- Ngân hàng Công Thương Cần Thơ thuộc Ngân hàng Công Thương Việt Nam, là ngân hàng quốc doanh có quy mơ hoạt động rộng khắp cả nước, có mối quan hệ mật thiết với nhiều ngân hàng nước ngoài, doanh số liên tục tăng trưởng... Chính yếu tố này góp phần vào uy tín của NHCTCT, khách hàng đến liên hệ với ngân hàng cảm giác yên tâm và an toàn nên NHCTCT là sự chọn lựa
đáng tin cậy của nhiều doanh nghiệp trong và ngoài nước.
- Hiện nay, ngân hàng đã có trang thiết bị truyền thông hiện đại, mạng
lưới điện tử giao dịch trong nội bộ và ở cả nước ngồi đó là hệ thống SWIFT. Hệ thống này đem lại sự nhanh chóng và chính xác trong hoạt động thanh tốn quốc tế của ngân hàng. Đây cũng là một trong những nét nổ bật để giúp ngân hàng thu hút khách hàng đến với ngân hàng.
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu - Ngoài những yếu tố trên thì ngân hàng cịn có đội ngũ nhân viên dày dặn kinh nghiệm, có thâm niên trong cơng tác nên nghiệp vụ chun mơn thành thạo, bên cạnh đó nhân viên ln nhiệt tình chu đáo trong quá trình giao dịch với
khách hàng. Yếu tố này cũng có đóng góp rất lớn trong việc giữ chân khách hàng tại ngân hàng.
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Chương 5
GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN HÀNG NHẬP KHẨU BẰNG PHƯƠNG THỨC TÍN DỤNG CHỨNG TỪ TẠI
NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦN THƠ. 5.1. CÁC VẤN ĐỀ CÒN TỒN TẠI.
Bên cạnh những thành cơng trong q trình hoạt động thanh toán hàng
nhập khẩu bằng phương thức tín dụng chứng từ, ngân hàng vẫn cịn tồn tại những khó khăn hạn chế.
5.1.1. Trong quan hệ với khách hàng.
Hiện nay ở Đồng bằng Sông Cửu Long nói chung và TPCT nói riêng đang có tốc độ phát triển nhanh chóng. Kể từ khi TPCT trở thành Thành phố trực
thuộc Trung Ương, bên cạnh việc thu hút vốn đầu tư nước ngoài để mở rộng cơ sở hạ tầng, nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp để đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của mình thì hoạt động về XNK các loại mặt hàng không ngừng tăng cao.
Đồng thời, số lượng doanh nghiệp về XNK cũng tăng lên đáng kể, tuy nhiên số
lượng khách hàng giao dịch thanh toán với NHCTCT hiện nay chưa nhiều. Nhìn chung, ngân hàng cịn chưa chú trọng đến sự thu hút khách hàng vào liên hệ giao dịch với ngân hàng.
Các doanh nghiệp trong và ngồi Thành phố vẫn cịn bị hạn chế khá nhiều về vấn đề tiếp xúc thông tin, tiếp cận với các phương thức thanh toán mới. Các
nghiệp vụ thanh toán mới như bao thanh toán, bảo lãnh thanh toán… chưa thật sự
được khách hàng áp dụng rộng rãi.
5.1.2. Tồn tại về vấn đề nhân sự.
Sau 20 năm kể từ khi thành lập, số lượng cán bộ nhân viên trong ngân hàng luôn được tăng cường cùng với sự phát triển của ngân hàng. Số lượng
khách hàng giao dịch thanh toán với ngân hàng có xu hướng tăng lên đòi hỏi
ngân hàng cũng phải có một đội ngũ nhân viên cần thiết để phục vụ nhu cầu của khách hàng. Tuy nhiên, cùng với mục tiêu phát triển trong tương lai thì số lượng khách hàng như hiện nay là chưa đủ, đặc biệt hoạt động thanh tốn quốc tế có xu
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu lượng công việc và phải giải quyết công việc trong thời gian nhanh nhất thì số nhân viên như hiện nay là quá ít. Điều này sẽ làm ảnh hưởng đến chất lượng
công việc, đến khả năng phục vụ khách hàng, rất dễ dẫn đến sai sót, mang lại rủi ro cho ngân hàng. Hạn chế về mặt nhân viên đôi khi ảnh hưởng đến hiệu quả làm việc của các nhân viên do không thể xử lý kịp các giao dịch liên quan đến hoạt động thanh toán vào những thời điểm có giao dịch nhiều.
