4.2.1 .Phân tích doanh số cho vay qua 3 năm 2008 – 2010
5.2. Yếu tố chủ quan
5.2.1. Sự cạnh tranh lãi suất giữa các Ngân hàng:
* Lãi suất huy động vốn: là loại lãi suất mà các tổ chức tín dụng sử dụng
để huy động vốn cho các mục tiêu hoạt động kinh doanh của mình như lãi suất
tiền gửi khơng kỳ hạn, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn, …trong đó tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của dân cư là cao nhất.
GVHD:Nguyễn Phạm Thanh Nam - 48 - SVTH: Ưng Trần Thị Cẩm Thương
* Lãi suất cho vay: là tỷ lệ phần trăm giữa số lợi tức thu được trong kỳ so với số vốn cho vay phát ra trong một thời kỳ nhất định.
Tùy theo loại hình, mục đích và thời hạn cho vay vốn mà ngân hàng có
mức lãi suất cụ thể. Nhưng nhìn chung, lãi suất cho vay bao gồm lãi suất cho vay ngắn hạn, lãi suất cho vay trung & dài hạn. Sau đây ta so sánh bảng lãi suất huy
động vốn và cho vay giữa NHN0 & PTNT Bình Minh và một số ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
Bảng 15: LÃI SUẤT CHO VAY NGẮN HẠN CỦA CÁC NGÂN HÀNG Chỉ tiêu Năm 2008 NHN0 Bình Minh NH Đầu tư và phát tiển NH Đông Á NH Sacombank Tháng 04 17,00% 17,50% 18,00% 18,50% Tháng 07 16,50% 19,00% 17,00% 19,80% Chỉ tiêu năm 2009 NHN0 Bình Minh NH Đầu tư và phát tiển NH Đông Á NH Sacombank Tháng 04 16,20% 15,00%-16,50% 16,00% 16,00% Tháng 10 16,00% 15,00% 16,50% 16,00% Chỉ tiêu năm 2010 NHN0 Bình Minh NH Đầu tư và phát tiển NH Đông Á NH Sacombank Tháng 03 12,00% 14,00% 11,50% 12,50% Tháng 10 10,50%% 12,00% 11,50% 12,00%
(Nguồn: website laisuatnganhangnam2008 websitelaisuatnganhangnam2009 websitelaisuatnganhangnam2010 Bảng lãi suất tại phịng tín dụng NHNo Bình Minh) Nhìn chung lãi suất cho vay của các Ngân hàng luôn biến động trong
GVHD:Nguyễn Phạm Thanh Nam - 49 - SVTH: Ưng Trần Thị Cẩm Thương
từng tháng và từng năm, thế nhưng mức lãi suất cho vay ngắn hạn của NHNo&PT luôn ở mức thấp so với các Ngân hàng khác. Cụ thể năm 04/2008
ngân hàng có mức cho vay ngắn hạn thấp hơn các ngân hàng nêu trên từ 1,00%- 1,50%/năm, đến tháng 07/2008 thì sự chênh lệch về mức lãi suất tăng hơn, mức lãi suất cho vay của NHNo thấp hơn 2% so với các Ngân hàng.Đến năm 2009 lãi suất cho vay ngắn hạn của các Ngân hàng giảm xuống, so với năm trước thì mức lãi suất của Ngân hàng có cao nhưng khơng có sự chênh lệch lớn, vì năm 2009 Ngân hàng áp dụng chính sách hỗ trợ lãi suất cho vay đối với khách hàng. Tháng 03/2010 Ngân hàng Nông nghiệp có mức cho vay cao hơn từ 0,50 % so với vài Ngân hàng như Đông Á, Sacombank. Qua bảng lãi suất ta thấy tình hình lãi suât biến động tăng giảm qua các năm nhưng xét chung trên cùng một năm thì lãi suất cho vay của NHNNo vẫn thấp hơn so với các NH khác trên cùng địa bàn. Vì vậy doanh số cho vay của NHNNo vẫn đạt kết quả cao và luôn thu hút khách hàng
vay vốn tại Ngân hàng , bên cạnh đó việc thu hồi vốn cũng đạt kết quả nguyên
nhân là do ngân hàng nông nghiệp đã có rất nhiều khách hàng truyền thống có uy tín, thêm nữa là các khách hàng đó lại giới thiệu cho những hộ khác muốn vay
vốn để làm ăn.
5.2.2. Vai trị của cán bộ tín dụng:
Trong tất cả các nhân tố thì nhân tố con người là quyết định nhất đối với
sự thành công hay thất bại của công việc.
