CHƯƠNG 2 : CỞ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
3.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển
3.1.1 Lịch sử hình thành:
Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) được thành lập vào năm 1991 trên cơ sở hợp nhất 4 tổ chức tín dụng là Ngân hàng Phát triển kinh tế Gò Vấp, Hợp tác xã tín dụng Lữ Gia, Tân Bình Và Thành Cơng với các nhiệm vụ chính là huy động vốn, cấp tín dụng và thực hiện các tín dụng Ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín được thành lập theo:
Giấy phép hoạt động số 06/NH-GP do NHNN Việt Nam cấp ngày 03/12/1991. Giấy phép số: 05/GP-UP do Ủy ban nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh cấp ngày 03/01/1992.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín từ 1991 – 2010:
Trụ sở chính ban đầu của Sacombank nằm trên đường Nguyễn Oanh, nay là chi nhánh Gò Vấp. Từ tháng 4 năm 1999, trụ sở chính của Sacombank được điều chuyển về tòa
Khởi đầu với số vốn điều lệ là 3 tỷ đồng, mạng lưới hoạt động chủ yếu ở các vùng ven, phạm vi kinh doanh đơn điệu, Sacombank đã thực hiện những chính sách đúng đắn, tạo điều kiện phát triển cho những giai đoạn sau. Trong giai đoạn từ năm 1990-2001, vốn điều lệ của Sacombank tăng từ 71 tỷ đồng lên 190 tỷ đồng, trụ sở được xây dựng khang trang cùng với việc nâng cấp các chi nhánh, mở rộng mạng lưới đến hơn 20 tỉnh thành và các vùng kinh tế trọng điểm, xác lập quan hệ với hơn 80 chi nhánh ngân hàng nước ngoài trên khắp thế giới. Đồng thời trong năm 2001, Sacombank đã xây dựng chiến lược phát triển dài hạn 2001-2010.
Năm 2002 vốn điều lệ Sacombank tăng cao khi được Cơng ty Tài chính Quốc tế (IFC) trực thuộc Ngân hàng Thế Giới (World Bank) đầu tư vốn. Đây là sự kiện quan trọng của Sacombank nói riêng và ngành Ngân hàng nói chung vì lần đầu tiên một Ngân hàng TMCP Việt Nam nhận được sự đầu tư vốn từ một cơng ty Tài chính Quốc tế với tỷ lệ 10% vốn điều lệ và trở thành cổ đơng nước ngồi lớn thứ hai của Sacombank sau Quỹ đầu tư Dragon Financial Holding (Anh Quốc). Ngày 8/8/2005, Ngân hàng ANZ chính thức ký hợp đồng góp vốn cổ phần với tỷ lệ 10% vốn điều lệ vào Sacombank và trở thành cổ đơng nước ngồi thứ ba của Sacombank. Ngoài ba cổ
15
đơng nước ngồi trên và các cổ đông là các nhà kinh doanh trong nước, Sacombank là Ngân hàng TMCP có số lượng cổ đơng đại chúng lớn nhất Việt Nam với hơn 9000 cổ đơng.
Sau 15 năm hình thành và phát triển (1991-2006) Sacombank đã đạt được những thành tựu khả quan và nổi bật mà không phải bất cứ Ngân hàng nào cũng có thể đạt được, mức vốn điều lệ tăng lên 2.089 tỷ đồng và trở thành Ngân hàng có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam hiện nay.
Mạng lưới hoạt động của Sacombank có mặt từ Bắc tới Nam với 163 chi nhánh và phòng giao dịch với hơn 4000 nhân viên trên toàn quốc. Hệ thống đại lý quốc tế rộng khắp với hơn 8900 đại lý tại 222 Ngân hàng của 88 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới. Sacombank là một trong những Ngân hàng rất thành công trong lĩnh vực tài trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời luôn chú trọng đến dòng sản phẩm, dịch vụ phục vụ khách hàng là các cá nhân. Sacombank luôn nỗ lực không ngừng để mang đến cho khách hàng các dịch vụ Ngân hàng với chất lượng tốt nhất và phong cách phục vụ chuyên nghiệp nhất với mong muốn trở thành một trong những Ngân hàng TMCP hàng đầu và là Ngân hàng bán lẻ hiện đại đa năng nhất tại Việt Nam. Sacombank cam kết sẽ phục vụ khách hàng một cách tận tâm, tất cả vì khách hàng, các cổ đông và các đối tác của mình với uy tín và chất lượng cao.
