5. KẾt cẤu đỀ tài
2.2.3. Các hình thức tín dụng cơ bản đang áp dụng tại Đại Dương Thanh Hóa
2.2.3.1. Tín dụng cá nhân
• Mua nhà, sửa chửa nhà, xây nhà.
• Mua ô tô và các đồ dùng gia đình.
• Thanh toán các chi phí du học hoặc làm việc nước ngoài.
• Sản xuất, kinh doanh.
• Đáp ứng các mục đích hợp pháp khác.
2.2.3.1.1 Cho vay trả góp mua nhà
• Khoản tài trợ lên tới:
+ 70% giá trị ngôi nhà nếu được bảo đảm bằng chính ngôi nhà mua. + 100% giá trị ngôi nhà nếu được bảo đảm bằng tài sản khác.
• Thời hạn vay vốn lên tới 20 năm.
• Nhiều cách trả nợ cho khách hàng lựa chọn: Trả góp với số tiền trả (tổng gốc và lãi) đều nhau cho tất cả các kỳ hoặc trả dần với số tiền trả gốc đều nhau hay tăng dần.
• Lãi vay tính theo dư nợ thực tế.
• Áp lực trả nợ gốc rất thấp trong thời gian đầu vay vốn.
• Nhiều ưu đãi khi sử dụng các dịch vụ ngân hàng khác.
• Khả năng kiểm soát tức thời hoạt động rút, trả nợ vay tại Oceanbank bằng dịch vụ VCB-iB@nking hoặc VCB SMS-B@nking.
2.2.3.1.2.Cho vay trả góp mua ô tô
• Khoản tài trợ lên tới:
+ 80% giá trị chiếc xe nếu khoản vay được bảo đảm bằng chính chiếc xe đó + 100% giá trị chiếc xe nếu khoản vay được bảo đảm bằng tài sản khác.
• Thời gian vay vốn lên tới 5 năm.
• Nhiều cách trả nợ cho khách hàng lựa chọn: Trả góp với số tiền trả (tổng gốc và lãi) đều nhau cho tất cả các kỳ hoặc trả dần với số tiền trả gốc đều nhau hay tăng dần.
• Lãi vay tính theo dư nợ thực tế.
• Áp lực trả nợ gốc rất thấp trong khoảng thời gian đầu vay vốn.
• Rất nhiều tiện ích ưu đãi tương ứng với các hạng vay Chuẩn, Vàng, Bạch kim.
2.2.3.1.3.Cho vay cán bộ công nhân viên
Khách hàng có thể thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng nhanh chóng, thuận tiện thông qua khoản vay do Oceanbank cung cấp mà không cần có tài sản bảo đảm.
Sản phẩm “cho vay cán bộ công nhân viên” mang lại:
• Sử dụng trọn gói một bộ ba sản phẩm: cho vay tiêu dùng, thấu chi, phát hành thẻ tín dụng.
• Tổng hạn mức vay vốn tương đương 12 tháng lương của bạn và tối đa tới 200 triệu đồng, hạn mức này được sử dụng một cách linh hoạt giữa bộ ba sản phẩm.
• Thủ tục vay trả thuận tiện, nhanh chóng, khách hàng sẽ nhận được câu trả lời từ Oceanbank tối đa trong vòng 03 ngày làm việc kể từ khi Oceanbank nhận được đầy đủ bộ hồ sơ.
• Thủ tục vay trả thuận tiện, nhanh chóng, khách hàng sẽ nhận được câu trả lời từ Oceanbank tối đa trong vòng 03 ngày làm việc kể từ khi Oceanbank nhận được đầy đủ bộ hồ sơ.
