và bài học cho Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại chúng Việt Nam
1.3.1. Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng của một số ngân hàng thƣơng mại
Theo số liệu của Ủy ban Giám sát tài chính Quốc gia tính đến cuối năm 2017, TP. HCM đã cán mốc mức dư nợ cho vay tiêu dùng trên 2 triệu tỷ đồng, chiếm 28% tổng dư nợ cả nước và đây là năm đầu tiên đạt đến mức này. Riêng cho vay tiêu dùng, trong nhiều năm trở lại đây, đặc biệt là trong giai đoạn từ 2012 đến 2016, bình qn dư nợ tín dụng tiêu dùng của TP.HCM trong một năm tăng từ 20% đến 22%. Nếu như năm 2012, chỉ có 4% trong tổng dư nợ là tín dụng cho vay tiêu dùng, thì đến năm 2015, con số này đã là 6% và đến năm 2016 là 8%, đến cuối năm nay như dự kiến có thể đạt 12,2%. Có thể nói, cho vay tiêu dùng đang là một trong những mục tiêu phát triển của các ngân hàng. Sau đây là những bài học kinh nghiệm của các ngân hàng sau quá trình hoạt động cho vay tiêu dùng.
1.3.1.1. Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín (Sacombank)
Sacombank ln tn theo những quy định của NHNN, tuy nhiên, để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, từ đầu năm 2015, ngân hàng đã có những gói lãi suất ưu đãi và cho phép khách hàng được trả nợ trước hạn. Yếu tố lãi suất là một trong những yếu tố giúp ngân hàng chiếm được một số lượng lớn khách hàng đến vay tại ngân hàng. Sacombank ln có nhiều gói vay ưu đãi phù hợp với từng yêu cầu của khách hàng và dành nhiều hạn mức cho khoản vay này từ 900 tỷ đồng đến 4.500 tỷ đồng để tài trợ cho những khoản vay mua nhà và mua xe ơ tơ. Hiện nay, ngân hàng Sacombank có những gói vay mua ơ tơ, mua xe máy, du học, vay mua nhà với mức lãi suất giao động từ 6,99%/năm đến 7,8%/năm để thu hút số lượng lớn khách hàng đến giao dịch.
19
1.3.1.2. Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPbank) mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPbank)
VPBank có mức lợi nhuận trước thuế đạt gần 5000 tỷ đồng vào năm 2016 và tiếp tục đẩy mạnh và năm 2017 là nhờ hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp của ngân hàng đối với hình thức bán lẻ. VPBank hiện là một trong số ít ngân hàng đẩy mạnh giải ngân các khoản vay nhỏ lẻ, tín chấp hoặc thế chấp, phục vụ cho các đối tượng cụ thể cá nhân, hộ kinh doanh cá thể. Tỷ trọng cho vay cá nhân của VPBank thuộc vào nhóm cao nhất thị trường, chiếm 71% tổng thu nhập hoạt động trong năm 2017. Đồng thời, VPBank đang ở top 5 ngân hàng lớn ở Việt Nam nhờ vào phát triển những gói vay nhỏ lẻ. Hiện nay, mức lãi suất của VPbank dao động từ 0,93% đến 3%/ tháng và có những mức lãi suất ưu đãi cho đối tượng theo từng ngành nghề như giáo viên, cán bộ công chức nhà nước,… Tùy theo từng cá nhân mà mức lãi suất và số tiền vay của họ sẽ khác nhau. Ngân hàng đã và đang mở rộng cho vay tiêu dùng theo hình thức cho vay tín chấp.
1.3.2. Bài học kinh nghiệm về mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại chúng Việt Nam hàng Thƣơng mại cổ phần Đại chúng Việt Nam
Có những chính sách cho vay tiêu dùng hiệu quả, phù hợp và tuân thủ theo những quy định của pháp luật của Nhà nước và NHNN. Đồng thời phải đảm bảo tính chính xác và nghiêm minh trong công tác thẩm định và đánh giá khách hàng theo nguyên tắc tăng doanh thu, tăng lợi nhuận nhưng vẫn thực hiện theo quy trình.
Xử lý cơng việc nhanh chóng và hiệu quả từ khâu hồ sơ, thủ tục đến giải ngân, theo dõi và kết thúc hợp đồng.
Có mức lãi suất cạnh tranh, thu hút khách hàng tìm đến ngân hàng để vay những sản phẩm như mua xe ô tô, mua nhà hoặc những sản phẩm phục vụ cho đời sống hằng ngày vào các dịp lễ, tết hay cuối năm vừa giúp kích cầu mua sắm, tăng trưởng kinh tế nước nhà vừa giúp cho ngân hàng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh.
20
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Trong chương 1, luận văn tập trung nghiên cứu những vấn đề cơ bản liên quan đến hệ thống lý thuyết về vay tiêu dùng và mở rộng cho vay tiêu dùng tại các tổ chức tín dụng và ngân hàng. Nhìn vào đó, ta có thể nắm được những khái niệm, các yếu tố định lượng và định tính là tiền đề để phân tích thực trạng về hoạt động cho vay và mở rộng cho vay tại các ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định nói riêng. Đồng thời cũng nêu được những kinh nghiệm về mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng PVcomBank chi nhánh Gia Định.
21
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI