4. Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.5.1. Nhận xét chung về các điểm có ảnh h−ởng đến tiếp cận tín dụng
chính sách xã hội huyện Krông Păc
Mục tiêu của nghiên cứu này là phân tích thực trạng, đánh giá về những nguyên nhân, yếu tố ảnh h−ởng đến quá trình tiếp cận tín dụng NHCSXH của hộ nghèo và sau cùng chúng tôi xin đ−ợc đ−a ra một số nhận xét nh− sau:
- Sự thiếu hụt nguồn vốn do một số nguyên nhân (1) Nguồn vốn trung −ơng phân bổ hàng năm có hạn, nh−ng Ban đại diện NHCSXH tỉnh Đăk Lăk khi phân giao vốn th−ờng hay căn cứ vào tỷ lệ hộ nghèo thay vì phải dựa vào số hộ nghèo tuyệt đối; (2) Nguồn vốn huy động đ−ợc cấp bù cho phép bổ sung vào nguồn vốn trung −ơng để cho vay còn thấp, ch−a khai thác đ−ợc các nguồn vốn có lFi suất huy động thấp; (3) Ch−a huy động đ−ợc nguồn vốn địa ph−ơng hàng năm, đặc biệt là nguồn vốn cho vay hộ nghèo tại Kho bạc huyện Krông Păc; (4) Khả năng thu hồi nợ vay ch−a đ−ợc tốt, nhất là các khoản quá hạn, sai đối t−ợng vay vốn nên không có vốn để cho vay quay vòng.
- Tình hình cho vay sai đối t−ợng diễn ra do các nguyên nhân nh− (1) Đánh giá không đúng các yếu tố thu nhập, tài sản nên đ−a các hộ sai đối t−ợng danh sách hộ nghèo; (2) Do áp lực khoán thu nợ, thu lFi nên buộc các đơn vị nhận ủy thác sẽ tìm những hộ có nhiều tài sản, có nguồn thu nhập cao để đ−a vào danh sách vay vốn hộ nghèo; (3) Có mối quan hệ giữa đối t−ợng không phải là hộ nghèo với tổ chức CT - XH, bên cho vay nên đ−a vào danh sách vay vốn.
- Bên cho vay, các tổ chức chính trị – xF hội nhận ủy thác ngại cung cấp tín dụng cho những hộ nghèo không có uy tín trong việc trả nợ cho ngân hàng.
- Sự ảnh h−ởng của các tổ chức chính trị – xF hội trong khi cho vay thể hiện trên một số mặt nh− (1) Tham gia vào các hoạt động của tổ, dễ đ−a ra các ý kiến mang tính áp đặt, nhất là khi kiêm thêm chức danh Ban quản lý tổ th−ờng chi phối quyền hành trong tổ, đánh mất tính dân chủ và tính minh bạch; (2) Họp
tổ mang tính hình thức, qua loa dẫn đến hộ nghèo không hiểu đ−ợc bản chất và ý nghĩa của việc thành lập tổ vay vốn; (3) Đánh giá cho vay mang nặng cảm tính và th−ờng dựa trên sự quan sát bằng trực giác đến các vấn đề tài sản và thu nhập. Không th−ờng xuyên đi sâu vào tìm hiểu tâm t−, nguyện vọng và khó khăn trong đời sống của hộ; (4) Chỉ bảo lFnh cho những hộ nghèo là hội viên đ−ợc vay vốn là không đúng. Bên cạnh đó còn ch−a chủ động trong việc vận động hộ nghèo vào tham gia sinh hoạt tại tổ chức của mình do hình thức còn đơn điệu. Ch−a đ−a đ−ợc kinh nghiệm làm ăn, kiến thức sản xuất đến với hộ nghèo, cho nên khi thấy hộ nghèo không biết làm ăn, sợ trả không đ−ợc nợ thì ngại cho vay; (5) Tập huấn cho vay vốn ch−a kỹ dẫn đến làm hồ sơ cho vay sai.
