2.5. ĐÁNH GIÁ VỀ THỰC TR NG HN CHẾ RỦI RO TRONG VIỆC
2.5.3. Nguyên nhân tồn tại
2.5.3.1. Nguyên nhân khách quan
Môi trường pháp lý chưa thực sự đồng bộ và đẩy đủ, quản lý của nhà nước đối với cá nhân, doanh nghiệp vẫn còn lỏng lẻo. Khuôn khổ pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay giữa NHTM và doanh nghiệp còn bất cập đã gây bó buộc hoạt động của các doanh nghiệp, vừa tạo khe hở để các doanh nghiệp có thể lợi dụng. Đặc biệt là môi trường pháp lý trong việc xác định quyền sở hữu các tài sản làm thế chấp chưa thực sự xử lý nghiêm minh các doanh nghiệp vi phạm pháp lệnh. Thủ tục khởi kiện của ngân hàng còn rườm ra, tốn nhiều thời gian. Hệ thống trung tâm thơng tin tín dụng của NHNN (CIC) chưa thực sự hiểu quả khi không cập nhật kịp thời các thông tin mới của doanh nghiệp gây thiếu thông tin hoặc thơng tin khơng chính xác khi CBTD làm hồ sơ vay.
Môi trường kinh tế dù đang phát triển trở lại nhưng thiếu ổn định. Việt Nam chúng ta đang dần dần phát triển kinh tế với tốc độ tăng trưởng các ngành nghề tăng cao. Hiện nay các nước đang dần dần hội nhập với nhau do đó có rất nhiều các cơng ty nước ngồi đang dần dần được mở rộng ở Việt Nam, dẫn đến sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp trong nước và ngoài nước đặc biệt là các ngành nghề mang tính chất dịch vụ, giải trí. Trong thời buổi hiện đại các doanh nghiệp cần khẳng định vị thế của mình để có thể làm lịng tin cho các NHTM nói chung và ngân hàng
TPBank nói riêng.
NHNN đã đưa ra nhiều quy định mới về tiêu chuẩn năng lực tài chính của ngân hàng và một số chỉ tiêu an tồn trong hoạt động tín dụng đã được áp dụng theo hướng đảm bảo an toàn hơn, đáp ứng được các chuẩn mực quốc tế. Để đáp ứng các tiêu chuẩn mới này, ngân hàng cũng phải điều chỉnh cơ cấu tài sản nâng cao năng lực tài chính, cơ chế quản trị rủi ri, thay đổi chính sách kinh doanh… Đây là thách thức không nhỏ đối với ngân hàng TPBank – Chi nhánh HCM – PGD Cộng Hịa.
2.5.3.2. Ngun nhân chủ quan
a. Ngun nhân từ phía ngân hàng
Cơng tác đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ CBTD chưa thực sự hiệu quả. Vì CBTD là người thua thập và chịu trách nhiệm các thông tin cần thiết từ khách hàng, do đó chất lượng CBTD ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng khoản vay. Hầu hết các CBTD ở TPBank đều tốt nghiệp trình độ đại học, có đào tạo về chun mơn trước khi nhận vào làm việc chính thức nhưng những CBTD vẫn chưa có kinh nghiệm về quản trị Ngân hàng hiện đại mà trong đó quản trị RRCV là vấn đề then chốt. Bên cạnh đó, hầu hết các CBTD cịn rất trẻ, thiếu kinh nghiệm thực tiễn và hiểu biết về khách hàng, về các ngành nghề kinh doanh của doanh nghiệp vay tiền, trong khi đó, mơi trường kinh doanh ngày cành biến động phức tạp, địi hỏi CBTD có khả năng phân tích tổng hợp rất rộng, dẫn đến hạn chế trong việc thẩm định khách hàng, làm giảm chất lượng thẩm định cho vay. Điều này ảnh hưởng phần nào đến hoạt động cho vay của PGD.
