CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT THÀNH PHỐ CAO BẰNG – PGD TÂN GIANG
3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT Thành phố - PGD Tân Giang
a, Mở rộng và phát triển nguồn nhân lực
Để mở rộng và phát triển nguồn nhân lực một cách có hiệu quả thì trước hết, ngân hàng phải có cơ cấu tổ chức và quản lý chặt chẽ, đồng bộ, hợp lý luôn bám sát tình hình thực tế, xây dựng một đội ngũ tập thể cán bộ đoàn kết, nhiệt tình, có trình độ và nghiệp vụ chuyên sâu. Muốn vậy ngân hàng phải:
- Thường xuyên tổ chức các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ về các phương pháp kỹ thuật thẩm định dự án, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, bổ sung các kiến thức về pháp lý, luật dân sự, cập nhật chủ truơng, chính sách mới của Đảng và Nhà nước trong từng thời kỳ.
- Tuyển chọn cán bộ thực sự có năng lực cả về chuyên môn nghiệp vụ lẫn trình độ ngoại ngữ, tin học và kiến thức xã hội, có lập trường tư tưởng vững vàng, có cái nhìn khách quan.
- Xây dựng chính sách phát triển nguồn nhân lực, bố trí sắp xếp để phát huy được điểm mạnh, hạn chế điểm yếu, có chính sách khuyến khích cả về vật
chất lẫn tinh thần nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm và khả năng sáng tạo của từng người, tạo dựng một bộ máy hoạt động thống nhất và hiệu quả
- Tổ chức việc phân công công việc cụ thể, khoa học đến từng người, từng vị trí theo các hướng công việc chuyên môn
Như vậy, việc phân tách về chuyên môn hoá quyền hạn và trách nhiệm của tín dụng sẽ góp phần giảm nhẹ gánh nặng cho người cán bộ tín dụng đồng thời tăng thêm tinh thần trách nhiệm của họ với phần việc của mình từ đó giúp họ hoàn thành công việc tốt hơn và tránh được rủi ro tín dụng
b, Phân tích đánh giá chính xác khách hàng vay vốn
Phân tích khách hàng là khâu quan trọng trong quy trình tín dụng trước khi đưa ra quyết định cho vay. Nhằm tìm kiếm được những khách hàng có đầy đủ tiềm năng và có thiện chí trả nợ và có những phương án kinh doanh tốt.
Ngân hàng cần phải nắm đầy đủ những thông tin về khách hàng, qua đó tiến hành phân tích so sánh để nhận định xu thế phát triển của khách hàng vay, từ đó quyết định đến khả năng trả nợ của Ngân hàng.
c, Nâng cao chất lượng thông tin
Ngân hàng cần mở rộng phạm vi thu thập thông tin từ những nguồn khác nhưng phải biết chọn lọc để tránh hiện tượng “ loãng thông tin”. Ngân hàng cần chú ý đến nguồn thông tin sau:
Thứ nhất, cần chú trọng tới việc cử cán bộ có kiến thức nghiệp vụ ngân hàng và có kiến thức chuyên môn về ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng đang kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất của doanh nghiệp. Kết hợp với những thông tin do khách hàng cung cấp như báo cáo tài chính tình hình sản xuất kinh doanh
Thứ hai, Ngõn hàng cần phải thường xuyờn theo dừi những thụng tin được cung cấp từ hệ thống thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, hệ thống thông tin này được đánh giá là đáng tin cậy vì do nhà nước quản lý. Tuy nhiên hệ thống thông tin này mới được thành lập và chưa hoàn thiện về cả số lượng và chất lượng
Thứ ba, Ngân hàng cần có bộ phận riêng quản lý các hồ sơ giấy tờ của khách hàng kể cả những khách hàng tạm thời không có quan hệ tín dụng với ngân hàng.
