3.3..3 Về lợi nhuận
4.1.1. Tình hình nguồn vốn tại Ngân hàng
Đề hoạt động kinh doanh mang lại hiệu quả thì ngồn vốn là một yếu tố cần thiết đối với mọi doanh nghiệp. NH cũng vậy, ngồi vai trị cung ứng vốn cho nền kinh tế, việc tìm kiếm nguồn vốn cho chính mình rất quan trọng vì hàng hóa của NH là một loại sản phẩm đặc biệt: “tiền tệ”. Với việc kinh doanh sản phẩm đặc biệt đó, NH cần nguồn vốn hơn bất kỳ một doanh nghiệp nào khác, bởi nó quyết định đến khả năng hoạt động kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi cho NH mở rộng đầu tư tín dụng và đáp ứng nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế và dân cư.
Thấy rõ được tầm quan trọng của nguồn vốn nên NHNo&PTNT huyện Cầu Ngang luôn xem vốn là mối quan tâm hàng đầu trong suốt quá trình hoạt động. Là một chi nhánh cấp III của NHNo&PTNT Việt Nam, chịu sự điều hành trực tiếp của NHNo&PTNT tỉnh Trà Vinh nên nguồn vốn của NH chủ yếu là: vốn huy động và vốn điều chuyển từ NH cấp trên. Mỗi loại nguồn vốn đều có chi phí sử dụng vốn khác nhau, do đó trong cơ cấu vốn thì tỷ trọng mỗi nguồn vốn ở mỗi thời kỳ, mỗi giai đoạn khác nhau đều mang lại hiệu quả kinh doanh khác nhau.
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy nguồn vốn hoạt động của NH liên tục tăng qua 3 năm. Cụ thể như sau, tổng nguồn vốn năm 2010 tăng 10,42% so với năm 2009. Bước sang năm 2011 thì tổng nguồn vốn của NH tăng vượt bật, cụ thể là 596.245 triệu đồng, đã tăng 297.355 triệu đồng (tương ứng 88,16%) so với năm 2010, trong 2 năm này thì nguồn vốn huy động của NH đáp ứng đủ nhu cầu cho
GVHD: Nguyễn Xuân Thuận -36- SVTH: Nguyễn Thị Minh Khương
vay nên không cần sử dụng đến nguồn vốn điều chuyển. Tổng nguồn vốn của NH tăng qua 3 năm là do vốn huy động tăng. Vốn huy động năm 2010 và năm 2011 đều tăng cao hơn so với năm trước tương ứng với tỷ lệ tăng là 57,63% và 49,75%. Nguyên nhân làm cho nguồn vốn huy động của NH tăng lên là chủ yếu từ các hộ trúng tôm trên địa bàn huyện, có những người sau mùa vụ có trong tay tiền tỷ đã đem tiền gửi NH, bên cạnh đó cịn là những khoản tiền gửi từ các doanh nghiệp lam ăn có hiệu quả. Ngồi ra, trong những năm gần đây tình hình cạnh tranh giữa các NH ngày càng gay gắt, các NH đua nhau tăng lãi suất tiền gửi vì thế ảnh hưởng đến công tác huy động vốn tại các NH nói chung và NHNo&PTNT Cầu Ngang nói riêng. Tuy vậy với truyền thống gắn bó với địa phương và hơn 20 năm am hiểu về khách hàng, được sự ủng hộ nhiệt tình của địa phương vì vậy hiện nay nguồn vốn huy động tại NHNo&PTNT Cầu Ngang ngày càng tăng cao, có số dư bình quân hàng năm tương đối ổn định, một phần là do NH có chính sách huy động vốn phù hợp cùng với sự tích cực của CBCNV trong NH đã tạo được sự tin tưởng cho khách hàng vào nơi họ gửi tiền, thỏa mãn nhu cầu tiền gửi của khách hàng, vì thế nguồn vốn của NH tăng qua các năm.