2.2.3.2. Tín dụng doanh nghiệp2.2.3.2.1.Cho vay vốn lưu động 2.2.3.2.1.Cho vay vốn lưu động
Nhằm giúp khách hàng hoạt động hiệu quả trong suốt chu ky kinh doanh, Oceanbank sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vốn lưu động một cách kịp thời, phù hợp với dòng tiền trong kinh doanh của khách hàng. Đến với Oceanbank, khách hàng dễ dàng tiếp cận các phương thức cho vay vốn lưu động truyền thống cũng như các sản phẩm đặc thù phù hợp với từng loại hình kinh doanh của khách hàng như: (i) Cho vay từng lần, (ii) cho vay theo hạn mức tín dụng (iii) Cho vay theo hạn mức thấu chi (iv) Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng…. Và các sản phẩm đặc thù theo hoạt động kinh doanh của khách hàng.
Lợi ích của khách hàng
• Được lựachọn nhiều hình thức vay vốn phù hợp với loại hình kinh doanh của Khách hàng;
• Có đủ kỳ hạn từ 1 đến 12 tháng;
• Lãi suất cố định trong thời hạn vay;
• Đảm bảo chi phí vay vốn hợp lý, cạnh tranh;
• Thủ tục nhanh chóng, thuận tiện.
2.2.3.2.2. Cho vay đầu tư dự án:
Nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn để đầu tư dự án (dự án đầu tư/phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, phương án phục vụ đời sống) được thực hiện tại Việt Nam và một số nước/vùng lãnh thổ tuỳ vào dự án cụ thể phù hợp với quy định của pháp luật và của Oceanbank trong từng thời kỳ.
• Số tiền cho vay có thể lên đến 85% chi phí đầu tư dự án và không giới hạn quy mô dự án
•Lãi suất cho vay cạnh tranh, hợp lý
•Loại tiền cho vay đa dạng: VND, USD hoặc ngoại tệ mạnh khác tùy theo quy định của Oceanbank từng thời kỳ
•Thời hạn cho vay linh hoạt (từ 1 năm đến tối đa 15 năm), thời gian ân hạn và trả nợ hợp lý phù hợp với dòng tiền của dự án và doanh nghiệp
•Thời gian xử lý hồ sơ vay vốn nhanh chóng thuận tiện, tạo điều kiện nắm bắt cơ hội kinh doanh của khách hàng
•Sẵn sàng hỗ trợ về vốn kết hợp với tư vấn có hiệu quả cho khách hàng trong đầu tư các dự án trung dài hạn
•Hình thức cho vay phong phú trên cơ sở kinh nghiệm, uy tín và năng lực của Oceanbank (cho vay độc lập hoặc hợp vốn, đầu mối thu xếp tài chính và quản lý đồng tài trợ, cho vay song song “club-deal’’, cho vay ủy thác…)
•Có chính sách ưu đãi trong từng thời kỳ áp dụng đối với khách hàng dựa theo các tiêu chí như có lịch sử quan hệ tín dụng tốt, sử dụng các dịch vụ ngân hàng tổng thể của Ocean bank (bao gồm dịch vụ tiền gửi, cho vay, thanh toán, kinh doanh ngoại tệ….), ưu đãi cho từng ngành nghề (hoạt động xuất khẩu, …)
2.2.4. Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại chi nhánh ngân hàng Đại DươngThanh Hóa Thanh Hóa
2.2.4.1.Tình hình sử dụng vốn
Song song với việc huy động vốn và nhận vốn điều hòa thì một hoạt động không thể thiếu của Ngân hàng là việc sử dụng nguồn vốn đó, được biểu hiện cụ thể qua hoạt động cho vay của Ngân hàng. Để đánh giá về tình hình cho vay chung của NH Đại Dương ta có thể tìm hiểu về các chỉ tiêu về doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và nợ quá hạn qua bảng sau:
Bảng 2.2: Tình hình cho vay của NH Đại Dương Thanh Hóa 2011-2012
ĐVT: triệu đồng CHỈ TIÊU NĂM CHÊNH LỆCH 6 tháng CN 2011 6 tháng ĐN 2012 6 tháng CN 2012 ĐN12/CN11 CN12/ĐN12 Tăng/giảm % Tăng/giả m % Doanh số cho vay 892.146 1.042.367 1.257.830 150.221 16,84 215.463 20,67 Doanh số thu nợ 862.117 1.020.744 1.224.068 158.627 18,40 203.324 19,92 Dư nợ 375.365 396.988 430.750 21.623 5,76 33.762 8,50 Nợ quá hạn 12.918 15.141 19.089 2.223 17,21 3.948 26,07 Nguồn: Phòng Khách hàng Với nền kinh tế phát triển đa thành phần, đa ngành nghề ở nước ta như hiện nay thì để phục vụ cho công cuộc công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước đòi hỏi Ngân hàng cũng phải có sự đa dạng trong hoạt động cho vay để phù hợp với xu thế phát triển chung.
