Đối tượng khỏch hàng bảo lónh:

III. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN HÀ NỘI.

1. Thực trạng hoạt động bảolónh

1.3. Đối tượng khỏch hàng bảo lónh:

Ngõn hàng Đầu tư và Phát triờ̉n Hà Nội hoạt động trờn địa bàn thành phụ́ Hà Nội và năm huyợ̀n ngoại thành, nơi cú đụng các doanh nghiợ̀p núi chung và các tổng cụng ty, cụng ty hoạt động trờn lĩnh vực xõy dựng. Do hoạt động trờn lĩnh vực này lõu đời nờn ngõn hàng cú nhiều khách hàng truyền thụ́ng là cỏc doanh nghiợ̀p thi cụng xõy lắp.

Đụ́i tượng khách hàng của Ngõn hàng Đầu tư và Phát triờ̉n là các đơn vị kinh tờ́ trong và ngoài quụ́c doanh. Nhưng khách hàng chủ chụ́t của ngõn hàng là các đơn vị thuộc tổng cụng ty xõy lắp. Chính nghiợ̀p vụ được thực hiợ̀n ở chi nhánh từ 1995 trước hờ́t là đờ̉ phục vụ nhu cầu các khách hàng truyền thụ́ng và cũng là viợ̀c ngõn hàng biờ́t khai thác lợi thờ́ các nhu cầu trờn lĩnh vực chuyờn doanh của mỡnh.

Như đó biờ́t khách hàng là một trong ba nhõn tụ́ ảnh hưởng trực tiờ́p tới bảo lónh ngõn hàng vỡ vọ̃y cần hiờ̉u rừ đặc điờ̉m cṍu trúc của thị trường khỏch hàng thực tờ́ của ngõn hàng trong hoạt động bảo lónh.

□ Phõn tớch cṍu trỳc thị trường khỏch hàng bảo lónh: - Theo lĩnh vực hoạt động:

Bảng 5: Tỡnh hỡnh bảo lónh theo cỏc bộ ngành tại Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triờ̉n Hà Nội.

Đơn vị : Triợ̀u đồng

Khỏch hàng Năm 1996 Năm 1997 Năm 1998

Sụ́ tiền Tỷ trọng (%) Sụ́ tiền Tỷ trọng (%) Sụ́ tiền Tỷ trọng (%) Bộ Giao thụng 144538 57 148519 48,4 156484 51,3 Bộ xõy dựng 57561 22,7 92671 30,2 96086 31,5 Bộ cụng nghiợ̀p 4488 1,77 6137 2 13116 4,3 Bộ khỏc 46987 18,53 59530 19,4 39349 12,9 Tổng sụ́ 253.577 100 306.858 100 306. 328 100 nhṍt.

Theo bảng trờn Bộ giao thụng cú sụ́ tiền được ngõn hàng bảo lónh lớn Lý do:

- Cỏc cụng trỡnh giao thụng thường cú giỏ trị rṍt lớn.

- Các tổng cụng ty đứng ra dự thầu ký kờ́t hợp đồng rồi chia thầu cho các đơn vị thành viờn thi cụng.

Tỷ trọng sụ́ tiền bảo lónh cho bộ cụng nghiợ̀p ,bộ khác cũn nhỏ.Ngõn hàng nờn quan tõm thu hỳt thờm cỏc khỏch hàng ngoài ngành xõy dựng.

Trong thời gian thực thi nghiợ̀p vụ bảo lónh ngõn hàng ưu tiờn đáp ứng nhu cầu các khách hàng truyền thụ́ng trong ngành xõy dựng. Một đặc điờ̉m nổi bọ̃t trong chính sách khách hàng của ngõn hàng là ưu tiờn các tổng cụng ty và các khách hàng lớn, đáp ứng tṍt cả các dịch vụ ngõn hàng cho các khách hàng này. Các tổng cụng ty trong ngành xõy dựng thường rṍt lớn, cú trụ sở tại Hà Nội nhưng bao gồm rṍt nhiều các cụng ty thành viờn thi cụng cụng trỡnh khắp mọi miền đṍt nước. Nờ́u tổng cụng ty là khách hàng của ngõn hàng thỡ các cụng ty thành viờn cũng về làm ăn vơí ngõn hàng. Trong hoạt động ngõn hàng núi chung và hoạt động bảo lónh núi riờng viợ̀c duy trỡ quan hợ̀ tín nhiợ̀m lõu dài với các khách hàng lớn cú lợi như sau:

- Khỏch hàng được hưởng nhiều ưu đói , được phục vụ thụ̃n tiợ̀n.

- Ngõn hàng giảm được chi phớ tỡm hiờ̉u khỏch hàng do hiờ̉u rừ tỡnh hỡnh khỏch hàng và làm ăn trờn cơ sở quan hợ̀ tin tưởng lẫn nhau.

