HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA CHI NHÁNH
NHTMCP Á CHÂU CẦN THƠ. 5.2.1. Biện pháp mở rộng tín dụng :
+ Củng cố và mở rộng mạng lưới hoạt động bằng cách thành lập thêm nhiều chi nhánh, phòng giao dịch tại các khu vực đông dân cư như các khu đô thị, khu công nghiệp…
+ Mở rộng quan hệ với khách hàng, gắn bó chặt chẽ với khách hàng giao dịch và quan hệ tín dụng. Lựa chọn kỹ khách hàng trên cơ sở phân tích tình hình sản xuất và khả năng tài chính của khách hàng.
+ Nâng cao chất lượng phục vụ, cải tiến quy trình nghiệp vụ, giảm thủ tục giấy tờ…Nâng cao trình độ và phẩm chất cán bộ tín dụng.
+ Trang bị công nghệ thông tin vào trong mọi hoạt động của Ngân hàng để
đáp ứng nhanh chóng, chính xác nhu cầu giao dịch của khách hàng, giảm bớt
thực hiện giao dịch theo phương thức truyền thống, mở rộng thêm nhiều dịch vụ như E-Banking, Internet-Banking và Mobile-Banking…
+ Phát triển thêm nhiều dịch vụ, sản phẩm mới, đa dạng hoá hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, cần mở rộng cho vay đối với nhiều tổ chức kinh tế thuộc nhiều lĩnh vực.
GVHD: Trương Thị Bích Liên 91 SVTH: Chung Phú Tài
+ Tập trung làm tốt công tác marketing, tăng cường chương trình tiếp thị và khuyến mãi như huy động dự thưởng, tặng quà cho khách hàng.
+ Xây dựng một cơ chế lãi suất phù hợp và linh hoạt.
5.2.2. Biện pháp tăng doanh số thu nợ:
Việc thu hồi nợ tốt sẽ giúp cho Ngân hàng bảo toàn được vốn và tăng nhanh vòng quay của vốn. Để việc thu hồi nợ đạt hiệu quả Ngân hàng cần phải thực hiện một số biện pháp sau:
- Tiến hành phân loại dư nợ để có biện pháp giải quyết cho từng loại nợ cụ thể.
- Củng cố khách hàng trưyền thống có uy tín trong vay nợ, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, phương án sản xuất kinh doanh khả thi nhằm thiết lập mối quan hệ tín dụng lâu dài.
- Tổ chức theo dõi chặt chẽ tình hình dư nợ của khách hàng để thơng báo cho khách hàng kịp thời biết thời gian đến hạn trả nợ.
- Cán bộ tín dụng nên kết hợp với chính quyền địa phương theo dõi chặt chẽ tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, đơn đốc khách hàng trả nợ, trả lãi đúng hạn.
- Xác định thời gian cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng.
5.2.3. Biện pháp nhằm hạn chế nợ quá hạn:
Nợ quá hạn luôn tồn tại trong quá trình hoạt động của bất kỳ Ngân hàng nào, nó phát sinh do nhiều nguyên nhân khác nhau tùy thuộc vào từng Ngân hàng mà có tỷ lệ nợ quá hạn khác nhau.
Nợ quá hạn gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động của Ngân hàng. Đây là điều mà Ngân hàng bắt buộc phải chấp nhận, bởi vì Ngân hàng không thể nào triệt tiêu nợ quá hạn được mà chỉ có thể hạn chế mà thơi. Một số biện pháp đề xuất nhằm hạn chế nợ quá hạn:
- Đối với cho vay hộ sản xuất, cán bộ tín dụng nên kết hợp với chính quyền địa phương trực tiếp xuống từng hộ để thẩm định, xem xét dự án có khả thi hay không? Nếu dự án đầu tư khả thi thì cán bộ tín dụng mới đưa đơn xin vay vốn cho khách hàng làm thủ tục vay vốn. Công việc này tuy tốn nhiều thời gian và chi phí nhưng nó sẽ giúp cho Ngân hàng bảo tồn được đồng vốn và thu lãi đúng
GVHD: Trương Thị Bích Liên 92 SVTH: Chung Phú Tài
hạn.
- Đối với cho vay qua trung gian tổ, nhóm, cán bộ tín dụng nên kết hợp với tổ trưởng tổ, nhóm giám sát việc sử dụng vốn của tổ viên, đôn đốc tổ viên trả nợ và lãi đúng hạn cho Ngân hàng.
