2.2 .PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
e) Phòng hành chánh
4.1 KHÁI QUÁT CƠ CẤU NGUỒN VỐN VÀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN
VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA BA NĂM 4.1.1 Khái quát về cơ cấu nguồn vốn
Vốn là một yếu tố vô cùng quan trọng trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh, nó là nguồn lực để hoạt động kinh doanh có hiệu quả và tồn tại. Đặc biệt đối với ngân hàng là một tổ chức chuyên cung cấp vốn cho các thành phần kinh tế nên nguồn vốn phải đủ lớn mạnh để thực hiện tốt chức năng của nó. Hoạt động tín dụng có được mở rộng hay khơng thì yếu tố đầu tiên phải kể đến là phải có nguồn vốn lớn. Vì vậy, trước khi phân tích đánh giá tình hình sử dụng vốn tại NH TMCP Sài Gịn Cơng Thương Chi Nhánh Thốt Nốt thì cần đi vào xem xét yếu tố đầu vào quan trọng này. Để đáp ứng nhu cầu cho vay đòi hỏi chi nhánh phải có nguồn vốn tương xứng có thể đủ dùng để cho vay. Vốn của NH TMCP Sài Gịn Cơng Thương Chi Nhánh Thốt Nốt bao gồm hai bộ phận: vốn huy động và vốn điều chuyển từ Hội sở chính. Ta có bảng số liệu về nguồn vốn của NH TMCP Sài Gịn Cơng Thương Chi Nhánh Thốt Nốt qua ba năm như sau:
Bảng 2: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NHTMCP SGCT CHI NHÁNH THỐT NỐT TỪ 2009 – 2011 ĐVT : Triệu đồng 2009 2010 2011 So sánh 2009/2010 So sánh 2010/2011 Năm Chỉ tiêu Số Tiền Tỷ trọng % Số Tiền Tỷ trọng % Số Tiền Tỷ trọng % Số Tiền Tỷ lệ % Số Tiền Tỷ lệ % Vốn huy động 71.960 63,10 73.598 64,11 68.446 57,52 1.638 2,28 -5.152 -7,00 Vốn điều chuyển 42.089 36,9 41.208 35,89 50.545 42,48 -0.881 -2,09 9.337 22,66 Tổng vốn 114.049 100 114.806 100 118.991 100 0.757 0,66 4.185 3,65
GVHD : Th.S Trần Thụy Ái Đông SVTH : Nguyễn Thảo Linh Trang 38
( Nguồn : Bảng cơ cấu nguồn vốn của NH Sài Gịn Cơng Thương Chi Nhánh Thốt Nốt )
Từ bảng phân tích số liệu tình hình nguồn vốn của Chi nhánh qua 3 năm ta có nhận xét như sau:
- Tổng nguồn vốn: Tổng nguồn vốn của Chi nhánh luôn tăng lên qua 3
năm. Năm 2010 đạt 114.806 triệu đồng tăng 0.757 triệu đồng so với năm 2009 hay tăng 0,66% về tỷ lệ. Năm 2011 đạt 118.991 triệu đồng, so năm 2010 tăng 3,65% hay tăng 4.185 triệu đồng. Đạt được kết quả trên là nhờ vào ngân hàng có những chính sách lãi suất chủ động linh hoạt chi nhánh đã phối hợp hài hịa với nhiều yếu tố tích cực như hình thức huy động vốn hấp dẫn, lãi suất tiền gửi hợp lý cho từng đối tượng khách hàng, đổi mới phong cách giao tiếp văn minh tận tình chu đáo… với mục đích thu hút nguồn vốn nhàn rỗi một cách có hiệu quả đáp ứng nhu cầu vốn để kinh doanh của NH .