Hầu như tất cả các chỉ tiêu kinh tế và các mục tiêu phát triển đề ra trong giai đoạn 2001-2005 đều đã hoàn thành vượt mức. Đặc biệt, Sacombank đã triển khai thành cơng chiến lược đi tắt đón đầu để hội nhập thơng qua việc thu hút ba cổ đơng nước ngồi là các định chế tài chính – ngân hàng mạnh trên Thế giới và trong khu vực. Để qua đó tiếp cận, học tập, nghiên cứu ứng dụng công nghệ mới và chia sẻ kinh nghiệm về quản trị điều hành Ngân hàng. Mặt khác, bước đầu Sacombank cũng đã phát triển được các mơ hình hợp tác liên kết thơng qua việc thành lập Công ty Liên doanh quản lý cũ, Công ty chứng khốn, Cơng ty bảo hiểm và liên kết với một số Ngân hàng và các Công ty bảo hiểm trên địa bàn để bán chéo sản phẩm. Đồng thời, qua đó phát huy sức mạnh hợp tác, liên kết nhằm hỗ trợ nhau cùng phát triển.
16
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín từ 2010 đến nay:
Hiện nay, Sacombank là một trong những Ngân hàng thành công trong lĩnh vực tài trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời ln chú trọng đến dịng sản phẩm, dịch vụ phục vụ khách hàng là cá nhân. Sacombank luôn nỗ lực không ngừng để mang đến cho quý khách hàng các dịch vụ ngân hàng với chất lượng tốt nhất và phong cách phục vụ chuyên nghiệp nhất.
Năm 2012, tổng tài sản của đơn vị đã đạt khoảng 165.000 tỷ đồng, tăng 18% so với năm 2011. Sacombank đặt mục tiêu trở thành một trong những Ngân hàng TMCP hàng đầu và là Ngân hàng bán lẻ hiện đại đa năng nhất tại Việt Nam.
Trong những năm qua, về lĩnh vực Ngân hàng điện tử, Sacombank còn vinh dự đạt giải thưởng Ngân hàng điện tử được yêu thích nhất Việt Nam – My Ebank 2014 do báo VnExpress tổ chức bình chọn với sự bảo trợ của Ngân hàng Nhà nước. Ngồi ra, Sacombank cịn nhận được giải thưởng “Nhóm doanh nghiệp cung cấp dịch vụ giá trị gia tăng tiêu biểu” thuộc giải thưởng Công nghệ thông tin – Truyền thông TP.HCM 2015 do UBNN TP.HCM tổ chức.
Với mục tiêu duy trì vị trí Ngân hàng điện tử được yêu thích tại Việt Nam đã được giới chuyên môn đánh giá cao và được khách hàng tin dùng, Sacombank đã không ngừng cải tiến và bổ sung các tiện ích giúp khách hàng có thể giao dịch với Ngân hàng an tồn, nhanh chóng và mọi lúc mọi nơi. Ngồi những chức năng cơ bản như: chuyển tiền trong – ngoài hệ thống, thanh tốn hóa đơn, thanh tốn thẻ tín dụng, nạp tiền điện thoại, mua vé máy bay, bán ngoại tệ,…dịch vụ Ngân hàng điện tử Sacombank còn cung cấp nhiều tính năng, tiện ích ưu việt hướng đến tính cá nhân hóa, dựa trên nhu cầu và trải nghiệm thực tế của người dùng như: thay đổi giao diện theo chủ đề, chuyển tiền đến thẻ Visa, chuyển tiền – nhận bằng di động (rút tiền tại ATM, không cần thẻ), nạp tiền điện thoại/thẻ trả trước, thanh tốn hóa đơn tự động bằng thẻ tín dụng, mua thẻ trả trước, mở tiền gửi tương lai trực tuyến, nộp tiền chứng khoán và nhiều dịch vụ khác…
Bên cạnh đó, Sacombank cịn hướng đến các nhóm khách hàng đặc trưng thơng qua việc nhân rộng mơ hình Ngân hàng dành riêng cho phụ nữ, Ngân hàng dành riêng cho cộng đồng Hoa ngữ, tạo cầu nối cho hoạt động giao thương tại khu vực thông qua
17
mạng lưới tại Trung Quốc và bán đảo Đông Dương. Chính nền tảng này giúp Sacombank tập trung phát huy cao nhất các lợi thế về mạng lưới – về các loại hình tổ chức đặc thù – về các sản phẩm, dịch vụ khác biệt và đặc trưng, đặc biệt là việc đẩy mạnh các dịch vụ đang có, phát triển dịch vụ mới, nhất là các dịch vụ Ngân hàng điện tử, dịch vụ thẻ, dịch vụ tư vấn, dịch vụ thanh toán dưới nhiều phương thức khác nhau, trong đó có phương thức bán chéo sản phẩm nhằm cung cấp dịch vụ tài chính trọn gói bởi Sacombank và các Cơng ty thành viên Tập đồn Sacombank tại nhiều điểm giao dịch trải dài khu vực Đông Dương. Việc tiên phong có mặt tại các nước cận biên Campuchia – Lào – Trung Quốc là điều kiện để Sacombank thực thi tốt nhất chức năng trung gian tài chính, góp phần thực hiện hiệu quả các Hiệp ước hữu nghị và hợp tác giữa Việt Nam và các nước trong khu vực.