- Cần kê khai, phân loại toàn bộ nợ quá hạn để xác định rõ nợ quá hạn có thể thu hồi được và số nợ không thể thu hồi. Số nợ quá hạn chưa thu được hay chờ xử lý vẫn phải được hạch toán theo dõi rồi tìm giải pháp để giảm tỷ lệ nợ quá hạn.
5.2.4. Về đội ngũ nhân viên:
Đội ngũ cán bộ Ngân hàng có trình độ tay nghề cao, phong cách giao tiếp ân cần, niềm nở với khách hàng tạo cho khách hàng cảm thấy thoải mái, dễ chịu khi giao dịch.
Trong lúc giao dịch với khách hàng phải tập trung nhanh gọn, không bàn chuyện riêng, tạo tâm lý khó chịu cho khách hàng. Khi khách hàng đến rút tiền hoặc gởi tiền dù đã khố sổ vẫn khơng được từ chối mà tạo điều kiện thuận lợi để giải quyết cho khách hàng.
Song song với việc mở rộng hoạt động kinh doanh chi nhánh nên coi trọng đúng mức công tác đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán bộ, chú trọng đào tạo theo chiều sâu hướng vào các kỹ năng nghiệp vụ, cơ chế chính sách.
Chi nhánh cần nâng cao hơn nữa năng lực thẩm định dự án của cán bộ tín dụng, thực hiện qui chế cho vay chặt chẽ từ khâu thẩm định đến khâu thu nợ, duy trì việc tái thẩm định và kiểm tra sau khi cho vay. Thực hiện tốt việc kiểm tra chun đề tín dụng, có lịch trình có nội dung có kế hoạch cụ thể. Đặc biệt coi trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng, thường xuyên và định kỳ tổ chức phân loại nợ, đặc biệt nợ quá hạn, nợ có vấn đề để tìm biện pháp khắc phục.
5.2.5. Một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng và xử lý rủi ro tín dụng:
+ Ngân hàng nên thiết lập một bộ phận chuyên làm nhiệm vụ thu thập và lưu trữ thông tin về khách hàng. Nắm bắt thông tin tốt sẽ giúp Ngân hàng có
quyết định cho vay đúng, hạn chế rủi ro. Bộ phận này phải năng động tìm kiếm biện pháp khai thác, xử lý và sử dụng thơng tin một cách có hiệu quả nhất, loại bỏ những thông tin sai lệch, giữ lại những thông tin cập nhật để thẩm định.
GVHD: Trương Thị Bích Liên 93 SVTH: Chung Phú Tài
+ Về công tác phát vay: cần kiên quyết khơng cung ứng và thu hồi vốn tín
dụng đối với các doanh nghịêp làm ăn thua lỗ, nợ nần dây dưa, mất uy tín trên thị trường.
+ Về công tác thu nợ: Nắm vững và theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn
của khách hàng, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng, đảm bảo họ không sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến việc làm mất vốn của Ngân hàng. Đôn đốc việc trả nợ của khách hàng, gửi giấy báo nợ đến khách hàng trước thời hạn thu nợ khoảng một tháng để họ chuẩn bị và nhắc nhở khách hàng, tận thu những khoản nợ quá hạn, nếu cần phối hợp với các cơ quan ban ngành và chính quyền địa phương để thu được nợ.
+ Hạn chế và xử lý nợ quá hạn:
Theo quy định hiện hành trong việc trích dự phịng rủi ro của Ngân hàng Nhà nước theo quyết định số 488/QĐ – NHNN thì mức trích dự phịng là 0%, 20%, 50% và 100% nếu khoản tín dụng ở các trạng thái tương ứng là trong hạn, nợ quá hạn 180 ngày, nợ quá hạn từ 181-360 ngày, và nợ khó địi q hạn trên 360 ngày. Cách thức này khơng phản ánh được mức độ rủi ro tiềm ẩn của Ngân hàng. Các khoản vay trong hạn có nguy cơ khó thu hồi lại khơng được trích dự phịng, hoặc những khoản nợ được gia hạn lại khơng được tính là nợ xấu và khơng được trích dự phịng tương thích với mức độ rủi ro mà nó có thể gây nên cho Ngân hàng.
