4. Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.3. Mức độ tiếp cận tín dụng theo thời gian phát sinh nhu cầu vay của
nhu cầu vay của hộ nghèo và khả năng đáp ứng vốn của Ngân hàng chính sách x) hội
Nguồn thu của hộ nghèo chủ yếu từ hai ngành trồng trọt và chăn nuôi nên tính thời vụ ảnh h−ởng đến l−ợng tiền mặt thu vào các tháng cũng khác nhau. Ngoài ra còn ảnh h−ởng đến cả các ngành khác nh− làm thuê, buôn bán và chi cho tiêu dùng cũng nhiều hơn. Trong khi đó, tại từng khoản thời gian nhất định hộ phải chi một mức tiền tối thiểu nào đó để chi phí sản xuất và chi cho sinh hoạt nên cũng luôn biến thiên theo nhu cầu phát sinh. Do đó tại những thời điểm nguồn thu vào cao hơn thì mức chi ra cũng sẽ xuất hiện những khoảng chênh lệch t−ơng ứng. Chúng ta sẽ biểu diễn l−ợng tiền mặt thu vào bình quân và l−ợng tiền mặt chi ra bình quân của hộ qua các tháng tại đồ thị sau:
0,00 1000,00 2000,00 3000,00 4000,00 5000,00 6000,00 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 Tháng S ố t iề n ( 1 0 0 0 đ ) Thu BQ Chi BQ
Đồ thị 4.2 : Tình hình thu chi bằng tiền mặt của hộ nghèo qua các tháng trong năm
Đồ thị 4.2 cho ta thấy xu h−ớng của đ−ờng biểu diễn nguồn thu tiền mặt bình quân của hộ giảm dần từ tháng 1 xuống tháng 2 và tăng mạnh từ tháng 9 cho đến tháng 12. Đây là do các hộ nghèo có thu nhập từ ngành trồng trọt nh− cà phê, bắp đậu cũng nh− một số hộ chăn nuôi gia súc nh− heo, bò bắt đầu tiêu thụ sản phẩm nên l−ợng tiền mặt vào các tháng này tăng lên, cao nhất là từ tháng 11 cho hết tháng 12. Riêng các hộ chăn nuôi th−ờng bán gia súc nhiều vào tr−ớc mùa m−a (từ cuối tháng 5 đến tháng 6) nên lúc này đồ thị cũng có xu h−ớng hơi chếch lên và lại giảm mạnh vào các tháng sau.
Đồ thị biểu diễn l−ợng tiền mặt chi bình quân của hộ qua các tháng th−ờng có xu h−ớng tăng, giảm t−ơng tự nh− đ−ờng thu tiền mặt bình quân. Cụ thể từ tháng 1 đến tháng 3 có xu h−ớng giảm dần, do chi tiêu trong sinh hoạt trong dịp lễ tết cao sau đó giảm dần. Từ tháng 3 cho đến tháng 10, đồ thị ít biến thiên hơn do nguồn tiền mặt chi cho sinh hoạt và sản xuất đều trên các tháng. Chỉ riêng tháng 4, bắt đầu mùa m−a nên các hộ chuẩn bị vật t− phục vụ sản xuất nên chi tiền mặt nhiều hơn. Từ tháng 11 trở đi các hộ tiến hành trả nợ, nhất là các khoản vay từ nguồn phi chính thức và mua sắm thêm đồ dùng cho gia đình
do có nguồn thu cao nên đồ thị có độ dốc rất lớn. Vì vậy các TCTD th−ờng tập trung thu nợ mạnh vào khoảng thời gian này là hiệu quả nhất.