Doanh số cho vay:
Năm 2011 tăng so với năm 2010 là 150.221 tương ứng với 16.84%, đến năm 2012 tăng hơn so với 2011 là 215.463 tương ứng với 20,67%.
Doanh số thu nợ :
Năm 2011 tăng so với năm 2010 là 158.627 tương ứng với 18,40%, đến năm 2012 tăng 203,324 tương ứng với 19,92%
Dư nợ:
Năm 2011 tăng so với năm 2010 là 21.623 tương ứng với 5,76%, đến năm 2012 tăng so với năm 2011 là 33.726 tương ứng với 8,5%.
Nợ quá hạn :
Năm 2011 so với năm 2012 tăng 2.223 tương ứng với 17,21%, đến năm 2012 tăng so với 2011 là 3.948 tương ứng với 26,07%.
Tình hình cho vay của ngân hàng trong 3 năm qua nhìn chung là luôn tăng đều cũng một phần là do ngân hàng áp dụng các chính sách cho vay hợp lý, và có nhiều dịch vụ ưu đãi dành cho khách hàng nên thu hút được nhiều khách hàng.
Ta có thể thấy sự phát triển rất nhanh trong hoạt động tín dụng tại NH Đại Dương trong 2 năm 2011 – 2012 qua biểu đồ sau:
Bảng biểu 2.1: Tình hình cho vay cuả ngân hàng Đại Dương năm 2011-2012
Nhìn chung tình hình cho vay của ngân hàng Đại Dương có tốc độ phát triển cao nhưng rất bền vững. Để tìm hiểu cụ thể, ta đi sâu vào phân tích các chỉ tiêu trong hoạt động tín dung của Ngân hàng.
2.2.4.2.Doanh số cho vay
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế tỉnh nhà nhu cầu vay vốn của KH ngày càng tăng lên. Bên cạnh đó việc áp dụng mức lãi suất hợp lý đối với mỗi thành phần kinh tế đã thu hút một lượng lớn KH đến vay vốn tại Oceanbank (phục vụ sản xuất kinh doanh) làm cho doanh số cho vay ngân hàng của chi nhánh tăng cao qua 2 năm. Doanh số cho vay của Oceanbank được phân tích cụ thể theo 2 chỉ tiêu là thời hạn cho vay và ngành kinh tế qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.3: Tình hình cho vay của Oceanbank theo thời hạn và theo ngành kinh tế qua 2 năm 2011 - 2012 ĐVT: triệu đồng CHỈ TIÊU NĂM CHÊNH LỆCH 6 thángCN2011 6 tháng ĐN2012 6 tháng CN2012 ĐN12/CN11 CN12/ĐN12 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tăng/giảm % Tăng/giảm %
I. Theo thời hạn cho
vay 892.146 100 1.042.367 100 1.257.830 100 150.221 16,84 215.463 20,67
1. Cho vay ngắn hạn 800.620 89,74 936.161 89,81 1.133.546 90,12 135.541 16,93 197.385 21,08 2. Cho vay trung-dài hạn 91.526 10,26 106.206 10,19 124.284 9,88 14.680 16,04 18.078 17,02
II. Theo ngành kinh tế 892.146 100 1.042.367 100 1.257.830 100 150.221 16,84 215.463 20,67
1. Công nghiệp & Tiểu