3.1.2 Quá trình phát triển:
1991: Được thành lập với tên gọi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín.
1993: Là Ngân hàng Thương mại Cổ phần đầu tiên của TP.HCM khai trương chi nhánh tại Hà Nội.
1996: Là Ngân hàng đầu tiên phát hành cổ phiếu đại chúng với mệnh giá 200.000 đồng/cổ phiếu.
1997: Tiên phong thành lập tổ tín dụng ngồi địa bàn.
2002: Thành lập Công ty trực thuộc đầu tiên – Công ty Quản lý nợ và Khai thác
tài sản Sacombank – SBA.
2003: Là doanh nghiệp đầu tiên được phép thành lập Công ty Liên doanh quản
lý Quỹ đầu tư Chứng khoán Việt Nam (VietFund Management – VFM).
2004: Ký kết hợp đồng triển khai hệ thống Corebanking T-24 với Công ty Temenos (Thụy Sĩ).
2005: Thành lập Chi nhánh 8 Tháng 3. 2006:
Là Ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam tiên phong niêm yết cổ phiếu tại HOSE.
18
Thành lập các công ty trực thuộc bao gồm: Công ty Kiều Hối Sacombank – SBR, Công ty Cho thuê tài chính Sacombank – SBL, Cơng ty Chứng khốn Sacombank – SBS.
2007:
Thành lập Chi nhánh Hoa Việt.
Phủ kín mạng lưới hoạt động tại các tỉnh, thành phố miền Tây Nam Bộ, Đông Nam Bộ, Nam Trung Bộ và Tây Nguyên.
2008:
Tháng 03, xây dựng và đưa vào vận hành Trung tâm dữ liệu (Data Center).
Tháng 11, thành lập Công ty vàng bạc đá quý Sacombank – SBJ.
Tháng 12, là Ngân hàng TMCP đầu tiên của Việt Nam khai trương chi nhánh tại Lào.
2009:
Tháng 05, cổ phiếu STB của Sacombank được vinh danh là một trong 19 cổ phiếu vàng của Việt Nam.
Tháng 06, khai trương chi nhánh tại Phnôm Pênh.
Tháng 09, chính thức hồn tất quá trình chuyển đổi và nâng cấp hệ thống Ngân hàng lõi (Core banking) từ Smartbank lên T-24.
2010:
Kết thúc thắng lợi các mục tiêu phát triển giai đoạn 2001 – 2010 với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 64%/năm.
2011:
Ngày 03/03/2011, khai trương hoạt động Trung tâm Dịch vụ Quản lý tài sản Sacombank Imperial.
Ngày 05/10/2011, Sacombank thành lập Ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Campuchia.
Ngày 20/12/2011, Sacombank vinh dự đón nhận Huân chương Lao động hạng Ba của Chủ tịch Nước.
19
2012:
Ngày 03/02/2012, cổ phiếu STB của Sacombank nằm trong nhóm cổ phiếu VN30 được Sở Giao Dịch Chứng Khốn TP.HCM (HOSE) cơng bố.
Tháng 4, nâng cấp thành công hệ thống ngân hàng lõi (core banking) T24 từ phiên bản R8 lên R11 hiện tại.
Ngày 10/12/2012, Sacombank chính thức tiếp nhận và trở thành ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam áp dụng hệ thống quản lý trách nhiệm với môi trường và xã hội (ESMS) theo chuẩn mực quốc tế do Price Waterhouse Coopers (PWC) Hà Lan tư vấn.
2013:
Là “Ngân hàng nội địa tốt nhất Việt Nam” và “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2013” do Tạp chí The Asset và “Tạp chí International Finance Magazine (IFM) bình chọn.
Tháng 12/2013, Sacombank đưa vào sử dụng hệ thống Internet Banking phiên bản mới với nhiều tính năng hiện đại và vượt trội.
2014:
Tháng 01/2014, ông Chea Chanto – Thống đốc Ngân hàng Quốc gia Campuchia cùng Đoàn lãnh đạo cấp cao Ngân hàng Quốc gia Campuchia và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã đến thăm và làm việc với Sacombank.
Tháng 03/2014, Sacombank hợp tác với tổ chức thẻ quốc tế MasterCard triển khai dịch vụ chấp nhận thẻ qua điện thoại thông minh smartphone (Sacombank mPOS).
Tháng 08/2014, đạt danh hiệu “Đảng bộ trong sạch vững mạnh năm 2013”
Tháng 10/2014, Sacombank chính thức ra mắt thẻ thanh toán nội địa Sacombank Lào, thẻ thanh toán quốc tế Visa Sacombank Lào và thẻ tín dụng quốc tế Visa Sacombank Lào.
