3.2.2 .Chức năng vă phạm vi hoạt động
4.2. PHĐN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGĐN HĂNG
2009- 06/ 2012
4.2.1. Phđn tích doanh số cho vay theo thời hạn
- Doanh số cho vay ngắn hạn: Có thể thấy xuyín suốt giai đoạn 2009-
06/2012, trong cơ cấu cho vay của ngđn hăng thì câc khoản cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn (hơn 83%) vă có xu hướng tăng qua câc năm. Đó lă do chính sâch tín dụng của ngđn hăng chú trọng đến tính an toăn cho nguồn vốn, cho vay ngắn hạn ít rủi ro hơn cho vay trung vă dăi hạn. Mặt khâc, do điều kiện kinh tế của địa băn, phần lớn mục đích vay vốn khâch hăng lă sản xuất kinh doanh theo thời vụ nín nhu cầu vay vốn phần lớn lă ngắn hạn. Trong tổng doanh số cho vay của chi nhânh trong giai đoạn 2009 - 06/2012 ở hai bảng số liệu trín cho thấy sự chính lệch khâ xa giữa doanh số cho vay của ngắn hạn với doanh số trung, dăi hạn. Năm 2009, doanh số cho vay ngắn hạn khâ cao với 2.477.153 triệu chiếm 83,22%, trong khi doanh số cho vay trung, dăi hạn chỉ 499.479 triệu chiếm 16,79%. Cũng bởi trong tình hình kinh tế của địa băn tỉnh đang chịu nhiều ảnh hưởng của bất ổn kinh tế cả nước khi chịu hệ lụy của khủng hoảng toăn cầu mă hoạt động sản xuất kinh doanh cần nhiều nguồn vốn xoay trở để duy trì hoạt động trong trong khi đó vốn huy động của ngđn hăng năm năy khơng cao vì vậy ngđn hăng cũng hạn chế cho vay trung vă dăi hạn để phịng việc khó thu hồi vốn. Tuy nhiín, với việc Chính Phủ ra gói kích cầu 8 tỷ USD giúp hoăn thuế, hỗ trợ lêi suất, phât triển đầu tư. Gói kích cầu đê tung ra kịp thời vă đúng lúc giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn, tạo việc lăm cho người lao động, nhờ đó kinh tế từng bước được phục hồi sau khủng hoảng. Năm 2010, Chính phủ tiếp tục điều hănh linh hoạt nhằm giảm bớt tâc động xấu từ câc yếu tố bín ngoăi đến câc ngănh kinh tế, đồng thời đối phó với câc khó khăn thử thâch nội tại để đưa nền kinh tế nước ta đạt được một
số thănh tích cơ bản tốt hơn năm 2009. Riíng ngănh ngđn hăng môi trường cạnh tranh ngăy căng gay gắt, câc yếu tố thị trường chuyển biến nhanh, tâc động trực tiếp đến kinh doanh ngđn hăng. Tuy nhiín, dưới sự lênh đạo sât sao vă kiểm soât chặt chẽ của ban lênh đạo ngđn hăng, chính sâch lêi suất linh hoạt theo từng thời kỳ đê đóng góp tích cực văo hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTMCP Cơng Thương Vĩnh Long. Vì vậy doanh số cho vay tiếp tục tăng đạt 3.367367 triệu đồng tương ứng tăng 13,13% so với năm 2009. Trong đó cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng 84,28% đạt 2.838.017 triệu đồng tăng 14,57% so với năm trước đó do nhu cầu cần thím vốn lưu động để phục vụ cho sản xuất, kinh doanh gia tăng bín cạnh sự chỉ đạo của một số chính sâch ở cấp trín chỉ đạo Tỉnh ủy cũng như hệ thống ngđn hăng trín địa băn phối hợp thực hiện như Nghị định 41/2010/NĐ-CP.
Tiếp tục hỗ trợ cho sản xuất ổn định kinh tế trong năm 2011 vă mở rộng thị phần mă doanh số cho vay tiếp tục gia tăng 12,74% đạt con số 3.796.356 triệu, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 3.975.387 triệu đồng với tỷ trọng cao 84,65% (tăng 13,23% so với doanh số đạt được năm 2011).