thủ Công nghiệp 179.989 20,17 156.689 15,03 115.919 9,22 (23.300) (12,95) (40.770) (26,02) 2. Thương mại dịch vụ 450.455 50,49 620.832 59,56 881.959 70,12 170.377 37,82 261.127 42,06 3. Nông lâm nghiệp 51.252 5,74 64.638 6,20 59.765 4,75 13.386 26,12 (4.873) (7,54) 4. Thủy sản 189.578 21,25 149.176 14,31 132.490 10,53 (40.402) (21,31) (16.686) (11,19) 5. Cho vay khác 20.872 2,34 51.032 4,90 67.697 5,38 30.160 144,50 16.665 32,66
a. Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng
Qua bảng 2.3 ta thấy doanh số cho vay ngắn, trung và dài hạn tại NH Đại Dương Thanh Hóa có xu hướng tăng lên theo từng năm. Doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng doanh số cho vay. Điều này phù hợp với chiến lược đầu tư tín dụng của Oceanbank là tập trung vào các khoản vay tiêu dùng, sản xuất ở quy mô vừa và nhỏ, giảm thiểu rủi ro khi thời gian đầu tư kéo dài. Cụ thể cho vay ngắn hạn luôn chiếm trên 89% tổng doanh số cho vay và tăng dần qua 2 năm, CN2011 cho vay ngắn hạn chiếm 89,74%, cho vay trung và dài hạn là 10,26%. Đến CN2012 tỷ trọng của doanh số cho vay ngắn hạn đạt 90,12%, tương ứng doanh số cho vay trung và dài hạn giảm còn 9,88%.
Doanh số cho vay ngắn hạn: ĐN 2012 đạt 936.161 triệu đồng tăng 135.541 triệu đồng tương đương 16,93% so với CN 2011. Đến CN2012, doanh số cho vay vẫn tiếp tục tăng nhanh hơn với số tiền 197.385 triệu đồng tương đương 20,08% so với ĐN2012. Khoản vay ngắn hạn này chủ yếu cho đầu tư bổ sung vốn lưu động để thực hiện các chi phí sản xuất kinh doanh trong nước và hoạt động xuất khẩu. Bên cạnh đó khoản vay đó còn đáp ứng cho việc mua sắm hàng hóa, dịch vụ phục vụ tiêu dùng, làm việc, sữa chữa nhà cửa, … bởi vì lĩnh vực này ít rủi ro và thu hồi vốn nhanh, KH có thể trả nợ Ngân hàng đúng hạn.
Doanh số cho vay trung và dài hạn: CN2011 cho vay đạt 91.526 triệu đồng, đến ĐN2012 đạt 106.206 triệu đồng, tăng 16,04% so với CN2011. Sang CN2012 tốc độ tăng là 17,02% so với ĐN 2012, cho vay đạt 124.284 triệu đồng. Cho vay trung và dài hạn tăng trưởng nhanh qua các năm nhằm đáp ứng nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh, thực hiện các dự án đầu tư phát triển như xây dựng nhà máy, kho bãi, mua máy móc, thiết bị … Mặt khác cho vay trung và dài hạn còn phục vụ cho việc sữa chữa, mua sắm nhà đất; mua xe phục vụ việc vận chuyển hành khách và hàng hóa
Bảng biểu 2.2: Doanh số cho vay theo thời gian của ngân hàng từ năm 2011-2012
b. Doanh số cho vay theo ngành kinh tế
Qua bảng 2.3 ta thấy doanh số cho vay theo ngành kinh tế của Oceanbank qua 2 năm có sự tăng giảm không đều, và tỷ trọng của từng ngành về doanh số cho vay đã thay đổi qua 2 năm.