So sánh sự chênh lệch giữa 2 đồ thị, chúng ta thấy tại những điểm hai đồ thị cắt nhau biểu thị l−ợng tiền mặt thu chi bình quân cân bằng. Giai đoạn từ tháng 1 đến cuối tháng 2 và từ tháng 10 đến tháng 12 hầu hết đ−ờng thu tiền mặt bình quân đều nằm trên đồ thị biểu diễn l−ợng tiền chi bình quân, nên nhu cầu tín dụng trong các giai đoạn này là khá thấp. Tuy nhiên, từ cuối tháng 2 cho đến tháng 10 l−ợng tiền mặt chi ra bình quân th−ờng cao hơn so với l−ợng tiền mặt thu vào, nên lúc này nhu cầu của hộ nghèo về vốn là rất cao. Do đó giai đoạn này hộ nghèo th−ờng tìm đến các TCTD, đặc biệt là NHCSXH để tiếp cận với nguồn tín dụng. NHCSXH sẽ đáp ứng nhu cầu vay vốn trong giai đoạn này nh− thế nào chúng ta có thể chuyển sang tìm hiểu ở đồ thị 4.3 sau đây :
0 5 10 15 20 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 Tháng S ố h ộ Số hộ có nhu cầu vay Số hộ NHCSXH có thể cấp tín dụng Poly. (Số hộ NHCSXH có thể cấp tín dụng)
Đồ thị 4.3 : Tình hình cung ứng vốn so với nhu cầu vay của hộ nghèo qua các tháng trong năm
Qua đồ thị 4.3, chúng ta có thể biết đ−ợc nhu cầu cấp tín dụng của hộ nghèo cao hơn rất nhiều lần khi so với khả năng về vốn mà NHCSXH cung ứng hàng năm. Để vẽ đồ thị này chúng ta phải quy đổi số vốn cung ứng trong năm 2005 của NHCSXH huyện Krông cho hộ nghèo ra số hộ đ−ợc vay trên cơ sở số
số tiền cho vay bình quân/hộ nghèo là một mức cố định. Sau đó chúng ta lấy tỷ lệ t−ơng ứng với số mẫu điều tra và đ−ợc kết quả chỉ 25 hộ đ−ợc NHCSXH đáp ứng vay vốn trong khi 62 hộ có nhu cầu.
Đồ thị 4.2 cho chúng ta biết nhu cầu vay của các hộ tập trung từ cuối tháng 2 cho đến tháng 10. Trong khi đó theo đồ thị 4.3 thì số vốn mà NHCSXH có thể cung ứng chỉ gặp nhu cầu của hộ vào tháng 6, tháng 9. Xu h−ớng của hai đồ thị ít khi tăng cùng nhau, thông th−ờng nhu cầu vay vốn của hộ tăng thì ng−ợc lại khả năng cung ứng tín dụng lại giảm thể hiện trên đồ thị 4.3 từ tháng 6 đến tháng 9. Hoặc nhu cầu vay của hộ giảm thì khả năng cung ứng vốn của NHCSXH lại tăng, từ tháng 9 đến tháng 12. Sự mâu thuẫn này xuất phát từ nguyên nhân chính là kế hoạch vốn của đơn vị không chủ động vào đầu các năm. Cho nên ta thấy đ−ờng Liner biểu diễn xu h−ớng chung của vốn th−ờng bắt đầu và tăng dần từ tháng 3 trở đi cho đến cuối năm. Điều này sẽ làm giảm khả năng tiếp cận tín dụng ngắn hạn của những hộ nghèo chỉ sử dụng vốn vào mục đích nào đó mà thời hạn vay không quá 12 tháng. Thay vào đó, với l−ợng vốn lớn buộc phải giải ngân nhanh vào cuối năm th−ờng kéo theo những sai sót trong quá trình hoàn chỉnh thủ tục hồ sơ cũng nh− xét duyệt cho vay vốn đối với hộ nghèo, sai đối t−ợng, mật độ giải ngân dày trong khi số l−ợng cán bộ còn thiếu (hiện tại chỉ có 3 CBTD phải quản lý địa bàn, cho vay, thu nợ, thu lFi 16 xF, thị trấn). Đây là sự mâu thuẫn giữa cung và cầu rất cần có sự quan tâm giải quyết của NHCSXH cấp trên.
4.4. vai trò và khó khăn của tiếp cận tín dụng ngân hàng chính sách x) hội
4.4.1. Phân tích vai trò giữa tiếp cận tín dụng và thu nhập, tích lũy của hộ
Thu nhập và sự tích lũy của hộ nghèo là kết quả minh chứng cho một chuỗi nhiều hoạt động sản xuất kinh doanh khác nhau. Trong đó nguồn vốn đầu t− luôn đóng một vai trò quan trọng đối với thành quả lao động của hộ nghèo.
