3.1.1.Vị trí địa lý
Cầu Ngang là một huyện ở nơng thơn nằm ở phía Đơng Nam của Tỉnh Trà Vinh, nằm bên bờ sông Cổ Chiên và cửa Cung Hầu, cách trung tâm Trà Vinh khoảng 32km. Phía Bắc giáp với huyện Châu Thành, phía Nam giáp với huyện Duyên Hải, phía Tây giáp với huyện Trà Cú, phía Đơng giáp với song Cổ Chiên. Huyện có 2 thị trấn, 13 xã, 96 ấp và 8 khóm với điều kiện địa lý khá thuận lợi, đó là tiềm năng phát triển kinh tế cho huyện nhà.
3.1.2. Điều kiện tự nhiên - kinh tế xã hội của huyện Cầu Ngang
Tổng diện tích đất tự nhiên của huyện là 31.885,97 ha. Trong đó đất nơng nghiệp chiếm khoảng 27.570 ha, dân số có khoảng 138.783 nhân khẩu, người Khơmer chiếm khoảng 35,5% dân số. Đất đai trong huyện có sa cấu là sét đến sét pha thịt, tầng canh tác trung bình đến khá dày, thích hợp cho việc trồng lúa và các loại cây màu.
Huyện Cầu Ngang có đặc điểm nguồn nước bao gồm ba nguồn mặn, ngọt, lợ do đó rất phù hợp cho việc canh tác đa cây, đa con. Nguồn nước mặt chủ yếu được cung cấp từ song Cổ Chiên, song Thâu Râu, song Vinh Kim và nguồn nước mưa. Vào mùa khô do tác động của thủy triều đưa nước mặn từ biển xâm nhập sâu vào nội địa làm nhiểm mặn khu vực cửa sông nên khả năng cung cấp nước ngọt cho sinh hoạt và sản xuất có gặp khó khăn, nhưng đây lại là lợi thế cho việc phát triển nuôi thủy sản đặc biệt là tơm sú.
Huyện được thiên nhiên ưu đãi, có 15km bờ biển, có vùng nước ngọt, vùng nước lợ, vùng nước mặn và đất giồng cát. Cho nên, trên vùng đất Cầu Ngang có khả năng sản xuất đa dạng cây trồng, vật nuôi. Theo thống kê, đến năm 2010 diện tích cây đậu phộng từ 3.000 ha lên 4.000 ha, sản lượng 18.000 tấn; sản
GVHD: Nguyễn Xuân Thuận -23- SVTH: Nguyễn Thị Minh Khương
lượng thủy sản 44.300 tấn lên 57.700 tấn; đàn bò 30.000 con lên 35.000 con trong năm 2010. Đây là nguồn nguyên liệu để phát triển ngành công nghiệp chế biến.
Trong 2 năm 2009 – 2010, tốc độ tăng trưởng kinh tế của huyện đạt 14 %, trong đó nơng nghiệp tăng 7,8%, lâm nghiệp tăng 3,03%, thủy sản tăng 15,39%, công nghiệp tăng 16,3%, xây dựng tăng 9,34%, dịch vụ tăng 18,6%. cơ cấu kinh tế tiếp tục chuyển dịch theo hướng tích cực.
Năm 2011, tổng sản phẩm nội địa (GDP) tăng 14,5% so năm 2010, huy động vốn đầu tư phát triển 670 tỷ đồng, thu nhập bình qn đầu người đạt 17,4
triệu đồng/người/năm. Diện tích gieo trồng lúa cả năm 27.940 ha, sản lượng thu hoạch 140.116 tấn, đạt 92%, cây màu xuống giống được 10.920 ha, đạt 96%, con tôm sú thả nuôi 687,584 triệu con, trên diện tích mặt nước 5.183 ha, sản lượng 13.550 tấn; tổng đàn bò hiện có khoảng 37.000 con, đàn heo 50.000 con. Các cơng trình điện được đầu tư nâng cấp, đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng đường giao thông, tranh thủ nguồn vốn ngân sách hồn tất nhiều cơng trình xây dựng cơ bản mang tính trọng điểm đưa vào sử dụng.
