4.2.1 .Phân tích doanh số cho vay qua 3 năm 2008 – 2010
4.2.1.1. Phân tích doanh số cho vay theo đối tượng sử dụng vốn
Qua bảng 4, doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng sử dụng vốn vay 3 năm qua của NHNo & PTNT Bình Minh cho thấy hoạt động cho vay của ngân
hàng là khá tốt, ngân hàng đã mở rộng phạm vi tín dụng đến tất cả các đối tượng kinh tế làm cho doanh số cho vay liên tục tăng.
GVHD:Nguyễn Phạm Thanh Nam - 24 - SVTH: Ưng Trần Thị Cẩm Thương
Bảng 4: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN THEO ĐỐI TƯỢNG SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2008-2010
(Đơn vị tính: triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Chênh lệch 2009/2008 Chênh lệch 2009/2010 Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ 1. Các DN 37.774 49.130 75.017 11.356 30,00% 25.887 52,70% 2. Hộ SXKD 188.106 229.238 262.781 41.132 21,80% 33.543 14,50% TỔNG 225.880 278.368 337.798 52.488 23,24% 59.430 21,35%
(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo&PT Bình Minh)
Từ bảng số liệu ta thấy 3 năm doanh số cho vay tăng đều, khơng có biến động, năm 2008 doanh số cho vay ngắn hạn là 225.880 triệu đồng, năm 2009
tăng lên 52.488 triệu đồng (tăng 23,30 %) so với năm 2008, đạt 278.368 triệu đồng. Đến năm 2010 thì doanh số cho vay ngắn hạn ở mức 337.798 triệu đồng
tang 59.430 triệu đồng ( tăng 21,00%), đây là một kết quả rất khả quan đối với
hoạt động cho vay ngắn hạn của Ngân hàng. Nguyên nhân làm cho doanh số cho vay ngắn hạn 3 năm vừa qua điều tăng là do khách hàng chủ yếu là những người nông dân vay vốn về nuôi trồng nên việc vay vốn luôn cần vốn để sản xuất quanh năm, bên cạnh đó khách hàng làm ăn ngày một hiệu quả; Cụ thể là giá trị sản
xuất công nghiệp năm 2009 đạt 409,654 tỷ đồng tăng 9,06% so với năm 2008, và chỉ tiêu này tăng 22,97% vào năm 2010 đạt mức 577,75 tỷ đồng
(www.trangdientusonongnghiepbinhminh.com) ; diện tích đất canh tác và nuôi
trồng năm 2009 tăng lên 1.365 ha so với năm 2008, và năm 2010 có diện tích tăng 1.916 ha. Vì vậy nên các đối tượng vay vốn có nhu cầu ngày càng mở rộng quy mơ hoạt động của mình. Mặt khác, do ngân hàng là nơi cung cấp nguồn vốn lý tưởng vì lãi suất hấp dẫn với khách hàng, mà nhân viên ngân hàng thì lại nhiệt tình, chu đáo. Vì vậy, doanh số cho vay ngày càng tăng, đặc biệt là doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất trong doanh số cho vay của Ngân hàng.