Vốn đầu t− của hộ đa phần đ−ợc hình thành từ nhiều nguồn vốn vay khác nhau. Mặc dù vậy chúng ta vẫn có thể đánh giá t−ơng đối về tác động của việc tiếp cận tín dụng NHCSXH đến thu nhập của hộ nghèo nh− thế nào ?
Bảng 4.22: Tác động của tiếp cận tín dụng đến thu nhập của hộ nghèo
Đơn vị tính: triệu đồng Thu từ các ngành Đơn vị Loại hộ Trồng trọt Chăn nuôi Khác Tổng thu bình quân /hộ/năm Bình quân chung 7,87 3,03 2,99 13,89 - Ch−a vay vốn 6,47 2,16 2,96 11,59 Chung - ĐF vay vốn 9,27 3,90 3,01 16,18 Bình quân chung 8,68 2,83 3,49 15,00 - Ch−a vay vốn 7,97 2,37 3,39 13,73 Vùng I - ĐF vay vốn 9,38 3,29 3,59 16,26 Bình quân chung 7,80 3,21 2,64 13,65 - Ch−a vay vốn 4,84 2,06 2,61 9,51 Vùng II - ĐF vay vốn 10,76 4,35 2,67 17,78 Bình quân chung 4,66 2,32 1,29 8,27 - Ch−a vay vốn 4,02 1,40 0,72 6,14 Vùng III - ĐF vay vốn 5,30 3,24 1,86 10,40
Nguồn: Tổng hợp từ phiếu điều tra
Tổng thu nhập bình quân của các hộ nghèo là khá cao: 13,89 triệu đồng/hộ. Trong đó thu nhập bình quân hộ nghèo ở vùng I là cao nhất: 15 triệu đồng/hộ; thấp nhất là hộ nghèo vùng III: 8,92triệu đồng/hộ.
Thu bình quân từ ngành trồng trọt của hộ nghèo chiếm tỷ trọng trên 50% so với tổng nguồn thu và đặc biệt thu từ sản xuất cà phê là rất lớn. Cao nhất là vùng I với mức thu bình quân là 8,68 triệu đồng do điều kiện tự nhiên thuận lợi cho việc phát triển ngành trồng trọt. Về chăn nuôi vùng III có thu nhập bình quân cao hơn các vùng khác: 3,47 triệu do có điều kiện về đồng cỏ và bFi chăn thả gia súc. Riêng thu từ nhóm ngành khác nh− dịch vụ, th−ơng mại thì thu bình quân vùng I là cao nhất: 3,49 triệu đồng vì vùng này tập trung các cơ sở kinh doanh, dịch vụ phát triển hơn vùng II và III.
Nh− vậy, đối với nhóm hộ nghèo đF tiếp cận đ−ợc nguồn vốn vay thì có thu nhập cao hơn so với hộ nghèo ch−a đ−ợc vay, do h−ởng đ−ợc những −u đFi
về tín dụng nên thuận lợi hơn trong quá trình sản xuất kinh doanh vì có thể tiết kiệm đ−ợc chi phí. Để tìm hiểu chi tiết tình hình thu – chi và khả năng tích lũy thu nhập của hộ nghèo trong mối quan hệ với tiếp cận tín dụng NHCSXH, chúng ta tìm hiểu tại bảng 4.23.
