trong thời gian tới
Bám sát định hướng chung của Ngành và nhận diện được những điểm mạnh – yếu, khó khăn – thách thức, Sacombank-CN Củ Chi cho biết quan điểm định hướng năm 2014 là tiếp tục kiên trì mục tiêu Tăng trưởng an tồn – Hiệu quả bền vững. Theo đó, CN thực hiện các chương trình trọng yếu, tập trung nâng cao hơn nữa về chất lượng hoạt động; ổn định nguồn vốn bằng chiến lược huy động phân tán kết hợp với chính sách khách hàng, chương trình khuyến mãi và kích thích kinh doanh. Tăng trưởng tín dụng thận trọng, tiếp tục đẩy mạnh cho vay phân tán, nhỏ lẻ và có trọng điểm theo đặc thù của địa bàn. Tăng cường xử lý nợ xấu, nợ cơ cấu và đẩy mạnh công tác ngăn chặn nợ quá hạn phát sinh. Gia tăng hoạt động dịch vụ để tạo nền tảng thu nhập ổn định, mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống mạng lưới. Đánh giá kế hoạch gắn liền với các chỉ tiêu về năng suất, hiệu quả hoạt động của các đơn vị và áp dụng cụ thể đến từng cán bộ nhân viên. Ngoài ra, trong năm 2014, Sacombank cũng đảm bảo kiểm soát các chỉ tiêu an toàn hoạt động như: Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR) >10%, tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn < 30%, tỷ lệ nợ xấu < 3%.
Về hiệu quả hoạt động, Chi nhánh đã đề ra kế hoạch lợi nhuận sau thuế/ Tổng tài sản bình quân (ROA) và lợi nhuận sau thuế/ Vốn chủ sở hữu bình quân (ROE) lần lượt đạt 1,5% và 14,5%. Đồng thời, kiểm sốt Chi phí điều hành/ Tổng thu nhập thuần không quá 50%.
Các mục tiêu cụ thể trong định hướng hoạt động năm 2014:
- Đẩy mạnh thu nhập ngoài lãi.
- Gia tăng hoạt động kinh doanh tại Phòng Giao dịch. - Quản trị chi phí hiệu quả.
- Hồn thành các dự án hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng. - Củng cố và phát triển nguồn nhân lực.
- Tiếp tục hồn thiện cơng tác tái cấu trúc. - Tăng trưởng các biện pháp quản lý rủi ro. - Đẩy mạnh công tác kiểm tra – chấn chỉnh.
3.2 Giải pháp nhằm tăng cƣờng hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Sacombank Chi nhánh Củ Chi
Phạm vi các giải pháp trong phần này nhằm khắc phục những hạn chế cũng như tăng cường hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân, không bao gồm các giải pháp nhằm sử dụng vốn hiệu quả. Giải pháp khắc phục hạn chế của việc sử dụng vốn sẽ được trình bày ở nghiên cứu sắp tới.
3.2.1 Các giải pháp thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn huy động KH cá nhân
3.2.1.1 Giải pháp về lãi suất
3.2.1.1.1 Cơ sở của giải pháp: Nhằm tăng cường hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi KH cá nhân tại Sacombank Chi nhánh Củ Chi, giải pháp lãi suất được đưa ra dựa trên các cơ sở sau:
- Mỗi NH đều có chiến lược kinh doanh riêng, trong đó chiến lược về lãi suất là một bộ phận vô cùng quan trọng. Lãi suất là yếu tố tạo thành phần lớn thu nhập và chi phí, là cơng cụ quan trọng đề NH mở rộng nguồn vốn huy động trong các tầng lớp dân cư, doanh nghiệp và các tổ chức khác. Đồng thời, lãi suất cũng là vấn đề được cả NH và KH quan tâm, là đòn bẩy kinh tế tác động lớn đến KH, do đó NH phải sử dụng nó một cách linh hoạt để thu hút được tối đa KH gửi tiền; nhưng cũng phải cân đối giữa lãi suất đầu vào và đầu ra để đảm
bảo được lợi nhuận. Do tầm quan trọng của lãi suất nên việc xây dựng chính sách lãi suất là vấn đề được đặt lên hàng đầu.
- Định hướng chung năm 2014 của Sacombank nói chung và của CN Củ Chi nói riêng là tiếp tục kiên trì mục tiêu Tăng trưởng an toàn – Hiệu quả bền vững, cùng với mục tiêu cụ thể là tăng trưởng ổn định nguồn vốn, giải pháp về lãi suất sẽ góp phần rất lớn trong việc thực hiện mục tiêu này.