- Hạn chế trong khâu tuyên truyền, quảng bá thông tin bởi vì các lý do nh− (1) Ch−a có hình thức phù hợp cho từng nhóm đối t−ợng, từng khu vực khác nhau; (2) Kênh chuyển tải thông tin tín dụng của ngân hàng đến với hộ nghèo còn ít và ch−a đa dạng; (3) Mức độ thông tin còn th−a thớt do nguồn kinh phí dành cho vấn đề này ch−a đ−ợc chi thích hợp; (4) Nội dung thông tin quá đơn giản hoặc quá phức tạp dẫn đến thiếu hoặc không hiểu về NHCSXH.
- Hộ nghèo th−ờng có ý kiến về thời hạn cho vay còn ngắn trong khi nhu cầu muốn vay dài hơn. Thời gian cho vay ngắn là do các nguyên nhân: (1) Phụ thuộc vào mục đích sử dụng vốn vay của hộ nghèo; (2) Tăng số vòng quay của vốn để l−ợng hộ nghèo đ−ợc tiếp cận vốn vay tốt hơn.
- Nhóm hộ nghèo trẻ tuổi th−ờng có khả năng tiếp cận tín dụng kém th−ờng rơi vào các hộ DTTS mới lập gia đình và tách hộ.
-Các chủ hộ là nam giới có khả năng tiếp cận tín dụng tốt hơn nữ giới do các hộ nữ th−ờng có ít mối quan hệ xF hội hơn so với nam giới, nhất là các hộ không tham gia hoặc tham gia vào các tổ chức hội, đoàn thể với tần suất thấp. Ngoài ra sự mạnh dạn, tự tin và khả năng thiết lập quan hệ của các hộ nghèo nữ th−ờng không bằng nam giới.
- Hộ nghèo làm nông thuần tuý hoặc làm nông kiêm làm thuê khả năng tiếp cận tín dụng không cao, vì khả năng nắm bắt thông tin về nguồn vốn không kịp thời, ch−a có sự công bằng trong cung cấp thông tin tín dụng và có ít mối quan hệ hơn nếu so với các hộ hoạt động nông nghiệp nh−ng kiêm nghề phụ, kiêm buôn bán hay có ng−ời h−ởng l−ơng.
- Các hộ nghèo là đồng bào dân tộc thiểu số có mức độ tiếp cận tín dụng thấp hơn so với các hộ ng−ời Kinh và ng−ời dân tộc khác bởi các lý do (1) Trình độ văn hóa th−ờng thấp; (2) Ngôn ngữ vẫn còn là khoảng cách nên khó tiếp nhận thông tin; (3) Mức độ tham gia vào các tổ chức chính trị- xF hội thấp hơn; (4) Kinh nghiệm làm ăn, sản xuất không nhiều; (5) Một số hộ có tâm lý trông chờ, ỷ lại vào chính sách của Nhà n−ớc.
- Do thiếu vốn nên các hộ nghèo ít có cơ hội tiếp cận vốn vay của NHCSXH, th−ờng chuyển sang chọn vay vốn tại các nguồn khác.
- Hộ nghèo biết đến nhiều tổ chức tín dụng khác nhau. Nh−ng số hộ có thông tin về NHNo nhiều hơn so với hộ biết đến NHCSXH là do (1) Sự hoạt động trên 20 năm tại địa bàn của NHNo là một −u thế nhất định; (2) NHNo có 4 văn phòng hoạt động th−ờng xuyên và đ−ợc đặt ngay những vị trí trung tâm của vùng, khu vực nên ng−ời đi qua dễ thấy; (3) NHNo với nhiều hình thức quảng bá thông tin cho nên từ cấp huyện đến thôn có số ng−ời biết đến khá đông. Đặc biệt là những hộ vay rồi truyền miệng lại cho những hộ ch−a vay t−ơng đối nhiều.