Ngân hàng cần phân loại nợ dựa trên yếu tố rủi ro tín dụng, có thể chia ra làm hai loại: một là các khoản vay có mức độ rủi ro thấp, các rủi ro này đều chưa đe dọa đến nguy cơ khó thu hồi khoản vay. Và loại hai là các khoản vay liệt vào danh sách được theo dõi, được chia thành đang trong giai đoạn theo dõi, nghi ngờ và có khả năng phải xóa nợ, đồng thời trích dự phòng rủi ro là 20% và 50%. Nếu làm như vậy, Ngân hàng có thể quản lý tốt hơn đồng vốn của mình.
GVHD: Trương Thị Bích Liên 94 SVTH: Chung Phú Tài
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN
Trong ba năm vừa qua 2005 – 2007, Ngân hàng Á Châu đã rất phấn đấu cũng như đã rất thành cơng trong q trình hoạt động và phát triển ngân hàng. Cụ thể là Ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu và nhiều danh hiệu suất sắc, mục tiêu của ngân hàng trong thời gian tới là khơng ngừng vượt qua những thách thức và khó khăn. Trong công cuộc CNH – HĐH của đất nước, ngân hàng sẽ quyết tâm phấn đấu để góp phần vào sự phát triển của đất nước nói chung và của khu vực nói riêng.
Qua phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Á Châu Cần Thơ, có thể kết luận rằng, hoạt động cho vay của Ngân hàng trong những năm vừa qua ở Cần Thơ có sự tăng trưởng đáng kể, đã góp phần vào công cuộc hỗ trợ cho sự ổn định và phát triển của nền kinh tế địa phương này …..
+ Về kết quả hoạt động kinh doanh: Với sự hỗ trợ nhiệt tình và kịp thời của
trụ sở chính cũng như sự quan tâm của Chính phủ về sự phát triển của nền kinh tế Cần thơ, hoạt động kinh doanh của NHTMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ đã gặt hái được những thành tựu hết sức quan trọng, đảm bảo tính hiệu quả và an tồn trong lĩnh vực kinh doanh. Bên cạnh đó là nhờ sự nỗ lực vươn lên, sự sáng tạo nhạy bén trong kinh doanh của ACB Cần Thơ.
+ Về huy động vốn: Vốn huy động của ACB Cần Thơ tăng và chiếm tỷ trọng cao. Điều đó là nhờ uy tín của Ngân hàng được nâng cao, chính sách lãi suất của ngân hàng linh hoạt, ngân hàng có nhiều chương trình đặc biệt … khách hàng đến Ngân hàng mở tài khoản nhiều, hơn nữa hoạt động kinh tế phát triển thì nhu cầu thanh toán qua Ngân hàng càng tăng và trở nên đa dạng. Nhìn chung Ngân hàng đã thực hiện khá tốt việc huy động vốn.
+ Về tình hình cho vay: Ngân hàng đã có những hướng phát triển cho vay
phù hợp với tình hình phát triển kinh tế của địa phương và của đất nước. Khơng chỉ bó hẹp trong phạm vi các lĩnh vực và các ngành nghề truyền thống mà hiện nay, Ngân hàng đã mở rộng cho vay đến các thành phần kinh tế khác nhau, các
GVHD: Trương Thị Bích Liên 95 SVTH: Chung Phú Tài
ngành nghề khác nhau, đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu vốn của nền kinh tế, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp ổn định kinh tế và phát triển sản xuất kinh doanh, tạo thêm công ăn vệc làm cho người lao động, hướng đến hỗ trợ phát triển các ngành nghề phù hợp với sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế của Thành phố.
+ Về tình hình thu nợ: Nhìn chung cơng tác thu nợ gần đây của Ngân hàng
được các cán bộ tín dụng làm khá tốt, phản ánh việc lựa chọn khách hàng trong quan hệ tín dụng ln được chú trọng. Bên cạnh đó, Ngân hàng đã rất linh hoạt trong việc đưa ra các biện pháp để xử lý và thu hồi các khoản nợ quá hạn, tiếp tục đưa số vốn này cung ứng cho các doanh nghiệp có nhu cầu vốn. Đây là một sự cố gắng rất lớn của tập thể cán bộ công nhân viên của Ngân hàng tạo tiền đề cho sự phát triển vững chắc của Ngân hàng trong thời gian tới.
