CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
5.4 GIẢM NỢ QUÁ HẠN
Vấn đề nợ quá hạn hiện nay đang là điểm nóng đối với các ngân hàng và bất cứ ngân hàng nào dù có quản lý tài chính chặt chẽ đến đâu thì cũng không thể triêt tiêu nợ quá hạn, vì các khoản nợ quá hạn không chỉ vì nguyên nhân chủ
quan mà có cả nguyên nhân khách quan. Do đó, NH cần phải thực hiện các biện pháp hạn chế nợ quá hạn.
Sử dụng các biện pháp thích hợp để thu hồi nợ: đôn đốc, nhắc nhở, làm việc với cơ quan công tác, tổ chức đoàn thể. Kết hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng và chính quyền địa phƣơng trong việc thu hồi nợ quá hạn.
Cần phải tăng cƣờng hơn nữa công tác kiểm tra, giám sát sau khi cho vay, bám sát địa bàn và tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Đối với các khoản vay lớn nên cho vay theo hạn mức, giải ngân theo tiến độ thực hiện của dự án. Đẩy mạnh công tác kiểm tra trƣớc khi cho vay 100% đối với các món vay mới, đảm bảo tính hiệu quả của dự án
Hạn chế cho vay tiêu dùng mà nguồn thu chủ yếu để trả nợ là từ việc bán bất động sản.
Bên cạnh đó, NH nên thực hiện những chính sách khen thƣởng, phạt cho toàn bộ nhân viên làm cơng tác tín dụng, căn cứ vào hiệu quả ći cùng của từng CBTD để từ đó:
- Nâng cao tính chủ động của từng CBTD trong việc sử dụng tất cả các mối quan hệ của cá nhân đối với cộng đồng để tìm kiếm khách hàng, tăng cƣờng dƣ nợ lành mạnh, nhất là đối với các khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân, là những nhóm đối tƣợng khách hàng của Chi nhánh đã và đang cần tiếp tục thực hiện quan điểm phát triển nhanh.
- Nâng cao tinh thần trách nhiệm trong công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, công tác quản lý nợ, thu hồi lãi, thu hồi nợ đến hạn, nợ gia hạn, nợ quá hạn và công tác thu hồi nợ đã xử lý rủi ro, vì tất cả những nội dung này đều có liên quan trực tiếp đến hiệu quả cuối cùng – là cơ sở tính toán chi trả lƣơng kinh doanh cho CBTD cũng nhƣ toàn thể cán bộ công nhân viên của NH.
- Là cở sở để gìn giữ, chăm bồi, đào tạo CBTD có chất lƣợng, tránh tình trạng chảy máu chất xám của những CBTD giỏi, có đạo đức, có năng lực, có tinh thần trách nhiệm và quyết tâm với sự nghiệp của Chi nhánh NH BIDV Kiên Giang, điều này đặc biệt hết sức cần thiết trong bối cảnh năm 2010 và những năm sắp tới.
5.5. XỬ LÝ NỢ XẤU:
Xử lý rủi ro, nhờ cơ quan pháp luật phát mãi, xử lý tài sản thế chấp của những khoản nợ của khách hàng làm ăn không thành công.
Nếu khách hàng vẫn còn khả năng trả nợ, nên khuyên khách hàng tự bán tài sản để trả nợ, tạo uy tín để khi khách hàng cịn ḿn tiếp tục hoạt động kinh doanh NH sẳn sàng cung cấp vốn, tạo điều kiện cho khách hàng khôi phục hoạt động sản xuất kinh doanh.
Nếu do nguyên nhân bất khả kháng dẫn đến nợ xấu, thì Ngân hàng có thể cho vay thêm để khách hàng khôi phục lại cơ sở, phát triển sản xuất kinh doanh sẽ trả nợ cho ngân hàng. Nếu khách hàng gặp khó khăn, Ngân hàng có thể chấp nhận cho khách trả dần.
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN:
Trong những năm gần đây, hội nhập kinh tế quốc tế và khu vực đã trở thành xu thế tất yếu, là mục tiêu hƣớng tới của nền kinh tế Việt Nam nói chung và của hệ thớng ngân hàng nói riêng.
Sau khi nƣớc ta gia nhập vào Tổ chức Thƣơng mại Thế giới WTO và sau khi vƣợt qua đƣợc thời kỳ khủng hoảng nhất của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới thì nền kinh tế đã chuyển sang một bƣớc phát triển mới. Tất cả các lĩnh vực nói chung và lĩnh vực tài chính ngân hàng nói riêng đều đang đứng trƣớc những cơ hội lớn, đầy thách thức vì vậy các lĩnh vực đó phải tận dụng cơ hội để tăng tốc độ phát triển, hoàn thiện và nâng cao chất lƣợng. Tuy nhiên, NH cũng đƣợc dự báo sẽ là lĩnh vực có tính cạnh tranh khớc liệt nhất khi có sự xâm nhập của các NH 100% vốn nƣớc ngoài và các tập đoàn tài chính lớn mạnh. Từ đó địi hỏi mỗi NH phải tiếp tục thúc đẩy cải cách và tìm hƣớng phát triển riêng nhằm đảm bảo đƣợc vị thế của mình.
