Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại chúng Việt

2.1. Khái quát về Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại chúng Việt Nam ch

2.1.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại chúng Việt

Việt Nam

Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức ngân hàng PVcomBank

Nguồn: Trang web của ngân hàng PVcomBank

 Hội đồng quản trị:

 Chủ tịch hội đồng quản trị: Nguyễn Đình Lâm.

 Thành viên: Nguyễn Hoàng Nam, Trịnh Hữu Hiền, Đoàn Minh Mẫn, Võ Trọng Thuỷ, Nguyễn Khuyến Nguồn, Ngô Ngọc Quang.

 Ban điều hành:

 Tổng giám đốc: Nguyễn Hồng Nam

 Phó tổng giám đốc: Nguyễn Anh Tuấn, Ngô Ngọc Quang, Dương Xuân Quang, Phạm Huy Tuyên, Nguyễn Việt Hà.

 Giám đốc Khối: Đặng Thế Hiển, Nguyễn Thị Linh Chi, Nguyễn Thị Nga, Nguyễn Thúy Hạnh, Trịnh Thế Phương.

24

 Giám đốc Khối Quản lý và Thu hồi nợ: Mai Xuân Thuần.

 Phó Giám đốc Khối Phụ trách Khối pháp chế và Tuân thủ: Ngô Vi Phong.  Ban kiểm soát:

 Trưởng ban: Bùi Thu Hương.

 Thành viên: Đào Văn Chung, Phạm Thu Thủy, Nguyễn Văn Trung, Nguyễn Thị Hương Nga.

2.1.2. Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định

Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định thành lập ngày 04/10/2013 với mã số thuế là 0101057919-029 được đăng ký và quản lý bởi Cục thuế TP. HCM.

 Địa chỉ: 495 – 497 An Dương Vương, phường 8, quận 5, TP. Hồ Chí Minh.  Số điện thoại: 083.5207168 – Fax: 0835207168.

Sơ đồ 2.2. Cơ cấu tổ chức ngân hàng PVcomBank chi nhánh Gia Định

Nguồn: trang web ngân hàng PVcomBank.

Giám đốc Phó giám đốc Trƣởng phòng Dịch vụ khách hàng Trƣởng phòng KHCN Trƣởng phịng khách hàng doanh nghiệp Trƣởng phịng hành chính Kế tốn trƣởng

25

2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định giai đoạn 2015 - 2017

2.1.3.1. Tình hình hoạt động huy động vốn

Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn PVcomBank chi nhánh Gia Định 2015-2017. Đơn vị tính: tỷ đồng.

Chỉ tiêu 2015 2016 2017

Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng

Tổng huy

động vốn 47,100 100% 64,550 100% 95,200 100% Không kỳ

hạn 11,450 24,30% 18,900 29,28% 25,430 26,71%

Có kỳ hạn 35,650 75,70% 45,650 70,72% 69,770 73,29%

Nguồn: Phòng KHCN ngân hàng PVcomBank chi nhánh Gia Định.

Sơ đồ 2.3. Tình hình huy động vốn giai đoạn 2015 - 2017

Nguồn: Phòng KHCN ngân hàng PVcomBank chi nhánh Gia Định.

Nguồn vốn huy động của chi nhánh Gia Định cuối năm 2017 là 95,200 tỷ đồng so với cuối năm 2015 là 47,100 tỷ đồng tăng 48,100 tỷ đồng. Trong đó: Tiền

0 10,000 20,000 30,000 40,000 50,000 60,000 70,000 80,000 90,000 100,000 2015 2016 2017 Tỷ đồng Khơng kỳ hạn Có kỳ hạn

26 gửi khơng kỳ hạn cuối năm 2017 là 25,430 tỷ đồng (chiếm 26,71%) so với cuối năm 2015 là 11,450 tỷ đồng (chiếm 24,30%) tăng 13,98 tỷ đồng. Tiền gửi có kỳ hạn cuối năm 2017 là 69,770 tỷ đồng (chiếm 73,29%) so với cuối năm 2015 là 35,650 tỷ đồng (chiếm 75.70%) tăng 34,12 tỷ đồng.