- Hộ nghèo không biết đến NHCSXH do các nguyên nhân chính nh− (1) Không có hoặc không để ý đến ph−ơng tiện thông tin đại chúng. Mức độ nghe, dành thời gian theo dõi là thấp, cho nên khi hình thức, thời l−ợng, thời gian phát thông tin không phù hợp cũng chính là lý do; (2) Chính vì hộ nghèo ít tham gia sinh hoạt trong các tổ chức hội, đoàn thể. Dành nhiều thời gian cho hoạt động sản xuất, mối quan hệ với các tầng lớp khác trong xF hội không nhiều nên dẫn đến ít nghe ng−ời khác nói lại là điều tất nhiên; (3) Theo ý kiến của các hộ nghèo thì mức vốn cho vay bình quân trên hộ còn thấp so với nhu cầu đầu t− của
hộ nghèo. Nguyên nhân là số vốn hàng năm phân giao theo kế hoạch còn thấp trong khi số hộ nghèo quá cao; (4) Thời gian giao tiếp của hộ nghèo th−ờng không cao, trong khi nơi ở, làm rẫy xa trung tâm cũng là những trở ngại cho việc tiếp cận thông tin. Trở ngại này ch−a đ−ợc giải quyết chính là do các cấp chính quyền, các tổ chức chính trị – xF hội từ thôn đến xF ch−a tăng c−ờng hoạt động cũng nh− đa dạng hóa thông tin đến với hộ nghèo.
- Sự tham gia vào các tổ chức CT- XH là lý do chủ yếu mà hộ nghèo biết đến NHCSXH. Tiếp sau đó là các lý do nghe qua ng−ời vay hoặc nghe lại từ ng−ời làm tại chính quyền địa ph−ơng. Còn qua ph−ơng tiện thông tin đại chúng và trụ sở giao dịch để hộ biết đến NHCSXH chiếm tỷ lệ không cao.
- Bất cứ hộ nghèo nào khi đF biết đến NHCSXH đều có nhu cầu vay vốn. Tuy nhiên, có một số hộ mặc dù biết đến nh−ng vẫn không muốn nộp đơn xin vay vì (1) Đang còn d− nợ tại NHCSXH nên không dám nộp đơn vay; (2) Ch−a biết thủ tục vay vốn, đây chính là do công tác tập huấn của ngân hàng, các cấp hội, đoàn thể triển khai ch−a sâu và rộng. Dẫn đến hộ nghèo không hiểu và th−ờng cho rằng thủ tục vay tại NHCSXH thì phức tạp.
- Hộ nghèo rất ngại đi lại nhiều lần do ph−ơng tiện thiếu hoặc không có, cự ly di chuyển xa, mất các cơ hội làm việc để duy trì hoạt động sản xuất trong ngày. Lý do chính của vấn đề này là sự thiếu hụt của nguồn vốn cho vay.
- Hộ nghèo rất sợ mất uy tín đối với các TCTD vì không muốn gặp khó khăn trong quá trình vay lại. Đối với NHNo, Quỹ tín dụng thì hộ nghèo sợ phát mFi tài sản thế chấp nên rất ít khi để quá hạn. Riêng NHCSXH do lFi suất thấp, đồng thời các thông tin, tuyên truyền về cách trả nợ còn thiếu, sự đôn đốc không th−ờng xuyên nên hộ nghèo ít quan tâm đến trả nợ dễ xảy ra nợ quá hạn.
- Hộ nghèo th−ờng gặp khó khăn khi lấy xác nhận của các tổ chức, đoàn thể, chính quyền địa ph−ơng. Đây là do sự hoạt động của các cấp chính quyền vẫn mang nặng thủ tục hành chính và ch−a có sự đổi mới cho phù hợp.
- Nhu cầu vốn vay của hộ nghèo cao hơn khả năng cung ứng của ngân hàng, th−ờng tập trung từ tháng 2 đến tháng 10 hàng năm. Tuy nhiên, nguồn vốn NHCSXH th−ờng có xu h−ớng đi ng−ợc lại, đầu năm th−ờng không có hoặc ít vốn nh−ng cuối năm lại tăng dần. Đây là do sự ch−a chủ động trong nguồn vốn để có kế hoạch bố trí thời gian giải ngân phù hợp cho các tháng trong năm.
- Hộ nghèo đF tiếp cận tín dụng NHCSXH th−ờng cho thấy có những −u thế nhất định về thu nhập, tích lũy khi so sánh với những hộ ch−a đ−ợc vay vốn. Nh− vậy sự tiếp cận tín dụng đF có những tác động tích cực đến việc ổn định đời sống của hộ nghèo cũng nh− công tác xóa đói giảm nghèo tại địa ph−ơng.