3.2.1.1.2 Điều kiện của giải pháp: Để đưa ra được một chính sách lãi suất thích
hợp là điều rất khó khăn, cần phải đáp ứng những yêu cầu sau:
- Giúp ngân hàng huy động đủ nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh và đạt được cơ cấu nguồn vốn hợp lý.
- Đảm bảo được tính cạnh tranh của NH so với các NH đối thủ. - Đảm bảo mức lợi nhuận hợp lý cho NH.
- Phù hợp các chính sách lãi suất của NHNN và xu hướng thay đổi lãi suất trên thị trường vốn huy động.
Tại NH Sacombank, cần tận dụng ưu thế là hệ thống NH có CN ở khắp các tỉnh thành trong đất nước Việt Nam (hầu như là tất cả tỉnh thành) với 424 điểm giao dịch và có cả CN tại Lào và Campuchia để thu hút KH gửi tiền. Với một chính sách lãi suất hợp lý và một hệ thống CN rộng khắp, KH sẽ an tâm hơn khi lựa chọn Ngân hàng Sacombank so với các NH khác. Ban lãnh đạo NH cần có những biện pháp về lãi suất thích hợp, cụ thể:
- Có đội ngũ cán bộ nhân viên thường xuyên theo dõi biến động lãi suất của các NH khác trên địa bàn. Cần thu thập thông tin về sự biến động đó để có giải pháp ứng phó kịp thời.
- Ban lãnh đạo thường xuyên tổ chức các buổi họp thảo luận về chính sách lãi suất. Mức lãi suất này phải hội đủ cả ba điều kiện là vừa cạnh tranh, vừa mang lại lợi nhuận tối ưu nhất cho NH và vừa phải phù hợp với chính sách lãi suất do Ngân hàng Nhà nước đưa ra.
- Áp dụng lãi suất huy động một cách linh hoạt kịp thời, nhanh chóng, đảm bảo với tình hình huy động của các NH và TCTD khác trên địa bàn.
- Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của KH, NH cần đưa ra nhiều hình thức trả lãi hơn để mang lại cho KH sự thuận tiện nhất: trả qua thẻ, qua tài khoản, ...
- Cần nghiên cứu và đưa ra lãi suất phù hợp hơn cho những đối tượng gửi tiền trung và dài hạn như: đưa ra chính sách cam kết khơng giảm lãi suất nếu gửi kỳ hạn từ 2 năm trở lên, cộng thêm lãi suất nếu là KH gửi số tiền lớn hơn 1 tỷ VNĐ, cộng thêm lãi suất ưu đãi nếu KH gửi số tiền ngày càng tăng qua các năm... Nên có chính sách ưu đãi về lãi suất cho những KH trung thành, thường xuyên gửi tiền và giao dịch tại NH, làm cho KH cảm thấy hài lòng và an tâm nhất khi lựa chọn NH Sacombank, tạo cho KH cảm giác “thỏa đáng“ và khơng hề bị “thiệt thịi“ với số tiền họ gửi.
- Lãi suất không kỳ hạn hiện tại cũng đang khá thấp (0.3%/năm), Ban lãnh đạo NH cũng cần nghiên cứu để có sự điều chỉnh phù hợp, khuyến khích người dân mở tài khoản thanh tốn tại NH. Điều này sẽ góp phần giúp tài khoản thành toán thành một kênh huy động vốn hiệu quả cho NH.
3.2.1.1.3 Hiệu quả dự kiến đạt đƣợc: Khi NH đưa ra được một chính sách lãi suất phù hợp sẽ đạt được những hiệu quả dự kiến sau:
- Đạt được hiệu quả cao trong việc mở động nguồn vốn huy động trong các tầng lớp dân cư, doanh nghiệp và tổ chức khác. Chính sách lãi suất thích hợp sẽ thu hút được tối đa lượng KH gửi tiền, giúp NH nói chung cũng như CN nói riêng nâng cao năng lực cạnh tranh với các NH khác.
- Giúp CN thực hiện được định hướng chung năm 2014 là tiếp tục kiên trì mục tiêu: Tăng trưởng an toàn – Hiệu quả bền vững, cùng với mục tiêu cụ thể là tăng trưởng ổn định nguồn vốn.
- Thực hiện tốt chính sách lãi suất cịn góp phần xây dựng thương hiệu cho Sacombank nói chung và CN Củ Chi nói riêng, giúp KH an tâm và tin tưởng hơn khi lựa chọn Sacombank làm người bạn đồng hành, tạo dựng được một hình ảnh NH uy tín chất lượng.
