TP .HCM
4.2 THỰC TRẠNG MỨC ĐỘ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT
4.2.3.1 Quy mô huy động vốn tiền gửi của HDBank CN TP.HCM giai đoạn 2013
giảm chi phí trả lãi nhưng quy mơ nguồn vốn tiền gửi vẫn tiếp tục tăng nhanh. Tiền gửi từ tổ chức kinh tế và cá nhân đạt 693,868 tỷ đồng, tăng 19,55% so với năm 2015, trong khi đó chi phí trả lãi tiền gửi lại giảm 9,82%, tương đương giảm 5,336 tỷ đồng. Vì thế, tỷ suất chi phí lãi bình qn giảm xuống cịn 7,06%. Điều này có nghĩa là để huy động thêm 1 đồng vốn tiền gửi, HDBank CN TP.HCM phải chi thêm 0,0706 đồng chi phí lãi. Việc tỷ suất chi phí lãi bình quân giảm là một điều đáng mừng cho Ngân hàng trong công tác huy động vốn tiền gửi nói riêng và hiệu quả kinh doanh nói chung. Chi phí giảm đồng nghĩa với sự gia tăng lợi nhuận, cái đích mà các ngân hàng đều nhắm đến. Chi phí phi lãi tăng qua bốn năm bởi vì Ngân hàng đã tăng cường hoạt động quảng cáo tiếp thị, đặc biệt là việc giới thiệu các chương trình khuyến mãi đánh đúng vào tâm lý khách hàng, điều này đã góp phần nhằm gia tăng nguồn vốn tiền gửi.
Việc gia tăng chi phí trả lãi trong khi tổng nguồn vốn huy động cũng gia tăng là việc có thể chấp nhận, nhất là trong mơi trường các ngân hàng cạnh tranh nhau về lãi suất. Bởi lãi suất huy động về phía ngân hàng là chi phí nhưng đối với khách hàng lại là lợi ích kinh tế trực tiếp, là yếu tố quan trọng quyết định hành vi gửi tiền của khách hàng.
4.2.3 Tỷ lệ tăng trưởng vốn tiền gửi
4.2.3.1 Quy mô huy động vốn tiền gửi của HDBank CN TP.HCM giai đoạn 2013 - 2016 2016
Bảng 4.9: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA HDBANK CN TP.HCM TỪ NĂM 2013 - 2016 ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2016 Chênh lệch 2014/ 2013 2015/ 2014 2016/ 2015
TCKT và cá nhân
(Nguồn: HDBank CN TP.HCM)
Dựa vào số liệu Bảng 2.14, ta thấy quy mô nguồn vốn tiền gửi của HDBank CN TP.HCM có xu hướng tăng với tỷ lệ tăng trưởng đều qua các năm.
Năm 2014, tiền gửi huy động từ tổ chức kinh tế và cá nhân đạt 495,316 tỷ đồng, tăng 15,71% so với năm 2013, tương đương 67,26 tỷ đồng, để đạt được kết quả này, Ngân hàng đã đưa ra nhiều chiến lược kinh doanh linh hoạt. Tuy nhiên năm 2014 là năm được đánh dấu bởi nhiều khó khăn và thử thách cho hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại: cạnh tranh lãi suất huy động giữa các ngân hàng, giá vàng và ngoại tệ biến động.
