3.3. QUY TRÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG
3.3.1. Tìm hiểu khách hàng, thiết lập quan hệ tín dụng
3.3.1.1. Lập hồ sơ đề nghị vay vốn
Lập hồ sơ vay vốn là khâu căn bản đầu tiên của quy trình vay vốn, nó được thực hiện ngay sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng vay vốn. Lập hồ sơ vay vốn là khâu quan trọng vì nó là khâu cơ sở thu thập thơng tin để thực hiện các khâu sau, đặc biệt là khâu phân tích và ra quyết định cho vay.
Tùy theo quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, loại tín dụng yêu cầu và quy mơ của khoản vay, cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ với những thông tin yêu cầu khác nhau. Nhìn chung một bộ hồ sơ đề nghị vay vốn cần thu thập các thông tin cần thiết sau:
Thông tin về năng lực pháp lý và năng lực hành vi của khách hàng.
Thông tin về khả năng sử dụng và hồn trả vốn của khách hàng.
Thơng tin về tài sản làm đảm bảo.
Để thu thập được các thông tin trên ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải lập và nộp cho ngân hàng các loại giấy tờ sau:
Giấy đề nghị vay vốn.
Giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của khách hàng, chẳng hạn như giấy chứng minh thư nhân dân, giấy phép thành lập, quyết định bổ nhiệm giám đốc, điều lệ hoạt động.
Phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ, hoặc dự án đầu tư.
Các báo cáo tài chính của thời kỳ gần nhất.
Các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh nợ vay.
Các giấy tờ liên quan khác nếu cần thiết.
* Hạn chế còn tồn tại:
Trên cơ sở quy định lý thuyết thì các giấy tờ như giấy đề nghị vay vốn, phương án sản xuất kinh doanh do khách hàng tự lập rồi trình lên ngân hàng. Nhưng hiện tại khi khách hàng vào ngân hàng vay vốn chỉ cần trình bày số vốn muốn vay, thời hạn
được các cán bộ tín dụng tự mình thực hiện. Ngun nhân chính có thể là do sự yếu kém trong trình độ của khách hàng đa số là nông dân, công nhân, hộ kinh doanh nhỏ. Do vậy sẽ xuất hiện nhiều rủi ro trong việc đánh giá tính khả thi của phương án, dự án; sự trung thực của thơng tin, dữ liệu.
3.3.1.2. Phân tích, thẩm định tín dụng
Phân tích tín dụng là phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng về sử dụng vốn vay, khả năng hoàn trả và khả năng thu hồi vốn vay cả gốc và lãi. Mục tiêu của phân tích tín dụng là tìm kiếm những tình huống có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, tiên lượng khả năng kiểm sốt những loại rủi ro đó và dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế các thiệt hại có thể xảy ra. Mặt khác, phân tích tín dụng cịn quan tâm đến việc kiểm tra tính chân thực của hồ sơ vay vốn mà khách hàng đã cung cấp, từ đó nhận định về thái độ trả nợ của khách hàng làm cơ sở quyết định cho vay.
* Hạn chế còn tồn tại:
Do những bất cập tồn tại từ khâu trước là việc lập phương án, dự án sản xuất kinh doanh đều do nhân viên tín dụng tự lập, vì vậy việc phân tích thẩm định chỉ là khâu có cho đúng quy trình, quy định.
3.3.1.3. Quyết định và ký kết hợp đồng tín dụng
Quyết định cho vay hay từ chối cho vay là khâu cực kì quan trọng trong quy trình cho vay vì nó ảnh hưởng rất lớn đến các khâu sau và ảnh hưởng đến uy tín và hiệu quả hoạt động tín dụng của của ngân hàng. Một điều không may là khâu quan trọng này lại là khâu khó xử lý nhất và thường dễ mắc phải sai lầm nhất. Có hai loại sai lầm cơ bản thường xảy ra trong khâu này:
Quyết định chấp thuận cho vay đối với một khách hàng không tốt.
Từ chối cho vay đối với một khách hàng tốt.
Cả hai loại sai lầm này đều dẫn đến thiệt hại đáng kể cho ngân hàng. Loại sai lầm thứ nhất dễ dẫn đến thiệt hại do nợ quá hạn, thiệt hại về tài chính. Loại sai lầm thứ hai dễ dẫn đến thiệt hại về uy tín và mất cơ hội cho vay.
* Thực trạng tại NHNo&PTNT Ơ Mơn:
Nhằm hạn chế sai lầm NHNo&PTNT Ơ Mơn đã kiểm sốt chặt chẽ ở khâu này, trước khi phát vay thì hợp đồng tín dụng được cán bộ tín dụng thẩm định xét duyệt nếu đồng ý cho vay; thì sau đó trình lên trưởng (phó) phịng Kế hoạch – Kinh doanh xem xét, nếu đồng ý xét duyệt cho vay; thì cuối cùng trình lên P. Giám đốc dưới sự ủy quyền của Giám đốc xét duyệt một lần nữa.
Sau quá trình xét duyệt nếu đồng ý cho vay thì ngân hàng kí kết hợp đồng tín dụng với khách hàng và tiến hành việc giải ngân; nếu khơng đồng ý thì ngân hàng sẽ từ chối trực tiếp hoặc bằng văn bản và giải thích lý do cho khách hàng được rõ.