Bảng 3: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CẦU NGANG GIAI ĐOẠN 2009 – 2011
Đơn vị tính: Triệu đồng
NĂM CHÊNH LỆCH
2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010
CHỈ TIÊU
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền (%) Số tiền (%)
VHĐ 197.419 311.194 466.012 113.775 57,63 154.818 49,75 VĐC 84.402 5.696 130.233 (78.706) (93,25) 124.537 2186,39
Tổng NV 281.821 316.890 596.245 35.069 12,44 279.355 88,16
(Nguồn: Bảng cân đối chi tiết NHNo&PTNT Huyện Cầu Ngang)
Do NH luôn chú trọng trong công tác huy động vốn làm nguồn vốn huy động tăng lên, góp phần đáng kể cho hoạt động cho vay của NH nên trong hai năm 2010 và 2011 số vốn huy động sau khi cho vay còn thừa lại NH điều chuyển về NH hội sở để hưởng được lãi suất thay vì để tại NH thì NH vừa phải
GVHD: Nguyễn Xuân Thuận -37- SVTH: Nguyễn Thị Minh Khương
trả lãi cho khách hàng vừa khơng được hưởng lãi suất. Năm 2010 thì số vốn NH điều chuyển đi là 5.696 triệu đồng, đến năm 2011 thì số vốn mà NH điều chuyển đi tăng lên và đạt 130.233 triệu đồng. Chính vì vốn huy động tăng nên NH đã chủ động được nguồn vốn của mình, giảm bớt được khoản chi phí do phải điều chuyển vốn từ hội sở về. Việc hạn chế vốn điều chuyển không những giúp cho NH tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu quả kinh doanh mà cịn làm tăng tính tự chủ, kinh doanh độc lập khơng lệ thuộc vào tổ chức kinh tế nào cả cho NH.
Bảng 4: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2011-2012
Đơn vị tính: Triệu đồng
Năm Chênh lệch
6T2011 6T2012 6T2012/6T2011 Chỉ tiêu
Số tiền Số tiền Số tiền % VHĐ 280.749 344.072 63.323 22,56
VĐC 50.642 30.925 (19.717) (38,93)
TổngNV 331.391 374.997 43.606 13,16
(Nguồn: Bảng cân đối chi tiết NHNo&PTNT Huyện Cầu Ngang)
So với 6 tháng đầu năm 2011 thì tổng nguồn vốn của 6 tháng đầu năm
2012 có chiều hướng tăng lên. Cụ thể là tổng nguồn vốn 6 t h á n g đ ầ u năm
2012 là 374.997 triệu đồng trong đó vốn huy động chiếm 91,75% trên tổng số, tăng 43.606 triệu đồng (tương ứng 13,16%) so với cùng kỳ năm trước. Việc tổng nguồn vốn tăng lên xuất phát từ việc nguồn vốn huy động tăng lên, vốn huy động 6 tháng đầu năm 2012 là 344.072 triệu đồng tăng 63.323 triệu đồng (tương ứng 22,56%) so với cùng kỳ năm trước. Tuy vốn huy động có tăng nhưng ở 6 tháng đầu năm 2012 NH đã phải xin tạm ứng từ NH cấp trên thay vì điều chuyển về NH hội sở để hưởng được lãi suất như năm trước. Nguyên nhân là do nhu cầu vốn vào thời điểm này rất cao mà tình hình huy động vốn cịn hạn chế dẫn đến không đáp ứng đủ cho vay.