20
Ngày 11/07/2015, Sacombank tổ chức Đại hội đồng cổ đông bất thường 2015 để thông qua Đề án sáp nhập Ngân hàng TMCP Phương Nam (Southern Bank) vào Sacombank.
Ngày 31/07/2015, Sacombank và Tổ chức thẻ quốc tế Visa phối hợp cho ra mắt lần đầu tiên tại Việt Nam.
Ngày 03/08/2015, Sacombank chính thức chuyển đổi Chi nhánh tại Lào thành Ngân hàng 100% vốn nước ngoài (Sacombank Lào).
Ngày 01/10/2015, Sacombank thuộc Top 5 Ngân hàng lớn nhất Việt Nam về tổng tài sản, vốn điều lệ và mạng lưới hoạt động.
2016:
Ngày 04/05/2016, Sacombank hợp tác cùng Resona Bank Ltd., Saitama Resona Bank Ltd và The Kinki Osaka Bank Ltd., (trực thuộc Resona Holdings - Tập đồn tài chính lớn thứ 4 tại Nhật Bản).
❖ Hiện nay Sacombank có mạng lưới kinh doanh rộng lớn có tới 567 chi
nhánh và phòng giao dịch trải dài trên cả nước và 03 chi nhánh tại Lào và
Campuchia. Tổng số nhân viên trên 15.510 cán bộ phục vụ khoảng 3,5
triệu khách hàng. 3.2 Chức năng, nhiệm vụ:
Huy động vốn bằng nội tệ và ngoại tệ từ dân cư và các tổ chức kinh tế với nhiều hình thức: tiền gửi khơng kỳ hạn và có kỳ hạn, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, tiền gửi của các tổ chức tín dụng, các tổ chức kinh tế…
Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn (trong đó cho vay theo hình thức cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư,…).
Chiết khấu các loại giấy tờ có giá (bao gồm cả nội tệ và ngoại tệ).
Cho vay theo chương trình dự án và kế hoạch của chính phủ.
Cho vay vốn tài trợ, ủy thác.
Thực hiện công tác ngân quỹ: thu chi tiền mặt tại Ngân hàng, thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế.
21
Thực hiện đầu tư dưới hình thức: hùn vốn liên doanh, mua cổ phiếu và các hình thức đầu tư khác với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế khác…
Kinh doanh ngoại tệ, chứng khoán, tư vấn về kinh doanh tiền tệ thơng tin tín dụng và phòng ngừa rủi ro, thực hiện dịch vụ két sắt, cất giữ bảo quản và quản lý các chứng khốn, giấy tờ có giá và các tài sản q cho khách hàng.
Thanh toán trong hệ thống Ngân hàng Sacombank với các tổ chức tín dụng khác.
Các dịch vụ ngân hàng khác:
+ Hoạt động bảo lãnh: bao gồm bảo lãnh, tái bảo lãnh trong nước và quốc tế, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh tốn.
+ Cơng tác về thẻ: bao gồm các hoạt động phát hành thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ thẻ ATM…
22
23
3.4 Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013 – 2016:
Trong giai đoạn 2013 – 2016, tình hình kinh tế nói chung tăng trưởng khá yếu. Một số ngân hàng trung ương trên thế giới đã quyết định áp dụng lãi suất âm như một cách kích thích tăng trưởng, nhưng vẫn chưa có nhiều cải thiện, thậm chí có hướng tiêu cực hơn. Với độ mở kinh tế ngày càng sâu rộng, thông qua các chỉ số kinh tế Việt Nam cũng cho thấy tốc độ phục hồi chậm rõ nét. Mặc dù, nền kinh tế nói chung vẫn cịn nhiều khó khăn nhưng hoạt động của Sacombank được đánh giá là phát triển tích cực, tình hình hoạt động kinh doanh đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ góp phần quan trọng trong công cuộc phát triển Sacombank.
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Thu nhập lãi thuần 6.627.437 6.564.658 6.614.944 5.119.490 Chi phí hoạt động 4.206.024 4.460.613 4.862.020 5.820.329 Chi phí dự phịng rủi ro 434.635 962.588 2.132.308 700.488 Lợi nhuận trước thuế 2.960.648 2.826.287 1.469.500 531.714
Lợi nhuận sau
thuế 2.229.109 2.206.436 1.146.258 372.507
ROA (%) 1.42% 1.26% 0.48% 0.12%
ROE (%) 14.49% 12.56% 5.64% 0.24%
Bảng 3.1 Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank giai đoạn 2013 – 2016
24
(Đơn vị: triệu đồng)
Biểu đồ 3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank giai đoạn 2013 – 2016
Tỷ lệ lợi nhuận trên Vốn chủ sở hữu bình quân (ROE) năm 2015 giảm 6.92% so