- Đối với doanh số cho vay trung vă dăi hạn: tuy chiếm tỷ trọng nhỏ
(khoảng 18% trở lại) trong tổng doanh số cho vay, nhưng cũng góp phần lăm tăng doanh số cho vay qua câc năm. Sở dỉ như vậy lă vì hoạt động kinh doanh của ngđn hăng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, những món vay mă ngđn hăng cho khâch hăng vay thường lă những món vay tương đối lớn vă nếu cho vay với thời gian dăi thì khả năng phât sinh rủi ro rất cao. Nắm bắt được tình hình đó, ngđn hăng đê hết sức thận trọng trong việc cấp tín dụng trung hạn vă dăi hạn. Cân bộ tín dụng chỉ xĩt duyệt cho vay đối với những khâch hăng vay trung vă dăi hạn khi họ đâp ứng đầy đủ câc điều kiện về vay vốn, có phương ân đầu tư khả thi, có kế hoạch trả nợ hữu hiệu để đảm bảo cho việc thu hồi nợ đúng hạn, nđng cao tính hiệu quả trong cơng tâc cho vay của ngđn hăng. Năm 2009 đạt doanh số lă 499.479 triệu đồng. Do năm 2009 nền kinh tế đê kiềm chế được lạm phât, nhưng phải đối mặt với sự suy thơi, nhằm mục đích khơi phục nền kinh tế nín Chính phủ đê ra quyết định hỗ trợ lêi suất trung vă dăi hạn 4% để giúp câc doanh nghiệp, hộ sản xuất, hợp tâc xê khôi phục vă mở rộng sản xuất, nhằm góp phần tâi cấu trúc nền kinh tế mă doanh số đối với trung dăi hạn cũng ở mức tương đối. Nhưng sang năm 2010, tiếp tục thi hănh việc hỗ trợ lêi suất 2% đối với câc tổ
chức, câ nhđn vay vốn trung, dăi hạn ngđn hăng trong năm 2010 (theo thông tư
27/2009/TT-NHNN), quy định chi tiết bao gồm nhiều lĩnh vực: ngănh nông nghiệp
vă lđm nghiệp, ngănh thủy sản, ngănh công nghiệp chế biến, hoạt động khoa học vă công nghệ, hoạt động thu mua vă kinh doanh câc mặt hăng nông sản, lđm sản, thủy sản, muối...nín doanh số trung dăi hạn gia tăng trong phạm vi sao cho ngđn hăng ít rủi ro đồi với cho vay thời hạn dăi, doanh sô tăng 5,98% đạt 529.350 triệu. Năm 2011, doanh số trung, dăi hạn duy trì mức tương đương với 2010 đạt 582.741 triệu.
- 6 thâng đầu năm 2011 doanh số cho vay lă 1945786 triệu đồng, sang 6 thâng đầu năm 2012 doanh số cho vay của ngđn hăng lă 2.194.586 triệu đồng tăng 248.782 triệu đồng tức tăng 12,79% so với cùng kỳ năm 2011. Điều năy cho thấy NHTMCP Công Thương Vĩnh Long đang mở rộng qui mô vă đối tượng cho vay. Nhìn văo bảng 8, ta có thể dễ dăng nhận thấy rằng cho vay ngắn hạn vă trung dăi hạn đều tăng nhưng chiếm tỷ trọng cao cũng vẫn lă cho vay ngắn hạn. Việc đẩy cao lêi suất cho vay văo câc khu vực có lêi suất cao (để có được mức lợi nhuận tín dụng cao) có thể tiềm ẩn rủi ro rằng tín dụng được phđn bổ văo câc dự ân có yếu tố rủi ro cao hơn nhằm kỳ vọng mức lợi nhuận lớn hơn từ câc khâch hăng năy. Trong 6 thâng đầu năm 2011 cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng 85,86% vă tới 6 thâng đầu năm 2012 tỷ trọng năy chiếm 91,91% trín tổng doanh số cho vay. Đó lă do ngđn hăng cho vay chủ yếu để hỗ trợ vốn lưu động cho câc đơn vị, câc thănh phần kinh tế trong địa băn hoạt động với mức lêi suất phù hợp vă những khoản giải ngđn phù hợp với nhu cầu vốn của người dđn vă câc tổ chức kinh tế khâc. Trong khi đó, câc khoản vay trung vă dăi hạn có thời gian thu hồi vốn lđu, lại có độ rủi ro cao do ảnh hưởng của biến động kinh tế nín ngđn hăng cũng đê rất thận trọng trong cơng tâc thẩm định vă cho vay nín giảm đâng kể so với cùng kỳ năm trước.