Việc thu thập thông tin, khai thác và sử dụng thông tin từ các nguồn tại PGD cịn có rất nhiều hạn chế. Chủ yếu thơng tin thu nhập từ chính khách hàng đưa đó chính là: hồ sơ vay vốn, báo cáo tài chính, phỏng vấn khách hàng… Cịn đối với thơng tin bên ngồi thì chủ yếu thơng qua trung tâm CIC. Cán bộ nhân viên rất ít thu nhập thông tin từ nhà cung cấp của khách hàng, từ cơ quan thuế, từ thông tin đại chúng và từ các NHTM dẫn đến không thể xác minh được thông tin đó có chính xác hay khơng, chất lượng thơng tin chưa thực sự đáng tin cậy.
Các CBTD chưa thực sự chấp hành đúng quy trình cho vay. Trong quá trình cấp cho khách hàng vay vốn, bước phân tích tín dụng tiềm ẩn rủi ro rất lớn. Những tài liệu của khách hàng cung cấp thì CBTD đơi khi chỉ xem đó là bước kiểm tra hình thức chứ khơng kiểm chứng thơng tin đó lại vì chủ yếu những thông tin mà khách hàng đưa đã được chỉnh sửa, trình bày rất sn sẻ theo các khn mẫu có sẵn và chứa đựng các thơng tin có lợi cho khách hàng. Dẫn đến rủi ro rất cao trong việc phân tích khách hàng, vì thế địi hỏi CBTD nếu không nhạy bén và kiểm tra cụ thể kỹ lưỡng dẫn đến gây tổn thất cho ngân hàng.
b. Nguyên nhân từ phía khách hàng
Trong thực tế khơng ít khách hàng sử dụng vốn vay vào sai mục đích, khơng khớp với những gì mà họ đã kí kết trong hợp đồng. Những đồng vay đó nhằm vào các mục đích trục lợi cá nhân hoặc đầu tư vào những ngành nghề bất hợp pháp hay không trả nợ đúng hạn cho PGD gây nên khoản nợ quá hạn… Những khoản vay đó nếu khơng được kiểm tra giám sát thường xun và có những biện pháp kịp thời thì sẽ gây nên hậu quả rất xấu đến cho ngân hàng. Có một số khách hàng khơng có thiện chí trả nợ cho khách hàng cũng làm tăng RRCV.
Đối với các KHDN thì một số doanh nghiệp khơng có khả năng quản lý, khơng có kinh nghiệm, khơng chịu nổi áp lực cạnh tranh và sử dụng khoản vay còn kém. Dẫn đến làm ăn kém hiệu quả, thất bại, thua lỗ không đủ tiền để trả cho ngân hàng. Trước tình hình đó, CBTD phải tư vấn cho doanh nghiệp và thủ tục và cách lập kế hoạch dự án cũng như các phương án vay vốn. Dó đó tính khả thi của dự án không thực sự sát với thực tế.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương này giới thiệu chung về hệ thống NHTM Cổ phần Tiên Phong nói chung và chi nhánh Hồ Chí Minh – Phịng giao dịch Cộng Hịa nói riêng. Bên cạnh đó, chương 2 đã nêu lên những số liệu, thơng tin tổng quan về tình hình hoạt động kinh doanh của Phịng giao dịch vêc cơng tác Huy động vốn, số lượng khách hàng và kết quả kinh doanh qua ba năm 2015, 2016 và 2017. Từ việc dẫn chứng những cơ sở lý luận, các cơ chế, chương này đã nêu lên những thơng tin, góc nhìn khái quát về tình hình cho vay tại Việt Nam hiện nay và tập trung phân tích thực trạng hoạt động cho vay tại Việt Nam và tập trung phân tích thực trạng hoạt dộng cho vay của Phịng giao dịch qua một số chỉ tiêu căn bản như: chỉ tiêu nợ quá hạn trên tổng dư nợ, nợ quá hạn trong các thành phần kinh tế, chỉ tiêu nợ xâu, dự phịng rủi ro. Qua việc phân tích đó, ta có thể thấy được một phần thực trạng hoạt động cho vay của Phịng giao dịch và tìm ra những hạn chế còn tồn tại cũng như nguyên nhân gây ra hạn chế ấy. Đó cũng là cơ sở để đưa ra một số giải pháp, kiến nghị với hy vọng hạn chế rủi ro trong cho vay tại TPBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh – Phịng giao dịch Cộng Hòa trong chương 3.
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH – PHỊNG GIAO DỊCH CỘNG HỊA.
3.1.PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH – PHỊNG GIAO DỊCH CỘNG HÒA.