Từ đó, ta có thể thấy được nguồn vốn huy động chủ yếu của ngân hàng là tiền gửi có kỳ hạn. Với chính sách sản phẩm linh hoạt cùng nhiều chương trình ưu tiên, khuyến mãi hướng tới khách hàng như: Tiền gửi sáng tạo, hợp tác bảo hiểm, dịch vụ thanh toán hoá đơn tiện ích, năm 2017 được coi là một năm thành công của PVcomBank nói chung, và PVcomBank chi nhánh Gia Định nói riêng trong dịch vụ huy động vốn.

2.1.3.2. Tình hình hoạt động cho vay

Bảng 2.2. Tình hình cho vay của PVcomBank chi nhánh Gia Định 2015 – 2017. Đơn vị tính : tỷ đồng. Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng dƣ nợ 11,350 100% 25,460 100% 43,980 100% Dƣ nợ cho vay KHCN 2,345 20,66% 5,500 21,60% 8,875 20,18% Dƣ nợ cho vay KHDN vừa và nhỏ 5,875 51,76% 13,660 53,65% 19,543 44,43% Dƣ nợ cho vay KHDN lớn 3,130 27,58% 6,300 24,75% 15,562 35,39%

27

Sơ đồ 2.3. Tình hình huy động vốn giai đoạn 2015 - 2017

Nguồn: Phòng KHCN ngân hàng PVcomBank chi nhánh Gia Định.

Dư nợ cho vay của chi nhánh cuối năm 2017 là 43,980 tỷ đồng so với cuối năm 2015 là 11,350 tỷ đồng tăng 32,630 tỷ đồng. Trong đó:

Dư nợ cho vay KHCN cuối năm 2017 là 8,875 tỷ đồng (chiếm 20,18%) so với năm 2015 là 2,345 tỷ đồng (chiếm 20,66%) tăng 6,530 tỷ đồng. Mặc dù tỷ trọng cho vay KHCN năm 2017 có giảm nhẹ so với năm 2015, tuy nhiên nhìn chung vẫn tăng đều qua mỗi năm. Dựa trên kết quả khảo sát khách hàng tại chi nhánh, ngân hàng PVcomBank đã thiết kế những gói dịch vụ phù hợp với từng phân khúc khách hàng cá nhân: bao gồm các gói chương trình cho vay lãi suất ưu đãi, sản phẩm tiền gửi ưu đãi, các chương trình quà tặng, tri ân khách hàng,… giúp nguồn dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng mạnh.

Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ cuối năm 2017 là 19,543 tỷ đồng (chiếm 44,43%) so với năm 2015 là 5,875 tỷ đồng (chiếm 51,76%) tăng 13,668 tỷ đồng. Đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của PVcomBank tập trung phục vụ là các đơn vị trong ngành dầu khí và các doanh nghiệp có quan hệ sản xuất trong chuỗi cung (supply chain) với ngành

0 5,000 10,000 15,000 20,000 25,000 30,000 35,000 40,000 45,000 2015 2016 2017

Dư nợ cho vay KHDN lớn

Dư nợ cho vay KHDN vừa và nhỏ

Dư nợ cho vay KHCN

28 dầu khí. Và tập trung ứng dụng mơ hình phục vụ hướng đến tăng cường chiều sâu cho mối quan hệ khách hàng, tạo điều kiện cho nhân viên ngân hàng hiểu rõ nhu cầu của khách hàng và cung cấp tới khách hàng những dịch vụ phù hợp với nhu cầu đó. Với mục tiêu tăng trưởng danh mục cốt lõi và đẩy mạnh phát triển khách hàng mới, PVcomBank đã thực hiện song song hai nhiệm vụ trọng tâm: khoanh vùng xử lý các khoản nợ quá hạn đồng thời tăng trưởng dư nợ mới, tập trung vào cho vay lưu động nhằm tránh áp lực vốn dài hạn cho ngân hàng.

Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn cuối năm 2017 là 3,130 tỷ đồng (chiếm 27,58%) so với năm 2015 là 15,562 tỷ đồng tăng 12,432 tỷ đồng. Đây là nhóm khách hàng mà hiện nay chưa phải là mục tiêu đẩy mạnh của ngân hàng.

2.1.3.3. Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh

Bảng 2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của PVcomBank chi nhánh Gia Định giai đoạn 2015 – 2017.

Đơn vị tính : tỷ đồng.

Chỉ tiêu 2015 2016 2017

Số tiền Số tiền Số tiền

Doanh thu hoạt động 13,742 22,113 35,535

Chi phí hoạt động 12,704 19,159 29,815

Hoàn nhập dự phịng rủi ro tín

dụng 437 688 910

Lợi nhuận trƣớc thuế 1,475 3,622 8,498

Lợi nhuận sau thuế 1,756 4,853 9,000

Tỷ suất lợi nhuận trên doanh thu 11,03% 17,46% 20,56%

Nguồn: Phòng KHCN ngân hàng PVcomBank chi nhánh Gia Định.

Doanh thu hoạt động của chi nhánh tăng rất nhanh, từ 13,742 tỷ đồng (cuối năm 2015) lên 22,113 tỷ đồng (cuối năm 2016) và đạt 35,535 tỷ đồng ở năm 2017, tăng 13,422 tỷ đồng. Doanh thu của chi nhánh chủ yếu là từ hoạt động tín dụng,

29 nó ln chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu. Từ đó cho thấy tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng là khá tốt.

Đồng thời chi phí cũng tăng từ 12,704 tỷ đồng (cuối năm 2015) lên 19,159 tỷ đồng (cuối năm 2016) và dừng lại ở con số 29,815 vào cuối năm 2017, tăng 10,656 tỷ đồng do mở rộng quy mô hoạt động, mở rộng nhiều sản phẩm dịch vụ. Nhưng tốc độ tăng của chi phí khơng cao bằng tốc độ tăng của doanh thu chứng tỏ ngân hàng đang phát triển tốt, tập trung nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Lợi nhuận của ngân hàng cũng tăng mạnh vào cuối năm 2017 là 9,000 tỷ đồng so với cuối năm 2015 là 1,756 tỷ đồng tăng 7,244 tỷ đồng. Tỷ suất lợi nhuận trên doanh thu tăng từ 11,03% lên 20,56% cho thấy hiệu quả kinh doanh của ngân hàng là rất tốt.

Đây là sự nổ lực cải tiến quy trình cũng như cách thức cho vay và các nghiệp vụ khác của ngân hàng, góp phần nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Gia Định nói riêng và ngân hàng PVcomBank nói chung. Có thể thấy, mặc dù ngân hàng chỉ mới thành lập nhưng với kết quả hoạt động theo chiều hướng tích cực như vậy chứng tỏ ngân hàng đã phải cố gắng nỗ lực rất nhiều để tạo dựng thương hiệu của mình trên thị trường.

2.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định

2.2.1. Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định

Thông tư 39/2016/TT- NHNN ngày 30/12/2016 về Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.

Quyết định số 673/QĐ-PVB ngày 19/01/2017 về Ban hành Quy trình chung về cho vay có tài sản đảm bảo dành cho KHCN tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam.

Quyết định số 3376/2016/QT-PVB ngày 05/04/2016 về Cấp tín dụng cho KHCN và doanh nghiệp siêu nhỏ tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam.

