1.2.3 .Du n
4.1. THU N LI VÀ KHÓ KHAN CA CHI NHÁNH
- Chi nhánh du c thành l p trên 20 nam nên có du c m t s lu ng khách hàng truy n th ng r t l n.
- Chi nhánh có d i ngu nhân viên tr và nang d ng, có trình d chun mơn và tinh th n trách nhi m cao, nhi t tình và t o m i quan h t t v i khách hàng
- Chi nhánh d t t i trung tâm thành ph B n Tre nên r t d thu hút khách hàng.
- M ng lu i các phòng giao d ch dày d c và ho t d ng có hi u qu nên d dàng ti p c n cung nhu cung c p v n cho n n kinh t t nh nhà, qua dó nâng cao uy tín c a ngân hàng.
- Co ch , quy d nh, quy trình nghi p v c a chi nhánh mang tính th ng nh t, d y d , tiên ti n, dáp ng yêu c u kinh doanh trong giai do n m i.
- Các s n ph m d ch v da d ng, phong phú nhu: Internet Banking, Mobile Banking, d ch v thanh toán cu c phí vi n thơng, v n t i qua m ng, d ch v SMS Banking, chuy n d i giao d ch th vào h th ng INCAS (Incombank Advanced System), Home Banking, VNTopup, th ATM, Visa Card, Master Card, E- Partner…dáp ng d y d nhu c u cu c s ng ngày càng cao c a khách hàng.
- Là ngân hàng tiên phong trong linh v c ng d ng công ngh hi n d i và thuong m i di n t trong h th ng ngân hàng t nh nhà, là ngân hàng d u tiên trong t nh dua vào ho t d ng Trung tâm x lí t p trung thanh toán xu t nh p kh u theo tiêu chu n qu c t , t o di u ki n ph c v t t nh t v d ch v ngân hàng cho các doanh nghi p s n xu t kinh doanh xu t nh p kh u.
- Ðu c s h tr v v n c a ngân hàng TMCP Công Thuong Vi t Nam khi ngu n v n huy d ng t i ch không d dáp ng nhu c u. T o di u ki n thu n l i cho
Phân tích ho t d ng tín d ng t i ngân hàng TMCP Công Thuong Vi t Nam- chi nhánh B n Tre
ngân hàng có d ngu n v n m r ng quy mơ ho t d ng tín d ng, dáp ng k p th i và d y d nhu c u v v n trên d a bàn.
- Tình hình phát tri n kinh t - xã h i c a t nh trong nh ng nam g n dây có nhi u phát tri n v ng ch c, t o môi tru ng thu n l i cho ho t d ng ngân hàng.
- Co s v t ch t k thu t t ng bu c du c hi n d i hoá. Ngân hàng dã trang b d y d máy tính, nâng c p co s h t ng giúp vi c giao d ch v i khách hàng du c thu n ti n, nhanh chóng và chính xác hon.
4.1.2. Khó khan
- Có nhi u ngân hàng cùng ho t d ng trên d a bàn nhu: Ngân hàng TMCP
Ðông Á, ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn, ngân hàng phát tri n nhà ÐBSCL, ngân hàng TMCP Sài Gịn Thuong tín,…làm tính c nh tranh trong ho t d ng c a chi nhánh ngày càng tang.
- Chua ch d ng hoàn tồn v ngu n v n, cịn vay v n t ngân hàng c p trên. - Tâm lí ngu i dân có thói quen thanh tốn ch y u là ti n m t, nên vi c cung c p các phuong ti n, d ch v thanh tốn qua ngân hàng cịn g p nhi u khó khan.
- M t b ph n dân cu còn thi u hi u bi t v pháp lu t cung nhu vi c ng d ng nh ng ti n b khoa h c công ngh vào s n xu t kinh doanh, gây tr ng i trong công tác huy d ng cung nhu cho vay v n c a chi nhánh.