* Hộ sản xuất kinh doanh
GVHD:Nguyễn Phạm Thanh Nam - 25 - SVTH: Ưng Trần Thị Cẩm Thương
triệu đồng, sang năm 2009 đã tăng lên đạt 229.238 triệu đồng, tức là đã tăng
41.132 triệu đồng (tăng 21,90%). Đến năm 2010 doanh số cho vay ngắn hạn tăng nhưng chỉ đạt 14,60%, nghĩa là tăng 33.5423 triệu đồng so với năm 2009, đạt
262.781 triệu đồng. Sự tăng trưởng trên là do Ngân hàng đã mở rộng thị phần
tiến hành giải ngân đến các hộ sản xuất kinh doanh, giúp họ cải thiện và nâng cao
đời sống tạo điều kiện phát triển kinh tế gia đình. Điều này thể hiện nhu cầu vay
vốn của người dân ngày càng cao chứng tỏ người dân đã mở rộng sản xuất về
quy mơ và hình thức góp phần nâng cao đời sống ổn định kinh tế. Vì Bình Minh vẫn là địa bàn nơng thôn nên kinh tế chủ yếu vẫn là sản xuất nhỏ dưới hình thức hộ cá thể nên đây có thể là đối tượng có tiềm năng rất lớn. Do đó Ngân hàng cần phải có những giải pháp tích cực để tránh đánh mất thị phần (chiếm 60%) cùng
với với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn như Ngân hàng Đông Á,
Ngân hàng Sacombank, Ngân hàng Đầu tư và phát triển, Ngân hàng Kiên Long; nhằm đảm bảo nguồn thu nhập và nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. Các hộ sản xuất kinh doanh này bao gồm những người nông dân là chủ yếu hoặc là những người làm công việc mua bán, họ vay vốn của ngân hàng với mục đích là: chăn ni heo, nuôi cá, trồng trọt, VAC, mua máy nông nghiệp, tiêu dùng, kinh doanh, xây dựng và sửa chữa nhà… hầu hết các món vay này có số tiền nằm trong khoảng từ 5 triệu đồng đến 30 triệu đồng.
* Đối với các doanh nghiệp
Đối tượng này bao gồm các loại hình doanh nghiệp có trên địa bàn hoạt
động của Ngân hàng như doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn ... Đây là thành phần kinh tế được chính quyền địa phương khuyến khích phát triển
vì nó thể hiện một phần khả năng tăng trưởng kinh tế của địa phương. Tuy nhiên, vì Bình Minh vẫn là địa bàn nơng thơn nên hoạt động chính vẫn là sản xuất nơng nghiệp, các doanh nghiệp được thành lập không nhiều, tuy nhiên 3 năm qua
doanh số cho vay ngắn hạn đối với các Doanh nghiệp liên tục tăng. Năm 2008
doanh số cho vay ngắn hạn đạt 37.774 triệu đồng, đến năm 2009 tăng thêm
11.596 triệu (tăng 30%), và năm 2010 tăng mạnh khoảng đạt 75.017 triệu đồng,
tăng thêm 25.687 triệu đồng (tăng 52 %). Năm 2010 doanh số cho vay đạy ở mức cao nhất là do năm qua có nhiều DN mới thành lập và một số DN cũ mở rộng qui
GVHD:Nguyễn Phạm Thanh Nam - 26 - SVTH: Ưng Trần Thị Cẩm Thương
mô sản xuất nên nhu cầu về vốn vay tăng cao, cho nên doanh số cho vay đã tăng cao trong năm qua. Điều này cho thấy ngân hàng ngày càng tin tưởng đầu tư cho vay với đối tượng này cũng nhằm thực hiện chính sách của Nhà nước là góp phần hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp, đồng thời đáp ứng đầu tư thêm trang thiết bị
hiện đại nhằm giảm chi phí và đem lại hiệu quả cao nhất cho các Doanh nghiệp. Xét về tốc độ gia tăng thì năm 2010 có tốc độ ( 50,70%) cao hơn so với
2009 (30,00%) , nguyên nhân là do năm 2009 có sự biến động mạnh về lãi suất, với việc lãi suất tăng giảm nhiều lần đã làm ảnh hưởng đến quyết định vay vốn
của các Doanh Nghiệp, thế nhưng doanh số cho vay ở năm 2009 vẫn ở mức khá cao là do NH thực hiện chính sách hỗ trợ lãi suất cho đối với khách hàng truyền thống, DN vừa và nhỏ để tiếp tục sản xuất kinh doanh theo quyết định 131/QĐ- TTg và 443/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ, với mức hỗ trợ lãi suất là 4%/năm trên số dư nợ. Đó là cơ hội để nhiều hộ gia đình và nhiều doanh nghiệp
được tiếp cận nguồn vốn từ Agribank với mức lãi suất hợp lý đã sớm phục hồi và
phát triển sản xuất, kinh doanh.