Tóm lại, hiệu quả tín dụng mà đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn có ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả chung của ngân hàng. Sự thành cơng trong cơng tác tín dụng đã góp phần rất lớn vào việc bổ sung và cung cấp nguồn vốn cho các dự án phát triển cơ sở hạ tầng cũng như các chương trình phát triển kinh tế địa phương để đẩy mạnh nền kinh tế phát triển nhanh và bền vững theo xu hướng chung của cả nước.
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.1. Đối với các cơ quan Nhà nước
- Nhà nước phải tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển vì ngân hàng là nơi nắm giữ tiềm lực tài chính ảnh hưởng tình hình kinh tế - xã hội của đất nước.
- Chỉ đạo các Bộ ngành ban hành các văn bản hướng dẫn thi hành luật kịp thời, đồng bộ, rõ ràng, thống nhất và sát thực tế, loại bỏ những bất cập và chồng chéo.
- Đổi mới và thực hiện Luật ngân hàng, Luật Thương mại, Luật đầu tư nước ngồi…thơng thống để tạo điều kiện cho sự phát triển của đất nước.
- Ban hành các quy chế mới về bảo đảm tiền vay, giải quyết tình trạng vướng mắc về cơng chứng, đăng kí giao dịch đảm bảo như hiện nay (thời gian đăng kí chậm, nhiều thủ tục rườm rà) tạo thơng thống cho người dân và doanh nghiệp khi vay vốn, không để người dân mất cơ hội kinh doanh do Ngân hàng chậm giải ngân.
GVHD: Trương Thị Bích Liên 96 SVTH: Chung Phú Tài
- Tuyên truyền, vận động, tạo điều kiện cho người dân sử dụng phổ biến các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, nhất việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
- Chính phủ nên cơng bố các dự thảo các văn bản quy phạm pháp luật để lấy ý kiến của người dân, các văn bản pháp luật được đặt công khai trên các phương tiện thông tin đại chúng. Như vậy, đảm bảo cho thể chế, chính sách thực sự gắn liền với thực tế cuộc sống, từ lợi ích của người dân.
- Ngoài ra Nhà nước cần có những chính sách hỗ trợ, giúp đỡ các Ngân hàng thực hiện tốt chức năng và vai trị của mình như tăng kênh tạo vốn cho các Ngân hàng, đẩy mạnh phát triển thị trường chứng khốn để có thể san sẻ bớt gánh nặng huy động vốn và phân bổ vốn cho Ngân hàng.
6.2.2. Đối Với Ngân hàng
- Ngân hàng nên tập trung hơn nữa trong việc khai thác nguồn vốn, bởi vì số lượng các ngân hàng, các đơn vị kinh doanh hiện nay trong khu vực Cần Thơ cạnh tranh rất mạnh.
- Ngân hàng nên mở rộng địa bàn, chi nhánh hoạt động nhiều hơn nữa tạo điều kiện cho khách hàng biết và đến với ACB.
- Số lượng nhân sự cần phải được tăng thêm, bởi vì số lượng nhân viên tại chi nhánh chưa đủ đáp ứng số lượng công việc.
- Ngân hàng cần xây dựng và phát triển nguồn lực con người. Song song với việc chú trọng lực lượng nhân viên sẵn có phù hợp với khả năng và yêu cầu công tác. Ngân hàng nên tổ chức bồi dưỡng, nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên cả về phẩm chất lẫn trình độ chun mơn: khuyến khích các sáng kiến cải tiến công tác...
- Ngân hàng Á Châu Hội sở chính nên tăng thêm quyền hành, quyền quyết định các giải pháp phát triển thị trường cho chi nhánh phù hợp với sự phát triển của địa phương.
- Ngân hàng Á Châu có quy mơ lớn, phạm vi hoạt động rộng, mà mỗi vùng có những đặc trưng riêng về kinh tế - xã hội. Chính vì thế cần phải tăng quyền hành, tạo sự chủ động cho các nhà quản trị ở chi nhánh để họ có những biện pháp thiết thực, phù hợp với sự phát triển của địa phương nơi chi nhánh hoạt động.
- Ngân hàng nên tiến hành nghiên cứu thị trường, nắm bắt nhu cầu của thị