3.2.2 .Chức năng vă phạm vi hoạt động
5.1. NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC VĂ NHỮNG TỒN TẠI TRONG
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGĐN HĂNG
Qua phđn tích tình hình hoạt động vă câc chỉ câc chỉ tiíu đânh giâ hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHTMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhânh Vĩnh Long, có thể rút ra được một số kết quả đê lăm tốt cùng những mặt hạn chế thông qua những tồn tại, ngun nhđn, từ đó đề ra một số giải phâp nhằm giúp Ngđn hăng nđng cao hơn nữa chất lượng trong hoạt động tín dụng ngắn hạn để ngđn hăng ngăy căng khai thâc được câc lợi thế mă nghiệp vụ năy trong tương lai.
5.1.1 Kết quả đạt đƣợc
5.1.1.1 Hoạt động cho vay ngắn hạn
Nĩt nổi bật nhất trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngđn hăng lă dư nợ cho vay ngắn hạn liín tục tăng trong 3 năm 2009 - 2011 vă đạt dư nợ khâ cao sau 6 thâng hoạt động của năm 2012 cho thấy khả năng cho vay ngắn hạn của ngđn hăng ngăy căng gia tăng, đồng thời cho thấy ngđn hăng ngăy căng thu hút nhiều khâch hăng mới, quy mơ tín dụng ngắn hạn nói riíng theo đă tăng trưởng tốt. Bín cạnh đó, cơ cấu cho vay có sự dịch chuyển theo hướng chỉ đạo của tỉnh về chuyển dịch cơ cấu kinh tế lă giảm tỷ trọng khu vực I, tăng tỷ trọng khu vực II vă khu vực III, góp phần thực hiện cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa nơng nghiệp vă phât triín nơng thơn nín dư nợ ngắn hạn tập trung nhiều nhất vằ TM – DV, ngănh đang được chú trọng đầu tư vă phât triển, luôn chiếm tỷ trọng 30% đến 31,66% doanh số cho vay ngắn hạn; dư nợ công nghiệp gia tăng dao động từ 17% - 22%, 6 thâng 2012 chiếm tỷ trọng lă 22,71%; vă với câc chính sâch đẩy mạnh hỗ trợ lĩnh vực nơng nghiệp trước những khó khăn của nền kinh tế, dư nợ của ngănh năy cũng ở mức cao từ 29 - 28% vă 6 thâng 2012 chiếm 28,49%. Tỷ trọng cho vay ngắn hạn đối với thănh phần câc DNNN rất thấp vă giảm qua câc năm bởi đa số câc doanh nghiệp nhă nước ít, phần lớn đi lín cổ phần hóa từ 0.40 - 0.19% vă 6 thâng chiếm 0,13%. Chủ yếu lă mở rộng cho vay đối với thănh phần kinh tế câ thể (tỷ trọng qua 3 năm từ 42,35 - 45,89% vă
43,22% 6 thâng 2012)vă doanh nghiệp ngoăi nhă nước (chiếm từ 57,25% - 53,92% vă 6 thâng 2012 lă 56,65%).
Cho vay ngắn hạn có lêi suất thấp hơn cho vay trung dăi hạn nín ngđn hăng thu được lợi nhuận ít hơn. Tuy nhiín, cho vay ngắn hạn có thời gian ngắn nín ít rủi ro hơn, đặc biệt trong mơi trường kinh tế nước ta chưa ổn định, còn tiềm ẩn nhiều khó khăn.
5.1.1.2 Công tâc thu hồi nợ ngắn hạn
Công tâc thu hồi nợ được đẩy mạnh liín tục qua ba năm nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất. Hoạt động hiệu quả, an toăn lă vấn đề mă Vietin đặc biệt quan tđm nín rất chú trọng thu hồi nợ, giảm thiểu vă xử lý nợ xấu ngắn hạn phú hợp từng thănh phần kinh tế vă ngănh kinh tế, dụng tuđn thủ một câch nghiím túc quy trình tín dụng ngắn hạn, khơng chỉ riíng tín dụng trung dăi hạn nhiều rủi ro mới thẩm định chặt chẽ mă cả tín dụng ngắn hạn cũng thực hiện tốt việc thẩm định trước khi cho vay, kiểm tra trước, trong vă sau khi cho vay nín kết quả thu hồi nợ tăng trong suốt giai đoạn phđn tích 2009 - 06/2012.
5.1.1.3. Chất lƣợng hoạt động tín dụng ngắn hạn
Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn thấp vă được cải thiện qua mỗi năm, năm 2009 lă 1,70%, năm 2010 lă 1,15%, năm 2010 thì chỉ cịn 1,12% vă 6 thâng 2012 lă 0,56%. Chứng tỏ Chi nhânh Vĩnh Long đê lăm tốt công tâc thẩm định khâch hăng vă thẩm định phương ân vay vốn, lựa chọn đúng khâch hăng, sử dụng vốn vay hiệu quả, dư nợ ngắn hạn tăng trưởng cao rủi ro tín dụng ngắn hạn rất thấp.
