Khoản 4: Trường hợp các khoản nợ (kể cả các khoản nợ trong hạn và các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong hạn theo thời hạn đã cơ cấu lại) mà tổ
I. Định hướng hoạt động tín dụng của NHN 0 & PTNT tỉnh Tuyên Quang
1.Dự báo các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT Tuyên Quang:
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng chịu rất nhiều tác động của yếu tố ngoại cảnh như: tình hình KT – XH, sự ổn định của các chính sách của nhà nước, sự ổn định của luật pháp, sự cạnh tranh của các định chế tài chính khác... Chính vì vậy, việc dự báo chính xác các yếu tố ảnh hưởng trực triếp, gián tiếp tới hoạt động tín dụng sẽ giúp ngân hàng có hướng đi đúng và hiệu quả. Dự đoán năm 2010 chi nhánh sẽ có những cơ hội và phải đối mặt với những thách thức như sau:
* Các cơ hội gồm có:
-Tình hình phát triển kinh tế tỉnh Tuyên Quang đang có những bước phát triển đáng kể. Các khu công nghiệp mọc lên ngày càng nhiều và đang thu hút vốn của các nhà đầu tư trong và ngoài nước nhờ đó sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh trong hoạt động huy động vốn cũng như cho vay vốn với các doanh nghiệp này. Dự đoán trong những năm tới đây nhu cầu vay vốn để mở rộng quy mô sản xuất của các doanh nghiệp này sẽ tăng cao và chi nhánh sẽ có cơ hội mở rộng quy mô cho vay.
-Tình hình chính trị an ninh trên địa bàn nói chung là rất ổn định. Từ trước tới nay chưa bao giờ xảy ra các cuộc bạo động vì thế hoạt động sản xuất, kinh doanh, đầu tư của tất cả các chủ thể trên địa bàn nói chung và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói riêng rất an toàn. Vì thế mà người dân rất an tâm khi gửi tiền vào ngân hàng. Đây cũng là một trong các yếu tố khách quan tốt tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn của ngân hàng. Bên cạnh những cơ hội trên chi nhánh cũng phải đương đầu với các khó khăn thách thức.
* Các khó khăn, thách thức:
Thời gian gần đây chúng ta thấy sự cạnh tranh của các NHTM càng trở lên quyết liệt. Các ngân hàng chạy đua về lãi suất huy động, lãi suất cho vay, cạnh tranh về cỏc sản phẩm tiện ớch cung cấp cho khỏch hàng. Theo dừi về diễn biến lói suất trong thời gian qua cho thấy hầu hết các NHTM đều tích cực thu hút bằng cách tăng lãi suất huy động cao nhất và lãi suất cho vay thấp nhất .
Nói về thực tế trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang ngoài sự cạnh tranh giữa ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển, Bưu Điện thời gian qua đã xuất hiện chi nhánh mới của ngân hàng công thương Việt Nam...với lợi thế về công nghệ hiện đại, trình độ quản lý và khả năng tiếp cận thị trường tốt. Trước những khó khăn, thách thức như vậy chi nhánh cần phải xây dựng một chiến lược kinh doanh hợp lý để có thể thu hút được khách hàng, đánh bại các đối thủ cạnh tranh khác.
Khó khăn, thách thức thứ hai đó là rủi ro trong hoạt động tín dụng của chi nhánh có thể tăng lên. Sở dĩ như vậy là vì: do tình trạng cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nên để thu hút khách hàng các ngân hàng phải tăng lãi suất huy động, giảm lãi suất cho vay, nới lỏng các điều kiện vay.... Việc tăng lãi suất huy động và giảm lãi suất cho vay dễ đẩy ngân hàng vào tình trạng làm ăn kém hiệu quả do chi phí trả lãi quá lớn trong khi thu từ hoạt động cho vay lại thấp không thể bù đắp được các chi phí khác. Sự nới lỏng các điều kiện vay khiến các khách hàng vay vốn quá dễ nên rủi ro tín dụng cũng tăng theo.
2.Định hướng hoạt động của chi nhánh:
-Mục tiêu phấn đấu: Hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả bền vững là mục tiêu hàng đầu của chi nhánh trong năm 2010.
-Các mục tiêu chủ yếu:
Nguồn vốn huy động tăng 20% trở lên so với năm 2009.
Tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng 65%/ tổng nguồn vốn huy động.
Dư nợ tín dụng tăng từ 18% trở lên so với năm 2009.
Nợ xấu dưới 3%.
Thu ngoài tín dụng tăng tối thiểu 10% so với thực hiện 2009 Phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo đúng quy định
Thực hiện tài chính lành mạnh, đảm bảo nghĩa vụ với Ngân sách Nhà Nước và đảm bảo quyền lợi của người lao động.
3.Kế hoạch kinh doanh cụ thể:
Để thực hiện các mục tiêu trên NHNo & PTNT Tuyên Quang đã lập kế hoạch cụ thể cho hoạt động của mình như sau:
-Kiên quyết lấy hiệu quả dự án làm căn cứ đầu tư, ưu tiên đầu tư cho các dự án có hiệu quả của hộ nông dân, hộ SXKD cá thể, DNVVN. Cần đặc biệt thận trọng cho vay đối với các DNNN thuộc diện cổ phần hóa, giao bán, khoán, cho thuê; các doanh nghiệp ngoài quốc doanh cú tỡnh hỡnh tài chớnh khụng rừ ràng, thương hiệu mờ nhạt và các dự án dài hạn của một số ngành có hiệu quả thấp, khả năng trả nợ không chắc chắn.
-Tăng trưởng tín dụng phải đi đôi với đảm bảo chất lượng tín dụng, nâng cao chất lượng khả năng phân tích tài chính, thẩm định dự án; tăng cường công tác kiểm tra chuyên đề tín dụng, đảm bảo an toàn vốn, kiểm soát mức tăng trưởng tín dụng trong phạm vi kế hoạch và phù hợp với mức tăng trưởng nguồn vốn theo đúng các quy định về điều hành kế hoạch; gắn việc cho vay khép kín từ việc sản xuất đến tiêu thụ và xuất khẩu, trên cơ sở đó mở rộng các quan hệ về thanh toán quốc tế và mua bán ngoại tệ góp phần tăng tỷ lệ thu dịch vụ.
-Tăng cường mối quan hệ với cấp ủy, chính quyền các cấp từ huyện đến xã để đẩy mạnh công tác cho vay, thu nợ đạt hiệu quả.
-Quan tâm đến chất lượng các loại dịch vụ ngân hàng để nâng cao sức cạnh tranh, mặt khác nhằm tỷ trọng thu dịch vụ phí ngân hàng trong tổng thu nhập.
Tăng cường phát triển các nghiệp vụ thẻ: thẻ tín dụng, thẻ thanh toán, thẻ ATM...
-Công tác bảo vệ cơ quan đảm bảo an toàn tuyệt đối, đảm bảo an toàn kho quỹ mọi lúc, mọi nơi.
-Xây dựng phong cách văn hóa kinh doanh của NHNo & PTNT Tuyên Quang mang đặc trưng của NHNo & PTNT Việt Nam.
II. Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNO&PTNT Tuyên