Bước sang năm 2015, huy động vốn từ tổ chức kinh tế và cá nhân có nhiều thuận lợi hơn do nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi, mức tăng trưởng đạt 17,17%, tương đương 85,072 tỷ đồng. Để đạt được mức tăng trưởng như vậy, HDBank CN TP.HCM đã nâng cao chất lượng dịch vụ, không ngừng cải tiến sản phẩm, đưa ra những sản phẩm phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng. Đối với khách hàng cá nhân khi gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng có thể sử dụng sản phẩm “Cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm là thẻ tiết kiệm” như một tiện ích gia tăng. Bên cạnh đó, Ngân hàng cịn có các chương trình khuyến mãi hấp dẫn như “Tiết kiệm hè – Quà thỏa thích”, “Gửi tiết kiệm – Nhận an tâm”, “Cơ may tỷ phú – Vui thú Bali” và gần đây nhất để chào đón Xuân Đinh Dậu, Ngân hàng đã triển khai chương trình “Khai xuân Đinh Dậu – Rước lộc vàng ký”. Đặc biệt dành cho khách hàng gửi tiền tiết kiệm bằng VND hoặc USD, Ngân hàng có chương trình “Phát lộc mỗi ngày – Cơ may tỷ phú” với hàng ngàn quà tặng hấp dẫn. Một nguyên nhân khác góp phần đáng kể vào việc gia tăng nguồn vốn huy động là sự đóng góp của tập thể nhân viên HDBank CN TP.HCM, với sự nhiệt tình và thân thiện ln hết lịng vì khách hàng.
Tiếp bước năm 2015, tình hình huy động vốn năm 2016 vẫn tiếp tục được đẩy mạnh, kết quả là mức tăng trưởng đạt 19,55%, tương ứng 113,48 tỷ đồng. Nhìn chung qua các năm, với những nỗ lực không ngừng trong công tác huy động vốn, HDBank CN TP.HCM đã gia tăng quy mô huy động vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế và cá nhân với tỷ lệ tăng trưởng đều đặn, từ 428,056 tỷ đồng năm 2013 lên 693,868 tỷ đồng năm 2016. Với sự thành cơng trong cơng tác huy động vốn nói riêng cùng với những thành công khác, Ngân hàng ngày càng tạo được niềm tin và sự quan tâm từ các tổ chức kinh tế và cá nhân.
4.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh – CN TP.HCM
4.3.3 Yếu tố chủ quan 4.3.3.1 Lãi suất 4.3.3.1 Lãi suất
– Lãi suất được coi là yếu tố chủ yếu và quan trọng nhất ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi của hầu hết ngân hàng. Nhiều nhà nghiên cứu kinh tế hồn tồn có cơ sở khi cho rằng: Lãi suất là giá của việc huy động vốn mà các ngân hàng khi huy động vốn phải trả cho các cá nhân, doanh nghiệp mà ngân hàng có quan hệ tín dụng.
– Ngân hàng nào có chính sách lãi suất tốt sẽ thu hút được lượng vốn lớn không chỉ trong tầng lớp dân cư mà trong tất cả các thành phần của nền kinh tế.
– Ngân hàng có chính sách lãi suất hợp lý, có tính cạnh tranh cũng như có sự đa dạng trong các hình thức huy động sẽ tạo được niềm tin của khách hàng trong hoạt động tín dụng với ngân hàng.Lãi suất quyết định khả năng huy động vốn, lãi suất thể hiện sức mạnh của ngân hàng cũng như là sự phát triển của ngân hàng đó.
Một ngân hàng có hệ thống cơng cụ lãi suất đa dạng chứng tỏ sự đa dạng trong hình thức huy động của ngân hàng đó.
Vào năm 2014, do sự điều chỉnh lãi suất thấp hơn năm 2013 sao cho phù hợp với mức lãi suất cơ bản của Nhà nước, nguồn vốn huy động theo kỳ hạn ngắn bị giảm so với năm 2013. Điều đó cho thấy mức lãi suất tiền gửi đã ảnh hưởng đến tình hình huy động vốn của Ngân hàng trong năm 2014.
Vì vậy, Ngân hàng cần ln được điều chỉnh lãi suất sao cho phù hợp với tình hình chung và mang tính cạnh tranh, việc điều chỉnh đó sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng. Với nhận thức huy động vốn là yếu tố hàng đầu thì việc điều chỉnh lãi suất là cần thiết.
4.3.3.2 Chất lượng, tiện ích và mức độ đa dạng của sản phẩm, dịch vụ
Một yếu tố ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng nguồn vốn huy động là sản phẩm và các dịch vụ cung cấp có liên quan như giao dịch tại nhà, rút tiền tự động, tư vấn kinh doanh, dịch vụ thu tiền hộ... Ngồi ra cịn có một số yếu tố khác như thời gian và thủ tục giao dịch.
