Đơn vị tính: Tỷ đồng Chênh lệch 2016/2017 Chênh lệch2017/2018 Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm
2017 Tuyệt đối Tương
đối Tuyệt đối Tương đối
Doanh
số cho
vay 289.17 692.44 1086.21 403.27 139% 393.77 57%
Dư nợ 315.35 680.25 1236.35 354.9 113% 556.1 82%
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh tại TPBank – Chi nhánh HCM - PGD Cộng
Biểu đồ 2.2 Doanh số cho vay và dư nợ tại ngân hàng từ năm 2015 – 2017
Đơn vị tính: Tỷ đồng Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Phòng giao dịch
- Doanh số cho vay:
Doanh số cho vay là số tiền mà Ngân hàng đã giải ngân dưới hình thức tiền mặt hoặc chuyển khoản trong một thời gian nhất định khơng kể món vay đó thu hồi về hay chưa, thường được xác định theo tháng, quý, năm. Sự tăng trưởng của doanh số cho vay thể hiện quy mơ tăng trưởng của cơng tác tín dụng.
Thơng qua bảng số liệu 2.4 ta thấy, tổng doanh số cho vay từ năm 2015 đến năm 2017 đều tăng, đặc biệt là trong năm 2016 tăng mạnh 403.27 tỷ đồng tương đương với 139% so với năm 2015. Điều này chứng tỏ ngân hàng đang làm ăn có hiệu quả, thu hút được nhiều khách hàng quan tâm. Đơn giản hơn trong những năm gần đây nền kinh tế của Việt Nam cũng đang rất phát triển, vay vốn cũng khá là nhiều bao gồm: vay tiêu dùng, vay đầu tư… và đặc biệt thời điểm này cũng có rất nhiều nhà khởi nghiệp nêu kêu gọi vốn vay rất là nhiều. Đến năm 2017, doanh số cho vay vẫn tiếp tục tăng 393.77 tỷ đồng và tốc độ tăng trưởng tăng 57% so với
1400 1236.35 1200 1086.21 1000 800 692.44 680.25 600 400 289.17 315.35 200 0 2015 2016 2017
Doanh số cho vay Dư nợ
Tỷ
năm 2016, PGD vẫn đang nổ lực từng ngày, đẩy mạnh cơng tác tìm kiếm khách hàng, cải thiện bớt thủ tục xin vay vốn cũng như tác phong phục vụ khách hàng nên doanh số cho vay của ngân hàng tăng lên liên tục. Để giữ vững được sự tăng trưởng này đòi hỏi chi Ngân hàng phải hồn thiện hơn nữa để duy trì các kết quả đạt được trong những năm qua đồng thời mở rộng doanh số cho vay trong các năm tới.
Thực tế ngân hàng Tiên Phong với mục tiêu sẽ trở thành một ngân hàng thuộc diện top đầu của các NHTM Việt Nam, bằng chứng cho thấy TPBank được bình chọn giải thưởng là ngân hàng số xuất sắc nhất năm 2017, do đó ngân hàng những năm vừa qua khơng chỉ tập trung mở rộng vốn mà còn mở rộng địa bàn hoạt động tín dụng và xác định từng đối tượng cho vay với những sản phẩm khác nhau.
- Dư nợ:
Dư nợ là chỉ tiêu phản ánh tại thời điểm xác định nào đó Ngân hàng hiện cịn cho vay bao nhiêu và đây cũng là khoản tiền mà ngân hàng cần có biện pháp giám sát và quản lý một cách hiệu quả.
Đây là một chỉ tiêu không thể thiếu khi nói đến hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng của Ngân hàng. Tuy nhiên việc phân tích dư nợ kết hợp với nợ quá hạn sẽ cho phép ta phản ánh chính xác hơn về hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Nhìn chung, các Ngân hàng có mức dư nợ cao thường là các Ngân hàng có quy mơ hoạt động rộng, nguồn vốn mạnh và đa dạng.
Từ năm 2015 đến năm 2017 tổng dư nợ của chi nhánh TPBank Hồ Chí Minh – PGD Cộng Hịa tăng trưởng rất tốt, cụ thể tăng 354.9 tỷ đồng trong năm 2016 và tăng 556.1 tỷ đồng cùng với mức tăng trưởng 82% của năm 2017 so với năm 2016. Điều này phù hợp với mục tiêu phát triển của PGD là mở rộng quy mơ tín dụng. Kết quả thu được từ việc mở rộng quy mơ tín dụng là ngân hàng sẽ thu được nhiều lợi nhuận hơn trong tương lai, nhưng nó cũng mặt trái của nó đó chính là cho nhánh cần cơng tác quản lý các khoản nợ cần thu hồi của mình. Đó cũng chính là lí do dẫn đến nợ quá hạn và rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
doanh của mình. Như đã được biết thì TPBank chỉ mới thành lập năm 2008 và tới tận đến năm 2012 thì ngân hàng mới có một cuộc cải cách mới dẫn đến sự phát triển như ngày hôm nay và ngân hàng đang dần dần thể hiện mình trong cuộc chiến của các NHTM.
2.3.THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG VIỆC CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH - PHỊNG GIAO DỊCH CỘNG HỊA
a. Tình hình nợ q hạn và tỷ lệ nợ quá hạn trên dư nợ
Hoạt động Ngân hàng hay bất kỳ một hoạt động kinh tế nào cũng đều không tránh khỏi những hạn chế, rủi ro trong hoạt động. Đối với hoạt động tín dụng của Ngân hàng mức rủi ro được đánh giá thông qua chỉ tiêu nợ quá hạn. Đây là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ khi đến hạn trả đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng mà khách hàng không trả được nợ cho Ngân hàng nếu khơng có ngun nhân chính đáng thì Ngân hàng sẽ chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản quản lý khác gọi là nợ quá hạn và thông báo cho khách hàng biết. Nợ quá hạn là chỉ tiêu phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng tại Ngân hàng. Một ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn so với tổng dư nợ cao sẽ rất khó khăn trong việc duy trì và mở rộng quy mơ tín dụng.
Bất kì ngân hàng nào cũng tồn tại nợ quá hạn nhưng phải ở mức độ khác nhau tùy từng ngân hàng. Vì thế, cơng cụ đo lường phổ biến phản ánh tình hình RRCV là chỉ tiêu nợ quá hạn. Khi tỉ lệ nợ quá hạn lên tới 5% so với tổng dư nợ thì chứng tỏ ngân hàng đó đang trong tình trạng nguy hiểm cao. Do đó, để có thể đánh giá một cách chính xác thực tình hình nợ q hạn chúng ta phải xem xét phân tích nợ quá hạn của PGD dưới nhiều góc độ khác nhau.