(Nguồn: Phịng quản lý rủi ro vă nợ có vấn đề VietinBank - Vĩnh Long)
Bảng 7: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN CỦA NHTMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - VĨNH LONG GIAI ĐOẠN 2009-2011
Đvt: Triệu đồng
Chỉ tiíu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chính lệch
2010/2009 Chính lệch 2011/2010 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) DSCV NH 2.477.153 83,22 2.838.017 84,28 3.213.615 84,65 360.864 14,57 375.598 13,23 DSCV TDH 499.479 16,78 529.350 15,72 582.741 15,35 29.871 5,98 53.391 10,09 Tổng DSCV 2.976.632 100,00 3.367.367 100,00 3.796.356 100,00 390.735 13,13 428.989 12,74
Bảng 8: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN CỦA NHTMCP
CÔNG THƢƠNG VN - VĨNH LONG 6 THÂNG 2011 VĂ 6 THÂNG 2012
Đvt: Triệu đồng Chỉ tiíu 6 thâng 2011 6 thâng 2012 Chính lệch 6 thâng đầu 2012 / 6 thâng đầu 2011 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) DSCV ngắn hạn 1.641.465 84,36 1.906.641 86,88 265.176 16,15 DSCV trung, dăi hạn 304.321 15,64 287.927 13,12 (16.394) (-5,39) Tổng DSCV 1.945.786 100,00 2.194.568 100,00 248.782 12,79
(Nguồn: Phòng quản lý rủi ro vă nợ có vấn đề VietinBank - Vĩnh Long)
4.2.2. Phđn tích doanh số thu nợ theo thời hạn
Nhìn chung công tâc thu hồi nợ của Vietinbank Vĩnh Long tương đối tốt, doanh số thu nợ ở mức cao vă gia tăng liín tục qua câc năm. Năm 2009 doanh số thu nợ của ngđn hăng rất cao, đạt 2.526.784 triệu đồng. Nguyín nhđn do hoạt động tín dụng chủ yếu của ngđn hăng lă những khoản cho vay ngắn hạn (ln chiếm trín 85% doanh số cho vay của ngđn hăng) nín việc thu hồi nợ cũng nhanh dẫn đến doanh số thu nợ cao. Thu nợ ngắn hạn 2.171.518 triệu đồng chiếm 85,94%, dù vẫn chiếm tỷ trọng thấp nhưng con số 355.266 triệu được xem lă khâ tốt của cho vay trung, dăi hạn trong bối cảnh khó khăn lúc năy.