Do nhu cầu của khách hàng khi đến ngân hàng là khác nhau nên việc thoả mãn được những nhu cầu đa dạng của khách hàng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động huy
hoạt, thuận tiện hơn sẽ có sức thu hút với khách hàng mới và duy trì những khách hàng hiện có hơn những ngân hàng khác. Các ngân hàng hiện nay không chỉ huy động tiền gửi tiết kiệm mà cịn khuyến khích người dân gửi tiền dưới nhiều hình thức khác nhau như mở tài khoản tiền gửi, huy động qua kỳ phiếu, trái phiếu phong phú cả về mệnh giá, kỳ hạn và chủng loại….
Dịch vụ ngân hàng chỉ là sản phẩm phụ trong hoạt động của ngân hàng nhưng trong chiến lược cạnh tranh đã cho thấy ngân hàng nào có dịch vụ đa dạng, chất lượng dịch vụ cao, đáp ứng được những nhu cầu của khách hàng thì sẽ thu hút được khách hàng đến với mình. Vì vậy dịch vụ ngân hàng ngày càng đóng vai trị quan trọng và chính là một yếu tố góp phần thu hút khách hàng có hiệu quả nhất.
Bằng chứng là trong các năm vừa qua, HDBank CN TP.HCM đã không ngừng cải thiện và phát triển các loại hình sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, vì thế nguồn vốn tiền gửi ngày càng tăng và không ngừng được đẩy mạnh.
4.3.3.3 Đội ngũ nhân sự của ngân hàng
Với đội ngũ nhân viên làm việc chuyên nghiệp, phục vụ nhiệt tình, tận tâm sẽ phần nào thu hút được khách hàng tham gia gửi tiền. Vì vậy, Ngân hàng phải khơng ngừng đào tạo bồi dưỡng nhân viên đầy đủ về chuyên môn nghiệp vụ, ngày càng trưởng thành hơn trong công tác huy động vốn qua những kinh nghiệm tích lũy từ thực tiễn.
4.3.2 Yếu tố khách quan
4.3.2.1 Thu nhập và thói quen sử dụng tiền mặt của người dân
Thu nhập và năng lực tài chính của khách hàng càng cao, họ càng có điều kiện và nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng. Khi thu nhập tăng lên, khả năng tích lũy của khách hàng cũng sẽ cao hơn.
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng chủ yếu được hình thành từ việc huy động lượng tiền gửi của người dân. Nếu phần lớn người dân có thói quen sử dụng, chi tiêu và cất giữ tiền mặt tại nhà thì sự tồn tại của ngân hàng là điều không thể. Do đó cơng tác huy động vốn của ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn của yếu tố này, nếu khơng có tiền gửi thì ngân hàng sẽ khơng có vốn để cho vay, đầu tư cho sản xuất và ngược lại. Vì thế, ngân hàng phải nắm bắt được yếu tố tâm lý của dân từ đó để đưa ra các hình thức huy động vốn phù hợp.
4.3.2.2 Tính cạnh tranh của các ngân hàng
Hiện nay, hàng loạt các ngân hàng trong nước đua nhau hình thành, mở thêm chi nhánh, quỹ tiết kiệm để chiếm được thị phần, có rất nhiều ngân hàng đầu tư vào các tỉnh nên việc huy động vốn tiền gửi sẽ trở nên rất khó khăn vì thị phần sẽ bị san sẻ, khách hàng ln tìm đến những nơi có chất lượng phục vụ tốt nhất, lãi suất cao, rủi ro thấp và đáp ứng được nhu cầu của họ.
Sự tác động của nền kinh tế thị trường đã ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động của hệ thống Ngân hàng. Các ngân hàng ln ln phải đa dạng các hình thức huy động vốn để thu hút khách hàng.