Hầu hết các NHTM nói chung và NH TMCP Sài Gịn Cơng Thương Chi Nhánh Thốt Nốt nói riêng nếu chỉ sử dụng vốn huy động để cho vay thì sẽ khơng thể đáp ứng hết được nhu cầu về vốn cho khách hàng. Vì vậy, ngồi vốn huy động tại chỗ thì NH TMCP Sài Gịn Cơng Thương Chi Nhánh Thốt Nốt còn phải phụ thuộc vào nguồn vốn vay từ Hội sở chính, nguồn vốn này có lãi suất cao hơn lãi suất của vốn huy động nên cũng đóng góp một phần lớn vào chi phí của chi nhánh gây ảnh hưởng đến lợi nhuận. Do đó, chi nhánh ln nỗ lực phấn đấu tăng nguồn vốn huy động để giảm nguồn vốn vay này.
- Vốn huy động: Vốn huy động của Chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn trên tổng nguồn vốn trong cả 3 năm liền. Qua bảng số liệu cho thấy nguồn vốn huy động là nguồn vốn chính của Chi nhánh trong hoạt động tín dụng. Cụ thể, năm 2009 chiếm 63,10% trên tổng nguồn vốn, năm 2010 chiếm 64,11 % và năm 2011 chiếm 57,52%. Về tốc độ tăng trưởng thì năm 2010 vốn huy động của Chi nhánh đạt 73.598 triệu đồng, tăng 2,28% về tỷ lệ tương ứng tăng 1.638 triệu đồng. Sang năm 2011 vốn huy động là 68.446 giảm 5.152 triệu đồng tương ứng giảm 7,00% so với năm 2010. Quận Thốt Nốt là địa bàn có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, bộ mặt đô thị Thốt Nốt ngày một khang trang khởi sắc đời sống người dân được cải thiện đáng kể thu nhập bình quân đầu người không ngừng tăng lên. Vì thế mà
GVHD : Th.S Trần Thụy Ái Đông SVTH : Nguyễn Thảo Linh Trang 39
ngân hàng đã tích cực thu hút nguồn vốn nhàn rỗi này một cách có hiệu quả để đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh của ngân hàng. Do đó mà nguồn vốn huy động ln chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn. Đạt được kết quả như vậy là do ngân hàng có những chính sách lãi suất chủ động linh hoạt. Năm 2011, nguồn vốn sụt giảm nguyên nhân một phần là do ngân hàng nhà nước đã quy định lãi suất trần huy động nên ảnh hưởng đến công tác huy động vốn, bên cạnh đó tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn, giá vàng tăng nên đa số khách hàng rút tiền gửi chuyển sang mua vàng dự trữ, điều này ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của Chi nhánh. Việc có nhiều ngân hàng hoạt động trên cùng địa bàn, do đó cũng ảnh hưởng đến việc phát triển thị phần của Chi nhánh.
- Vốn điều chuyển: Vốn điều chuyển là nguồn vốn được hỗ trợ từ Hội sở
chính nhằm đáp ứng nhu cầu nguồn vốn khi thiếu hụt của Chi nhánh. Vốn điều chuyển càng lớn chứng tỏ Chi nhánh chưa chủ động được nguồn vốn trong kinh doanh. Từ bảng số liệu về tình hình nguồn vốn của NH TMCP Sài Gịn Cơng Thương Chi Nhánh Thốt Nốt ta thấy vốn điều chuyển chiếm một tỷ trọng không nhỏ trong tổng nguồn vốn qua 3 năm và có chiều hướng giảm nhẹ nhưng sau đó lại tăng. Cụ thể, vốn điều chuyển chiếm tỷ trọng trên 30% qua 3 năm. Năm 2010, vốn điều chuyển là 41.208 triệu đồng giảm 0.881 triệu đồng hay giảm 2,09% so năm 2009. Năm 2011 nguồn vốn này đạt 50.545 triệu đồng, tăng 9.337 triệu đồng so năm 2010 hay tăng 22,66% về tỷ lệ. Mặc dù tình hình kinh tế có nhiều khó khăn nhưng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ln có sự tăng trưởng cao, nhu cầu về nguồn vốn của khách hàng rất lớn. Mặt khác, vốn điều chuyển phụ thuộc vào tình hình huy động vốn và cho vay của ngân hàng, năm 2011 huy động vốn khó khăn nên phải sử dụng đến vốn điều chuyển . Bên cạnh đó, Chi nhánh ln tăng cường cơng tác tiếp thị tìm kiếm thêm khách hàng mới, doanh số cho vay của mỗi khách hàng rất lớn nên vấn đề thiếu hụt về nguồn vốn là điều khó tránh khỏi. Đây là những nguyên nhân dẫn đến vốn điều chuyển của Chi nhánh không ngừng tăng lên qua các năm.