Đối với hoạt động cho vay trong ngành ngân hàng thì vai trị của người
cán bộ tín dụng là rất quan trọng. Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thơn Chi nhánh Bình Minh với đội ngũ cán bộ lành nghề, vững vàng với cơng
việc, có trình độ chun mơn cao. Mỗi người trong tập thể Phịng Tín dụng được phân công phụ trách quản lý cho vay theo địa bàn (mỗi Phường). Công tác cho
vay ba năm qua có sự tăng trưởng ổn định là do các cán bộ tín dụng của ngân
hàng luôn nổ lực trong công việc.
- Tiếp xúc khách hàng với thái độ nhã nhặn, lịch sự..
- Nhiệt tình hướng dẫn, giải thích những thắc mắc của khách hàng.
GVHD:Nguyễn Phạm Thanh Nam - 50 - SVTH: Ưng Trần Thị Cẩm Thương
- Hướng dẫn khách hàng làm thủ tục, giải ngân và giải quyết hồ sơ sau khi vay.
- Thường xuyên kiểm tra khoản vay sau khi cho vay. - Có đạo đức nghề nghiệp. sửa lại lề trang
5.2.3. Về phía khách hàng
Có nhiều trường hợp khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích nhưng cũng
khơng trả nợ cho Ngân hàng. Trường hợp khác là do khách hàng kinh doanh khơng có hiệu quả dẫn đến thua lỗ. Việc khách hàng kinh doanh thua lỗ vì sản
phẩm của họ khơng cạnh tranh lại với những sản phẩm khác, dần dần khách hàng bị mất thị phần. Đồng thời vì thiếu kinh nghiệm quản lí nên khơng thể ứng phó
với những tình huống xấu xảy ra trong kinh doanh, điều này đã làm cho khách
hàng bị phá sản không trả nổi nợ cho Ngân hàng.
Việc sử dụng vốn đúng mục đích đã được qui định trong nguyên tắc tín
dụng. Khi đi vay, khách hàng phải trình bày mục đích sử dụng vốn vay của mình
với Ngân hàng, mục đích vay vốn phải được Ngân hàng chấp thuận và được ghi trên hợp đồng tín dụng. Hiệu quả cho vay của Ngân hàng chính là việc khách hàng sử dụng vốn vay mang lại hiệu quả. Nguyên nhân xảy ra rủi ro là do khách hàng không sử dụng vốn vay được từ Ngân hàng để sản xuất, kinh doanh mà
dùng vốn để tiêu sài hoặc đem vốn đầu tư vào ngành chứa nhiều rủi ro. Nguyên nhân này là nguyên nhân thường xuyên xảy ra nhất khi cho vay. Vì vậy, sau khi cho vay Ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra vốn vay có được sử dụng đúng
mục đích khơng. Tuy nhiên, ngun nhân này cũng phải kể đến lỗi từ phía Ngân hàng.
GVHD:Nguyễn Phạm Thanh Nam - 51 - SVTH: Ưng Trần Thị Cẩm Thương
CHƯƠNG 6
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI
NHÁNH HUYỆN BÌNH MINH
6.1 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 6.1.1 Điểm mạnh
- Chi nhánh NHNo & PTNT Bình Minh nằm ở vị trí trung tâm của Thị trấn
nên tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trong công tác huy động vốn, thu hút
được nguồn vốn nhàn rỗi trong khu vực đông đúc dân cư này.
- Vì Ngân hàng xuất hiện từ rất sớm trên địa bàn nên có thời gian hoạt động rất lâu nên rất am hiểu thị trường tại địa phương. Ngân hàng có đội ngũ cán bộ nhiều kinh nghiệm với nhiều năm công tác tại Ngân hàng, ln hồn thành tốt mọi nhiệm vụ được giao.
- Do Ngân hàng đóng ở địa bàn mà phần lớn dân cư sống bằng nghề nông,
nhu cầu vốn cho sản xuất và tái sản xuất nông nghiệp là dưới 12 tháng nên việc cho vay vốn sản xuất nông nghiệp của Ngân hàng là rất phù hợp với nhu cầu vốn lớn của địa bàn.
- Vì Ngân hàng là Ngân hàng Nhà nước nên tạo được nhiều niềm tin cho
khách hàng trong hoạt động tín dụng, bên cạnh đó Ngân hàng đang trong q
trình cổ phần hố sẽ thúc đẩy quá trình hoạt động của Ngân hàng mạn hơn.
5.1.2 Điểm yếu
- Do cán bộ tín dụng cịn ít nên cán bộ tín dụng của Ngân hàng một lúc phải
đảm nhận quá nhiều công việc, làm cho hiệu quả công việc bị giảm xuống.
