I. Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp
c. Sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng.
Trong những năm qua, Vietinbank đã quan tâm hơn đến việc kiểm sốt tỷ lệ tăng trưởng tín dụng và hiệu quả hoạt động tín dụng trong cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp. Tuy nhiên hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong trong tổng dư nợ và có chiều hướng gia tăng, do vậy cùng với việc tăng trưởng tín dụng, thì một trong những giải pháp hỗ trợ trong việc nâng cao năng lực quản lý rủi ro tín dụng trong cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhằm hạn chế rủi ro là chi nhánh cần thực hiện vận dụng tốt phương pháp tính điểm trong q trình thẩm định.
Trên cơ sở áp dụng phương pháp chấm điểm tín dụng, ngân hàng có thể tính tốn được xác suất xảy ra rủi ro, giá trị rủi ro trong trường hợp xảy ra sự cố, tỷ lệ thu hồi theo từng loại khoản vay, mức độ tổn thất theo dự kiến, từ đó xác định được mức giá khác nhau đối với mỗi doanh nghiệp và áp dụng các biện pháp đo lường, quản lý rủi ro tín dụng theo yêu cầu của uỷ ban Basel.
Hiện nay, Vietinbank đã ban hành văn bản hướng dẫn phương pháp tính điểm trong phân tích tín dụng. Tuy nhiên, nội dung phương pháp này còn một số vướng mắc, khó khăn cho việc triển khai, áp dụng tại chi nhánh. Bởi hệ thống tính điểm này của Vietinbank cịn có những tiêu thức chưa phù hợp với điều kiện và hoạt động cụ thể tại chi nhánh.
Hạn chế lớn nhất khi áp dụng phương pháp tính điểm tín dụng trong thực tế là rất cứng nhắc. Một doanh nghiệp nếu như áp dụng phương pháp truyền thống để đánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp thì có thể sẽ cho vay được, nhưng nếu áp dụng phương pháp tính điểm thì có thể sẽ bị từ chối do để đạt được số điểm để cho vay được thì rất khó. Hơn nữa, những tiêu chí đó có thể sẽ khơng cịn phù hợp khi mơi trường kinh tế – xã hội thay đổi. Do vậy có thể có những cách khắc phục nhược điểm này bằng cách: Đối với những doanh nghiệp xin vay có tổng số điểm tín dụng trung bình với mức rủi ro trung bình thì ngân hàng xem xét thêm, có thể sử dụng kết hợp cả phương pháp truyền thống và phương pháp tính điểm để đánh giá, xem xét. Đồng thời do bảng điểm tín dụng chịu ảnh hưởng môi trường kinh tế – xã hội nên bảng điểm này nên được điều chỉnh theo thời gian cho phù hợp với điều kiện mới.
Việc áp dụng mơ hình tính điểm tín dụng trong cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp thực sự là một cơng việc phức tạp, cần có thời gian, nguồn lực về con người và công nghệ thông tin nhằm phục vụ cho việc phân tích, đánh giá và đo lường rủi ro tín dụng. Vì thế, cần phải nâng cao trình độ cho cán bộ ngân hàng cũng như khơng ngừng hồn thiện hơn hệ thống thông tin của ngân hàng.