Qua việc phân tích cơ cấu nguồn vốn của NH TMCP Sài Gịn Cơng Thương Chi Nhánh Thốt Nốt ta thấy hiện ngân hàng đang trên đà phát triển ổn định. Tuy nhiên, trong xu thế hiện nay để có thể tồn tại và phát triển thì ngân
GVHD : Th.S Trần Thụy Ái Đông SVTH : Nguyễn Thảo Linh Trang 40
hàng cần đưa ra nhiều biện pháp tích cực để tăng nguồn vốn huy động, giảm bớt vốn điều chuyển. Điều này sẽ làm giảm chi phí, giúp cho hoạt đơng kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả góp phần làm tăng uy tín của ngân hàng.
4.1.2 Phân tích tìnhh hình huy động vốn của ngân hàng từ 2009 - 2011
Để đáp ứng được nhu cầu vốn cho sự phát triển chung của nền kinh tế thì việc tạo lập vốn cho ngân hàng là vấn đề quan trọng hàng đầu trong hoạt động của NH TMCP Sài Gòn Công Thương Chi Nhánh Thốt Nốt. Tuy nhiên, trong tình hình cạnh tranh gay gắt và tình hình xã hội có nhiều biến động như hiện nay thì tình hình huy động vốn của ngân hàng cũng gặp khơng ít khó khăn.
Bảng 3: TÌNH HÌNH VỐN HUY ĐỘNG CỦA NH TỪ 2009 - 2011 ĐVT : Triệu đồng Chênh lệch Chênh lệch CHỈ TIÊU 2009 2010 2011 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Tiền gửi không kỳ hạn 11.770 13.830 13.682 2.060 17,50 -0.148 -1,07
Tiền gửi có kỳ hạn 32.980 8.848 11.540 -24.132 -73,17 2.692 30,42
Tiền gửi tiết kiệm 27.210 50.920 43.224 23.710 87,13 -7.696 -15,1
Vốn huy động 71.960 73.598 68.446 1.638 2,28 -5.152 -7,00
( Nguồn : Bảng cơ cấu nguồn vốn của NH Sài Gịn Cơng Thương Chi Nhánh Thốt Nốt )
Nhìn chung, tổng vốn huy động của ngân hàng có nhiều biến động qua các năm. Tổng vốn huy động năm 2009 là 71.960 triệu đồng, năm 2010 tổng vốn huy động là 73.598 triệu đồng, tăng 2,28% so với năm 2009. Đến năm 2011 vốn huy động giảm xuống chỉ còn 68.446 triệu đồng, giảm 7,00% so với năm 2010. Trong những năm qua, việc cạnh tranh về huy động vốn giữa các ngân hàng trên địa bàn ngày càng mạnh mẽ. Nhiều ngân hàng đã chạy đua đẩy lãi suất huy động lên mức rất cao. Đứng trước tình hình đó, để thu hút được nguồn vốn trong dân cư, ngân hàng đã nghiên cứu ban hành chính sách lãi suất huy động vốn linh hoạt, bám sát lãi suất thị trường có tính cạnh tranh đi đơi với công tác tiếp thị, quảng cáo, khuyến mãi, chăm sóc khách hàng, đưa ra những sản phẩm, dịch vụ huy động mới ngày càng hấp dẫn… Đặc biệt lưu ý đối tượng khách hàng doanh
GVHD : Th.S Trần Thụy Ái Đông SVTH : Nguyễn Thảo Linh Trang 41
nghiệp có số dư tiền gửi lớn, khách hàng truyền thống, khách hàng có quan hệ tiền gửi và tiền vay,… Trong cơ cấu nguồn vốn huy động thì tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng vốn huy động.