Để giảm sự quá tải của công việc các thanh toán viên thường tách công
việc ra để giải quyết, đây cũng là phương pháp tốt cho vấn đề giải quyết các bộ chứng từ bắt buộc phải được gởi đi theo giờ qui định. Nhưng nó cũng dẫn đến
tình trạng là các bộ chứng từ của một khách hàng lại do các thanh toán viên khác nhau phụ trách, cách làm việc kiểm tra của mỗi người không giống nhau dễ làm cho khách hàng cảm thấy khơng thoải mái khi có sự thay đổi liên tục người làm việc trực tiếp với mình.
5.1.3. Mức ký quỹ phát hành L/C chưa phù hợp.
Hiện tại, khi xác định mức ký quỹ cho khách hàng mở L/C tại ngân hàng, nếu là khách hàng mới chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng thì khách hàng sẽ
được áp dụng mức ký quỹ bằng 100% trị giá L/C. Còn đối với khách hàng quen
thuộc của ngân hàng, để phát hành mức ký quỹ ngân hàng phải xét duyệt về: uy tín của khách hàng, hiệu quả kinh tế của lơ hàng, tình hình tài chính của khách hàng, tính khả thi của phương án kinh doanh… Tuy nhiên, trên thực tế mức ký quỹ thường chỉ xem xét dựa vào uy tín của khách hàng với ngân hàng và tình hình tài chính của khách hàng, cịn tính khả thi của phương án kinh doanh thì chưa được chú trọng nhiều. Chính vì vậy, có nhiều khách hàng mới chưa giao dịch với ngân hàng khi có phương án kinh doanh tốt, tính khả thi cao nhưng lại bị xác định mức ký quỹ quá cao hơn mức mà khách hàng mong muốn. Tuy mức ký quỹ là cách tốt nhất để hạn chế rủi ro cho ngân hàng nhưng đây cũng chính là
nguyên nhân khiến cho ngân hàng khó thu hút thêm khách hàng mới.
5.1.4. So với các ngân hàng khác.
Trong thực tế ngân hàng vẫn còn nhiều khả năng thu hút thêm khách hàng mới qua giao dịch TTXNK bằng phương thức tín dụng chứng từ. Tuy nhiên, một trong những nguyên nhân chủ yếu làm giảm lượng khách hàng giao dịch với
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu ngân hàng là do khách hàng phải chịu mức phí khá cao khi phát hành L/C nhập khẩu, không như mong muốn của khách hàng.
BẢNG 13: SO SÁNH CHI PHÍ PHÁT HÀNH L/C NHẬP KHẨU CỦA NHCTCT SO VỚI CÁC NGÂN HÀNG KHÁC
Chỉ tiêu Incombank Agribank Vietcombank Eximbank
Phát hành thư tín dụng
(%/ trị giá L/C) 0,1 0,1 0,1 0,075
Phát hành sửa đổi tăng tiền
(%/trị giá tăng tiền) 0,1 0,1 0,1 0,075
Phát hành sửa đổi khác
(USD/lần) 15 10 10 10
Hủy thư tín dụng (USD) 15 10 10 10
Thanh toán 1 bộ chứng từ
(%/giá trị bộ chứng từ) 0,2 0,2 0,2 0,18
(Nguồn:www.icb.com.vn,www.vbard.com,www.vcb.com.vn,www.eximbank.com.vn)
Nhận xét:
Qua bảng số liệu trên ta thấy mức phí dịch vụ thanh tốn L/C nhập khẩu của Incombank là cao hơn hết so với các ngân hàng khác là Agribank, Vietcombank và Eximbank. Do khách hàng có thể lựa chọn khi giao dịch với các ngân hàng sao cho đảm bảo được mức phí khách hàng tốn là ít nhất nên khả năng khách hàng chọn Incombank là hạn chế. Đây là điểm yếu của ngân hàng mà ngân hàng cần phải có biện pháp khắc phục để thu hút khách hàng về với ngân hàng.
5.1.5. Vấn đề Marketing.
Thị phần của ngân hàng so với tiềm năng phát triển là chưa cao do trong cùng địa bàn hoạt động có rất nhiều ngân hàng như Vietcombank, Agribank,
Eximbank, Sacombank… là những ngân hàng có vốn lớn, đội ngũ nhân viên có trình độ cao, đặc biệt rất có uy tín trong lĩnh vực thanh toán quốc tế. Điều này đã tạo nên sự cạnh tranh rất quyết liệt trên các lĩnh vực về lãi suất cho vay, phí thanh tốn, mạng lưới thanh tốn, kinh doanh ngoại tệ…
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu Tuy nhiên, ngân hàng chưa xây dựng được chiến lược tổng thể về
Marketing như chiến lược về sản phẩm, dịch vụ mũi nhọn cho nhóm khách hàng và thị trường một cách lâu dài để phát huy hết tiềm năng và lợi thế có sẵn, ngân hàng vẫn chưa ý thức được vai trò của công tác tiếp thị, chưa có bộ phận
Marketing về quảng cáo thương hiệu, chiến lược tiếp thị… để thu hút khách hàng tiềm năng nhằm củng cố vị trí, gia tăng thị phần.
5.2. GIẢI PHÁP.
5.2.1. Trong quan hệ với khách hàng.
Hoạt động tư vấn cho khách hàng chính là một trong những chìa khóa
mang đến sự thành công cho các ngân hàng thương mại. Tư vấn là một công cụ hữu hiệu để duy trì khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới. Trong thời gian sắp tới cùng với đà phát triển kinh tế, mở cửa thị trường thì khuynh hướng
đầu tư của các doanh nghiệp có 100% vốn nước ngoài là rất lớn, đây là khách
hàng mục tiêu mà ta có thể nhắm đến. Các doanh nghiệp này đến từ các nước
khác nhau nên họ khó có thể hiểu rõ về luật pháp, các quy tắc, quy định về mơi trường đầu tư, văn hóa, chính trị…Do đó, nếu ngân hàng hoạt động tốt trong lĩnh vực tư vấn sẽ mang lại sự an tâm cho khách hàng, họ tin tưởng hơn vào ngân hàng. Ngân hàng nâng cao được uy tín phục vụ do đó sẽ giữ chân được khách
hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới.
Đối với nghiệp vụ tín dụng chứng từ, ngân hàng cần tạo ấn tượng tốt đối
với khách hàng bằng cách tư vấn tận tình cho khách hàng trong suốt quá trình khách hàng giao dịch tại ngân hàng như chọn lựa đối tác, ký kết hợp đồng, lựa
chọn phương thức thanh toán mang lại hiệu quả nhất cho khách hàng. Khách hàng cần được biết cụ thể về đặc điểm, nội dung, những thuận lợi và hạn chế, rủi ro mà khách hàng phải đối mặt trong các phương thức thanh tốn. Bên cạnh đó, ngân hàng cần tư vấn cho khách hàng về những điều khoản thực hiện trong hợp
đồng sao cho bảo đảm được quyền lợi của khách hàng. Đồng thời, khách hàng
cần được tư vấn khi bộ chứng từ có bất hợp lệ, sai sót.
Tăng cường công tác tư vấn cho khách hàng chính là cơ hội cho khách hàng mở rộng hoạt động kinh doanh, đảm bảo quyền lợi, cải thiện mối quan hệ
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu Bên cạnh đó, việc cho phép khách hàng mở nhiều loại L/C khác nhau sẽ làm cho dịch vụ ngân hàng cung cấp thêm đa dạng, nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Ngồi ra, ngân hàng cịn có thêm nguồn thu ngoại tệ từ hoạt động thanh toán quốc tế.
Ngoài ra, cán bộ nhân viên trong ngân hàng phải luôn đảm bảo và không ngừng phát huy phong cách giao tiếp văn minh, lịch sự, tận tình chu đáo. Thái độ và phong cách giao tiếp chính là một trong những nghệ thuật thu hút khách hàng hiệu quả nhất, có thể tạo nên hình ảnh ấn tượng về ngân hàng trong lòng khách hàng.
5.2.2. Về vấn đề nhân sự.
Trong bất kỳ ngành nghề nào thuộc lĩnh vực hoạt động kinh doanh như buôn bán, thương mại và hoạt động của ngành ngân hàng thì nguồn nhân lực đóng vai trị thiết yếu trong sự phát triển của doanh nghiệp đó. Góp phần vào sự
thành công chung của ngân hàng trong những năm qua phải kể đến sự đóng góp quan trọng của đội ngũ nhân viên ngân hàng. Bên cạnh đó, tiềm năng phát triển của ngân hàng về nghiệp vụ thanh toán quốc tế trong thời đại hiện nay là rất to lớn. Để đáp ứng yêu cầu của việc mở rộng quy mơ trong tương lai, người viết có một số ý kiến như sau:
- Để tăng cường hiệu quả làm việc của nhân viên cần bố trí cơng việc đúng với khả năng, sở trường, trình độ của nhân viên, đồng thời ngân hàng phải
quan tâm thỏa mãn nhu cầu chính đáng của nhân viên, tạo điều kiện và môi
trường làm việc phấn khởi để nhân viên có thể đạt hiệu quả cao nhất khi làm
việc. Cần phải có sự phân bổ số lượng nhân viên phù hợp với khối lượng công việc, tránh hiện tượng bộ phận có khối lượng cơng việc ít thì lại có số lượng nhân viên đơng, trong khi đó bộ phận có khối lượng cơng việc nhiều thì lại thiếu nhân viên. Thêm vào đó, ngân hàng cần có chính sách lương, phúc lợi, chính khen
thưởng đối với những nhân viên làm việc hiệu quả, ngược lại những nhân viên
làm việc thiếu trách nhiệm cần có hình thức kỷ luật thích hợp.
- Ban lãnh đạo ngân hàng nên thường xuyên tổ chức các lớp học bồi
dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên toàn chi nhánh. Mở riêng các lớp đào tạo kiến
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
để hỗ trợ cho hoạt động thanh tốn quốc tế. Ngồi việc đào tạo chuyên môn,
nâng cao trình độ thì ngân hàng không thể quên bồi dưỡng về yếu tố đạo đức
nghề nghiệp, theo dõi đánh giá về mặt đạo đức của nhân viên.
- Trong khâu tuyển dụng nhân viên mới, phải tuyển nhân viên phù hợp với khả năng và trình độ chun mơn mà ngân hàng cần. Ngân hàng có phịng quản lý nhân sự thì việc thường xuyên theo dõi và cập nhật thơng tin về trình độ cũng như khả năng làm việc của nhân viên là việc làm cần thiết để bố trí cơng việc cho họ một cách hợp lý để nhân viên có thể phát huy hết khả năng làm việc của mình mang lại hiệu quả cao nhất.
5.2.3. Xác định mức ký quỹ và mức phí hợp lý.
Ngân hàng cần xây dựng hệ thống đánh giá khách hàng cụ thể và áp dụng linh hoạt trong việc xác định tỷ lệ ký quỹ, ngân hàng cũng cần đề cao hơn nữa
yếu tố uy tín của khách hàng, yếu tố này khơng chỉ ảnh hưởng đến mức ký quỹ mà thuộc về tâm lý, ảnh hưởng đến lòng trung thành của khách hàng. Đối với
khách hàng mới giao dịch lần đầu, ngân hàng cần đưa ra mức ký quỹ được đánh giá chính xác trên tình hình tài chính của khách hàng dựa vào hồ sơ của khách hàng. Ngân hàng có thể xác định uy tín của khách hàng thông qua nhiều tổ chức trung gian khác như thông qua trung tâm thông tin ứng dụng (CIC), các cơng ty kiểm tốn, cơ quan thuế, hải quan… Ngân hàng cần có sự liên hệ chặt chẽ giữa các phịng ban đặc biệt là phịng tín dụng và TTXNK, từ đó quyết định mức ký
quỹ hợp lý sao cho mức ký quỹ đủ để hạn chế rủi ro cho ngân hàng nhưng đồng thời cũng có những ưu đãi nhất định cho khách hàng.
Bên cạnh đó, trong mơi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, chính
sách giá cả của ngân hàng phải được áp dụng một cách linh hoạt, phù hợp trên cơ sở cân đối giữa chi phí, lợi nhuận, thị phần và các mục tiêu khác mà ngân hàng
đang theo đuổi. Mức phí dịch vụ đưa ra phải phù hợp với từng đối tượng khách
hàng, từng loại dịch vụ, từng thời điểm cụ thể. Mức giá trên cơ sở đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng mà vẫn cạnh tranh được với các ngân hàng khác. Để vừa duy trì quan hệ với khách hàng thường xuyên vừa thu hút thêm khách hàng mới.
Để thực hiện được điều này ngân hàng nên tiến hành phân loại khách hàng. Đối
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
5.2.4. Mở rộng chiến lược Marketing.
Duy trì mối quan hệ với khách hàng quen thuộc và thu hút thêm khách hàng mới là vấn đề có ý nghĩa quyết định đến sự tồn tại của một ngân hàng. Để làm được điều này, ngân hàng cần tiến hành nâng cao hiệu quả cơng tác
Marketing hình ảnh của mình và bộ phận Thanh toán quốc tế. Thời gian qua,
hoạt động tại ngân hàng chưa được chú trọng, hầu như khách hàng đến với ngân hàng là do sự nhiệt tình và có nghiệp vụ chuyên môn của đội ngũ nhân viên.