III. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN HÀ NỘI.
3. Những vấn đề tồn tại và khú khăn trong quỏ trỡnh thực hiện nghiệp vụ bảo lónh tại Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Hà Nội.
3.6. Quy trỡnh bảo lónh:
Chi nhánh chưa cú quy trỡnh bảo lónh phự hợp thực tờ́. Viợ̀c thực hiợ̀n bảo lónh chưa nhṍt quán đặc biợ̀t giữa vụ sở chính với các chi nhánh huyợ̀n. Tuy rằng quy chờ́ được ban hành theo toàn ngành, các chi nhánh phải tuõn theo những áp dụng nhu thờ́ nào cho linh hoạt hiợ̀u quả lại là vṍn đề khú khăn. Thực tờ́ hiợ̀n nay do những vướng mắc trong quy định khiờ́n bảo lónh phải qua nhiều khõu trỡnh ký, quá trỡnh xột duyợ̀t kộo dài làm lỡ hợp đồng làm ăn của khỏch hàng.
Trong quy trỡnh thực hiợ̀n nghiợ̀p vụ bảo lónh tại chi nhánh cũn nhiều điờ̉m cần xem xột sửa đổi như:
- Chưa chú ý tới khõu tỡm kiờ́m khách hàng mới, hầu hờ́t vẫn là các khách hàng truyền thụ́ng của ngõn hàng . Do chưa cú quy trỡnh cụ thờ̉ nờn nhiều khi khách hàng khụng nắm được các cụng viợ̀c cần làm nờn cú khách hàng tới bảo lónh đó lờn thẳng phũng Giám đụ́c mà khụng qua phũng tớn dụng.
- Mặc dự thẩm định dự án đầu tư và thẩm định tín dụng là một thờ́ mạnh của ngõn hàng đầu tư, nhưng khṍu thẩm định trong quy trỡnh bảo lónh chưa được chỳ ý đúng mức. Quan niợ̀m này xuṍt phỏt từ viợ̀c cho rằng tiền ký quỹ và các tài sản bảo đảm cú thờ̉ bảo đảm các rủi ro cho ngõn hàng. Nhưng nờ́u ngõn hàng bảo lónh cho khách hàng khụng đủ năng lực thực hiợ̀n hợp đồng thỡ dự khách hàng cú ký quỹ 100%, ngõn hàng khụng chịu rủi ro nhưng uy tín của ngõn hàng bị giảm sỳt.
- Thời gian từ khi khách hàng xin bảo lónh đờ́n khi ngõn hàng phát hành thư bảo lónh cũn lõu do khõu xột duyợ̀t và trỡnh ký giữa tín dụng-kờ́ toán và Giám đụ́c. Chẳng hạn những mún bảo lónh phải ký quỹ hay bảo đảm bằng tài khoản tiền gửi tại ngõn hàng, từ phũng tín dụng xột duyợ̀t được giám đụ́c đũng ý phải qua phũng kờ́ toán kiờ̉m tra và lại trỡnh lờn giám đụ́c quyờ́t định ký phát thư bảo lónh . Quy trỡnh như vọ̃y đảm bảo sự an toàn nhưng gõy cho khỏch hàng phải đợi lõu.
- Trong khõu theo dừi khi mún bảo lónh cũn hiợ̀u lực, ngõn hàng cần phải theo dừi đụn đụ́c người được bảo lónh thực hiợ̀n đúngcác cam kờ́t với người yờu cầu bảo lónh. Nhưng hầu hờ́t các cụng trỡnh , dự án khách hàng của Ngõn hàng Đầu tư và Phát triờ̉n thi cụng đều ở rṍt xa, rải rác trờn khắp mọi miền đṍt nước nờn ngõn hàng gặp khú khăn trong viợ̀c theo dừi tiờ́n độ thực hiợ̀n cụng trỡnh.
Hơn nữa với các mún bảo lónh bảo bằng hợp đồng thi cụng chỉ định chuyờ̉n tiền về tài khoản tại Ngõn hàng Đầu tư và Phát triờ̉n Hà Nội, do cụng trỡnh thi cụng ở xa nờn ngõn hàng khú theo dừi chớnh xỏc khỏch hàng cú tuõn thủ đúng quy định này khụng. Hiợ̀n nay, viợ̀c này thực hiợ̀n dựa vào sự trung thực, giữ uy tớn của khỏch hàng.
Với các tài sản thờ́ chṍp ngõn hàng đánh giá một lần trước khi bảo lónh: Nờ́u bảo lónh thời hạn dài giá trị tài sản này giảm đi, rủi ro xảy ngõn hàng sẽ chịu thiợ̀t hại khi phỏt mại tài sản.
Túm lại trong quy trỡnh bảo lónh của chi nhánh cũn nhiều bṍt cọ̃p. Hiợ̀n nay chưa cú rủi ro nào xảy ra, nhưng rủi ro tiềm ẩn khụng phải là khụng cú. Nhṍt là với các mún bảo lónh trong thời gian dài, các doanh nghiợ̀p xõy dựng thường bị động theo yờu cầu của chủ thầu mà cú thờ̉ khụng dự tính chính xác tiờ́n độ thi cụng của mỡnh. Viợ̀c khụng bảo đảm cỏc điều kiợ̀n hợp đồng và dẫn tới trách nhiợ̀m thanh toán của ngõn hàng rṍt dễ xảy ra. Ngõn hàng Đầu tư và Phát triờ̉n Hà Nội thực hiợ̀n nghiợ̀p vụ bảo lónh mới được 5 năm , trong đú các mún bảo lónh dài hạn chẳng hạn 4-5 năm lại mới phát sinh đờ́n nay chưa hờ́t hiợ̀u lực. Như vọ̃y khụng nờn căn cứ vào tỷ lợ̀ rủi ro hiợ̀n nay mà lơi là viợ̀c thực hiợ̀n đúng quy trỡnh bảo lónh.