- Cơng tác thẩm định của Ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn, có nơi cán bộ thực hiện còn chậm(thực hiện là làm gì? thẩm định duyệt hồ sơ????) làm ảnh
hưởng đến tiến độ sản xuất của khách hàng. Đây là điểm cần xem xét để khắc
GVHD:Nguyễn Phạm Thanh Nam - 52 - SVTH: Ưng Trần Thị Cẩm Thương
- Nhu cầu khách hàng thì nhiều (nhu cầu gì? Ma ko đáp ứng đc)nhưng việc
đáp ứng nhu cầu có hạn, vì vậy thường xảy ra khó khăn khi cán bộ tín dụng
xuống địa bàn thẩm định cho vay.
- Vì là Ngân hàng Nhà nước nên có nhiều cán bộ khơng tồn tâm với công việc(là sao??? Như ỷ lại biên chế nhà nc thì ko thất nghiệp hay có người
quen?????), chưa xem khách hàng là “thượng đế”. Còn nhiều ưu tiên cho khách hàng quen biết(đây là điểm mạnh).
- Trang thiết bị chưa được hiện đại nên chưa tạo được điều kiện thuận lợi
nhất cho khách hàng trong giao dịch.
- Khơng có nhiều sản phẩm dịch vụ mới cho khách hàng lựa chọn chẳng hạn như: trên địa bàn vẫn chỉ có 1 máy rút tiền tự động ATM.
- Hiện nay đa phần nông dân sản xuất theo xu hướng số đông chứ không
quan tâm nhiều đến điều kiện tự nhiên của vùng nên sản xuất thường gặp nhiều khó khăn như số lượng nhiều làm giá giảm ảnh hưởng đến doanh thu của các hộ sản xuất do đó cơng tác thu nợ của Ngân hàng gặp khơng ít khó khăn.
- Ngân hàng ít thơng báo các chương trình khuyến mãi trên báo, đài, mà chỉ treo áp phích tại Ngân hàng.
- Thời gian làm việc của Ngân hàng ngắn hơn so với các tổ chức kinh tế khác.(cụ thể??????)
Để giải quyết được vấn đề nêu trên, em xin đưa ra một số biện pháp sau đây để góp phần nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
5.2 BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY
- Trang bị thêm máy móc thiết bị, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ nhân viên. Từng bước thực hiện cho vay và thanh toán bằng chuyển khoản để tạo thói quen này cho các doanh nghiệp và các hộ sản xuất(đã thực hiện rồi ”tạo thói quen” hay hơn).
- Đối với khách hàng truyền thống cần giữ quan hệ lâu dài, đi sâu và giải
quyết những nhu cầu mới của họ. Trong cho vay phải linh động xuất phát từ nhu cầu khách hàng mà pháp luật không cấm.
GVHD:Nguyễn Phạm Thanh Nam - 53 - SVTH: Ưng Trần Thị Cẩm Thương
- Mở rộng khách hàng mới thuộc mọi thành phần kinh tế. Lựa chọn kỹ khách hàng trên cơ sở phân tích tình hình sản xuất và khả năng tài chính của khách hàng.
- Một vấn đề quan trọng hơn nữa là trong và sau khi cho vay, Ngân hàng
cần thường xuyên tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt là những
khoản vay lớn và những khách hàng mới giao dịch lần đầu.
- Coi trọng phân tích khách hàng, kiên quyết chỉ đầu tư các dự án khả thi, có hiệu quả.
- Nâng cao chất lượng thông tin, báo cáo và dự báo rủi ro trong hoạt
động tín dụng.
* Đối với nợ xấu: - Thành lập đoàn xử lý nợ
- Ngân hàng phải đánh giá đúng tính khả thi các phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng. Trong trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay không hiệu quả do một số nguyên nhân khách quan , khách hàng khơng có khả năng trả nợ , Ngân hàng nên gia hạn nợ.
- Phối hợp với chính quyền địa phương để tìm hiểu, sàng lọc những khách hàng có uy tín để cho vay tránh hành vi lừa đảo chiếm dụng vốn của Ngân hàng. Phối hợp với Toà án để thu hồi những khoản nợ quá hạn bằng các biện pháp như: phát mãi tài sản thế chấp của khách hàng để thu nợ cho Ngân hàng.
- Ngân hàng nên phối hợp chặt chẽ với các Ngân hàng thương mại khác nhằm tránh tình trạng một đơn vị vay một lúc 2-3 Ngân hàng trong khi họ chỉ có duy
GVHD:Nguyễn Phạm Thanh Nam - 54 - SVTH: Ưng Trần Thị Cẩm Thương
CHƯƠNG 7
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Tóm lại ba năm qua Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển Nơng thơn Bình Minh đã đạt được những thành tựu đáng chú ý: nguồn vốn huy động tăng đều và mạnh, doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ có sự tăng trởng và ổn định, dư nợ
xấu đạt chỉ tiêu đề ra, thấp hơn 1%.