Tiền gửi không kỳ hạn
Lượng tiền gửi này chủ yếu là của các tổ chức kinh tế dùng để thanh toán trong kinh doanh. Loại tiền gửi này chiếm tỷ trọng tương đối thấp cụ thể là năm 2009 đạt 11.770 triệu đồng sang năm 2010 đạt 13.830 triệu đồng( tăng 17,50%) và năm 2011 đạt 13.682 triệu đồng giảm 1,07% so với năm 2010. Loại tiền gửi này chiếm tỷ trọng tương đối thấp là do lãi suất đối với loại tiền gửi luôn ở mức thấp không tạo được sự hấp dẫn cho người gửi mà những người gửi tiền vào chủ yếu để phục vụ cho mục đích thanh tốn, giao dịch. Năm 2010 và 2011 tiền gửi không kỳ hạn tăng lên do trong những năm gần đây tình hình kinh tế quận phát triển không ngừng, nhu cầu giao dịch của khách hàng tăng bên cạnh đó chất lượng dịch vụ của Ngân hàng ngày càng được cải thiện hơn. Đây là loại tiền gửi mà khách hàng được sử dụng một cách chủ động và linh hoạt, không bị ràng buộc về mặt thời gian. Nó phục vụ cho nhu cầu giao dịch, thanh toán như trả tiền hàng hóa, dịch vụ, rút tiền mặt... khách hàng gửi tiền vào ngân hàng khơng vì hưởng lãi mà vì nhu cầu giao dịch thanh tốn, chính vì vậy mà ngân hàng cần thu hút nguồn vốn này và cung cấp thêm nhiều tiện ích, an tồn, nhanh chóng. Tiền gửi khơng kỳ hạn thường có chi phí sử dụng vốn thấp, vì ngun nhân này các ngân hàng thường tập trung huy động nguồn vốn này. Tuy nhiên vì khách hàng có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào nên NH khó mà quản lý được nguồn vốn này.
Tiền gửi có kỳ hạn
Đây là nguồn vốn tương đối ổn định dùng để hoạt động có hiệu quả. Đối với loại tiền gửi này, mục đích của khách hàng là kiếm lợi nhuận nên ngân hàng thường huy động lãi suất thích hợp để thu hút người gửi tiền. Sự biến động của loại tiền gửi này được thể hiện như sau: năm 2010 đạt 8.848 triệu đồng giảm 24.132 triệu đồng tương ứng giảm 73,17% so với năm 2009. Sang năm 2011 tuy có tăng lên nhưng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn. Khách hàng có một số tiền nhàn rỗi trong một thời gian ngắn mà chưa xác định được lúc nào sử
GVHD : Th.S Trần Thụy Ái Đông SVTH : Nguyễn Thảo Linh Trang 42
dụng nên họ gửi vào Ngân hàng để đảm bảo an toàn và được Ngân hàng trả lãi suất.
Tiền gửi tiết kiệm
Những năm qua tiền gửi tiết kiệm không ngừng tăng lên, chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn huy động. Tiền gửi tiết kiệm năm 2009 là 27.210 triệu đồng sang năm 2010 tiền gửi tiết kiệm tăng đột biến là 50.920 triệu đồng, tăng 23.710 triệu đồng tương ứng tăng 87,13% so với năm 2009 và đến năm 2011 tiền gửi tiết kiệm giảm xuống còn 43.242 triệu đồng, giảm 15,11% so với năm 2010. Tiền gửi tiết kiệm tăng là do: trong thời gian gần đây ngân hàng đã đưa ra nhiều hình thức huy động vốn đa dạng và nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn khác, có chính sách thu hút khách hàng phù hợp, hướng dẫn, giải thích rõ ràng để khách hàng an tâm gửi tiền. Mặt khác tình hình kinh tế - xã hội của quận phát triển hơn, đời sống của người dân từng bước được nâng cao, thu nhập ngày càng cao, cuộc sống khá giả và sung túc hơn. Họ thường để dành cho tương lai như chuyện con cái học hành, dưỡng già,…. Bên cạnh đó cũng có sự đóng góp khơng nhỏ của tất cả các nhân viên trong ngân hàng đã nỗ lực khơng ngừng vì mục tiêu phát triển của ngân hàng.