30

2.2.2. Quy định cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định

2.2.2.1. Đối tượng cho vay

Khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình có đủ năng lực hành vi dân sự. Từ 20 tuổi trở lên thời điểm nộp hồ sơ vay và không quá 65 tuổi tại thời điểm kết thúc thời hạn tín dụng của khoản vay. Khách hàng có quốc tịch Việt Nam. Trong trường hợp vợ/chồng khách hàng khơng có quốc tịch Việt Nam, chỉ chấp nhận tính nguồn thu của vợ/chồng khách hàng để trả nợ trong trường hợp thời gian khoản vay không được vượt quá thời gian lưu trú của vợ/chồng khách hàng tại Việt Nam.

2.2.2.2. Điều kiện cho vay

Nơi thường trú/tạm trú của khách hàng vay tại nơi đơn vị kinh doanh PVcomBank có trụ sở. Vợ/chồng khách hàng khơng cần thoả mãn điều kiện này.

Người đồng vay vốn:

 Từ 25 tuổi trở lên thời điểm nộp hồ sơ vay và không quá 65 tuổi tại thời điểm kết thúc thời hạn cấp tín dụng khoản vay.

 Là bố/mẹ/anh/chị/tơi/con ruột của khách hàng hoặc của vợ/chồng khách hàng hoặc con nuôi/bố mẹ nuôi của khách hàng. Người đồng vay vốn phải thoả mãn các điều kiện đối với khách hàng tương tự như khách hàng vay vốn (trừ tiêu chí xếp hạng tiêu dùng).

 Một khoản vay được có tối đa 2 người đồng vay vốn (không bao gồm vợ/chồng khách hàng).

 DTI (Debt To Income ratio) là tổng thu nhập thường xuyên của khách hàng và người đồng vay vốn DTI không vượt quá 70%.

 Với DTI là hệ số trả nợ trên thu nhập. DTI = Số tiền phải trả hàng tháng/Tổng thu nhập hàng tháng. Trong đó:

 Số tiền phải trả hàng tháng = số tiền phải trả hàng tháng khoản vay đang xin cấp + số tiền phải trả hàng tháng tất cả các khoản vay trước tại PVcomBank và tổ chức tín dụng khác (nếu có) +

31 5% hạn mức thẻ tín dụng (nếu có).

Khách hàng khơng có nợ nhóm 2 tại thời điểm xem xét tín dụng, nếu trên CIC thể hiện khách hàng đang có nợ nhóm 2 đơn vị bổ sung chứng từ chứng minh khách hàng đã thanh tốn khoản trả chậm nhóm 2 và khơng cịn dư nợ q hạn tại các tổ chức tín dụng trước khi trình xét duyệt cấp tín dụng. Khách hàng khơng có phát sinh nợ nhóm 3 trở lên trong vịng 12 tháng gần nhất tính đến thời điểm xem xét tín dụng.

2.2.2.3. Mục đích vay vốn

PVcomBank sẽ xem xét cấp tín dụng cho khách hàng với các mục đích phục vụ đời sống như sau:

 Mua sắm vật dụng gia đình, thiết bị nội thất.

 Thanh tốn chi phí học tập trong nước.

 Chi phí cưới hỏi, du lịch, nghiên cứu khoa học, khám chữa bệnh.  Trả phí, thuế trước bạ tài sản.

 Các nhu cầu thiết yếu phục vụ đời sống cá nhân khác (nếu có).

 Vay mua ô tô.

 Vay mua, xây, sửa nhà.

 Vay tiêu dùng có TSĐB.

2.2.2.4. Hạn mức vay vốn và nguồn trả nợ

Mức cho vay tối thiểu là 50 tỷ đồng. Mức cho vay tối đa là 1 tỷ đồng đối với tài sản đảm bảo là đất ở nông thôn (bao gồm cả quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất). Còn lại tối đa là 3 tỷ đồng và không vượt quá tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm theo quy định dưới đây:

 Nếu TSĐB là bất động sản: Mức cho vay không vượt quá 70% trên giá trị tài sản.

 Nếu TSĐB là ô tô: Đối với ô tô mới tỷ lệ cho vay tối đa là 50% giá trị tài sản bảo đảm và ô tô cũ là 30% giá trị tài sản.

