCPNT)

NH TMCPNT được thiết lập như sớm như NH NNo&PTNT. Cho đến 2004, ước tính rằng có khoảng 60 NH TMCPNT. Trong số đó, 25 nằm trong những vùng nông thôn, đặc biệt ở phía Nam của Việt Nam (NH Phát triển Châu Á, 2005). Mỗi NH thông thường gồm có năm mươi tới sáu mươi cổ đông nào đó. Bình thường, những cổ đông này được yêu cầu là những người cư dân trong những vùng nông thôn hay có một mối quan hệ gia đình gần gũi với những vùng này. Thông thường một vài cổ đông nắm giữ một tỉ lệ lớn cổ phần NH. Đây thường là những người giàu (Trần Thơ Đạt, 1998).

Những hộ gia đình nông thôn dễ dàng mượn tiền từ NH TMCPNT bởi vì thủ tục đơn giản. Kết quả là NH TMCPNT trả cho một cổ phiếu một cách tương đối lớn từ những tiền vay. Tuy nhiên, vì mạng lưới và khả năng tài chính hạn chế, cổ phiếu của NH TMCPNT trong thị trường tín dụng nông thôn thì vẫn tương đối không đáng kể so với NH NNo&PTNT. Bởi đến năm 2002, 5% trong số những hộ

gia đình nông thôn hay khoảng mười nghìn người đi vay khách hàng vay từ NH TMCPNT.

3.1.1.4. Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND)

Quỹ tín dụng nhân dân là một phần của thị trường tín dụng nông thôn. Sau sự sụp đổ của những hợp tác xã tín dụng nông thôn trong cuối những năm 1980, hệ thống này được tổ chức lại bởi ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Sau này, nó được phát triển vào trong một mạng lưới của QTDND (Trần, 1998). Sự hoạt động của thể chế này được tổ chức hợp lý và được đơn giản hóa để đáp ứng sự mong đợi của những hộ gia đình nông thôn. QTDND thường được bố trí gần gũi với khách hàng và cũng có thủ tục tiền vay một cách tương đối nhanh. Bởi vậy, nó có thể được xem như là một đối thủ cạnh tranh của những tổ chức tài chính khác trong thị trường nông thôn. Bởi từ năm 2000, hệ thống của QTDND cho phép khoảng 1.000 quĩ bao trùm những nơi công cộng, khu vực và trung tâm với hơn 630.000 thành viên. Sự phát triển của loại tín dụng này ở đồng bằng sông Cửu Long của Việt Nam được dựa vào mối quan hệ gần gũi giữa những thành viên trong quĩ.

3.1.1.5. Những ngân hàng thương mại khác và những chương trình đặc biệt của Chính phủ

Những NH thương mại khác ở Việt Nam gồm có NH Công Thương Việt Nam, NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam, và NH Xuất Nhập khẩu,… Nó hoạt động như một phần của những tổ chức tài chính trong vùng nông thôn. Hiện tại NH hầu như ở khắp mọi nơi, những NH này được thiết lập dưới sự cho phép của Chính phủ Việt Nam như NH Ngoại Thương, NH phát triển Nhà, NH Phương Nam, NH Thương mại Cổ phần phương Đông,... Mặc dầu những NH này thường được đặt ở những khu đô thị, có hoạt động kinh doanh đa dạng nhưng vẫn xem vùng nông thôn là một thị trường tiềm năng để cung cấp tín dụng. Vì vậy, NH này có một vai trò quan trọng trong việc cung cấp tín dụng để bù lại sự thiếu vốn của hộ nông dân ở nông thôn. Ở đồng bằng sông Cửu Long, hệ thống những NH thương mại bao trùm gần như mọi tỉnh, như vậy những hộ gia đình có một cơ hội tốt để nhận được trợ giúp từ các chương trình xóa đói giảm nghèo. Những NH này đã đề xuất một

phần nhỏ của tín dụng nông thôn cho những hộ gia đình. Con số này khoảng 6,72%

xấp xỉ như cung cấp tín dụng được đưa ra bởi NH CSXH.

Những chương trình tín dụng được hỗ trợ bởi Chính phủ và các chương trình đặc biệt của Chính phủ đã được coi là nhân tố cần thiết trong việc phát triển mô hình kinh tế- xã hội Việt Nam. Tất cả các chương trình dịch vụ tín dụng được xem như những phương tiện để đẩy mạnh những hoạt động khác xóa đói giảm nghèo, tạo công ăn việc làm, và y tế. Trong đa số những chương trình ấy thì tín dụng được cung cấp với lãi suất trợ cấp tới những nhóm mục tiêu. Ngoài ra, đặc biệt những chương trình chính phủ và phi Chính phủ gồm có: “Chương trình tạo công ăn việc làm”, “Chương trình trồng rừng năm triệu hecta”, “Chương trình xóa đói giảm nghèo số 135”,… Mục đích tất cả các chương trình này đóng góp phần cùng Chính phủ xóa đói giảm nghèo, vừa cung cấp một khoản tín dụng cho người nghèo để

phất triển kinh tế, ổn định đời sống, một mặt để cải thiện môi trường và mang mục đích từ thiện khác. Dựa vào những chương trình này, những hộ gia đình nông thôn được coi là như một phần trong những mục tiêu của họ trong việc cung cấp lãi suất thấp hay những khoản tín dụng miễn phí để cải thiện những mức sống của những hộ gia đình nông thôn.

Bảng 4: Thống kê nguồn cung cấp tín dụng cho các hộ gia đình vùng đồng bằng sông Cửu Long

Nguồn cung tín dụng Tần số

Tỷ trọng trên tổng nguồn cung (%)

Cộng dồn

1. NH CSXH 54 10,21 10,21

2. NH NNo&PTNT 393 74,29 84,56

3. NH thương mại khác 47 8,88 93,38

4. Các hình thức cấp vốn 11 2,08 95,46

5. Cơ quan cấp vốn 16 3,25 98,49

6. Các tổ chức kinh tế xã hội 8 1,51 100

Tổng cộng 529 100 100

Nguồn: Khảo sát mức sống của Việt Nam, 2004