Hình 3:DOANH SỐ CHO VAY THEO ĐỐI TƯỢNG 4.2.1.2. Phân tích doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn 4.2.1.2. Phân tích doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn
Cho vay theo mục đích sử dụng vốn, đây là số tiền mà ngân hàng cho vay
để người dân sử dụng vào các mục đích khác nhau nhưng do đặc thù hoạt động
của địa bàn là vùng đất nông nghiệp nên cho vay chủ yếu là để sản xuất nông
nghiệp,trồng trọt, nuôi trồng thuỷ sản, …Nhìn chung qua 3 năm, doanh số cho
37.774 188.106 49.130 229.238 75.017 262.781 0 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 300.000 2.008 2.009 2.010 1. Các DN 2. Hộ SXKD
GVHD:Nguyễn Phạm Thanh Nam - 27 - SVTH: Ưng Trần Thị Cẩm Thương
vay theo mục đích sử dụng vốn tăng giảm khơng đồng đều, có ngành thì giảm
xuống mạnh lại có ngành lại tăng lên rất nhanh, đó cũng là điều dễ hiểu vì nền
kinh tế biến đổi liên tục nên nhu cầu vốn của người dân về mục đích sử dụng vốn vay cũng có nhiều thay đổi. Để thấy rõ hơn ta có thể dựa vào bảng số liệu và biểu
đồ thể hiện doanh số cho vay theo từng đối tượng sử dụng vốn vay sau:
Bảng 5: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2008-2010
Đơn vị tính: triệu đồng. Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Chênh lệch 2009/2008 Chênh lệch 2010/2009 Tuyệt đối Tỷ lệ Tuyệt đối Tỷ lệ
1. Sản xuất nông nghiệp 125.980 154.335 164.956 28.355 22,50% 10.601 7,00% 2. Nuôi trồng thủy sản 6.424 9.093 10.693 2.669 41,60% 1.600 17,00% 3. Thương mại dịch vụ 82.016 100.335 145.583 18.319 22,30% 45.248 45,00% 4. Khác 11.460 14.605 16.566 3.145 27,40% 1.961 13,40%
TỔNG 225.880 278.368 337.798 52.488 23,24% 59.430 67,20%
(Nguồn: Phịng tín dụng NHN0 & PTNT Bình Minh)
Hình 4: DOANH SỐ CHO VAY THEO MỤC ĐÍCH
125.980 6.424 82.016 11.460 154.335 9.093 100.335 14.605 164.956 10.693 145.583 16.566 0 20.000 40.000 60.000 80.000 100.000 120.000 140.000 160.000 180.000 2.008 2.009 2.010
1. Sản xuất nông nghiệp 2. Nuôi trồng thủy sản 3. Thương mại dịch vụ
GVHD:Nguyễn Phạm Thanh Nam - 28 - SVTH: Ưng Trần Thị Cẩm Thương
* Đối với sản xuất nông nghiệp:
Đây là những khoản mà Ngân hàng cho vay chủ yếu để trồng mía, trồng
lúa, chăn ni ... Ta thấy trong ngắn hạn những món vay này chiếm tỷ trọng rất cao đó cũng là điều khá hợp lý vì mục đích chính của Ngân hàng là cho vay để
sản xuất nông nghiệp. Biểu hiện ở chỗ doanh số cho vay ngắn hạn đối với sản
xuất nông nghiệp là tăng liên tục qua 3 năm. Năm 2008, doanh số cho vay ngắn hạn là 125.980 triệu đồng nhưng đến năm 2009 tăng thêm 28.355triệu đồng (tăng 22,50 %) so với năm 2005, năm 2010 doanh số cho vay lại tăng đến 164.956
triệu đồng tức tăng 10.621 triệu đồng so với năm 2009, nhưng chỉ đạt 7,00%.