Tuy nhiờn sụ́ lượng khách hàng lớn tổng cụng ty bảo lónh tại ngõn hàng khụng nhiều và trong truờng hợp ngõn hàng mṍt một khỏch hàng cũng là mṍt quỏ nhiều.

Viợ̀c quan hợ̀ chủ yờ́u với các khách hàng trờn lĩnh vực xõy dựng thờ̉ hiợ̀n rṍt rừ tính chuyờn doanh của ngõn hàng. Lợi ích của ngõn hàng chuyờn doanh và đa năng vẫn cũn là vṍn đề tranh cói. Song theo định hướng của Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triờ̉n trung ương, hợ̀ thụ́ng ngõn hàng đầu tư phát triờ̉n đang chuyờ̉n dần sang kinh doanh đa năng. Do vọ̃y cần thu hút thờm các khách hàng mới ngoài khách hàng truyền thụ́ng. Một lý do nữa là sự cạnh tranh giữa các ngõn hàng tạo điều kiợ̀n cho khỏch hàng chọn lựa ngõn hàng. Một sụ́ doanh nghiợ̀p xõy lắp trở thành khách hàng của ngõn hàng khác và ngược lại, ngõn hàng đầu tư cú thờ̉ thu hút các khỏch hàng ngoài lĩnh vực chuyờn doanh.

-Theo thành phần kinh tờ́:

Bảng 6: Tỡnh hỡnh bảo lónh theo thành phần kinh tờ́ tại Ngõn hàng Đầu tư và Phát triờ̉n Hà Nội.

Sụ́ tiền Tỷ trọng (%) Sụ́ tiền Tỷ trọng (%) Sụ́ tiền Tỷ trọng (%) DN quụ́c doanh 253.577 100 306.858 100 306.241 99,9 7 DN ngoài quụ́c doanh 0 0 0 0 87 0,03 Tổng sụ́ 253.577 100 306.858 100 306. 328 100

Hiợ̀n nay, khụng riờng với bảo lónh mà cả trong hoạt động tín dụng, các giao dịch của ngõn hàng với doanh nghiợ̀p ngoài quụ́c doanh cũn rṍt nhỏ bộ. Cho tới năm 1998 ngõn hàng mới bảo lónh cho các doanh nghiợ̀p ngồi quụ́c doanh nhưng sụ́ tiền bảo lónh chỉ chiờ́m 1,5% tổng sụ́ tiền bảo lónh .

Cõu hỏi đặt ra là các doanh nghiợ̀p ngoài quụ́c doanh ít cú nhu cầu bảo lónh hay khụng được đáp ứng nhu cầu? Lời giải nằm trong cỏc yờu cầu về điều kiợ̀n bảo lónh với doanh nghiợ̀p. Trong điều 6 quyờ́t định 196 của ngõn hàng nhà nước quy định các doanh nghiợ̀p được bảo lónh phải cú đầy đủ tài sản thờ́ chṍp hợp pháp. Đụ́i với doanh nghiợ̀p nhà nước, tài sản thờ́ chṍp cú thờ̉ là tài sản hỡnh thành từ vụ́n nhà nước. Trong điều kiợ̀n chứng nhọ̃n quyền sở hữu tài sản, đṍt đai của ta chưa hoàn chỉnh, các doanh nghiợ̀p ngoài quụ́c doanh khú đáp ứng được các điều kiợ̀n trờn.

Cụng tác tín dụng của ngõn hàng Hà Nội với các doanh nghiợ̀p ngoài quụ́c doanh mới chỉ dừng lại ở cho vay chứng từ cú giá. Các khỏch hàng ngoài quụ́c doanh được ngõn hàng bảo lónh chỉ là vài cụng ty cổ phần, trỏch nhiợ̀m hữu hạn. Nguyờn nhõn của vṍn đề này khụng chỉ do ngõn hàng mà cũn do chính các doanh nghiợ̀p. Trong thời gian vừa qua cú nhiều doanh nghiợ̀p ngoài quụ́c doanh làm ăn gian lọ̃n dẫn tới các vụ đổ vỡ mà họ̃u quả khụng ai khác chính là các ngõn hàng phải gánh chịu. Điều này gõy ra sự mṍt lũng tin của các ngõn hàng núi chung và Ngõn hàng Đầu tư và Phát triờ̉n Hà Nội núi riờng với đụ́i tượng khách hàng này. Các ngõn hàng đều ý thức rằng quan hợ̀ với doanh nghiợ̀p quụ́c doanh ít nhṍt cũn đuợc sự đảm bảo đằng sau của Nhà nước cũn với doanh nghiợ̀p ngoài quụ́c doanh độ rủi ro quỏ lớn.