- Vi c th c hi n t do hóa lãi su t v a t o di u ki n t t cho s phát tri n c a h th ng ngân hàng, nhung di u này cung n y sinh m t s v n d b t c p trong qu n lý lãi su t và khó khan trong ho t d ng c a ngân hàng.
- V i vi c m c a th tru ng tài chính, các ngân hàng trong nu c ph i d i m t v i nhi u r i ro th tru ng, d c bi t là r i ro v t giá, t giá và các r i ro h th ng,… Trong khi dó s h n ch v v n, kinh nghi m, trình d qu n lí,… làm cho các ngân hàng g p khó khan khi có b t c bi n d ng tài chính nào x y ra.
- Cu c kh ng ho ng tài chính tồn c u dã làm cho hàng lo t ngân hàng l n nh các nu c phá s n, t dó ít nhi u nh hu ng d n h th ng các ngân hàng Vi t Nam.
Phân tích ho t d ng tín d ng t i ngân hàng TMCP Cơng Thuong Vi t Nam- chi nhánh B n Tre
- Tài s n th ch p hi n nay c a kinh t tu nhân, cá th và h gia dình da ph n là gi y ch ng nh n quy n s d ng d t và quy n s h u nhà . Nhung do th t c c p gi y ch ng nh n quy n s d ng d t m t r t nhi u th i gian làm nh hu ng x u d n ho t d ng tín d ng t i ngân hàng. Hon n a, th t c x lý tài s n th ch p c a h nơng dân khơng có kh nang tài chính tr n g p nhi u khó khan do ph i qua nhi u co quan ch c nang nhung hi u qu l i chua cao, gây d ng v n cho ngân hàng.
- nh hu ng b i di u ki n t nhiên và nh ng bi n d ng c a th tru ng: trong nh ng nam v a qua tru c s bi n d ng b t thu ng c a di u ki n t nhiên nhu: thiên tai, d ch b nh,… và s tang v t v giá c c a nguyên v t li u. D n d n thu nh p c a các thành ph n kinh t b gi m sút. T dó, dã gây khó khan cho cơng tác tín d ng.
- Chua du c s h tr tích c c t d a phuong trong vi c thu h i, x lý n .
4.2. M T S GI I PHÁP NH M NÂNG CAO HI U QU TÍN D NG T I CHI NHÁNH
4.2.1. Trong công tác huy d ng v n
Ð cho ho t d ng tín d ng c a ngân hàng ho t d ng ngày càng t t và hi u qu hon thì bên c nh vi c s d ng v n vay t ngân hàng TMCP Công Thuong Vi t Nam d cho vay, ngân hàng c n ph i tang cu ng huy d ng v n du i nhi u hình th c phong phú và h p d n d t o th ch d ng cho ngân hàng khi khách hàng có nhu c u vay v n.
- Tang cu ng công tác ti p th và qu ng bá hình nh, thuong hi u, d ch v c a chi nhánh thông qua vi c tài tr cho các ho t d ng vui choi gi i trí trên d a bàn .
- C n m r ng công tác tuyên truy n và ti p th v huy d ng v n d ngu i dân bi t du c v lãi su t, cung nhu hình th c huy d ng v n da d ng c a chi nhánh nh m thu hút ngày càng nhi u khách hàng.
Ð ng th i th c hi n các chuong trình qu ng cáo d gi i thi u các s n ph m d ch v v i nh ng ti n ích di kèm, c cán b tín d ng di th c t , tìm hi u nhu c u c a khách hàng d v n d ng, gi i thích t dó thu hút nh ng khách hàng ti m nang tr thành khách hàng thân thu c c a ngân hàng
Phân tích ho t d ng tín d ng t i ngân hàng TMCP Cơng Thuong Vi t Nam- chi nhánh B n Tre
- Có chính sách cham sóc khách hàng chu dáo, chúc m ng cung nhu g i t ng ph m có giá tr cho nh ng khách hàng l n nhân ngày sinh nh t hay nh ng ngày l l n, d nh k t ch c h i ngh khách hàng d c ng c quan h v i khách hàng d có th n m b t nguy n v ng, tâm tu, và tìm hi u nhu c u dịi h i c a khách hàng nh m duy trì m i quan h v i khách hàng truy n th ng cung nhu khai thác thêm khách hàng ti m nang.