Bảng 4.23: Tác động của tiếp cận tín dụng đến tích lũy của hộ nghèo Đơn vị tính: triệu đồng Chi phí bình quân hộ/năm theo mục đích
Đơn vị
Tổng thu bình quân
/hộ/năm Trồng trọt Chăn nuôi Sinh họat
Tích lũy bình quân /hộ/năm Chung 13,89 3,82 2,49 5,40 2,18 - Ch−a vay vốn 11,59 3,10 1,88 5,14 1,52 - ĐF vay vốn 16,18 4,54 3,11 5,65 2,83 Vùng I 15,00 4,47 2,50 5,59 2,44 - Ch−a vay vốn 13,73 4,08 1,99 5,72 1,94 - ĐF vay vốn 16,26 4,86 3,01 5,46 2,93 VùngII 13,65 3,54 2,40 5,63 2,08 - Ch−a vay vốn 9,51 1,97 1,95 4,55 1,04 - ĐF vay vốn 17,78 5,12 2,84 6,71 3,11 Vùng III 8,27 1,31 2,61 3,83 0,53 - Ch−a vay vốn 6,14 0,74 1,52 3,62 0,26 - ĐF vay vốn 10,40 1,87 3,70 4,04 0,79
Nguồn: Tổng hợp từ phiếu điều tra
Do có điều kiện tiếp cận với tín dụng −u đFi nên hộ nghèo mạnh dạn đầu t− vào sản xuất kinh doanh, thể hiện qua chi phí bình quân cho ngành trồng trọt, chăn nuôi của các hộ đF vay th−ờng cao hơn khoảng 1,95 triệu đồng so với các hộ ch−a vay. Kết quả đầu t− hợp lý này kéo theo nguồn thu của các hộ đF vay vốn th−ờng cao hơn các hộ ch−a đ−ợc vay. Với mức thu nhập có đ−ợc, các hộ nghèo thuộc nhóm đF vay th−ờng có mức chi phí sinh hoạt bình quân cũng cao hơn khoảng 0,51 triệu đồng. Khi có kinh nghiệm trong sản xuất kinh doanh, b−ớc đầu làm quen với việc cân đối đ−ợc nguồn thu chi, nên mức thu nhập tích lũy bình quân của hộ nghèo của nhóm hộ đF vay th−ờng cao hơn khoảng 1,31 triệu đồng nếu so với nhóm ch−a đ−ợc vay.
4.4.2. Những khó khăn trong quá trình tiếp cận tín dụng Ngân hàng chính sách xã hội của hộnghèo xã hội của hộnghèo
Bất kỳ hộ vay vốn nào cũng mong muốn làm hồ sơ trôi chảy, thuận lợi và rất ngại những khó khăn phát sinh. Riêng hộ nghèo do nhiều khiếm khuyết khác nhau cộng thêm tự ty, mặc cảm nên họ rất ngại tiếp xúc với những việc liên quan đến hành chính.
Bảng 4.24: Những khó khăn mà hộ nghèo gặp trong quá trình vay vốn Ngân hàng chính sách x hội Chung Vùng I Vùng II Vùng III Nội dung Số ý kiến Tỷ lệ (%) Số ý kiến Tỷ lệ (%) Số ý kiến Tỷ lệ (%) Số ý kiến Tỷ lệ (%) Cộng 92 100,00 56 100,00 27 100,00 9 100,00 - Làm hồ sơ vay vốn 4 4,35 2 3,57 1 3,70 1 11,11
- Lấy xác nhận của đoàn thể, CQĐP 13 14,13 7 12,50 5 18,52 1 11,11
- Đi lại xa, nhiều lần 6 6,52 3 5,36 1 3,70 2 22,22
- Quy trình, thủ tục vay phức tạp 4 4,35 2 3,57 1 3,70 1 11,11
- Hộ nghèo nên ngại cho vay 11 11,96 6 10,71 4 14,81 1 11,11
- Họp bình xét khó khăn 20 21,74 11 19,64 8 29,63 1 11,11
- Thời gian cho vay ngắn 16 17,39 12 21,43 4 14,81 0 -
- Khó đối chiếu nộp lFi với tổ trởng 18 19,57 13 23,21 3 11,11 2 22,22
Nguồn: Tổng hợp từ phiếu điều tra
Trong số 92 ý kiến từ 31 hộ vay vốn NHCSXH thì nhiều ý kiến nhất chính là vấn đề họp bình xét khó khăn với 20 ý kiến. Nguyên nhân chính của vấn đề này chính là nguồn vốn cho vay không đủ nên sẽ giới hạn số l−ợng hộ vay để duy trì mức cho vay bình quân ổn định. Các trở ngại có ít ý kiến nhất nh− làm hồ sơ vay vốn, quy trình thủ tục vay phức tạp đều là 4 tr−ờng hợp.