GVHD: Nguyễn Xuân Thuận -38- SVTH: Nguyễn Thị Minh Khương 4.1.2. Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng
Để đảm bảo cho quá trình kinh doanh đạt hiệu quả cao nhất thì chi nhánh phải tạo ra một nguồn vốn an tồn. Chính vì thế mà việc đánh giá mức độ đúng đắn và tính ổn định của nguồn vốn huy động là yếu tố quan trọng. Trong thời gian qua công tác huy động vốn của NH gặp khá nhiều khó khăn do một vài nguyên nhân như trình độ học vấn còn hạn chế nên người dân thường có thói quen chơi huội hay cho vay nặng lãi, rồi thói quen thích mang trang sức và nữ trang của người dân quê vẫn tồn tại từ bao lâu nay nên tiền tiết kiệm có được họ sẽ đem đi mua vàng, mua đất hoặc để tiền mặt tại nhà. Mặc dù vậy, Ban lãnh đạo NHNo&PTNT huyện Cầu Ngang đã đề ra chiến lược huy động vốn một cách đúng đắn và hiệu quả trong từng thời kỳ, từng giai đoạn khác nhau. NH luôn quan tâm chăm sóc khách hàng và tìm kiếm khách hàng tiềm năng, đồng thời NH cũng đã đa dạng hóa hình thức tiền gửi, áp dụng lãi suất huy động hấp dẫn đủ sức cạnh tranh, và tổ chức nhiều chương trình bốc thăm trúng thưởng, quay số may mắn cho khách hàng khi gửi tiền. Chính vì thế mà nguồn vốn huy động của NH cũng tương đối và tăng qua các năm, đáp ứng trong hoạt động kinh doanh của NH.
Dựa vào bảng số liệu ta có nhận xét: nguồn vốn huy động của NH tăng liên tục qua 3 năm, cụ thể như sau: Năm 2010 tăng 57,63% so với năm 2009, bước sang năm 2011 thì nguồn vốn huy động tiếp tục tăng 49,75% với số lượng tăng là 154.818 triệu đồng so với năm trước đó. Trong 6 tháng đầu năm 2012, NH đã huy động được 344.072 triệu đồng tăng 63.323 triệu đồng so với cùng kỳ năm trước (tương ứng tăng 22,56 %). Nguồn vốn huy động trong những năm gần đây biến động như vậy là xuất phát từ nhu cầu vay vốn để phục vụ nhu cầu chăn nuôi, sản xuất kinh doanh của người dân tại địa phương ngày một tăng cao. Để đáp ứng nhu cầu đó NH đã tăng cường công tác huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, từ dân cư tại địa phương vì đây là nguồn vốn có chi phí thấp, và NH có thể tự chủ được hơn so với nguồn vốn điều chuyển từ hội sở.
Nguồn vốn huy động của NH được cấu thành từ các khoản mục sau: TG khơng kỳ hạn và TG có kỳ hạn, mặc dù ta thấy TG không kỳ hạn thời gian qua là
GVHD: Nguyễn Xuân Thuận -39- SVTH: Nguyễn Thị Minh Khương
giảm nhưng do mức độ giảm đi của nguồn vốn này không bằng mức độ tăng của TG có kỳ hạn, từ đó làm cho khoản mục tổng nguồn vốn huy động qua hơn 3 năm hoạt động điều tăng.
