2.3. Đánh giá chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 1.Những kết quả đạt được
2.3.2. Những vấn đề còn tồn tại và nguyên nhân 1.Những vấn đề còn tồn tại
Như đã nói ở trên, ngân hàng Quốc tế Việt Nam là một trong những thương hiệu mạnh trong số những ngân hàng TMCP tại Việt Nam; được đánh giá là một trong những ngân hàng có niềm tin lớn đối với khách hàng. Bên cạnh một số những kết quả đạt được thì trong hoạt động tín dụng của ngân hàng vẫn còn một số hạn chế. Vì vậy, VIB cần các biện pháp nhằm duy trì các chỉ tiêu đồng thời xử lý những chỉ tiêu hạn chế để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng của mình trong giai đoạn tới. Một số hạn chế đó là:
Thứ nhất: tăng trưởng tín dụng của VIB còn ở mức thấp chưa tương xứng với khả năng của chính ngân hàng. Mặc dù phải thận trọng trong bối cảnh nền kinh
tế khó khăn xong VIB hoàn toàn có thể đạt được một mức tăng trưởng tín dụng cao hơn. VIB được Ngân hàng Nhà nước xếp loại ngân hàng nhóm 1 và giao chỉ tiêu tăng trưởng 17% trong năm 2012 chứng tỏ VIB hoàn toàn có khả năng đạt được một mức tăng trưởng tín dụng cao hơn so với thực tế. Đồng nghĩa với việc tăng trưởng tín dụng thấp là hiệu suất sử dụng vốn chưa cao, chỉ khoảng hơn 40% trong năm 2012; thu lãi từ hoạt động tín dụng cũng tăng trưởng chậm lại.
Thứ hai: xét về mức độ đa dạng hóa khách hàng. Mặc dù VIB đã có những bước thực hiện nhằm tìm kiếm những đối tượng khách hàng tiềm năng mới, đặc biệt là khối doanh nghiệp FDI, xong như vậy là chưa đủ. Ngân hàng cần phải tìm thêm nhiều đối tượng khách hàng mới, phát triển hơn nữa các sản phẩm ngân hàng bán lẻ, đa dạng hóa hơn nữa danh mục khách hàng để đạt được một cơ cấu cho vay tốt hơn, đem lại chất lượng tín dụng cao hơn.
Thứ ba: tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn tại VIB là khá cao và đang có chiều hướng tăng lên. Mặc dù đây là hạn chế chung của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam trong giai đoạn khó khăn này, nhưng tuy nhiên nếu không kiểm soát và xử lý các khoản nợ xấu và nợ quá hạn này một cách nhanh chóng và hợp lý thì sẽ có ảnh hưởng không tốt đến chất lượng tín dụng và an toàn của ngân hàng. Chính tỷ lệ nợ xấu tăng trong năm 2011 và 2012 đã dẫn đế lợi nhuận sau thuế của VIB giảm khá mạnh trong 2 năm này do phải trích lập dự phòng rủi ro tín dụng nhiều hơn.
2.3.2.2.Nguyên nhân
Những hạn chế trên đây về chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Quốc tế Việt Nam do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan gây ra. Cụ thể như:
Nguyên nhân từ phía Ngân hàng.
Thứ nhất: xét về chính sách tín dụng. VIB đã và đang thực hiện một chính sách tín dụng thận trọng. Mặc dù giúp ngân hàng giảm thiểu được rủi ro xong điều này làm giảm lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng; đây là điều mà các cổ đông của ngân hàng không hề mong muốn.