- Doanh số thu nợ ngắn hạn luôn tăng trưởng qua câc năm. Doanh số thu
nợ ngắn hạn năm 2010 lă 2.607.341 triệu đồng, chiếm 87,92% tổng thu nợ của năm, tăng 435.822 triệu đồng so với năm 2009, tăng 20,07%. Năm 2011, doanh số năy tiếp tục tăng 368.702 triệu đồng so với năm 2010, đạt 2.976.042 triệu đồng chiếm 86,36%. Do thời gian qua chi nhânh Vĩnh Long luôn tăng trưởng về cho vay tín dụng ngắn hạn nín doanh số thu nợ ngắn hạn đẩy lín cao qua câc năm, đồng thời chất lượng tín dụng của chi nhânh tương đối tốt nín đê hạn chế được tình hình nợ quâ hạn. Ngoăi ra, do thời gian thu hồi vốn ngắn vă ý thức hoăn trả vốn đúng hạn của khâch hăng bởi thu nhập gia tăng đê góp phần lăm tăng doanh số thu nợ qua câc năm. Cụ thể trong năm 2009 những khâch hăng vay vốn gặp phải khó khăn trong đời sống, sản xuất kinh doanh được sự hỗ trợ của
Chính phủ đê góp phần đâng kể cải thiện, đẩy mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh cho nền kinh tế Tỉnh, từ đó tăng khả năng thu hồi nợ cho ngđn hăng. Bước sang năm 2010 kinh tế ổn định về nhiều mặt nín nguồn thu của câc thănh phần kinh tế trong Tỉnh nói chung gia tăng dẫn đến khoản thu hồi nợ trong năm 2010 của ngđn hăng tăng đâng kể. Năm 2011 cùng với sự tăng trưởng khâ mạnh của doanh số cho vay thì thu nợ ngắn hạn vẫn ở mức cao vă gia tăng so với năm trước. Đạt được kết quả như vậy trước hết lă do công tâc chỉ đạo, quản lý tốt của Ban lênh đạo vă sự nỗ lực của cân bộ nhđn viín ngđn hăng trong cơng tâc quản lý, thu hồi nợ. Ngoăi ra. những chuyín viín quan hệ khâch hăng của Vietinbank Vĩnh Long lă những người có nghiệp vụ chun mơn cao do được đăo tạo nghiệp vụ tín dụng thường xun vă có tinh thần trâch nhiệm cao, luôn theo dõi khâch hăng trong quâ trình sử dụng vốn cũng như nhắc nhở khâch hăng khi món vay đến ngăy đâo hạn nín cũng hạn chế được phần năo rủi ro tín dụng vă nđng cao được doanh số thu nợ.
- Doanh số thu nợ trung vă dăi hạn: chiếm tỷ trọng thấp vă có sự biến
động tăng qua 3 năm 2009 – 2011. Năm 2009 doanh số năy đạt 355.266 triệu đồng sang năm 2010 tăng lín 358.242 triệu đồng, tức tăng 0,84% (2.977 triệu đồng) so với năm 2009. Thứ nhất lă do doanh số cho vay khơng cao, thứ hai có thể thấy vay trung vă dăi hạn ở chi nhânh đa phần lă vay để xđy nhă, mua tăi sản cố định phục vụ cho sản xuất kinh doanh hay phục vụ cho mục đích khâc vă sử dụng hình thức tín chấp để trả nợ theo phương thức trung vă dăi hạn, thường thực hiện trả lêi vă gốc định kỳ vă được chia ra lăm nhiều kỳ hạn trả nợ qua nhiều năm nín thu nợ trong từng năm thấp. Năm 2010 thu nợ của trung, dăi hạn tăng dù mức tăng thấp nhưng lă kết quả khả quan. Năm 2011 doanh số cho vay tăng kĩo theo mức doanh số thu nợ tăng vă thực tế lă công tâc thu nợ đạt hiệu quả cao không chỉ ở khoản ngắn hạn ở trín mă cịn cả khoản nợ trung vă dăi hạn. Thu nợ trung hạn đạt 470.047 triệu chiếm 13,64%.