Thứ tư, Chú trọng nguồn thông tin đại chúng vì đây là nguồn thông tin khách quan nhất. Mặt khác, ngân hàng cần có sự hợp tác và trao đổi thường xuyên với các tổ chức tín dụng khác, các cơ quan tổ chức chính quyền địa phương và giữ mối quan hệ tốt với khách hàng vì đôi khi họ cũng cung cấp cho chúng ta những thông tin quý báu.
d, Tăng cường công tác thu hồi nợ và chủ động giải quyết nợ có vấn đề
Trên thực tế có nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan đã làm phát sinh khoản vay có vấn đề. Do vậy trong công tác thu nợ cần chú ý tới các dấu hiệu về món vay có vấn đề và cần có những vấn đề ngăn chăn kịp thời. Món vay có vấn đề ở đây được hiểu là món vay đã quá hạn và món vay chưa đến hạn nhưng khách hàng có nguy cơ không trả được nợ do mất khả năng thanh toán, do thua lỗ hoặc do DN có biểu hiện vi phạm luật. Xử lý món vay có vấn đề chính là áp dụng các biện pháp khác nhau để thu hồi nợ. Khi thấy dấu hiệu của nợ có vấn đề ngân hàng cần thiết lập các biện pháp cần thiết như:
- Tư vấn cho khách hàng về việc bán sản phẩm, thu hồi công nợ hoặc có thể tiếp thêm vốn cho DN khi thấy có triển vọng trong phương án SXKD để duy trì hoạt động và có lãi trả ngân hàng
- Đề nghị doanh nghiệp cắt giảm bớt kế hoạch đầu tư trung, dài hạn, mua sắm tài sản chưa thật cần thiết và một số hoạt động SXKD không hiệu quả thậm chí phải kiểm soát thu nhập và chi phí của người vay để tập trung nguồn vốn trả nợ
- Ngân hàng nhận thêm tài sản đảm bảo
- Kết hợp với các biện pháp trên thì ngân hàng cần phải động viên thuyết phục khách hàng ý thức trách nhiệm và có sự cố gắng trong việc thanh toán số nợ đã quá hạn cho ngân hàng, có thể chủ động tạo điều kiện cho khách hàng như gia hạn nợ, giãn nợ
- Bên cạnh đó cần xem xét lại tài sản đang sử dụng, có thể yêu cầu người vay phải bán bớt TSCĐ không cần dùng hoặc dùng không có hiệu quả, giảm giá trị hàng tồn kho thấp nhất
- Nếu doanh nghiệp bị lỗ lớn không thể duy trì hoạt động và ngân hàng đã áp dụng các biện pháp khai thác, thương lượng nhưng khách hàng vẫn không có thiện chí trả nợ thì ngân hàng cần có biện pháp xử lý TSĐB hoặc đưa ra cơ quan pháp luật giải quyết. Tuy nhiên, trước khi áp dụng biện pháp thanh lý này ngân hàng cần rà soát, phân tích và đánh giá đúng thực trạng của các khoản nợ quá hạn, xác định được món nợ nào còn TSĐB, khả năng thanh lý những TS đó để thu hồi nợ
e, Ngăn chặn nợ quá hạn mới phát sinh
Để ngăn chặn NQH mới phát sinh, Ngân hàng phải:
- Luôn chú trọng công tác thẩm định dự án, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích. Thực hiện việc bố trí, sắp xếp lại cán bộ theo hướng tăng cường cán bộ tín dụng, giảm thiểu ở một số bộ phận khác nhằm có đủ lực lượng cán bộ tín dụng đủ sức, đủ thời gian giám sát vốn vay chặt chẽ, không bỏ sót món vay nào là không kiểm tra sau khi cho vay theo định kỳ hàng tháng
- Định kỳ hàng tháng, quý tổ chức phân tích NQH của từng cán bộ tín dụng, theo đó để phân loại nợ tốt, xấu và kịp thời xử lý chế tài về tín dụng, bên cạnh đó tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát các chuyên đề về tín dụng của cấp trên để uốn nắn kịp thời sai sót nhằm hạn chế NQH mới phát sinh.