 Nếu TSĐB là nhóm A: Theo quy định của PVcomBank trong từng thời kỳ. Nguồn trả nợ:

32

 Từ nguồn thu nhập thường xuyên bao gồm: o Từ lương phụ cấp:

 Thời gian làm việc tại nơi cơng tác hiện tại tối thiểu 12 tháng, có hợp đồng lao động chính thức, không xác định thời hạn hoặc xác định thời hạn từ 1 năm trở lên (trừ trường hợp khách hàng đã nghỉ hưu).

 Trường hợp chưa đủ 12 tháng làm việc tại nơi cơng tác hiện tại thì u cầu ít nhất 1 năm kinh nghiệm đã từng làm việc tại đơn vị khác với ngành nghề tương đương và có hợp đồng lao động xác định thời hạn từ 12 tháng trở lên hoặc hợp đồng lao động không xác định thời hạn, thời gian còn lại của hợp đồng lao động tối thiểu 6 tháng.

 Và các chứng từ chứng minh khác (nếu có) theo quy định của PVcomBank trong từng thời kỳ.

o Từ sản xuất kinh doanh của cơ sở kinh doanh/ Doanh nghiệp do khách hàng làm chủ và có tên trên giấy đăng ký kinh doanh:

 Khách hàng có giấy đăng ký kinh doanh hoặc giấy xác nhận kinh doanh của cơ quan có thẩm quyền trong đó đảm bảo tối thiểu nội dung như sau: tên tuổi, địa chỉ theo hộ khẩu, số CMND, điện thoại của đại diện hộ kinh doanh và có thời gian kinh doanh thực tế ổn định liên tục tối thiểu 12 tháng tính đến thời điểm vay vốn, địa điểm kinh doanh mặt hàng kinh doanh.  Và các chứng từ chừng minh khác (nếu có) theo quy định của

PVcomBank trong từng thời kỳ.

o Nguồn thu nhập từ cho thuê tài sản có quyền sở hữu/ khai thác (Nhà ở, phịng trọ/ mặt bằng kinh doanh) hoặc xe ơ tơ:

 Khách hàng cung cấp các chứng từ chứng minh cho thuê tài sản có quyền sở hữu hoặc khai thác của chính khách hàng liên

33 tục trên tháng 12 tháng và các hợp đồng cho thuê còn hiệu lực tại thời điểm trình xem xét cấp tín dụng tối thiểu 6 tháng.  Và các chứng từ chứng minh khác (nếu có) theo quy định của

PVcomBank trong từng thời kỳ.

o Nguồn thu nhập khác: Dùng để tham khảo khi thẩm định cho vay, không dùng để tính tốn trả nợ vay.

2.2.2.5. Thời hạn và lãi suất cho vay

 Thời hạn cho vay tối thiểu là 6 tháng và tối đa là 84 tháng. Đối với các khoản vay có tài sản bảo đảm là ơ tơ và bất động sản thì thời hạn vay được xác định theo nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng nhưng không vượt quá thời hạn cho vay mua ô tơ mục đích tiêu dùng theo quy định cho vay mua ô tô dành cho khách hàng cá nhân tại PVcomBank trong từng thời kỳ.

 Lãi suất và phí:

Lãi suất cho vay theo quy định hiện hành của ngân hàng theo từng thời kì, phù hợp với tình hình thị trường, lợi thế cạnh tranh và trong khuôn khổ quy định của NHNN Việt Nam. Lãi suất quá hạn: bằng 150% lãi suất trong hạn.

Phí trả nợ trước hạn: áp dụng theo biểu phí của PVcomBank.

2.2.2.6. Hồ sơ vay vốn

 Hồ sơ pháp lý gồm có bản của của Chứng minh nhân dân, Hộ khẩu/ KT3 và giấy Đăng ký kết hơn.

 Hồ sơ tài chính gồm có Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của PVcomBank,