Thứ hai: xét về quy trình tín dụng. Cán bộ ngân hàng tuy đều được phổ biến một cách cụ thể về quy trình tín dụng nhưng trong quá trình thực hiện vẫn còn một
số hạn chế nhất định. Trong nhiều trường hợp một số bước bị cán bộ tín dụng xem nhẹ và bỏ qua, gây ảnh hưởng đến chất lượng của khoản cho vay, dẫn đến nợ quá hạn và nợ xấu tăng. Trong quá trình thực hiện quy trình tín dụng, một số khâu vẫn còn nhiều điểm yếu kém. Ví dụ như:
+ Công tác thu nhập thông tin thường dựa và số liệu do khách hàng cung cấp và cũng có tham khảo thêm một số thông tin thu thập từ bên ngoài nhưng nhiều khi công tác này chưa tốt, dẫn đến việc đánh giá không đúng hiệu quả của dự án cũng như khả năng thực tế của khách hàng. Nhiều dự án cho vay được cán bộ tín dụng thu thập, xem thông tin một cách thiếu nghiêm túc, không sát với thực tế; dẫn đến kết luận về tính khả thi của dự án cũng như khả năng trả nợ của khách hàng chưa chính xác. Từ đó làm giảm chất lượng tín dụng của ngân hàng, làm tăng nợ quá hạn và nợ xấu. Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng giữa VIB với hương mại trong việc xét duyệt cho vay và quản lý vốn vay đối với các khách hàng vay vốn chưa tốt, thiếu các thông tin trung thực cần thiết về tình trạng nợ nần, hiệu quả kinh doanh của khách hàng nên không tránh được rủi ro. Mặc dù ngân hàng VIB đã có phòng chuyên trách thông tin phòng ngừa rủi ro đặc biệt là rủi ro tín dụng nhưng đến nay vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu, chưa thực sự là công cụ tốt để ngăn ngừa rủi ro, tiêu cực trong ngân hàng.
+ Công tác đánh giá tài sản thế chấp: Việc đánh giá tài sản thế chấp cả về giá trị và tính pháp lý của tài sản đôi khi chưa được chính xác dẫn đến việc làm giảm chất lượng tín dụng. VIB định giá tài sản thế chấp theo quy định chung, có tham khảo thêm giá tài sản đó trên thị trường tại thời điểm định giá. Các tài sản thế chấp mà doanh nghiệp sử dụng để xin vay tiền của VIB của chủ yếu là đất đai, nhà ở, máy móc thiết bị. Mức giá của các loại tài sản này thường không ổn định nên việc định giá đúng là rất khó khăn. Đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế nhiều biến động, VIB chưa có sự điều chỉnh chính sách đối với tài sản đảm bảo phù hợp, vẫn giữ mức cho vay so với giá trị tài sản đảm bảo ở mức tương đối cao, dẫn đến nhiều trường hợp phải trích lập dự phòng nhiều hơn, giảm lợi nhuận của ngân hàng. Ngoài
ra công tác kiểm tra về sở hữu và việc tài sản đảm bảo có được thế chấp để vay nhiều khoản vay cùng lúc hay không vẫn còn nhiều hạn chế.
+Công tác kiểm tra giám sát khi cho vay đôi khi còn mang tính hình thức, không phát hiện kịp thời những sai phạm hoặc có phát hiện nhưng chưa có biện pháp xử lý hữu hiệu. Đó cũng là nguyên nhân gây phát sinh nợ quá hạn.
Thứ ba: xét về hoạt động Marketing ngân hàng. VIB chủ yếu chỉ tập trung vào các hoạt động bề nổi như quảng cáo, khuyếch trương, còn công tác nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, nâng cấp chất lượng dịch vụ còn chưa tốt.VIB cũng chưa có nhiều biện pháp tích cực để lôi kéo khách hàng; sức cạnh tranh của VIB vẫn chưa thể so sánh được với một số ngân hàng lớn khác. Chính vì vậy VIB đã để tuột mất nhiều khách hàng tiềm năng vào tay các đối thủ cạnh tranh khác.
Thứ tư: xét về trình độ cán bộ tín dụng. Bên cạnh những cán bộ tín dụng có trình độ, năng lực làm việc cao và đạo đức nghề nghiệp tốt thì VIB vẫn còn một số cán bộ chưa nắm bắt được nhu cầu và sự thay đổi của thị trường, chưa đủ khả năng kinh nghiệm đánh giá tính hiệu quả và mức độ rủi ro của khoản vay từ khi xét duyệt và cho vay. Một số cán bộ còn có thái độ làm việc chưa nghiêm túc, làm việc thiếu trách nhiệm cũng như đạo đức nghề nghiệp chưa cao. Ngoài ra chế độ đãi ngộ, thưởng phạt còn chưa hợp lý đối với các cán bộ ở các vị trí khác nhau và cường độ làm việc khác nhau. Điều này dẫn đến hiện tượng có một số cán bộ tín dụng ngại cho vay, sợ trách nhiệm và chưa tâm huyết với công việc.
Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn.