Thương mại dịch vụ: đây là ngành mà doanh số cho vay có sự tăng trưởng rất cao và chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng doanh số cho vay qua các năm. Cụ thể, ĐN2012 doanh số cho vay đạt 620.832 triệu đồng chiếm 60% tổng doanh số cho vay tăng 170.377 triệu đồng tức 37,82% so với CN2011. Sang năm CN2012, doanh số cho vay lại tiếp tục tăng cao với số tiền 261.127 triệu đồng tương đương 42,06% so với CN2011, đưa tỷ trọng của ngành này trong CN2012 được nâng lên chiếm 70% trong tổng doanh số cho vay. Để đạt được kêt quả này, chi nhánh đã tích cực thu hút KH lớn , cũng như giữ những KH truyền thống. Mặt khác, ngành thương mại - dịch vụ đang là ngành đang được tỉnh chú trọng đầu tư phát triển nhằm góp phần tăng tốc độ phát triển kinh tế trên địa bàn. Ngoài ra, trong những năm qua giá cả hàng hoá biến động tăng liên tục nên với doanh số cho vay như cũ sẽ không đáp ứng đủ nhu cầu vốn lưu động của các doanh nghiệp trong ngành thương mại - dịch vụ …Từ những lý do trên Ngân hàng đã phát vay tăng đối với ngành nghề kinh doanh này.
Công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp: doanh số cho vay của ngành này liên tục giảm trong 2 năm, cụ thể ĐN2012 là 156.689 triệu đồng, giảm 12,95% tương ứng với giảm 23.300 triệu đồng so với CN2011. Sang CN2012 tốc độ giảm nhanh hơn, doanh số cho vay chỉ còn 115.919 triệu đồng, giảm 40.770 triệu đồng so với ĐN2012. CN2011 ngành này chiếm 20% trong tổng số cho vay, sang ĐN 2012 là 15% và chỉ còn 9% ở CN2012. Nguyên nhân của sự sụt giảm này là do ngành nghề này ở tại
Thanh Hóa chưa phát triển, chưa hình thành nên các khu công nghiệp nên người dân cũng như các doanh nghiệp chưa mạnh dạn mở rộng việc đầu tư.
Thủy sản: mặc dù chiếm tỷ trọng cũng tương đối trong tổng doanh số cho vay nhưng số vốn đầu tư cho ngành thủy sản lại giảm đều qua các năm. Cụ thể, ĐN 2012 doanh số cho vay đạt 149.176 triệu đồng giảm 40.402 triệu đồng tương đương 21,31% so với CN2011. CN2012, lại tiếp tục giảm với số tiền 16.686 triệu đồng tức 11,19% so với ĐN 2012. Từ đó tỷ trọng của ngành cũng giảm từ 21% ở CN2011, ĐN2012 còn 14% và sang CN2012 chỉ còn 11%. Có thể nói thủy sản đã được chủ trương phát triển như một ngành chủ lực của tỉnh, tuy nhiên đây là lĩnh vực đòi hỏi kỹ thuật cao, chưa đựng nhiều rủi ro như thiên tai, dịch bệnh… Bên cạnh đó Ngân hàng đã chịu nhiều tổn thất ở lĩnh vực này, vì thế lĩnh vực này nằm trong số ngành phải hạn chế cho vay, chỉ giử lại các KH uy tín, vay trả tốt để tiếp tục đầu tư.
Bảng biểu 2.3: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế của ngân hàng năm 2011-2012
2.2.4.3.Doanh số thu nợ
Một trong các nguyên tắc cơ bản của tín dụng là sự hoàn trả. Nếu đồng vốn của Ngân hàng sau một thời gian đã được cam kết trong hợp đồng mà đồng vốn đó không được quay về từ nơi xuất phát (bao gồm cả gốc và một khoản lãi theo cam kết) thì Ngân hàng không thể đầu tư cho xã hội, kế hoạch kinh doanh bị đảo lộn, nghiêm trọng hơn có thể dẫn đến sự phá sản. Nhận thức được vấn đề trên, trong chiến lược kinh doanh của mình, Ngân hàng luôn xem công tác thu hồi nợ vay là nhiệm vụ đặt lên hàng đầu. Kết quả thu nợ qua các năm được thể hiện trong bảng số 2.4. Qua bảng số liệu đó ta thấy doanh số thu nợ cũng có cơ cấu và tốc độ tăng giảm khá tương ứng với doanh số cho vay.
Bảng 2.4: Tình hình thu nợ của Ocean bank theo thời hạn và theo ngành kinh tế qua 2 năm 2011 - 2012