- Xác định nguồn thu hồi nợ quá hạn không chỉ từ món vay mà từ tất cả các nguồn khác mà người vay có thể dùng để trả nợ ngân hàng. Tuy nhiên, phải chú ý xác định căn cứ thực tế và cơ sở pháp lý của các nguồn đó.
- Thực hiện các biện pháp phòng ngừa như: thực hiện nghiêm túc quy định về nghiệp vụ cho vay, xây dựng hệ thống thông tin khách hàng, phân tán khách hàng để tránh rủi ro, thực hiện nghiêm chỉnh việc trích lập quỹ bù đắp rủi ro nhằm tạo sự yên tâm đối với những rủi ro có thể xảy ra trong quá trình kinh doanh.
- Nâng cao khả năng đo lường các loại rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Muốn thế ngân hàng phải xem xét môi trường kinh doanh trong tương lai và dự đoán sự ảnh hưởng của nó đối với cán cân lợi nhuận, rủi ro và tình thế hiện tại của ngân hàng trước khi lựa chọn mức độ rủi ro có thể chấp nhận được và lợi nhuận có thể tạo ra từ một khoản vay
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát không chỉ với khách hàng mà ngay cả với cán bộ tín dụng nhằm giúp họ tuân thủ đúng quy trình nghiệp vụ, theo đúng pháp luật đảm bảo kinh doanh có hiệu quả
f, Thực hiện tốt các biện pháp san sẻ rủi ro
Do hoạt động kinh doanh ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ, nó ẩn chứa nhiều rủi ro, vì vậy chúng ta phải có những biện pháp để hạn chế để san sẻ rủi ro
- Thực hiện phân tán khách hàng và đa dạng hoá các khoản đầu tư bằng việc đầu tư cho nhiều khách hàng và đầu tư cho nhiều lĩnh vực nhất là các lĩnh vực thuộc chương trình của nhà nước
- Thực hiện đảm bảo tiền vay, bảo lãnh hoặc cho vay không có đảm bảo theo quy định của chính phủ
- Tham gia chế độ thông tin tín dụng, có đăng ký tại CIC nhằm thu thập thông tin đầy đủ chính xác về khách hàng cũng như thị trường
- Phối hợp với công ty bảo hiểm cùng vận động tuyên truyền khách hàng vay vốn mua bảo hiểm cho tài sản
g, Tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Thông qua kiểm tra kiểm soát sẽ giúp ngân hàng nắm bắt được thực trạng hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trên cơ sở đó có biện pháp để củng cố và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng đặc biệt là hoạt động tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, đáp ứng được các mục tiêu đã định.
Do đó ngân hàng cần phải:
- Thiết lập một cơ chế vận hành hợp lý có hiệu quả để giám sát các quá trình lưu chuyển của vốn tín dụng từ khi cho vay đến khi thu hồi được nợ.
- Việc kiểm tra kiểm soát phải được tiến hành một cách thường xuyên, có kế hoạch theo từng nội dung nhất định. Trên cơ sở kết quả kiểm tra phát hiện những sai sót tồn tại cần được thông báo kịp thời những tồn tại đó cho các cấp lãnh đạo có liên quan để có biện pháp xử lý kịp thời theo chức năng, nhiệm vụ được phân công
- Kiểm tra chất lượng tín dụng trên cơ sở các quy định có liên quan tới quá trình giải quyết cho vay, thu nợ nhằm vạch ra những điểm mạnh, điểm yếu của các món vay có thể dẫn đến rủi ro mất vốn
- Kết hợp với việc kiểm tra đột xuất các vụ việc, những điểm, những khâu mà thông qua các thông tin thu thập được cho thấy có những vấn đề không ổn có thể dẫn tới rủi ro cho ngân hàng từ đó có kết luận tồn tại, sai phạm, tìm ra nguyên nhân và biện pháp giải quyết triệt để những tồn tại đó