Năm 2011 tiền gửi tiết kiệm đạt 43.224 triệu đồng giảm 7.696 triệu đồng tương ứng về tỷ lệ giảm 15,11%. Trong năm 2011 số dư tiền gửi của khách hàng tại các tổ chức tín dụng sụt giảm trong đó có NH TMCP Sài Gịn Cơng Thương Chi Nhánh Thốt Nốt nguyên nhân là do NHNN đã có thơng tư và chỉ thị yêu cầu các tổ chức tín dụng thực hiện nghiêm trần lãi suất huy động, đi cùng với đó một số trường hợp vi phạm trần lãi suất sẽ bị xử lý nghiêm. Cơ chế được làm chặt, điều này ảnh hưởng nhất định đến huy động vốn của NHTM, cũng như tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng khi lãi suất khơng có ”cơ hội ” cao hơn trước đó.
Nhìn chung, qua 3 năm cơng tác huy động vốn của Ngân hàng đạt kết quả tốt. Có được kết quả như vậy là nhờ vào sự nỗ lực của tồn bộ cán bộ, cơng nhân viên Ngân hàng cùng với việc người dân ý thức được ích lợi của việc đầu tư qua Ngân hàng. Để duy trì và gia tăng nguồn vốn huy động trong những năm tới, Chi
GVHD : Th.S Trần Thụy Ái Đông SVTH : Nguyễn Thảo Linh Trang 43
nhánh cần có kế hoạch và những biện pháp huy động vốn hiệu quả hơn nữa chẳng hạn triển khai thực hiện một số chương trình thiết thực như “ Thay lời cảm ơn khách hàng”, “Khuyến mãi” , “Tri ân khách hàng”… để giữ được khách hàng truyền thống và thu hút được thêm nhiều khách hàng tiềm năng nhằm tăng vốn huy động để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng nhiều của các thành phần kinh tế trong tỉnh, đồng thời tăng lợi nhuận cho Ngân hàng.
4.2 PHÂN TÍCH DOANH SỐ CHO VAY
4.2.1 Phân tích doanh số cho vay theo thời hạn
Trong tất cả các hoạt động của NH thì hoạt động cho vay là hoạt động chủ chốt để tạo ra lợi nhuận, hoạt động cho vay là hoạt động sống còn của NH. Doanh số từ hoạt động cho vay sẽ bù đắp chi phí huy động vốn cũng như các chi phí khác trong q trình kinh doanh thơng thường. Doanh thu từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh thu của NH .
Tình hình cho vay theo thời hạn tại NH được thể hiện rõ trong bảng số liệu sau :
Bảng 4: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN CỦA NHTMCP SGCT CHI NHÁNH THỐT NỐT TỪ 2009 - 2011 ĐVT : Triệu đồng 2009 2010 2011 Chênh lệch 2009/2010 Chênh lệch 2010/2011 Chỉ tiêu Số tiền trọng Tỷ % Số tiền trọng Tỷ % Số tiền trọng Tỷ % Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Ngắn hạn 241.916 94,95 248.299 94,85 255.717 93,39 6.383 2,64 7.418 3,00 Trung, Dài hạn 12.865 5,05 13.474 5,15 18.110 6,61 0.609 4,73 4.636 34,41 Tổng 254.781 100 261.773 100 273.827 100 6.992 2,74 12.054 4,60
GVHD : Th.S Trần Thụy Ái Đông SVTH : Nguyễn Thảo Linh Trang 44
ĐVT : Triệu đồng
Hình 2: Tình hình doanh số cho vay theo thời hạn của NH từ 2009 - 2011