3.2. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ CHI NHÁNH NHNo & PTNT CẦU NGANG 3.2.1. Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng
NHNo&PTNT tỉnh Trà Vinh được thành lập theo quyết định 400/CT ngày 14 tháng 11 năm 1990 của chủ tịch Hội Đồng Bộ Trưởng nay là Thủ Tướng Chính Phủ.
Chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Ngang là một trong những chi nhánh của NHNo&PTNT tỉnh Trà Vinh được cấp giấy phép thành lập ngày 26 tháng 3 năm 1988 theo quyết định 340/QĐ – NHNo – 02 của NHNo&PTNT Việt Nam thuộc hệ thống quản lý điều hành của NHNo&PTNT Việt Nam. ngân hàng hoạt động kinh doanh theo luật ngân hàng Nhà Nước và luật các tổ chức Tín Dụng, là một pháp nhân hạch tốn kinh tế độc lập với Nhà nước được tự chủ về tài chính và có một con dấu riêng.
NHNo&PTNT Cầu Ngang có trụ sở chính đặt tại khóm Thống Nhất, thị trấn Cầu Ngang, huyện Cầu Ngang, tỉnh Trà Vinh, ngồi ra cịn có 2 Phịng giao
GVHD: Nguyễn Xuân Thuận -24- SVTH: Nguyễn Thị Minh Khương
dịch: một Phòng giao đặt tại thị trấn Mỹ Long và một Phòng giao dịch thị trấn Cầu Ngang.
3.2.2 Chức năng và lĩnh vực hoạt động của ngân hàng
Trên cơ sở quy định hoạt động của NHNo & PTNT Việt Nam đối với chi nhánh cấp III thì NHNo & PTNT Chi nhánh Huyện Cầu Ngang thực hiện đủ các chức năng của ngân hàng thương mại như: tổng hợp kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng đối với mọi thành phần kinh tế, làm ủy thác các nguồn vốn ngắn, trung và dài hạn của Chính phủ và các tổ chức nước ngoài, thực hiện tín dụng đối với mọi thành phần kinh tế. Song với chức năng của một chi nhánh cấp Huyện nên ngân hàng có hạn chế về qui mô, do vậy hoạt động tài trợ tín dụng chủ yếu là cho nơng nghiệp, nơng thôn và nông dân trên địa bàn huyện dưới sự chỉ đạo trực tiếp của NHNo & PTNT Tỉnh Trà Vinh.
Ngân hàng hoạt động kinh doanh theo luật ngân hàng Nhà nước và luật các tổ chức tín dụng được Quốc hội Nhà nước CHXHCN Việt Nam thông qua ngày 12 tháng 12 năm 1997, là một pháp nhân hạch toán kinh tế độc lập với Nhà nước, được tự chủ về tài chính và có con dấu riêng.
Do điều kiện địa hình của huyện thuận lợi cho sản xuất nông nghiệp hơn là công nghiệp nên ngân hàng đặc biệt hướng vào khu vực nơng thơn đang gặp khó khăn và thiếu thốn sản xuất bao gồm các ngành nghề như: nông - lâm - ngư nghiệp và các ngành nghề sản xuất kinh doanh, dịch vụ.
3.2.3 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng
Cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT huyện Cầu Ngang gồm: Giám đốc, Phó Giám đốc và các phòng ban làm nhiệm vụ kinh doanh tại Ngân hàng.Việc bố trí phịng ban, cơng việc theo Quyết định của NHNo & PTNT tỉnh Trà Vinh. Về cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT huyện Cầu Ngang có 33 nhân viên, trong đó 1 Giám đốc, 1 Phó Giám đốc, 16 cán bộ tín dụng, 10 kế tốn ngân quỹ, 3 nhân viên hành chính và 1 kiểm toán viên.
GVHD: Nguyễn Xuân Thuận -25- SVTH: Nguyễn Thị Minh Khương Hình 1: Cơ cấu tổ chức của các phòng ban
3.2.4 Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
Giám đốc: là người đại diện pháp nhân, trực tiếp điều hành mọi hoạt động
của Ngân hàng, chỉ đạo cán bộ tín dụng, hướng dẫn và giám sát thực hiện đúng chức năng cấp trên giao. Có quyền quyết định các vấn đề lien quan đến việc tổ chức bổ nhiệm, khen thưởng hoặc kỷ luật cán bộ, công nhân viên và chịu trách nhiệm trước Giám đốc của NHNo & PTNT cấp trên.
Phó Giám đốc: là người tham mưu cho Giám Đốc trong công tác điều
hành và kinh doanh của Ngân hàng.
- Được ủy quyền phụ trách và chịu trách nhiệm trong cơng tác tín dụng.
- Được quyền xử lý mọi công việc của cơ quant hay cho Giám đốc khi cần thiết.
Chi nhánh Thị Trấn Mỹ Long: là chi nhánh cấp III liên xã, có 5 cán bộ
chịu sự quản lý và điều hành của NHNo & PTNT huyện Cầu Ngang, thực hiện nghiệp vụ cho vay, huy động vốn, chi trả kiều hối, hoạch toán thanh toán các nghiệp vụ độc lập nhưng phải tuân thủ các quy định, quy chế của NHNo & PTNT Việt Nam. Giám đốc Phó giám đốc Kiểm tra viên Phịng Kế tốn - Ngân quỹ Tổ giao dịch TT Cầu Ngang Phịng Tín dụng Chi nhánh TT Mỹ Long Phó giám đốc
GVHD: Nguyễn Xuân Thuận -26- SVTH: Nguyễn Thị Minh Khương Tổ giao dịch Thị Trấn Cầu Ngang: có trụ sở tại Thị Trấn Cầu Ngang là
một chi nhánh trực thuộc NHNo & PTNT huyện Cầu Ngang hoạch toán các nghiệp vụ phụ thuộc vào NHNo & PTNT huyện Cầu Ngang và chịu sự chỉ đạo của Giám đốc, thành lập nhằm tạo điều kiện thuạn lợi cho bà con nông dân ở những vùng sâu thuộc huyện Cầu Ngang.
Kiểm tra viên: có nhiệm vụ kiểm tra, giám sát việc chấp hành các chủ
trương chính sách của Nhà nước về các điều lệ hoạt động của Ngân hàng và cơng tác tài chính của các phòng ban.
Phịng Kế Tốn – Ngân quỹ
Phịng Kế tốn: có nhiệm vụ hướng dẫn, kiểm tra các nghiệp vụ tài chính kịp thời, đồng thời điều chỉnh những sai sót hoạch tốn kế tốn. Thực hiện các nhiệm vụ liên quan đến quá trình thanh tốn thu chi theo u cầu của khách hàng, mở tài khoản cho khách hang, kế toán các khoản thu chi trong ngày để lập lượng vốn hoạt động cho Ngân hàng. Thường xuyên theo dõi các tài khoản giao dịch với khách hang, kiểm tra chứng từ phát sinh, có nhiệm vụ thơng báo thu nợ, lãi của khách hàng.
Phòng Ngân quỹ: là nơi có khoản thu chi tiền mặt được thực hiện theo yêu
cầu của khách hàng. Có nhiệm vụ kiểm tra, giám sát lượng tiền mặt, ngân phiếu phát sinh hàng ngày.
Phịng tín dụng
- Đề xuất chiến lược huy động vốn, cho vay vốn, làm đầu mối tiếp xúc với khách hàng và lập hồ sơ vay vốn để phát triển tín dụng.
- Làm tham mưu cho Giám đốc trong việc xây dựng kế hoạch kinh doanh định hướng cho hoạt động của đơn vị.
- Chủ động tìm kiếm các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân cư, tìm kiếm dự án, phương án khả thi của khách hàng.
- Chịu trách nhiệm mở các sổ sách theo dõi các khoản nợ để định hướng thu kịp thời mang lại hiệu quả cao trong hoat động kinh doanh.
3.2.5 Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng
NHNo&PTNT huyện Cầu Ngang đang phát triển và ngày càng đa dạng hóa danh mục các dịch vụ tài chính cũng như nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm
GVHD: Nguyễn Xuân Thuận -27- SVTH: Nguyễn Thị Minh Khương
của mình để phục vụ đầy đủ nhu cầu của khách hàng. Hiện nay, Ngân hàng kinh doanh các loại sản phẩm sau:
- Nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam va ngoại tệ (USD) của mọi cá nhân và tổ chức trong nước.
- Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khơng kỳ hạn củ dân cư.
- Nhận phục vụ việc mở tài khoản tiền gửi và làm dịch vụ chuyển tiền cho tổ chức kinh tế, cơ quan đoàn thể và cá nhân có yêu cầu.
- Thu đổi ngoại tệ, nhận làm dịch vụ ủy thác chi trả kiều hối cho các cá nhân, tổ chức trong và ngoài nước.
- Cho vay ngắn, trung và dài hạn các thành phần kinh tế, chủ yếu cho các hộ sản xuất vay vốn đển sản xuất kinh doanh hoặc cho vay tiêu dùng khác. Đây là nghiệp vụ truyền thống của đơn vị.
- Cho vay theo chỉ định của Chính phủ, cho vay ủy thác đầu tư từ nguồn vốn của ngân sách, của các tổ chức kinh tế, chính trị xã hội.
3.3. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo& PTNT CHI NHÁNH HUYỆN CẦU NGANG TỈNH TRÀ VINH QUA 3 NĂM 2009 – NHÁNH HUYỆN CẦU NGANG TỈNH TRÀ VINH QUA 3 NĂM 2009 – 2011 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2012
Trong nền kinh tế thị trường có sự cạnh tranh gay gắt như hiện nay, bất cứ tổ chức kinh tế nào muốn tồn tại và phát triển thì việc tạo ra lợi nhuận tối đa và chi phí thấp nhất là vấn đề quyết định. Cũng như các tổ chức kinh doanh khác, Ngân hàng cũng luôn đặt mục tiêu lợi nhuận lên hàng đầu. Có thể nói lợi nhuận là thước đo hiệu quả hoạt động tốt nhất, là một chỉ tiêu tổng hợp, đánh giá kết quả cũng như chất lượng kinh doanh của ngân hàng. Trong những năm gần đây, sự xuất hiện ngày càng nhiều của các NHTM cùng sự biến động của nền kinh tế trên địa bàn huyện Cầu Ngang, tỉnh Trà Vinh đã đem lại sức ép không nhỏ lên hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Tuy nhiên với sự chỉ đạo đúng đắn của Ban Giám Đốc và sự hợp tác chặt chẽ của toàn thể cán bộ công nhân viên tại NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Cầu Ngang đã giúp NH đạt được những thành quả đáng khích lệ trong hoạt động kinh doanh, tạo dựng được vị trí vai trị của mình trong nền kinh tế. Những thành quả đó được thể hiện qua bảng số liệu được tổng hợp dưới đây:
GVHD: Nguyễn Xuân Thuận -28- SVTH: Nguyễn Thị Minh Khương Bảng 1: BẢNG BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI
NHNo&PTNT HUYỆN CẦU NGANG GIAI ĐOẠN 2009 – 2011
Đơn vị tính: Triệu đồng
NĂM CHÊNH LỆCH
2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010
CHỈ TIÊU
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % Tổng Thu nhập 38.845 49.733 74.704 10.888 28,03 24.971 50,21
-Thu nhập từ lãi 29.954 39.100 60.840 9.146 30,53 21.740 55,60 -Thu nhập ngoài lãi 8.891 10.633 13.864 1.742 19,59 3.231 30,39
Tổng Chi phí 29.571 38.092 58.695 8.521 28,82 20.603 54,09
-Chi phí lãi 22.860 27.700 46.163 4.840 21,17 18.463 66,65 -Chi phí ngồi lãi 6.711 10.392 12.532 3.681 54,85 2.140 20,59
Lợi nhuận 9.274 11.641 16.009 2.367 25,52 4.368 37,52
( Nguồn: Phịng Tín dụng NHNo&PTNT Huyện Cầu Ngang )
Bảng 2: BẢNG BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CẦU NGANG 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2011 - 2012
Đơn vị tính: Triệu đồng
NĂM CHÊNH LỆCH
6T2011 6T2012 6T2012/6T2011
CHỈ TIÊU
Số tiền Số tiền Số tiền %
Tổng Thu nhập 35.652 44.196 8.544 23,96
-Thu nhập từ lãi 29.251 36.532 7.281 24,89
-Thu nhập ngoài lãi 6.401 7.664 1.263 19,73
Tổng Chi phí 27.715 34.653 6.938 25,03
-Chi phí lãi 21.362 27.144 5.782 27,07
-Chi phí ngồi lãi 6.353 7.509 1.156 18,20
Lợi nhuận 7.937 9.543 1.606 20,23
GVHD: Nguyễn Xuân Thuận -29- SVTH: Nguyễn Thị Minh Khương
Với những số liệu về kết quả kinh doanh của NH ở trên ta có những nhận xét như sau:
3.3.1. Về thu nhập
Tổng thu nhập qua 3 năm của NH tăng lên với số lượng tăng đáng kể.Cụ thể, năm 2010 thu nhập đạt 49.733 triệu đồng, tăng 28,03% so với năm 2009. Nguyên nhân của sự tăng trưởng này một phần là do sự gia tăng của khoản mục thu nhập từ lãi của NH, khoảng mục này luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập và cũng là nguồn thu chính của NH. Thu nhập từ lãi cho vay của NH vào năm 2010 đã tăng 30,53% so với năm 2009 đạt 39.100 triệu đồng. Sự gia tăng này xuất phát từ việc NHNN đã nhiều lần điều chỉnh tăng lãi suất cơ bản để kìm hãm lạm phát trong năm 2010, làm cho lãi suất của NH cũng tăng theo, chính vì thế mà Ban lãnh đạo NH đã nhiều lần điều chỉnh tăng lãi suất để đảm bảo NH hoạt động ổn định và hiệu quả, cũng vì thế làm cho các khoản vay trước đây đến hạn trong năm 2010 với lãi suất thấp thì nay lãi suất tăng lên làm cho thu lãi từ tiền vay tăng lên đáng kể. Mặt khác cùng với sự tăng lên của lãi suất cho vay thì NH đã tận dụng các biện pháp hạn chế việc thu nợ kéo dài của khách hàng khi món tiền vay đến hạn trả như điều chỉnh kì hạn thu nợ và trả nợ, chẳng hạn như trước đây thì khách hàng trả nợ theo năm tức là trả lãi và gốc một lần khi đến hạn nhưng hiện nay thì NH yêu cầu khách hàng trả lãi theo quý, theo tháng để làm cho nguồn thu tăng lên đáng kể, giúp hạn chế được rủi ro. Đồng thời, các cán bộ tín dụng cũng rất tích cực trong cơng tác thu hồi nợ khi đến hạn như chủ động gọi điện thoại hoặc đến tận nhà khách hàng để nhắc nhở khách hàng trả nợ trước khi thu hoạch mùa vụ để khách hàng chủ động tìm nguồn trả nợ cho NH khi đến hạn. Bên cạnh đó, nguồn thu khác trong năm 2010 cũng đã tăng 1.742 triệu đồng (tương ứng 19,59%) so với năm 2009, góp một phần nhỏ vào việc gia tăng của tổng nguồn thu năm 2010 của NH.
Bước sang năm 2011, thu nhập của NH tiếp tục tăng và tăng đáng kể so với năm 2010 cụ thể thu nhập là 74.704 triệu đồng đã tăng 1,5 lần so với năm