(Nguồn: Phịng quản lý rủi ro vă nợ có vấn đề VietinBank - Vĩnh Long)
Bảng 9: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN CỦA NHTMCP CÔNG THƢƠNG VN - VĨNH LONG GIAI ĐOẠN 2009 - 2011 Đvt: Triệu đồng Chỉ tiíu 2009 2010 2011 Chính lệch 2010/2009 Chính lệch 2011/2010 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) DSTN ngắn hạn 2.171.518 85,94 2.607.341 87,92 2.976.042 86,36 435.822 20,07 368.702 14,14 DSTN trung, dăi hạn 355.266 14,06 358.242 12,08 470.047 13,64 2.977 0,84 111.804 31,21 Tổng DSTN 2.526.784 100,00 2.965.583 100,00 3.446.089 100,00 438.799 17,37 480.506 16,20
Bảng 10: DOANH SỐ THU NỢ CỦA NGĐN HĂNG VIETIN - VĨNH LONG 6 THÂNG 2011 VĂ 6 THÂNG 2012
Đvt: Triệu đồng Chỉ tiíu 6 thâng 2011 6 thâng 2012 Chính lệch Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 1.451.552 84,76 1.638.697 84,79 187.145 12,89 Trung, dăi hạn 260.992 15,24 293.957 15,21 32.965 12,63 Tổng 1.712.544 100,00 1.932.654 100,00 220.110 12,85
(Nguồn: Phịng quản lý rủi ro vă nợ có vấn đề VietinBank - Vĩnh Long)
+ Quan sât bảng 10, ta thấy 1.712.544 triệu lă tổng số thu về trong 6 thâng
đầu năm 2012. Trong đó, doanh số thu nợ ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số thu nợ lă 84,79% tức 1.638.697, tăng 187.145 triệu đồng. Bín cạnh đó thu nợ trung dăi hạn tiếp tục tăng nhưng tỷ trọng cũng chỉ 15,21 %. Một phần do doanh số cho vay tăng nhưng cũng nhờ cân bộ tín dụng đê thực hiện nghiím túc hơn qui trình cho vay từ khđu thẩm định hồ sơ khâch hăng đến việc rất tích cực trong cơng tâc quản lý món vay, thu hồi nợ vă thường xun đơn đốc khâch hăng trả nợ đúng hạn. Bín cạnh đó, do nhu cầu vốn của câc khâch hăng ngăy căng tăng lín nín muốn tiếp tục vay vốn của ngđn hăng, họ phải có ý thức trả nợ đúng hạn, sử dụng vốn đúng mục đích để giữ uy tín, duy trì quan hệ lđu dăi với ngđn hăng. Ngoăi ra, tình hình kinh tế cũng tiến triển khả quan hơn, phần nhiều doanh nghiệp được hỗ trợ lăm ăn có hiệu quả nín ngđn hăng thu hồi được vốn lêi đúng hạn mặc dù 6 thâng đầu năm được xem lă khó khăn.
4.2.3. Phđn tích tình hình dƣ nợ tín dụng theo thời hạn
Nhìn bảng số liệu 11 ta thấy dư nợ ngắn hạn vă dư nợ trung dăi hạn của NHTMCP Công Thương Vĩnh Long đều tăng qua 3 năm. Đó lă do ngđn hăng đang mở rộng cho vay để góp phần thúc đẩy sự phât triển kinh tế địa phương, mặt khâc tăng thím lợi nhuận cho ngđn hăng. Trong mỗi năm có phât sinh thím một số khâch hăng xin vay theo phương thức hạn mức tín dụng, từ đó mă dư nợ trong năm tăng lín. Đồng thời do doanh số cho vay tăng mạnh qua câc năm cộng với việc thu nợ được thực hiện khâ tốt nhưng mức tăng của doanh số thu nợ vẫn còn thấp hơn mức tăng của doanh số cho vay nín dư nợ cũng tăng lín.
- Dƣ nợ ngắn hạn: Từ năm 2009 - 20111, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng
cao (trín 73%) vă đều tăng qua câc năm. Năm 2009 lă 811.476 triệu đồng, chiếm 82,15% tổng dư nợ của chi nhânh. Bước sang năm 2010, khoản mục năy có sự tăng trưởng thím 28,43% so với năm trước, tương đương với mức tăng lă 230.676 triệu đồng. Đến năm 2011 tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm 75%, tăng trưởng 22,80% so với 2010, tăng 237.573 triệu đồng. Đạt được tỷ lệ tăng như vậy lă do ngđn hăng khơng ngừng tăng quy mơ tín dụng đặc biệt lă đối với câc khoản vay ngắn hạn trong năm 2011 theo sự gia tăng nhu cầu vốn lưu động của người dđn.
- Dƣ nợ trung vă dăi hạn: Dư nợ cho vay trung vă dăi hạn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng Dư nợ. Năm 2009 đạt 176.322 triệu đồng, đến 2010 tăng đến 171.108 triệu đồng vă có sự gia tăng về tỷ trọng (25,00%). Sang năm 2011 dư nợ