Doanh số cho vay đối với mục đích sản xuất nơng nghiệp tăng liên tục là vì Bình Minh có diện tích canh tác lớn, đa số người dân sống bằng nghề nông nghiệp mà chủ yếu là trồng trọt. Hiện nay toàn huyện đã có 7354 ha đất sản xuất nông
nghiệp đạt giá trị 50 triệu/đồng/ha/năm; trong đó cây hàng năm trên 5300 ha
(chiếm trên 72%), đặc biệt có trên 285 ha trồng cây hàng năm kết hợp với nuôi thủy sản đạt giá trị cao nhất, trên 100 đồng/ha/năm.Bên cạnh đó thì diện tích đất hoa màu ở Bình Minh lớn nhất tỉnh, khoảng 6000ha.
Doanh số cho vay đạt được kết quả này là do người dân có xu hướng đẩy
mạnh trồng trọt, tận dụng các diện tích đất có sẵn. Bên cạnh đó, sự tác động của nền kinh tế thị trường cũng là điều kiện thuận lợi cho cây trồng vật nuôi như bắp, khoai, cây lúa phát triển cả quy mô và năng suất và Ngân hàng là nơi cung cấp vốn tốt nhất có thể giúp địa phương phát huy được thế mạnh của mình. Doanh số cho vay ngắn hạn đối với mục đích sản xuất nông nghiệp tăng liên tục qua 3 năm cịn do thói quen của bà con nơng dân khi nợ đến hạn trả vay có nhu cầu vay lại cao hơn để mở rộng sản xuất cho chu kỳ tiếp theo.
Thế nhưng xét về mặt tương đối thì năm 2010 doanh số cho vay lại thấp
hơn năm 2009 ( mặc dù có tăng). Là do năm 2009 tình hình lạm phát tăng cao, giá cả cũng biến động theo nhưng hộ gia đình vẫn cần vốn vay để phục vụ đầu tư cây trồng và vật nuôi, tiểu thủ công nghiệp… vì thế nhu cầu vốn cũng tăng và tăng cao cùng với mức giá cả biến động trên thị trường.
* Nuôi trồng thủy sản
GVHD:Nguyễn Phạm Thanh Nam - 29 - SVTH: Ưng Trần Thị Cẩm Thương
nhỏ trong vay ngắn hạn tại Ngân hàng do đa phần đất đai ở đây thuộc vào loại đất trồng trột nên diện tích đất ni trồng thủy sản ít nên nhu cầu về vốn để phát
triển thủy sản không cao. Mặc dù vậy nhưng 3 năm qua, doanh số cho vay ngắn hạn vẫn tăng. Năm 2008, doanh số cho vay ngắn hạn đạt 6.517 triệu đồng, đến
năm 2009 tăng thêm 2.669 triệu ( tăng 41,55%) đạt 9.093 triệu đồng. Đến năm
2010 tiếp tục tăng nhưng chỉ đạt 17,00% , nghĩa là tăng 1.600 triệu đồng. Nguyên nhân doanh số cho vay tăng nhanh như vậy là do trong những năm gần đây nhu cầu xuất khẩu cá tra rất cao nên các hộ nông dân cũng bắt đầu đào ao ni cá do
đó nhu cầu vay vốn của người dân vào mục đích ni trồng thuỷ sản tăng liên tục
qua các năm, bên cạnh đó điều kiện tự nhiên ở vùng này khá thích hợp cho
những loại thủy sản như cá tra, cá rơ, và ni tơm nước ngọt…Vì vậy năm 2009 có sự gia tăng mạnh hơn so với năm 2010, cùng với chủ trương mở rộng nguồn vốn vay từ mục đích này, nhiều hộ nông dân bị thu hút vào mơ hình sản xuất,
kinh doanh nói trên nhưng đây là lĩnh vực sản xuất địi hỏi phải có nhiều vốn. Và hiện nay huyện Bình Minh đang khai thác thêm 8 ha đất bãi bồi ven sông Hậu đưa vào nuôi trồng thủy sản- chủ yếu là cá tra, để đầu tư vào lĩnh vực này đòi hỏi
họ phải có nguồn vốn khá lớn, do đó nhu cầu vay vốn của người dân ngày càng tăng lên. Nắm bắt được tình hình này Ngân hàng đã mạnh dạn cho vay với những khoản vay khá lớn.
