CHƯƠNG 2 : CỞ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
5.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng về tín dụng
5.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay, tài sản đảm bảo
Một trong những yếu tố có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả cho vay của Ngân hàng là chất lượng thẩm định. Thẩm định cho vay là khâu thẩm tra khách hàng và phương án,
61
dự án xin vay trên nhiều tiêu chí, từ đó mới làm cơ sở đưa ra quyết định cho vay hay không, cho vay như thế nào. Nếu thẩm định sai phương án, dự án Ngân hàng có thể bị mất vốn, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh, làm giảm lợi nhuận. Ngược lại, nếu phương án, dự án được thẩm định đúng, có chất lượng sẽ giúp Ngân hàng tránh được những rủi ro khơng đáng có. Do vậy, hiệu quả cho vay phụ thuộc rất nhiều vào chất lượng thẩm định. Để làm tốt công tác thẩm định Ngân hàng cần thực hiện một số giải pháp.
• Nâng cao chất lượng thu thập thơng tin:
Thông tin là cơ sở, là đầu vào cho việc thẩm định, giúp Ngân hàng ra quyết định có đầu tư hay khơng. Thơng tin từ phía khách hàng cung cấp thường khơng đầy đủ, thiếu chính xác, do vậy cán bộ tín dụng khơng thể chỉ dựa vào các luồng thông tin một chiều do khách hàng cung cấp mà cần thu thập thông tin từ nhiều kênh khác nhau, phải chọn lọc thông tin, tránh những thông tin sai lệch. Cán bộ tín dụng có thể đến tại nhà, cơ sở để tìm hiểu cặn kẽ mục đích vay vốn, tình hình tài chính của khách hàng. Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng có thể thu thập thơng tin từ bên ngồi qua các nguồn chính thức hoặc khơng chính thức. Nguồn thơng tin chính thức là từ cơ quan chức năng kiểm toán độc lập, trung tâm thơng tin tín dụng, các cơ quan hữu quan như cơ quan thuế, hải quan, cơng an, tịa án…Nguồn thơng tin khơng chính thức như thơng tin từ đối tác của khách hàng, của các Ngân hàng khác, phương tiện thông tin đại chúng…
• Nâng cao chất lượng xử lý thông tin:
Căn cứ vào những thông tin thu thập được, cán bộ tín dụng đưa ra những nhận định, đánh giá về hoạt động sản xuất kinh doanh, phương án, dự án của khách hàng làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay hay không. Để nâng cao hiệu quả cho vay, Ngân hàng đẩy mạnh hoạt động phân tích, xác định đúng tiềm năng và rủi ro của khách hàng.
• Nội dung thẩm định cần được tiến hành đầy đủ, chính xác và khoa học:
Trong q trình thẩm định, khơng nên q chú trọng một chỉ tiêu nào đó mà bỏ qua các chỉ tiêu khác. Nguyên tắc quan trọng đối với Ngân hàng là cho vay căn cứ vào tính hiệu quả của phương án, dự án. Cán bộ thẩm định tín dụng ngồi việc phân tích kỹ lưỡng về năng lực tài chính, giá trị tài sản đảm bảo của khách hàng thì cần đánh giá
62
các yếu tố khác: xu hướng phát triển và rủi ro mà khách hàng có thể gặp phải trong quá trinh kinh doanh. Những điều này là những nhân tố quan trọng tác động đến hiệu quả sản xuất kinh doanh của các khách hàng, nó cho thấy được khả năng trả nợ của khách hàng. Khi công tác thẩm định được thực hiện một cách đúng quy định và đầy đủ các nội dung nó sẽ trở trành một cơng cụ hữu hiệu cho việc giảm thiểu rủi ro cho vay. Ngân hàng tiến hành giải ngân khi khách hàng đáp ứng đầy đủ điều kiện cấp tín dụng, cần phải căn cứ vào tiến độ triển khai dự án, phải đầy đủ hồ sơ chứng từ phù hợp với khối lượng công việc đã nghiệm thu. Tăng cường công tác quản lý, kiểm tra thực tế khách hàng. Công việc này phải thực hiện trước, trong và sau khi cấp tín dụng, đảm bảo vốn vay sử dụng đúng mục đích, trong tầm kiểm sốt của Ngân hàng vào tạo ra nguồn trả nợ cho Ngân hàng khi đến hạn.
Tài sản đảm bảo là điều kiện rất quan trọng đối với cho vay các đối tượng tiềm ẩn rủi ro cao. Để vay được một khoản tiền từ Ngân hàng thì khách hàng cần có tài sản cầm cố thế chấp có giá trị lớn hơn khoản vay đó. Khi thực hiện cho vay Ngân hàng chỉ xem xét đến hồ sơ xin vay hầu như chỉ quan tâm đến giá trị tài sản cầm cố thế chấp và các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp của khách hàng có đầy đủ và hợp pháp không. Trong khi thực tế thì tài sản đảm bảo tiền vay chỉ là nguồn thứ hai để thu nợ tiền vay, nguồn thứ nhất vẫn lấy từ thu nhập. Một khoản vay cho dù có đủ tài sản thế chấp nhưng khi khách hàng làm ăn thua lỗ, kém hiệu quả thì cũng dẫn đến việc Ngân hàng bị mất vốn hoặc ứ động vốn vì việc giải quyết, xử lý tài sản thế chấp ở nước ta là không đơn giản.
Chính vì vậy, Ngân hàng xem xét vấn đề tài sản đảm bảo là một cách thơng thống và linh hoạt hơn, không nên coi tài sản thế chấp là điều kiện tiên quyết để cho vay mà có thể sử dụng các hình thức khác. Nếu doanh nghiệp có dự án khả thi, phương án sản xuất kinh doanh tốt, có hiệu quả và có lịch sử quan hệ tốt với Ngân hàng thì có thể cho vay.