- C n nâng c p tr s , mua s m trang thi t b dáp ng yêu c u hi n d i hoá, nâng cao v th c nh tranh, t o ni m tin và s tho i mái cho khách hàng g i ti n vào ngân hàng, ng d ng các công ngh d rút ng n th i gian giao d ch, t o thêm nhi u ti n ích trong thanh tốn giao d ch v i khách hàng.
- Khuy n khích các t ch c, cá nhân th c hi n thanh tốn khơng dùng ti n m t, chi tr luong qua th ATM b ng cách mi n phí phát hành th .
- Tang cu ng h th ng máy rút ti n t d ng t i các siêu th , b nh vi n, tru ng h c, trung tâm thuong m i,…
- Gi m c lãi su t huy d ng v n luôn m c b ng ho c cao hon so v i lãi su t huy d ng c a các ngân hàng khác trên d a bàn.
- Th c hi n cân d i ngu n v n t i chi nhánh nh m d m b o du c tính an tồn và hi u qu trong ho t d ng kinh doanh c a mình.
- Nâng cao kh nang c nh tranh b ng tác phong, thái d ph c v khách hàng, b ng công tác ti p th , tuyên truy n, gi i thi u k t h p v i nh ng ti n ích d ch v ngân hàng d gi v ng và m r ng th ph n huy d ng v n, ch d ng hon trong
ngu n v n kinh doanh.
4.2.2. Trong ho t d ng cho vay
Bên c nh vi c tang cu ng huy d ng v n vào ngân hàng v i nh ng bi n pháp linh ho t, h p d n thì ngân hàng cung ph i n l c tìm bi n pháp nâng cao hi u qu s d ng v n. Ð tránh d ng ti n khơng b dóng bang, làm tang doanh thu và l i nhu n thì ngân hàng ph i có nh ng bi n pháp th c s phù h p d vi c s d ng v n mang l i hi u qu kinh doanh ngày càng cao
Phân tích ho t d ng tín d ng t i ngân hàng TMCP Công Thuong Vi t Nam- chi nhánh B n Tre
- Cung nhu trong ho t d ng huy d ng v n, vi c d ra các chính sách h p lí d có th duy trì quan h lâu dài v i khách hàng truy n th ng cung nhu khai thác khách hàng ti m nang dóng vai trị r t l n trong ho t d ng cho vay c a ngân hàng.
- Tru c khi cho vay, c n n m b t các thông tin v khách hàng thông qua các báo cáo tài chính, báo chí, tham quan th c t co s s n xu t kinh doanh c a khách hàng, t các khách hàng khác, và t trung tâm thơng tin tín d ng (CIC) d tránh cho vay nh ng khách hàng x u.
- Công tác th m d nh vay v n c n du c th c hi n nghiêm túc, vi c dánh giá giá tr tài s n d m b o ph i chính xác nh m h n ch nh ng r i ro trong ho t d ng tín d ng.
- Trong th i gian cho vay, c n thu ng xuyên t ch c ki m tra vi c s d ng v n vay, dánh giá l i tài s n d m b o, d c bi t là d i v i nh ng kho n vay l n và nh ng khách hàng m i giao d ch l n d u.
- Tru ng h p kho n vay có giá tr q l n thì có th kí h p d ng d ng tài tr v i ngân hàng khác d cùng cho vay nh m phân tán du c r i ro.
- Yêu c u khách hàng mua b o hi m cho tài s n làm d m b o.
- Không nên t p trung nhi u v n cho vay vào nh ng khách hàng kinh doanh trong cùng m t linh v c, nhóm khách hàng và ph i tôn tr ng gi i h n an toàn do NHNN quy d nh.