* Thương mại dịch vụ:
Doanh số cho vay đối vơi mục đích Thương mại dịch vụ tăng liên tục qua 3 năm. Doanh số cho vay tăng mạnh vào năm 2010 và năm 2009 cũng tăng nhưng thấp hơn nhiều so với năm 2010. Năm 2008 doanh số cho vay đạt 82.016,
đến năm 2009 là 100.335 triệu đồng tăng tuyệt đối là 18.319 triệu đồng, tăng
tương đối là 22,00%. Năm 2010 doanh số cho vay tăng tuyệt đối là 45.248 triệu đồng (tăng khoảng 45,00 %). Nguyên nhân doanh số cho vay của nghành thương
mại dịch vụ là do trước đây Ngân hàng chú trọng đầu tư vào các hộ sản xuất
nông nghiệp, lãng quên đến các hộ kinh doanh thương mại dịch vụ. Mặt khác,
các hộ kinh doanh dịch vụ chủ yếu là ở các chợ, việc tài sản thế chấp để vay tiền gặp nhiều khó khăn do một số hộ không làm được giấy chủ quyền nhà, nên gặp khó cho Ngân hàng khi cho vay. Hiện nay, NHNO & PTNT Bình Minh đã tháo gỡ
GVHD:Nguyễn Phạm Thanh Nam - 30 - SVTH: Ưng Trần Thị Cẩm Thương
được những trở ngại trên và hướng mở rộng đầu tư vào ngành này để nâng cao
doanh số cho vay đối với ngành thương mại dịch vụ. Đồng thời Bình Minh đang được nâng cấp nên cơ sở hạ tầng rất được chú trọng nhiều cơng trình đã được xây
dựng do đó nhu cầu vốn về thương mại dịch vụ rất cao và Ngân hàng cũng mạnh dạn cho đầu tư nhiều hơn vào lĩnh vực này. Đây có thể là lĩnh vực khá hấp dẫn
thu hút vốn đầu tư của nhiều tổ chức kinh tế cũng như các Ngân hàng thương mại trên điạ bàn do đó Ngân hàng nên xem thương mại dịch vụ là ngành mũi nhọn để tập trung đầu tư nhiều hơn vào lĩnh vực này để có thể tăng nguồn thu nhập.
* Đối với mục đích cho vay khác
Ngồi các lĩnh vực cho vay trọng điểm thì Ngân hàng cịn đầu tư vào các lĩnh vực khác như: cho vay tiêu dùng, bờ bao, xuất khẩu lao động, cầm cố, nước sạch, điện thắp sáng … Mục đích cho vay này tăng trưởng đều, doanh số cho vay năm 2009 là 14.605 triệu đồng tăng 3.145 triệu đồng tăng (27,00%). Đến năm
2010 doanh số cho vay đạt 16.566 triệu đồng, tăng 1.961 triệu đồng (13,40%). Sỡ dĩ tăng như vậy là do theo chiều phát triển kinh tế của xã hội thì hoạt động của
người dân trong tất cả lĩnh vực này cũng tăng theo, khiến cho nhu cầu vay vốn của họ cũng tăng cao.
Tóm lại, cơng tác cho vay ngắn hạn của NHNO & PTNT Chi nhánh Bình Minh rất phù hợp với tình hình phát triển kinh tế của địa bàn. Đây là hướng đi đúng đắn của Ngân hàng. Ngân hàng đã đáp ứng được kịp thời nhu cầu vốn, góp
phần nâng cao đời sống của người dân cũng như sự phát triển kinh tế của địa
phương. Để đạt được những thành tích này một phần là có sự chỉ đạo sâu sát của Ban giám đốc Ngân hàng , cũng như có sự cố gắng của đội ngũ cán bộ công