Phát huy những thành tựu trong những năm qua Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nơng thơn Bình Minh không ngừng đổi mới nhiệm vụ và
chức năng của hệ thống Ngân hàng. Kinh doanh đa năng lấy hiệu quả sản xuất
kinh doanh của khách hàng làm mục tiêu, không ngừng tăng trưởng doanh lợi của Ngân hàng.
Qua phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng, ta biết nhu cầu về vốn
như hiện nay là rất lớn nên Ngân hàng đã không ngừng mở rộng các hình thức
huy động vốn nhằm chủ động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu khách hàng. Nhưng
hiện nay để làm được điều đó đòi hỏi Ngân hàng phải nổ lực hết sức trong việc
khai thác nguồn vốn với chi phí thấp để đem lại hiệu quả trong hoạt động kinh
doanh của Ngân hàng.
Trong quá trình đổi mới như hiện nay nên các doanh nghiệp rất cần vốn để
đổi mới máy móc thiết bị, công nghệ để tạo ra sản phẩm có đủ sức cạnh tranh
trên thị trường. Do đó, Ngân hàng cần đẩy nhanh và mở rộng hoạt động tín dụng
của mình đó là điều cần thiết và cấp bách để góp phần vào sự nghiệp cơng nghiệp hố, hiện đại hoá của địa phương.
Song song với những thành tựu đã đạt được, Ngân hàng cũng gặp khơng ít những khó khăn như tình hình huy động vốn, cơng tác thu nợ .... đây là những
GVHD:Nguyễn Phạm Thanh Nam - 55 - SVTH: Ưng Trần Thị Cẩm Thương
vấn đề cấp thiết ảnh hưởng đến quy mô, tốc độ và uy tín của Ngân hàng.
6.2 KIẾN NGHỊ
Qua 3 tháng thực tập, tìm hiểu và tiếp xúc thực tế tại Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển Nơng thơn Bình Minh, cũng như qua q trình phân tích hoạt
động tín dụng tại Ngân hàng em xin đưa ra một vài kiến nghị cho hoạt động của
Ngân hàng và Nhà nước trong thời gian tới với hy vọng nó sẽ có ý nghĩa thiết thực giúp ngân hàng hoạt động ngày càng có hiệu quả.
6.2.1. Đối với Ngân hàng:
C Vận dụng tối đa các thiết bị công nghệ thông tin hiện đại vào lĩnh vực
Ngân hàng để tạo ra nhiều loại hình dịch vụ mới. Cung cấp kịp thời và chính xác cho khách hàng biết về tỷ giá, lãi suất, số dư tài khoản cũng như những biến động của nền kinh tế để có giải pháp kịp thời cho các nghiệp vụ kinh doanh.
C Mở rộng mạng lưới kinh doanh, tranh thủ phát triển dịch vụ Ngân
hàng tại các khu vực có tiềm năng, tập trung nhiều dân cư như: khu công nghiệp, thị xã, thị trấn, vùng kinh tế,.... để thu hút khách hàng gửi tiền và cho vay.
C Nâng cấp cơ sở hạ tầng, phương tiện làm việc, mở rộng mặt bằng nhằm tạo niềm tin cho khách hàng và đủ sức cạnh tranh với các Ngân hàng
thương mại khác trên địa bàn kết hợp với thái độ phục vụ của các nhân viên
Ngân hàng sẽ làm cho khách hàng có ấn tượng tốt về khách hàng.
C Tăng cường và mở rộng các biện pháp tuyên truyền và quãng cáo trên các báo đài gần gủi với dân địa phương, tổ chức các cuộc hội nghị đối thoại trực tiếp với các doanh nghiệp trong Tỉnh để giới thiệu quy chế cho vay và những sản phẩm dịch vụ mới, đồng thời tổ chức điều tra theo dõi thu nhập của từng
thành phần kinh tế để có phương pháp huy động thích hợp và hiệu quả.
C Trong khâu kiểm tra, thẩm định hồ sơ của khách hàng vay tiền phải tiến hành một cách cẩn thận và chính xác nhằm tránh hành vi lừa đảo, sử dụng
khơng đúng mục đích để giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng tới mức thấp nhất. C Trước, trong và sau qui trình cho vay Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra, giám sát tài sản đảm bảo nợ vay, đánh giá mức độ hao mịn để có biện pháp xử lý kịp thời khi tài sản mất giá hạn chế rủi ro có thể xảy ra.