- Có 11 ý kiến do hộ nghèo các tổ chức chính trị ngại bảo lFnh cho vay và thời gian cho vay ngắn là những khó khăn mà hộ th−ờng than phiền
- Vấn đề thủ tục hành chính vẫn còn nan giải với 13 ý kiến, nhất là khâu xử lý, xét duyệt hồ sơ vay vốn của hộ nghèo liên quan đến các đơn vị nh− tổ
chức đoàn thể, Ban xóa đói giảm nghèo, UBND xF, thị trấn đôi khi là các ban, chi hội ở thôn. Nói chung tất cả đều vì mục tiêu sao cho khả năng thu hồi nợ vay đến hạn là tốt nhất. Nh−ng xét theo bản chất tín dụng, hộ nghèo sẽ trả nợ trên vấn đề uy tín và làm ăn có hiệu quả thì mới thật sự tốt chứ không bằng sức ép từ các bên. Khó khăn này sẽ ảnh h−ởng đến thời gian giải ngân cũng nh− tâm lý, niềm tin của hộ nghèo vào chính sách.
- Có 6 ý kiến của hộ nghèo than phiền vấn đề vay vốn phải đi lại nhiều lần, đi xa. Tr−ớc đây do ch−a có ph−ơng tiện nên hộ nghèo phải đi lại xa. Hoặc gần đây một lúc tại nhiều xF giải ngân nhiều tổ vay vốn khác nhau nên dẫn đến hộ nghèo phải di chuyển với cự ly xa hơn để nhận tiền vay, do áp lực chỉ tiêu giao ngân hàng phải hoàn thành trong tháng. Ngoài ra có thể do sai sót trong quá trình lập hồ sơ và cần phải bổ sung thêm thông tin, hoặc có thể do thiếu vốn hay vốn về ch−a kịp cũng không giải ngân đ−ợc dẫn đến tổ tr−ởng hoặc cả tổ viên phải đi lại nhiều lần.
- Cuối cùng là số l−ợng ý kiến t−ơng đối cao (18 ý kiến) về vấn đề đối chiếu tiền lFi đF nộp giữa tổ viên với tổ tr−ởng. Vấn đề này chỉ đ−ợc giải quyết khi có sự phát hiện và xử lý kịp thời của ngân hàng. Ngoài ra hộ nghèo th−ờng rất cả tin đôi khi còn giao cả tiền gốc để tổ tr−ởng đi trả thay, kết quả là một số tr−ờng hợp xâm tiêu, chiếm dụng vốn xảy ra làm cho hộ vay mất niềm tin vào tổ tr−ởng. Nó cũng có tính lây lan giữa các hộ nghèo với nhau nên dẫn đến việc thực hiện vai trò của tổ tr−ởng trong quá trình hoàn chỉnh thủ tục hồ sơ vay vốn, trả lFi, thu tiết kiệm cũng khó khăn hơn.
Tóm lại, chúng ta có thể thấy đ−ợc vai trò của vấn đề tiếp cận tín dụng NHCSXH tác động lớn đến thu nhập, đời sống của hộ nghèo cũng nh− góp phần không nhỏ trong công cuộc xóa đói giảm nghèo tại địa ph−ơng. Nh−ng để phát huy hết vai trò của tiếp cận tín dụng thì chúng ta phải làm sao để hạn chế tối đa những khó khăn gây cho hộ nghèo.
4.5. một số biện pháp nhằm tăng c−ờng tiếp cận tín dụng ngân hàng chính sách x) hội của hộ nghèo huyện krông păc hàng chính sách x) hội của hộ nghèo huyện krông păc
4.5.1. Nhận xét chung về các điểm có ảnh h−ởng đến tiếp cận tín dụng Ngân hàng chính sách xã hội huyện Krông Păc chính sách xã hội huyện Krông Păc
Mục tiêu của nghiên cứu này là phân tích thực trạng, đánh giá về những nguyên nhân, yếu tố ảnh h−ởng đến quá trình tiếp cận tín dụng NHCSXH của hộ