3.2.1.2 Giải pháp đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và dịch vụ
3.2.1.2.1 Cơ sở của giải pháp: Nhằm tăng cường hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi KH cá nhân tại Sacombank CN Củ Chi, giải pháp đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và dịch vụ được đưa ra dựa trên các cơ sở sau:
- Định hướng chung năm 2014 của Sacombank nói chung và của Chi nhánh Củ Chi nói riêng là tiếp tục kiên trì mục tiêu Tăng trưởng an toàn – Hiệu quả bền vững, cùng với mục tiêu cụ thể là tăng trưởng ổn định nguồn vốn, giải pháp đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và dịch vụ sẽ góp phần rất lớn trong việc thực hiện mục tiêu này.
- Để đạt được hiệu quả trong việc mở rộng nguồn vốn huy động trong các tầng lớp dân cư, doanh nghiệp và tổ chức, giải pháp đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và dịch vụ sẽ thu hút được tối đa lượng KH gửi tiền, giúp NH nói chung cũng như CN nói riêng nâng cao năng lực cạnh tranh với các NH và TCTD khác trên địa bàn huyện.
3.2.1.2.2 Điều kiện của giải pháp: Giải pháp đa dạng hóa các hình thức huy động
vốn và dịch vụ cần đáp ứng những điều kiện sau:
- Các hình thức huy động vốn cần phù hợp với từng đối tượng KH, đáp ứng một cách kịp thời và tối ưu nhất những nhu cầu ngày một đa dạng của KH.
- Dịch vụ tại NH cần thích hợp và tạo cho KH cảm giác thoải mái nhất khi đến giao dịch, giúp KH tiết kiệm được thời gian và thủ tục rườm rà không cần thiết. Những điều kiện trên cần có những giải pháp cụ thể sau để hiện thực hóa:
- Tăng cường cơng tác huy động vốn trên địa bàn, đặc biệt là huy động tiền gửi có kỳ hạn nhằm tạo sự chủ động hơn cho NH trong hoạt động kinh doanh. Bên cạnh đó, khuyến khích KH mở tài khoản tiền gửi thanh tốn mặc dù nguồn tiền này không ổn định như tiền gửi có kỳ hạn nhưng chi phí huy động lại thấp. - Cần đưa ra một số sản phẩm dịch vụ để xóa bỏ thói quan để tiền ở nhà của
người dân. Người dân có thói quen này một mặt xuất phát từ nhu cầu của cuộc sống hằng ngày, mặt khác là do có tiền ở nhà sử dụng chủ động hơn, sau cùng là do ngại đi gửi tiền, ngại đến NH. Vì vậy, NH cần phát triển những tiện ích
về việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong xã hội, sao cho mọi người thấy thanh tốn khơng dùng tiền mặt có phần trội hơn, tiện lợi hơn và ít nguy hiểm hơn thanh toán dùng tiền mặt.
- Cần cải tiến thời gian làm thủ tục gửi tiền, làm các dịch vụ ngân quỹ cho KH, nên kết hợp song hành giữa khâu kế toán và khâu ngân quỹ để rút ngắn thời gian thực hiện nghiệp vụ, nhằm tiết kiệm tối đa thời gian cho KH.
- Phải cạnh tranh gay gắt với hàng loạt những ngân hàng lớn và có thương hiệu hơn trên lĩnh vực ngân hàng. Vì vậy, để tăng lượng tiền gửi, giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới đến gửi tiền tại ngân hàng, cần phải đa dạng hóa sản phẩm để phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng. Chi nhánh cần phải đề nghị với đơn vị cấp trên đưa ra những gói sản phẩm mới như: Ngồi USD và VND, Chi nhánh nên nhận thêm những loại ngoại tệ khác như JPY, AUD, CAD…
Thay vì Ngân hàng áp dụng kỳ hạn, ví dụ : một tháng, sáu tháng, một năm… thì Ngân hàng hãy để cho khách hàng lựa chọn kỳ hạn của mình, ví dụ :15 ngày, 7 ngày… để phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng. Đồng thời sẽ áp dụng với điều kiện là khách hàng tuyệt đối không được rút trước hạn. Điều này sẽ làm cho Ngân hàng chủ động hơn trong việc sử dụng nguồn vốn mà khách hàng lại không bị thiệt về mặt lãi suất tiền gửi.