5.1.2. Những tồn tại vă nguyín nhđn 5.1.2.1. Tồn tại 5.1.2.1. Tồn tại
Tuy đê đạt được một số kết quả đâng tự hăo nhưng hoạt động cho vay của ngđn hăng TMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhânh Vĩnh Long vẫn cịn một số mặt tồn tại trong quâ trình hoạt động của mình:
- Về kết cấu cho vay của ngđn hăng thì tuy tỉ trọng cho vay ngắn hạn đối với ngănh thương mại dịch vụ đang có xu hướng tăng nhưng nợ xấu đối vơi thănh phần năy cũng cao nhất nín sẽ gđy ra nhiều rủi ro cho ngđn hăng. Cũng giống vậy, thănh phần kinh tế doanh nghiệp ngoăi nhă nước lă đối tượng thu hút vốn ngắn hạn của ngđn hăng cao nhất nín nợ xấu cũng rơi văo thănh phần năy nhiều nhất, bởi thănh phần kinh tế năy chịu ảnh hưởng trực tiếp sđu sắc vă nhiều nhất
ngay khi kinh tế không ổn định suy giảm, khả năng rơi gặp nguy cơ phâ sản cao. Vấn đề năy gđy ra nhiều lo ngại cho ngđn hăng trong công tâc thu hồi nguồn vốn. - Cho vay vẫn còn tập trung nhiều văo một số khâch hăng lớn, khâch hăng truyền thống nín khi tình hình hoạt động kinh doanh của khâch hăng năy kĩm hiệu quả đê ảnh hưởng đến tình hình hoạt động tín dụng của ngđn hăng, nhất lă những sơ sót trong khđu xĩt duyệt hồ sơ vă thẩm định bởi lă khâch hăng quen nín khơng phât hiện mầm móng nguy cơ xấu, rủi ro xuất hiện cao.
- Cơ chế điều hănh lêi suất của ngđn hăng chưa có sự nhanh, nhạy so với mặt bằng ngđn hăng khâc do công văn phải chuyển qua từng bước, theo cấp.
- Hướng đến yếu tố an toăn nín thủ tục vă thời gian thực hiện giao dịch khâ rườm ră vă mất thời gian khiến cho khâch hăng chờ đợi, trong khi nhu cầu nắm giữ vốn để đâp ứng thiếu hụt vốn tạm thời lă cấp thiết.
5.1.1.2. Nguyín nhđn
Nhằm tạo hướng đưa để đưa ra câc giải phâp khắc phục những yếu thiếu sót, hạn chế cịn tồn tại, có thể chia ngun nhđn thănh 2 loại: phía ngđn hăng vă phía khâch hăng.
* Phía ngđn hăng
- Công tâc thẩm định tín dụng ngăy căng hoăn thiện, thực hiện phđn cơng chun mơn hóa đối với từng cân bộ tín dụng vă câc bộ phận theo sự đa dạng câc loại hình sản xuất kinh doanh của khâch hăng nhưng chưa đồng bộ giữa câc bộ. - Năng lực của cân bộ tín dụng còn hạn chế do chủ yếu còn trẻ, kiến thức kinh doanh chưa nhiều, trong khi chất lượng thẩm định ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng của câc khoản vay. Nín rủi ro sơ sót trong thẩm định cao.
- Việc thực hiện đảm bảo tiền vay còn bất cập. Hiện nay đối với loại hình cho vay ngắn hạn, VietinBank Vĩnh Long có thực hiện bảo đảm tiền vay bằng bất động sản, hoặc tín chấp, có thể thấy thị trường bất động sản khơng ổn định, giâ thị trường lín xuống thất thường định giâ vă xử lý tăi sản đảm bảo khó khăn nhất lă khi kinh tế đang có nhiều khó khăn ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng nói chung vă của ngắn hạn nói riíng.
- Cung cấp, cập nhật thông tin cần thiết đến với rộng rêi câc chủ thể kinh tế còn hạn chế, nhiều chủ thể khơng nắm bắt tin tức kịp thời nín khơng thể hoặc tiếp cận ngđn hăng khâc để giao dịch...
* Về phía khâch hăng
- Chất lượng cho vay ngắn hạn còn phụ thuộc văo câc khâch hăng. Đối với câc doanh nghiệp ngoăi nhă nước chủ yếu tiếp cận nguồn vốn từ câc ngđn hăng thương mại, tỷ trọng vốn vay ngắn hạn của doanh nghiệp ở Vietin Vĩnh Long lớn. Khi sản phẩm, hăng hóa dịch vụ khi thị trường bất ổn doanh nghiệp khơng tiíu thụ được, khi đó sẽ khơng có nguồn để trả nợ cho ngđn hăng. Bín cạnh đó nhiều doanh nghiệp ngăy căng tinh vi hơn trong việc cố tình lừa đảo ngđn hăng để chiếm dụng vốn bằng câch lập câc bâo câo tăi chính, câc phương ân sản xuất kinh khả thi hoặc giấy tờ cầm cố thế chấp ảo. Đối với câc khâch hăng câ nhđ, hộ sản xuất có số lượng đơng nhưng rất phđn tân vă quy mơ nhỏ lẽ khó kiểm sơt, đốc thúc chưa chặt chẽ được nín cịn phụ thuộc văo sự chủ động của họ.
- Có thể thấy câc ngđn hăng ln ngầm cạnh tranh với nhau trong câc hoạt động về huy động vốn, cho vay với nhiều phương thức, câch thức khâc nhau nín để có được vị thế nhất định đòi hỏi ngđn hăng bín cạnh đảm bảo uy tín chất lượng hơn nữa cần tạo ra những sự khâc biệt mang lại nhiều lợi ích cho khâch hăng để gia tăng thím thị phần trong tương lai.