- Thu ng xuyên phân tích dánh giá th tru ng d d nh hu ng co c u d u tu tín d ng cho phù h p, d m b o an toàn hi u qu .
- Ðua ra m c lãi su t phù h p v i truy n th ng s n xu t kinh doanh t i d a phuong, t o di u ki n cho ngu i dân ti p c n v i ngu n v n, m c khác cung ph i d m b o l i nhu n cho ngân hàng.
- Ð y m nh công tác ki m tra, ki m soát n i b nh m phát hi n nh ng r i ro ti m n, b t n và thi u sót trong ho t d ng tín d ng c a ngân hàng d dua ra bi n pháp ch n ch nh k p th i.
Phân tích ho t d ng tín d ng t i ngân hàng TMCP Cơng Thuong Vi t Nam- chi nhánh B n Tre
- Tránh tình tr ng cho vay t ch vì m c tiêu ch y theo l i nhu n và tang tru ng du n .
- Tu v n cho khách hàng vay v n d h có th s d ng v n hi u qu hon.
4.2.3. Trong cơng tác thu n , x lí n quá h n
- Chi nhánh c n tích c c trong cơng tác phân lo i khách hàng, phân lo i các kho n n . Thu ng xuyên ki m tra, ki m sốt q trình s d ng v n vay c a khách hàng t khi vay cho d n khi thu du c n , khơng d tình tr ng khách hàng s d ng v n sai m c dích. Thơng qua công tác theo dõi này d ngân hàng có nh ng chính sách k p th i nhu: thu h i l i n cho vay ho c h tr thêm v n k p th i cho khách hàng trong q trình khách hàng g p khó khan… d có th d m b o du c ngu n v n cho vay c a ngân hàng.
- Bên c nh dó, thu ng xuyên ki m tra các kho n n d n h n và quá h n d thông báo dôn d c khách hàng. Ð i v i nh ng khách hàng khơng thanh tốn du c n do nh ng nguyên nhân khách quan nhung v n còn kh nang s n xu t hay phuong án kinh doanh có hi u qu , ngân hàng có th xem xét cho gia h n n ho c vay v n ti p d tang cu ng s c m nh tài chính cho khách hàng, nh m giúp khách hàng khôi ph c s n xu t nhung ngân hàng cung ph i giám sát ch t ch khách hàng cho d n khi thu h i du c n .
- N u xét th y khách hàng khơng có kh nang và khơng có thi n chí tr n thì ngân hàng ti n hành l p biên b n x lí, phát mãi tài s n,…thu h i n d tránh nh ng
r i ro v sau.
4.2.4. Gi i pháp v nhân s
- Thu ng xuyên t ch c t p hu n nghi p v chun mơn, nâng cao trình d
nghi p v cho cán b nhân viên.
- Chú tr ng cơng tác b trí nhân viên ph i hù h p v i nang l c và yêu c u công vi c.
- Ðào t o d i ngu cán b nghi p v ln có thái d l ch thi p, chu dáo, t n tình trong m i tình hu ng t o s tho i mái và hài lịng cho khách hàng, có kh nang
Phân tích ho t d ng tín d ng t i ngân hàng TMCP Công Thuong Vi t Nam- chi nhánh B n Tre
x lý công vi c m t cách chuyên nghi p, hi u rõ tính ch t cơng vi c và có kh nang ti p c n v i công ngh ngân hàng tiên ti n hi n d i.
- Ði dôi v i vi c dào t o, thì vi c tuy n d ng cán b lao d ng ph i th c hi n t t, dúng quy d nh c a ngành.
- Do m i nhân viên ph i d m nh n m t s lu ng công vi c khá l n nên ngân hàng c n t o m i di u ki n thu n l i cho h trong vi c hồn thành cơng vi c, gi m b t áp l c d i v i h . Ð ng th i, c n có ch d khen thu ng v i nh ng nhân viên tích c c, có thành tích xu t s c, sáng t o.