II. CÁC GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT
2. Tiếp tục hoàn thiện quy trỡnh bảo lónh:
Quy trỡnh bảo lónh của chi nhánh cần được hoàn thiợ̀n theo hướng bảo đảm quá trỡnh thực hiợ̀n nghiợ̀p vụ bảo lónh được nhanh gọn đúng đắn an toàn cho ngõn hàng và thuọ̃n tiợ̀n cho khách hàng. Đờ̉ đạt tới điều này cần lưu ý một sụ́ điờ̉m sau:
* Cụng viợ̀c đầu tiờn khụng thờ̉ bỏ qua trong quy tỡnh là tỡm kiờ́m và tư vṍn hướng dẫn khách hàng thực hiợ̀n đúng các yờu cầu bảo lónh. Điều này thờ̉ hiợ̀n tính chủ động của ngõn hàng khác với trước đõy nghiợ̀p vụ bảo lónh bắt đầu khi khách hàng đờ́n xin bảo lónh. Hơn nữa viợ̀c tư vṍn giúp khách hàng đáp ứng yờu cầu giảm bớt thời gian và cụng sức đi lại.Khõu này cũn nằm trong chính sách Maketing về tỡm kiờ́m và chon lựa khỏch hàng mới cho bảo lónh.
* Chi nhánh cần chú ý đúng mức tới khõu thẩm định nhṍt là thẩm định năng lực tài chớnh. Viợ̀c này là cần thiờ́t do:
- Thực hiợ̀n tụ́t khõu thẩm định là biợ̀n phỏp phũng ngừa rủi ro nõng cao uy tớn ngõn hàng và cho chớnh sỏch khỏch hàng vỡ nờ́u tỡnh hỡnh tài
chớnh và năng lực thực hiợ̀n hợp đồng tụ́t, doanh nghiợ̀p cú thờ̉ khụng phải ký quỹ 100%.
- Thụng qua thẩm định dự án, các cán bộ tín dụng cú thờ̉ tư vṍn thờm cho khách hàng về các vṍn đề tài chính đờ̉ nõng cao chṍt lượng cụng trỡnh nhằm hạn chờ́ rủi ro.
- Thẩm định dự án giúp cho ngõn hàng nắm được tính khả thi của dự án đờ̉ dự tính được tỡnh hỡnh thực hiợ̀n do vọ̃y biờ́t được độ rủi ro của dự ỏn.
- Cụng tác thẩm định cho thṍy trách nhiợ̀m của ngõn hàng với cả bờn được bảo lónh và bờn yờu cầu bảo lónh do vọ̃y nõng cao uy tớn ngõn hàng.
Nhưng thời gian và chi phớ cho thẩm định là khụng nhỏ. Do vọ̃y ngõn hàng cú thờ̉ kờ́t hợp thụng tin về doanh nghiợ̀p qua các hoạt động khác như tín dụng, thanh toán...Hơn nữa, thẩm định là một thờ́ mạnh của Ngõn hàng Đầu tư và Phát triờ̉n cần phải phỏt huy.
* Trong khõu xột duyợ̀t bảo lónh cần thực hiợ̀n quy trỡnh gọn nhẹ hơn đờ̉ đảm bảo thuọ̃n tiợ̀n cho khách hàng. Vṍn đề ở chỗ trước khi phát hành thư bảo lónh ngõn hàng phải đảm bảo khách hàng cú đủ tiền trong tài khoản đờ̉ ký quỹ mà qua khõu kờ́ toỏn kiờ̉m tra thỡ khỏch hàng phải đợi lõu. Nờn chăng các cán bộ tín dụng đảm nhiợ̀m cả nhiợ̀m vụ kiờ̉m tra này. Trong khi kiờ̉m tra, thẩm định các cán bộ tín dụng nắm thụng tin về khách hàng qua phũng kờ́ toán đờ̉ trỡnh Giám đụ́c ký thư, sau đú mới qua khõu kờ́ toán đụ́i chiờ́u hạch toán. Đờ̉ thực hiợ̀n được điều này cần cú sự trợ giúp của hợ̀ thụ́ng mạng thụng tin nội bộ giữa các phũng trong ngõn hàng. Áp dụng mạng này vào bảo lónh giúp cán bộ tín dụng cú thờ̉ cọ̃p nhọ̃t thường xuyờn tỡnh hỡnh của khỏch hàng trước khi phỏt hành thư bảo lónh .
* Khi phỏt hành thư bảo lónh, ngõn hàng chỉ phỏt hành một bản chớnh duy nhṍt. Trong thư phải ghi rừ thời gian cú hiợ̀u lực vỡ nờ́u khụng nghĩa vụ bảo lónh của ngõn hàng sẽ kộo dài vụ tọ̃n. Giỏ trị thời hạn bảo lónh phải ghi thụ́ng nhṍt trong thư bảo lónh, hợp đồng bảo lónh và đơn xin bảo lónh của đơn vị. Vỡ thư bảo lónh ghi khụng đúng mẫu sẽ cú thờ̉ thiờ́u những điều khoản nghĩa vụ của ngõn hàng hoặc những điều khoản ngõn hàng khụng thờ̉ kiờ̉m soỏt được.
* Chi nhánh cần làm tụ́t viợ̀c theo dừi, đụn đụ́c viợ̀c thực hiợ̀n của hợp đồng liờn quan đờ́n bảo lónh của doanh nghiợ̀p được bảo lónh. Cỏc hợp đồng, nhṍt là hợp đồng thi cụng hoặc vay vụ́n dài hạn, viợ̀c đụn đụ́c này sẽ làm giảm rủi ro tiềm ẩn. Các cán bộ ngõn hàng phải tới các nơi cụng trỡnh thi cụng đờ̉ giỏm sỏt đụn đụ́c thực hiợ̀n tiờ́n độ hợp đồng. Nhưng giải pháp này khú thực hiợ̀n với các cụng trỡnh ở rṍt xa địa bàn của Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triờ̉n Hà Nội. Vớ dụ như cỏc dự ỏn thi cụng tại Phả
Lại hay Quảng Ninh. Khi đú, trong hợp đồng ký kờ́t ngõn hàng cú thờ̉ uỷ quyền giám sát thi cụng cho chi nhánh Ngõn hàng Đầu tư trờn địa bàn cụng trỡnh đang thi cụng nhờ nắm và thụng bỏo thụng tin cho ngõn hàng.
Với các mún bảo lónh bảo đảm bằng hợp đồng thi cụng chỉ định chuyờ̉n tiền về tài khoản của doanh nghiợ̀p tại chi nhánh , chi nhánh cần theo dừi sát sao tránh trường hợp doanh nghiợ̀p chuyờ̉n tiền sang tài khoản ở ngõn hàng khỏc gõy thiợ̀t hại và rủi ro cho ngõn hàng.
Với các mún bảo đảm bằng tài sản thờ́ chṍp, ngõn hàng thường xuyờn theo dừi bảo quản tài sản này.Đặc biợ̀t ngõn hàng phải tính tới khṍu hao của tài sản thờ́ chṍp với các mún bảo lónh dài hạn. Nờ́u khụng sau một thời gian nờ́u rủi ro xỏy ra ngõn hàng phỏt mại tài sản này sẽ khụng thu được giá trị như ban đầu ước tớnh.
3.Trong cụng tỏc tài sản thế chấp:
- Chi nhánh nờn thành lọ̃p tổ đánh giá tài sản nhằm định giá chính xác tài sản thờ́ chṍp vừa đảm bảo an toàn cho ngõn hàng và đỡ thiợ̀t cho khách hàng
- Định kỳ đánh gớa lại tài sản và trớch khṍu hao và yờu cầu doanh nghiợ̀p nộp đủ tài sản thờ́ chṍp.
- Mạnh dạn nhọ̃n tài sản thờ́ chṍp, cầm cụ́ bằng vàng, bạc, đá quý, ngoại tợ̀, hay những hàng hoỏ cú giỏ trị.
- Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triờ̉n Hà Nội nờn xõy dựng kho chứa hàng cầm cụ́ đờ̉ mở rộng tài sản thờ́ chṍp cầm cụ́ và đờ̉ tại điều kiợ̀n cho cán bộ trong viợ̀c kiờ̉m tra và gỏim sát tài sản thờ́ chṍp cầm cụ́ tránh rủi ro.
4.Mẫu biểu hoỏ hồ sơ:
- Chi nhỏnh cần nghiờn cứu đờ̉ thụ́ng nhṍt mẫu biờ̉u cho hợp lý đảm bảo thuọ̃n lợi cho khỏch hàng và ngõn hàng trong quỏ trớnh sử dụng.
- Đờ̉ tránh rủi ro trỡnh độ tiờ́ng Anh của cán bộ ngõn hàng, đề nghị Ngõn hàng Đầu tư và Phát triờ̉n Hà Nội ban hành mẫu thư bảo lónh các loại bằng tiờ́ng Anh vỡ cú rṍt nhiều mún bảo lónh phát sinh theo yờu cầu của bờn liờn doanh hoặc đụ́i tỏc nước ngoài cần tiờ́ng Anh.