Bảng 5: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CẦU NGANG GIAI ĐOẠN 2009 - 2011
Đơn vị tính: Triệu đồng
NĂM CHÊNH LỆCH
2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010
Chỉ tiêu
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
1. TG không kỳ hạn 31.628 29.400 28.263 (2.228) (7,04) (1.137) (3,87) 2. TG có kỳ hạn 165.791 281.794 437.749 116.003 69,97 155.955 55,34 - KH đến 12 tháng 162.957 279.466 434.919 116.509 71,50 155.453 55,63 - KH trên 12 tháng 2.834 2.328 2.830 (506) (17,85) 502 21,56
Tổng VHĐ 197.419 311.194 466.012 113.775 57,63 154.818 49,75
(Nguồn: Bảng cân đối chi tiết NHNo&PTNT Huyện Cầu Ngang)
Bảng 6: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CẦU NGANG 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2011-2012
Đơn vị tính: Triệu đồng
NĂM CHÊNH LỆCH
6T2011 6T2012 6T2012/6T2011
Chỉ tiêu
Số tiền Số tiền Số tiền %
1. TG không kỳ hạn 15.370 16.301 931 6,06
2. TG có kỳ hạn 265.379 327.771 62.392 23,51
- KH đến 12 tháng 263.737 325.641 61.904 23,47
- KH trên 12 tháng 1.642 2.130 488 29,72
Tổng VHĐ 280.749 344.072 63.323 22,56
GVHD: Nguyễn Xuân Thuận -40- SVTH: Nguyễn Thị Minh Khương
TG không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn là khoảng tiền mà khách hàng gửi vào NH để sử dụng cho việc thanh toán, thực hiện các hoạt động chi trả trong quá trình hoạt động kinh doanh. Khoảng tiền này là khơng ổn định, khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào, vì thề nếu trong công tác huy động vốn của NH tỷ trọng nguồn vốn này cao thì mặc dù chi phí mà NH bỏ ra sẽ thấp nhưng thay vào đó tại NH phải duy trì một lượng vốn nhất định để có thể đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng, bởi họ xem tiền là hoạt động chính của mọi giao dịch.
Trong năm 2009 TG không kỳ hạn là 31.628 triệu đồng, đến năm 2010 nguồn vốn huy động này là 29.400 triệu đồng giảm 7,04% so với năm 2009. Sang năm 2011 thì nguồn TG không kỳ hạn đã giảm xuống còn 28.263 triệu đồng. Bước sang 6 tháng đầu năm 2012 thì nguồn vốn huy động này có sự gia tăng nhỏ đạt 16.301 triệu đồng, tăng 931 triệu đồng so với cùng kỳ năm trước (tương ứng tăng 6,06%). Nguyên nhân là do điều kiện kinh tế tại địa bàn còn tương đối nghèo so với những vùng lân cận, số lượng công ty, doanh nghiệp không nhiều nên nhu cầu thanh toán qua lại lẫn nhau giữa họ chưa nhiều và phổ biến như những khu vực phát triển. Ngồi ra, người dân trình độ cịn thấp, đa số là nông dân nên điều kiện để họ tiếp cận với việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt là còn quá hạn chế, kèm theo đó là dịch vụ này tại NH vẫn cịn yếu kém, gặp nhiều trục trặc, chưa hoàn thiện nên người dân vẫn chưa tin dùng.
TG có kỳ hạn
Trong cơ cấu nguồn vốn huy động thì TG có kỳ hạn là nguồn huy động quan trọng là do đây là nguồn vốn mang tính chất ổn định, khoản tiền này khách hàng không sử dụng ngay khi gửi vào NH, giữa NH và khách hàng đã có thỏa thuận thời hạn gửi cụ thể từ đó NH sẽ chủ động hơn trong việc sử dụng vốn này. Trong những năm qua, NH đã khuyến khích khách hàng gửi tiền vào NH với nhiều hình thức khác nhau như: tăng lãi suất huy động vốn, áp dụng các loại tiền gửi đa dạng với nhiều kỳ hạn khác nhau như: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng… với lãi suất linh hoạt cho từng kỳ hạn để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư. Kết quả huy động TG có kỳ hạn liên tục tăng qua 3 năm, năm 2010
GVHD: Nguyễn Xuân Thuận -41- SVTH: Nguyễn Thị Minh Khương
tăng 69,97% so với năm 2009 đạt 281.794 triệu đồng, năm 2011 có mức tăng trưởng vượt bật, TG có kỳ hạn tăng lên đến 437.749 triệu đồng , đã tăng 155.955 triệu đồng so với năm 2010. Trong 6 tháng đầu năm 2012, nguồn vốn này đạt 327.771 triệu đồng tăng 62.392 triệu đồng (tương ứng tăng 23,51%) so với cùng kỳ năm trước. Đạt được kết quả này như vậy là do: NH tập trung huy động những khách hàng có mức tiền gửi cao, đặc biệt là nắm bắt kịp thời thông tin những người dân có nguồn thu nhập đột xuất cao như: trúng số, trúng tôm, bồi thường đất. Do đây cũng là những người thường xuyên giao dịch với NH nên mỗi khi đến NH các cán bộ tín dụng đã nắm bắt được thơng tin từ đó vận động, khuyến khích họ gửi tiền vào NH, ngoài ra nguồn thơng tin cịn biết được do chính quyền địa phương cung cấp mỗi khi cán bộ tín dụng đi thẩm định hay kiểm tra quá trình sử dụng vốn, đây cũng là nguồn thơng tin xác thực, hữu ích cho NH. Riêng 6 tháng đầu năm 2012, tuy nguồn vốn này có tăng nhưng tỷ lệ tăng không cao do một vài nguyên nhân khách quan như: khách hàng rút tiền gửi về phục vụ cho vụ mùa, lãi suất tiền gửi giảm, thiên tai, dịch bện làm giảm nguồn thu của khách hàng.