Thứ nhất: xét về bản thân năng lực khách hàng: do nhiều yếu tố như quy mô doanh nghiệp, trình độ của quản lý và kinh doanh của các doanh nghiệp còn hạn chế nên thường thua thiệt trong kinh doanh, làm thất thoát vốn vào những chi phí không cần thiết dẫn đến không đủ sức đứng vững trong sự cạnh tranh gay gắt của nền kinh tế thị trường. Thêm vào đó công tác nghiên cứu thị trường, lên kế hoạch kinh doanh và phân tích dự án của nhiều khách hàng doanh nghiệp Việt Nam còn yếu kém dẫn
đến thực hiện nhiều dự án không khả thi, gây mất vốn và không đủ khả năng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng.
Thứ hai: do tính trung thực của khách hàng. Khách hàng cung cấp các thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh, các thông tin về tài chính không đầy đủ, nếu có thì không kịp thời hoặc cố tình cung cấp sai lệch so với thực tế đã làm ảnh hưởng nhiều đến hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng thương mại nói chung và VIB nói riêng. Điều này gây khó khăn cho công tác phân tích tín dụng và ra quyết định cho vay của VIB. Từ đó dẫn đến nhiều khoản nợ quá hạn và nợ xấu xảy ra.
Khách hàng có những hành vi không tuân theo hợp đồng tín dụng như dùng tài sản đảm bảo thế chấp cho nhiều khoản vay khác nhau, làm giả giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo. Việc làm này là vi phạm pháp luật và có ảnh hưởng tiêu cực đến công tác xử lý nợ xấu của ngân hàng.
Các nguyên nhân khách quan khác.
Thứ nhất: sự không ổn định của môi trường kinh tế trong nước và trên thế giới đã ảnh hưởng đến nền kinh tế Việt nam. Các yếu tố về lãi suất và lạm phát ở Việt Nam trong giai đoạn vừa qua có nhiều biến động. Lạm phát cao đặc biệt trong năm 2011 đã gây khó khăn cho nền kinh tế, đặc biệt là hoạt động các khách hàng doanh nghiệp của VIB. Do đó khả năng và nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh của nhiều khách hàng doanh nghiệp giảm xuống. Lạm phát cao đồng nghĩa với lãi suất phải được đẩy lên cao. Lãi xuất cho vay cao làm nhiều khách hàng của VIB không dám tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng, nhu cầu vay vốn của cả khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp giảm xuống. Từ đó làm giảm khả năng tăng trưởng tín dụng của VIB. Hơn nữa lãi suất ở mức cao làm giảm khả năng trả nợ ngân hàng của khách hàng, gây ảnh hưởng xấu tới chất lượng tín dụng ngân hàng. Bên cạnh đó là chính sách điều tiết vĩ mô của nhà nước trong việc hỗ trợ, thúc đẩy nền kinh tế phát triển ra khỏi khủng hoảng còn chậm trễ và chưa có nhiều biện pháp tích cực. Sự chậm trễ trong việc quyết định giúp nền kinh tế xử lý nợ xấu bất động sản và hàng tồn kho như thế nào của chính phủ cũng làm cho hệ thống ngân hàng bị động, luôn trong trạng thái trông chờ.
Thứ hai: Việt Nam đang trên lộ trình gia nhập WTO một cách đầy đủ do đó các lá chắn thuế bảo vệ các doanh nghiệp sản xuất trong nước ngày một giảm đi.
Đồng nghĩa là môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn khiến cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp Việt Nam bị ảnh hưởng đáng kể. Thêm vào đó là hệ thống pháp lụât quốc gia với các bộ luật và văn bản dưới luật chưa được đầy đủ, đồng bộ, hợp lý; nhiều thủ tục pháp luật liên quan đến đầu tư và kinh doanh vẫn còn rườm rà do đó hạn chế đầu tư và kinh doanh mới. Điều đó cũng ít nhiều ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn ngân hàng của nền kinh tế.
Những phân tích về thực trạng chất lượng tín dụng tại ngân hàng Quốc Tế Việt Nam trong thời gian qua cho thấy những kết quả đạt được và những hạn chế trong hoạt động tín dụng. Qua đó cũng khẳng định được vai trò, những đóng góp quan trọng của hàng Quốc Tế Việt Nam trong việc thúc đẩy phát triển nền kinh tế.
Từ những phân tích trên có thể tìm ra những biện pháp để phát huy những kết quả đạt được và khắc phục những hạn chế trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng Quốc Tế Việt Nam nhằm nâng cao chất lượng và mở rộng hoạt động tín dụng, để đóng góp ngày càng nhiều vào sự phát triển kinh tế của đất nước.
CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG