3.3..3 Về lợi nhuận
4.3. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG
4.3.1. Phân tích doanh số cho vay theo thành phần kinh tế
Trong những năm qua, chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Ngang đã khơng ngừng tìm kiếm khách hàng mới và giải quyết kịp thời nhu cầu vốn hợp lý cho các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân Trong từng thời điểm NH có sự thay đổi trong cơ cấu cho vay của mình để phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng
Qua bảng số liệu ta thấy DSCV đối với cá nhân - hộ gia đình chiếm tỷ trọng khá cao cơ cấu cho vay các thành phần kinh tế qua các năm lần lượt là 97,81%; 98,45%; 97,99%. Điều này cũng là tất yếu bởi vì thành phần kinh tế hộ sản xuất kinh doanh là những khách hàng truyền thống của NH và hoạt động kinh doanh có hiệu quả, có địa bàn và qui mơ hoạt động rộng lớn. Tiếp theo là doanh nghiệp tư nhân chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong doanh số cho vay của NH.Vì NH chủ yếu phục vụ nhu cầu vốn tạm thời thiếu hụt cho nơng dân do đó doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất luôn tăng qua các năm. Cịn doanh nghiệp tuy cũng có lĩnh vực hoạt động đa dạng nhưng qui mô vừa và nhỏ nên lượng vốn cho vay chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ hơn trong tổng doanh số cho vay của NH.
Bảng 9: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ GIAI ĐOẠN 2009 – 2011
Đơn vị tính: triệu đồng
NĂM CHÊNH LỆCH
2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010
CHỈ TIÊU
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Cá nhân, hộ gia đình 334.905 276.361 397.846 (58.544) (17,48) 121.485 43,96 Doanh nghiệp 7.497 4.359 8.162 (3.138) (41,86) 3.803 87,24
Tổng DSCV N.hạn 342.402 280.720 406.008 (61.682) (18,01) 125.288 44,63
GVHD: Nguyễn Xuân Thuận -49- SVTH: Nguyễn Thị Minh Khương Bảng 10: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN
KINH TẾ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2011-2012
Đơn vị tính: triệu đồng
NĂM CHÊNH LỆCH
6T2011 6T2012 6T2012/6T2011 CHỈ TIÊU
Số tiền Số tiền Số tiền %
Cá nhân, hộ gia đình 257.259 285.356 28.097 10,92
Doanh nghiệp 6.413 5.062 (1.351) (21,07)
Tổng DSCV ngắn hạn 263.672 290.418 26.746 10,14
( Nguồn: Phịng tín dụng NHNo&PTNT Huyện Cầu Ngang )
Đối với cá nhân và hộ gia đình:
Hộ gia đình, cá nhân là đối tượng khách hàng chủ yếu của chi nhánh, doanh số cho vay ngắn hạn đối với đối tượng này luôn chiếm trên 90% tổng doanh số cho vay ngắn hạn. Theo tình hình phát triển kinh tế - xã hội tại địa phương, kinh tế hộ gia đình chiếm đa số, doanh nghiệp khơng nhiều, vì thế việc chi nhánh tập trung vào đối tượng hộ gia đình, cá nhân là hồn toàn phù hợp. Kết quả cho vay cụ thể như sau: Năm 2009 là 334.905 triệu đồng, năm 2010 là 276.361 triệu đồng, giảm 58.544 triệu đồng (tương ứng giảm 17,48%). Nguyên nhân là do lãi suất cho vay tăng, và sự cạnh tranh giữa các NH cộng với thiên tai, mất mùa, dịch bệnh xảy ra nên người dân phải mất thời gian để khắc phục hậu quả vì vậy năm 2010 doanh số cho vay có giảm so với năm 2009. Bước sang năm 2011 thì doanh số cho vay tăng lên và đạt 397.846 triệu đồng , điều này có nghĩa là cho vay đã tăng lên 43,96% so với năm 2010. Có được kết quả như trên là do NH luôn đẩy mạnh cho vay cá nhân, hộ nông dân huyện để hỗ trợ sản xuất nông nghiệp đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn để họ mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo thu nhập góp phần nâng cao đời sống người dân.
Riêng 6 tháng đầu năm 2012, doanh số cho vay đạt 285.356 triệu đồng, có
sự gia tăng so với cùng kỳ năm trước, cụ thể tăng 28.097 triệu đồng ( tương ứng tăng 10,92%). Nguyên nhân là do nhiều bà con nông dân đã chủ động gia tăng
GVHD: Nguyễn Xuân Thuận -50- SVTH: Nguyễn Thị Minh Khương
sản xuất, gia tăng đàn vật nuôi, cây trồng, mạnh dạn đầu tư thêm các giống cây trồng vật ni… nên cần có lượng vốn để đầu tư. Bên cạnh đó, NH cịn đa dạng hóa đối tượng cho vay: cho vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, cho vay sửa chữa nhà ở, cho vay tiêu dùng sinh hoạt (mua xe gắn máy, trang trí nội thất,...), v,v… Mặt khác, một ngun nhân khơng thể thiếu góp phần làm tăng doanh số này đó là ảnh hưởng của lạm phát, giá cả hàng hóa, phân bón, thức ăn, nguyên liệu tăng vọt kéo theo chi phí sản xuất, sinh hoạt tăng lên nhiều so với những năm trước, trong khi sản phẩm làm ra tiêu thụ chậm đã làm nhu cầu vay vốn ngân hàng tăng lên.
Vốn là địa bàn nông thôn nên kinh tế chủ yếu của huyện Cầu Ngang vẫn là sản xuất nhỏ dưới hình thức hộ cá thể nên đây có thể là đối tượng có tiềm năng rất lớn. Vì vậy trong thời gian tới ngân hàng cần có những giải pháp tích cực nhằm tránh đánh mất thị phần với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn nhằm đảm bảo nguồn thu nhập và nâng cao hiệu quả hoạt động của NH.
Đối với doanh nghiệp:
Bảng số liệu và biểu đồ cho thấy, doanh số cho vay doanh nghiệp không cao, đứng ở vị trí thứ 2 sau cho vay hộ gia đình, cá nhân nhưng doanh nghiệp đang dần khẳng định vai trò quan trọng của mình khi xuất hiện ngày càng nhiều, cùng với tốc độ phát triển chung của toàn huyện. Và dần trở thành đối tượng khách hàng mà chi nhánh chú trọng và đang tìm cách thu hút ngày càng đông. Ở năm 2009, doanh số cho vay của doanh nghiệp là 7.497 triệu đồng, doanh số cho vay năm này cao là do NH thực hiện gói kích cầu 17.000 tỷ nhằm hỗ trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ phục hồi sau khủng hoảng với mức lãi suất hỗ trợ lên đến 4% làm cho các doanh nghiệp mạnh dạn đầu tư mở rộng thì trường, các chi nhánh, thâm nhập thị trường mới… nên nhu cầu vốn trở nên rất cần thiết. Sang năm 2010 doanh số cho vay của thành phần này đã giảm 41,86% ứng với mức giảm là 3.138 triệu đồng. Nguyên nhân là do trong năm 2010 NHNN đã thắt chặt tiền tệ làm cho lãi suất cho vay tăng dẫn đến nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp đã thấp hơn so với kì trước. Vì thế doanh số cho vay năm 2010 của Ngân hàng đối với các thành phần này giảm là điều khó tránh khỏi. Tuy nhiên, doanh số cho
GVHD: Nguyễn Xuân Thuận -51- SVTH: Nguyễn Thị Minh Khương
vay năm 2011 lại tăng lên và đã đạt 8.162 triệu đồng, so với năm 2010 thì cho vay tăng lên 87,24% (tương ứng tăng 3.803 triệu đồng). Việc gia tăng doanh số cho vay trong năm 2011 là do NH đã áp dụng lãi suất cho vay thỏa thuận theo chính sách ưu tiên cho các Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong điều kiện doanh nghiệp đang gặp khó khăn về sản xuất. Bên cạnh đó việc tạo mọi điều kiện thuận lợi cho các Doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp cận vốn vay của NH cũng góp phần làm gia tăng doanh số cho vay của thành phần này.
Trong 6 tháng đầu năm 2012, nếu như doanh số cho vay đối với cá nhân,
hộ gia đình gia tăng thì doanh số cho vay đối với doanh nghiệp lại giảm. Cụ thể, doanh số cho vay của thành phần này trong 6 tháng đầu năm 2012 đạt 5.062 triệu đồng, giảm 1.351 triệu đồng (tương ứng giảm 21,07%) so với cùng kỳ năm trước. Chính sự bất ổn của nền kinh tế trong những tháng đầu năm mà cụ thể là tình hình lạm phát chưa ổn định gây ảnh hưởng đến việc sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Vì thế mà doanh số cho vay của thành phần này lại giảm trong 6 tháng đầu năm.