Bên cạnh đó ta thấy cơ cấu của khoản tiền huy động từ TG có kỳ hạn vẫn chưa thật sự hợp lí, vì hơn 3 năm qua mặc dù vốn huy động tăng lên nhưng thay vào đó thì kỳ hạn mà NH huy động được chủ yếu có thời hạn đến 12 tháng, cịn thời hạn dài hơn nữa (trên 12 tháng) thì khơng đáng kể, điều này làm thiếu hụt nguồn vốn cho NH đáp ứng nhu cầu vay trung và dài hạn. Hiện tượng này phải kể đến nguyên nhân là do người dân tại địa phương chủ yếu sinh sống bằng nghề nơng, do đó nhu cầu vốn của họ là tương đối thường xuyên như chi phí chăn nuôi, chuồng trại, đầu tư sửa chữa ao tơm… Tuy họ có nhu cầu đem nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi gửi NH nhưng còn e ngại sau này sẽ còn cần đến nên đa số là gửi ngắn hạn, nhiều hộ gia đình cịn có tư tưởng tiền gửi vào NH để lâu sẽ nguy hiểm, nhiều khi cần rút thì thủ tục khó khăn. Đây cũng là một trong những trở ngại của NH đang gặp phải. Thêm vào đó, sau khi NH Nhà nước đã ban hành Thông tư số 02/2011/TT-NHNN về trần lãi suất là 14%, các khách hàng có tiền gửi đến hạn với kỳ hạn trên 12 tháng đã e dè, ngại gửi lại với lãi suất kém hấp dẫn như vậy. Song, trước những khó khăn trên NHNo&PTNT Cầu Ngang đã có
GVHD: Nguyễn Xuân Thuận -42- SVTH: Nguyễn Thị Minh Khương
những động thái tích cực trong cơng tác huy động vốn là huy động tiền gửi “đụng trần” cho khách hàng có kì hạn gửi tiền từ 1 tháng trở lên, kèm tiết kiệm dự thưởng đối với tiền gửi 5 tháng đã góp phần vào việc tăng vốn huy động, lại tránh không làm sai quy định của NHNN. Từ năm 2011 đến đầu năm 2012 giá vàng biến động mạnh nên người dân có xu hướng dự trữ vàng hơn là gửi vào NH, nếu có gửi thì chỉ gửi kì hạn ngắn để đảm bảo an tồn, rút ra cũng dễ dàng, đây cũng là nguyên nhân làm cho khoản mục tiền gửi có kì hạn trên 12 của NH khơng cao và có xu hướng giảm.
4.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TRONG GIAI ĐOẠN NĂM 2009 – 2011 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2012 GIAI ĐOẠN NĂM 2009 – 2011 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2012
Song song với công tác huy động vốn thì một hoạt động gắn liền với nó chính là việc sử dụng nguồn vốn đó sau cho hợp lý và có hiệu quả, điều đó được