Cần nghiên cứu thêm nhiều chương trình khuyến mãi, rút thăm trúng thưởng với nhiều phần quà hấp dẫn như: chuyến du lịch, xe hơi, xe tay ga, điện thoại, tiền mặt…để khuyến khích KH gửi tiền. Có thể áp dụng hình thức sau: khi KH gửi một số tiền lớn hơn 50 triệu đồng với kì hạn 1 tháng sẽ rút được 1 phiếu trúng thưởng, kì hạn càng dài với số tiền gửi càng lớn sẽ rút được càng nhiều phiếu may mắn. Các phần quà in bên trong phiếu phải được Ban lãnh đạo thảo luận bàn bạc cẩn thận, sao cho thật hấp dẫn và phù hợp cho từng giai đoạn, từng thời kì, ví dụ: nếu chương trình diễn ra vào đầu năm thì giải đặc biệt có thể là chuyến du lịch đi Nhật Bản ngắm hoa anh đào, mùa hè là chuyến du lịch nghỉ dưỡng cao cấp tại Nha Trang…
Chủ động theo dõi lịch sử giao dịch của khách hàng, nhằm nắm rõ nhu cầu rút tiền của khách hàng để đề xuất gói sản phẩm hợp lý, cũng cần tác động đến tâm lý khách hàng bằng cách đưa ra những tiện ích khác biệt khi gửi tiền trung và dài hạn như: gửi tiền trung và dài hạn được hưởng mức lãi suất cao nhất trong biểu lãi suất của Ngân hàng, khách hàng gửi tiết kiệm trung và dài hạn được cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn với lãi suất ưu đãi.
Ngồi việc tập trung vào các gói sản phẩm có kỳ hạn gửi ngắn hạn thì cũng cần gia tăng huy động kỳ hạn trung và dài hạn: Bằng cách giới thiệu, đề xuất những chế độ ưu đãi, lãi suất ưu đãi và các chương trình khuyến mãi khác hấp dẫn hơn đối với các sản phẩm này.
- Hiện nay, phần lớn các Ngân hàng vẫn giao dịch chủ yếu trong giờ hành chính, điều này đã gây bất tiện cho người lao động, cán bộ cơng nhân viên ở các cơ quan, đồn thể và doanh nghiệp khác nhau. Chi nhánh nên tăng thời gian giao dịch bằng cách phân công nhân viên làm việc theo ca và làm việc ngoài giờ hành chính, tạo điều kiện cho các khách hàng đến ngân hàng giao dịch mà vẫn không ảnh hưởng đến công việc của họ.
3.2.1.2.3 Hiệu quả dự kiến đạt đƣợc: Thực hiện tốt giải pháp đa dạng hóa các hình
thức huy động vốn và dịch vụ sẽ đạt được các hiệu quả dự kiến sau:
- Đạt được hiệu quả trong việc mở động nguồn vốn huy động trong các tầng lớp dân cư, doanh nghiệp và tổ chức khác. Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ sẽ thu hút được tối đa lượng KH gửi tiền, giúp NH nói chung cũng như CN nói riêng nâng cao năng lực cạnh tranh với các NH khác.
- Giúp CN thực hiện được định hướng chung năm 2014 tiếp tục kiên trì mục tiêu Tăng trưởng an toàn – Hiệu quả bền vững, cùng với mục tiêu cụ thể là tăng trưởng ổn định nguồn vốn.
- Thực hiện tốt chính sách đa dạng hóa các hình thực dịch vụ cịn góp phần xây dựng thương hiệu cho Sacombank nói chung và CN Củ Chi nói riêng, giúp KH an tâm và tin tưởng hơn khi lựa chọn Sacombank làm người bạn đồng hành, tạo dựng được một hình ảnh NH uy tín chất lượng.
3.2.2 Giải pháp nâng cao trình độ cán bộ nhân viên và cải tiến phong cách phục vụ
3.2.2.1 Cơ sở của giải pháp: Giải pháp nâng cao trình độ cán bộ nhân viên và cải
tiến phong cách phục vụ dựa trên những cơ sở sau:
- Định hướng chung năm 2014 của Sacombank nói chung và của CN Củ Chi nói riêng là tiếp tục kiên trì mục tiêu Tăng trưởng an toàn – Hiệu quả bền vững, cùng với mục tiêu cụ thể là củng cố và phát triển nguồn nhân lực, giải pháp nâng cao trình độ cán bộ nhân viên và cải tiến phong cách phục vụ sẽ góp phần thực hiện mục tiêu và định hướng này.