Trong những năm qua tình hình kinh tế có nhiều biến động, cùng với sự ra đời của các NH một cách nhanh chóng làm cho hoạt động của Chi nhánh gặp nhiều khó khăn. Để tồn tại và phát triển trong môi trƣờng cạnh tranh nhƣ thế, CN đã không ngừng vƣợt qua những khó khăn, thách thức và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình. Thực tế là trong 3 năm qua, với vai trò là NHTM quốc doanh chủ lực trong lĩnh vực đầu tƣ và phát triển, Chi nhánh NH BIDV Kiên Giang đã tích cực trong cơng tác huy động vốn để phục vụ đầu tƣ và phát triển trên địa bàn, chất lƣợng tín dụng đƣợc cải thiện đáng kể, từng bƣớc nâng cao hiệu quả tín dụng, đồng thời có những chính sách ƣu đãi, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp và cá nhân kinh doanh trong tỉnh. Với sự nổ lực của mình, NH sẽ ngày càng phát triển và thu đƣợc lợi nhuận càng cao, góp phần vào việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế của tỉnh nhà.
6.2. KIẾN NGHỊ
Trên cơ sở tìm hiểu thực tế tình hình hoạt động tín dụng của NH, em xin trình bày một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng
6.2.1. Đối với chính quyền địa phƣơng:
Để thu hút các nhà đầu tƣ trƣớc hết cần phải hoàn thiện việc xây dựng cở sở hạ tầng, giảm bớt các thủ tục phiền hà khi xin giấy phép đầu tƣ hay kinh doanh. Cần quan tâm đến công tác qui hoạch mời gọi các nhà đầu tƣ, xây dựng các khu kinh tế tập trung, định hƣớng phát triển kinh tế phù hợp với thực tế thị trƣờng.
Khi xác nhận hồ sơ xin vay, cơ quan có chức năng cần đòi hỏi có đủ hai ngƣời gồm: ngƣời ủy quyền và ngƣời đƣợc ủy quyền để tránh xảy ra tranh chấp về sau, vì hiện nay thƣờng xảy ra hiện tƣợng giả mạo chữ ký để đi vay, bảo lãnh và thế chấp.
Khi xác nhận cần đúng sự thật và nhanh chóng giúp cho NH và khách hàng đỡ tớn nhiều thời gian và chi phí.
Các cấp chính quyền địa phƣơng có thẩm quyền liên quan cần tận tâm giúp đỡ NH trong việc đôn đốc khách hàng trả nợ và phát mãi tài sản thế chấp để thu hồi nợ quá hạn.
6.2.2. Đối với chi nhánh Ngân hàng Đầu Tƣ và Phát Triển Kiên Giang:
Tiếp tục tăng nguồn vốn huy động của Ngân hàng để có thể đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng ngày càng tăng bằng việc áp dụng các biện pháp đã đề ra và tiếp tục phát huy các biện pháp huy động sẵn có của Ngân hàng đã thu hút đƣợc nhiều tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và cá nhân vào Ngân hàng trong mấy năm qua.Vì khả năng huy động vốn của Ngân hàng cao có thể giảm đi vốn điều chuyển x́ng. Do đó sẽ giảm đƣợc chi phí trả lãi vay của Ngân hàng, từ đó sẽ nâng cao đƣợc lợi nhuận cho Ngân hàng.
Chi nhánh cần tăng cƣờng công tác tiếp thị, quảng cáo để giới thiệu về hoạt động của đơn vị mình, thông báo tình hình lãi suất cũng nhƣ các sản phẩm mới của mình nhờ đó mà thu hút thêm đƣợc một lƣợng vốn đáng kể.
Duy trì và mở rộng thêm nhiều khách hàng nhằm làm tăng doanh số cho vay của Ngân hàng, đồng thời giúp những khách hàng mới có nhu cầu vay vốn
để khách hàng thấy đƣợc lợi ích của việc vay vớn và sử dụng vớn vay này một cách có hiệu quả. Các CBTD cần giúp đỡ khách hàng lập phƣơng án sản xuất kinh doanh khả thi và tƣ vấn cho họ về công tác quản lý để hoạt động của khách hàng đạt hiệu quả.
Ngân hàng nên có chính sách linh hoạt và hấp dẫn để nâng cao khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng khác trên địa bàn. Ngoài các hình thức cho vay truyền thống, Ngân hàng cần đầu tƣ cho vay đối với các loại hình kinh tế mới đang đƣợc hƣởng các chính sách phát triển của nhà nƣớc.
Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác đào tạo, thƣờng xuyên mở các lớp bồi dƣỡng nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, nâng cao năng lực, phẩm chất và xây dựng đội ngũ cán bộ công nhân viên có đầy đủ trình độ chuyên môn để hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao. Và Ngân hàng nên thƣờng xuyên tổ chức phong trào thi đua, khen thƣởng, tham gia đầy đủ các hoạt động công đoàn nhằm xây dựng một tập thể đoàn kết và vững mạnh.
Cần phải đơn giản hóa các thủ tục hồ sơ vay vốn, loại bỏ và giảm bớt những thủ tục không cần thiết nhƣng vẫn đảm bảo yếu tố pháp lý.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Ths. Thái Văn Đại (2007). “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương
mại”, Tủ sách trƣờng Đại học Cần Thơ.
2. Ths. Thái Văn Đại (2007). “Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại”, Tủ sách trƣờng Đại học Cần Thơ.
3. Ts. Nguyễn Minh Kiều (2009). “Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân
hàng”, NXB Thớng Kê.
4. Gs.Ts. Lê Văn Tƣ (2003). “Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê.